款抵押物处置的若干问题的建议_精品文档_精品文档.doc

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个人不良贷款担保物处置若干问题的建议

当前,随着“野鸭湖”等楼盘按揭贷款陆续被我行成功营销，我行迎来了又一轮个贷增长的春天。

为实现效益与安全双赢，在规避风险的同时尽量避免进入繁琐的诉讼程序，行领导提出了由我行直接或委托第三方处置不良贷款担保物的方案。

本人非常赞同这一方案，《担保法》第五十三条明确规定抵押权人可以将抵押物变现偿还借款，但必须事先双方达成协议，现就这一方案的具体实施提出以下建议以供参考：

第一，我认为事先可以由双方专门签订“以物还贷”协议，即不良贷款抵质押物处置协议（见附件一）。

虽然我行制式抵质押合同在其实现条款上赋予我行处置不良贷款抵押物的权利，但是约定得不够明确具体，我认为有必要进行细化，即专门签订上述处置协议。

通过该协议的签订，为我行直接处置不良贷款提供了明确具体的依据，有利于及时通过第二还款来源偿还贷款本息。

另外，通过该协议的单独签订能够起到预先警示的作用，加强其按约还款的意愿。

第二，对已经形成不良贷款，应当尽早进行清收。

清收方式既可以选择“谁放贷，谁清收”的原则或者采取奖励清收的办法由我行自行清收，也可以通过委托第三方的方式进行清收（具体委托清收协议参见附件二）。

同时也可以我行和第三方通过明确分工共同清收的方式清收。

附件一

“以物偿贷”协议

如果您按约还款，您将很荣幸成为我行的优良客户，您将有机会享受我行最新推出的个人理财、网上银行、黄金业务等高端金融产品服务。

如果您无法按约还款，也不用着急，我行将与您通过该协议帮助您偿还不良贷款，以免您形成终身无法抹去的不良记录。

甲方：

乙方：

甲乙双方本着诚实信用原则，实现避免产生不良记录和实现贷款安全双赢的目的，通过充分协商一致达成本协议。

第一条，本协议所指的“物”是指对应借款抵押合同项下的担保物；“不良贷款”是指根借款人累计三期不按约归还贷款本息所形成的不良贷款。

第二条，当乙方累计三期不归还贷款本息时，同意甲方就借款抵押合同项下担保物进行折价、变卖、拍卖等方式进行处置。

第三条，甲方可以自行或者委托第三方处置担保物，乙方应当积极配合处置抵押物。

第四条，乙方有权要求甲方及其委托方尽了充分注意义务处置抵押物，但是由于客观原因导致抵押物贬值，甲方不承担任何责任。

第五条，处置变现担保物所得价款应首先抵偿处置抵押物的相关费用，包括委托第三方处置费用、变卖、拍卖手续费等；然后是逾期贷款利息；最后是贷款本金。

第六条，乙方可以要求甲方归还担保物变现抵偿上述费用后的剩余费用。

第七条，本协议属单独补充协议,本协议无效,不影响贷款合同和抵押合同的效力

第八条，本协议一式两分，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

甲方（签章）乙方（签章）

签约日期：

年月日

附件二

个人贷款委托清收协议

委托人（甲方）：

受托人（乙方）：

甲乙双方根据《中华人民共和国合同法》、《中国农业银行不良贷款委托清收管理办法（试行）》等，参照《中国农业银行不良贷款委托清收协议》，通过平等协商，就甲方个人贷款的委托清收事宜达成本协议。

第一条委托代理权限和期限

1、乙方接受甲方委托，代表甲方向借款人未清偿的个人贷款本息进行催收，接受其本人或担保人的现金清偿，合法处置、变现抵押物，查找相关财产线索。

2、甲方委托乙方进行清收的期限为，自年月日起至年月日止。

第二条清收基本目标

甲方委托乙方进行清收的基本目标是：

清收现金类资产万元或等量抵押物变现额。

第三条甲方的权利义务

1、甲方具有以下权利：

（1）监督权，甲方有权随时监督乙方清收情况，对有损甲方利益的清收行为或者违法行为有权责令其立即改正。

（2）知情权，甲方有权在第一时间获知乙方应当掌握的以下情况：

债务人（担保人）是否有可供清偿的财产，是否重病、死亡或者丧失行为能力，是否有隐匿、转移、毁损资产或者擅自处置抵押车辆以逃废债务等行为，是否有其他债权人向其追偿债务，诉讼时效、保证期间、申请执行期限是否即将到期等情况。

（3）免责权，乙方超越委托权限或采取其他非法方式清收，造成债务人或第三人损害的，应自行承担全部责任，甲方依法不承担任何责任。

（4）解除权，有下列情形之一的，甲方有权单方面解除协议，因乙方过错给甲方造成损失的，依法追究其责任：

①法律、国家政策变化致使委托协议不能继续履行的；

②乙方以不正当手段取得受托人资格的，乙方截留、隐匿或私分受托清收现金或其他财产的；

③乙方超越委托权限或以不正当方式清收，损害甲方利益或声誉的；

④乙方不履行或严重违反委托协议相关义务的；

⑤乙方在本协议生效后月内未有任何清收成果的；

⑥乙方完成基本工作目标的；

2、甲方应履行的义务：

（1）向乙方提供与委托清收有关的人员名单及有关资料复印件、扣车通知等。

（2）按照本协议第五条规定向乙方支付委托费用

（3）在必要的情况下协助乙方的委托清收工作

第四条乙方的权利义务

1、乙方的权利：

乙方除享有甲方应履行上述义务所对应的协助权、报酬权外还享有在甲方未按协议约定支付委托费用或完成基本工作目标前提下的协议解除权。

2、乙方的义务：

乙方除了负有甲方享有上述权利所对应的义务外还应履行以下义务：

（1）乙方应忠实勤勉的履行清收义务，未经甲方同意不得将部分或全部工作委托给第三人。

（2）乙方清收贷款时，必须向对方出示由甲方出具的委托书，款项收妥后必须向债务人出具经双方签章的收款证明。

（3）乙方清收的现金类资产应在债务人偿还日内解缴甲方。

超过期限解缴清收资金的，由此产生的贷款新生利息由乙方承担，同时超期限解缴的清收资金按照当期活期利率计收资金成本，并在清收费用中予以扣除

（4）乙方应妥善保管合法扣押债务人（担保人）的抵押车辆，不得擅自使用。

因乙方保管不当或擅自使用导致抵押车辆毁损或贬值的，乙方应承担相应赔偿责任。

（5）乙方处置变现抵押车辆时应本着价值最大化的原则，使其变现价值能够尽量抵偿贷款本息，不得恶意压低、降低车辆价格，

（5）乙方应对履行本协议过程中获知的相关信息承担保密义务。

（6）乙方擅自作出减免债务或免除担保责任的意思表示无效，产生的相关责任由乙方承担。

第五条委托费用

本协议的代理方式为风险代理，乙方自行承担履行代理职责中发生的相关费用。

在乙方完成委托代理服务后根据甲方实际入账金额，甲方应在清收资金入账后月内按照以下第种方式向乙方支付委托费用：

1、乙方完成清收基本目标的，完成部分按基本目标的%支付，超过基本目标部分按%支付。

乙方未完成清收基本目标的，按实际入账现金额的%支付。

2、按照甲方实际入账现金额的%支付。

第六条协议的解除、违约金、争议处理及生效条款

1、本协议经双方协议一致后可以解除，本协议解除后三日内，乙方应退还委托书原件及甲方提供的有关材料。

2、乙方不履行或不适当履行本协议约定义务的，应向甲方支付违约金人民币元，给甲方造成损失的，还应承担损害赔偿责任。

3本协议履行发生争议，应当首先协商解决，协商解决不成，应当向甲方所在地人民法院起诉。

在诉讼期间，本协议不涉及争议的条款仍须履行。

4本协议自甲乙双方签字盖章之日起生效。

5本协议一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

甲方（签章）乙方（签章）

负责人法定代表人

或授权代理人或授权代理人

签约日期：

年月日

签约地点：