理财规划 财务1班第5组家庭理财规划.docx
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理财规划财务1班第5组家庭理财规划
西南财经大学天府学院
2013级《理财规划》作业
题目：
家庭理财目标规划
班级：
2013级本科财务01班
组员姓名、学号：
41305917尹世辰
41305918魏溦
41305937许璇
41306029梁洪峰
完成时间：
2016年6月13日
目录
一、理财目标规划1
（一）家庭角色分配及收支1
1、总资产负债率1
2、每年还贷比1
3、流动性比率1
4、每月结余比例和消费比率2
5、分析2
（二）生活目标2
1、短期生活目标2
2、中期生活目标3
3、长期生活目标3
（三）理财目标3
1、短期理财目标3
2、中期理财目标3
3、长期理财目标3
二、预算和税务筹划4
（一）现金流量表4
（二）资产负债表23
（三）税务收支31
三、管理流动性32
（一）选择金融机构32
（二）管理资金32
1、活期存款32
2、定期储蓄33
3、短期及中期投资33
（三）保险管理34
（四）信贷管理34
1、信用卡选择34
2、分析34
四、大额购买筹资规划35
（一）计划购买35
（二）周边对比35
（三）因素分析35
五、投资规划36
（一）国债：
15国债2136
（二）贵金属投资：
银行买金条36
（三）货币基金：
银河银富货币A37
六、总结38
一、理财目标规划
（一）家庭角色分配及收支
表1-1-1
家庭角色分配及收支
家庭成员
年龄
居住地
职业
税后工资
支出
健康状况
许璇（父亲）
34岁
成都市翠云庭
中石油员工
9万/年
详见现金流量表
健康
魏溦（母亲）
33岁
成都市翠云庭
国腾集团员工
8万/年
健康
尹世辰（女儿）
6岁
成都市翠云庭
高新实验小学
无
健康
梁洪峰（老人）
62岁
成都市翠云庭
三十所退休职工
7.2万/年
健康
负债情况：
房屋按揭贷款35万元
资产情况：
100平米房产一套价值50万元，银行活期存款5千元，银行定期存款5万元
教育情况：
女儿从小接受良好教育，培养兴趣爱好，中午在学校就餐
保障情况：
有养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金
1、总资产负债率
总资产负债率=负债/总资产=35/55.5=63.06%
一般而言，一个家庭的总资产负债率高于50%，说明这个家庭发生财务危机的可能性较大，目前家庭的总资产负债率不太合理。
2、每年还贷比
每年还贷比=1.75/24.2=7.23%
一个家庭的每年还贷比低于50%，说明这个家庭还债能力较强，所以目前家庭的还贷比较合理。
3、流动性比率
流动性比率=流动性资产/每月支出=20584.79/13820=1.49
家庭流动性资产可以满足3-4个月的家庭开支为合理状态，目前家庭的流动性资产仅能满足两个月的家庭开支，存在一定问题。
4、每月结余比例和消费比率
每月结余比例=每月结余/每月收入=6764.79/20584.79=32.86%
消费比率=每月支出/每月净收入=13820/20583.33=67.14%
一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%，目前家庭结余比例偏低，每月消费偏高，应注意开源节流。
5、分析
从之前的基本情况和财务分析看来：
家庭的日常消费支出占每月收入67.14%，说明其消费偏高，需要开源节流，合理控制消费。
而家庭的收支和负债情况，有以下问题：
家庭每年来源结构单一，支出较零散单结构合理。
家庭结余较多，可以很好地利用投资，达到理财目标。
由于夫妻都有五险一金，退休后有基本保障，小孩在校有基本保险，且为小孩购买少儿保险，但夫妻俩并未购买任何商业保险，对以后生活缺少保障。
（二）生活目标
1、短期生活目标
家人外出度假，购买钢琴
2、中期生活目标
购买一辆价值18万元的汽车
3、长期生活目标
购买铺面，存款积蓄达到60万元
（三）理财目标
1、短期理财目标
保险：
成人商业保险
股票：
福寿园股票，中国联通
苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%
2、中期理财目标
定期存款：
5万定期存款，利率为2.75%
基金定投：
银河主题混合
3、长期理财目标
国有债券：
15国债21
贵金属投资：
银行买金条
货币基金：
银河银富货币A
二、预算和税务筹划
（一）现金流量表
2016年：
①活期存款（5000元）
②定期存款（5万元）
③夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
中国人寿福星少儿保险（4368元）
表2-1-1
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2017年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
247000
存款利息
17.5
股息收入
0
总现金流入
247017.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
28200
有线电视
240
水电
2400
电话
2500
食品杂货
25000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
30000
娱乐
5000
总现金流出
165840
净现金流
+81177.5
2017年：
①苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（1万
元）
②股票：
福寿园股票（5000元），中国联通（5000元）
③活期存款（1万元）
④定期存款（2万元）
⑤夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
中国人寿福星少儿保险（4368元）
⑥夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-2
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2018年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
303177.5
存款利息
35
股息收入
770
关爱年金
2800
总现金流入
306782.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
28200
有线电视
240
水电
2400
电话
2500
食品杂货
25000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
30000
娱乐
5000
投资支出
20000
总现金流出
185840
净现金流
+120942.5
2018年：
①购买钢琴（3万元）
②苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（1万
元）
③股票：
福寿园股票（5000元），中国联通（5000元）
④活期存款（1万元）
⑤定期存款（2万元）
⑥老人退休金上涨（400元）
⑦夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购
买中国人寿福星少儿保险（4368元）
⑧夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-3
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2019年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
343342.5
存款利息
35
股息支付
770
关爱年金
2800
总现金流入
346947.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
28200
有线电视
240
水电
2400
电话
2500
食品杂货
25000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
30000
娱乐
5000
钢琴支出
30000
总现金流出
195840
净现金流
+151107.5
2019年：
①丈夫涨工资（2000元）
②苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（1万
元）
③活期存款（4万元）
④定期存款（5万元+5万元）
⑤2016年5万元定期存款收益（1600元）
⑥夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
中国人寿福星少儿保险（4368元）
⑦夫妇领取保险关爱年金（2800元）
⑧收回股票支出（1万元）
表2-1-4
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2020年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
345507.5
存款利息
1740
股息收入
620
收回股票支出
10000
关爱年金
2800
总现金流入
360667.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
28200
有线电视
240
水电
2400
电话
2500
食品杂货
25000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
30000
娱乐
5000
总现金流出
165840
净现金流
+194827.5
2020年：
①2017年2万元定期存款收益（640元）
②妻子涨工资（2000元）
③老人退休金上涨（400元）
④苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（1万
元）
⑤家人外出普吉岛度假：
办护照（960元），旅行社（3万
元）
⑥活期存款（3万元）
⑦定期存款（2万元+2万元）
⑧夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
中国人寿福星少儿保险（4368元）
⑨夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-5
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2021年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
421627.5
存款利息
745
股息收入
620
关爱年金
2800
总现金流入
425792.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
28200
有线电视
240
水电
2400
电话
2500
食品杂货
25000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
30000
娱乐
5000
旅游支出
30960
总现金流出
196800
净现金流
+228992.5
2021年：
①老人生病（3万元）
②2018年2万元定期存款收益（640元）
③活期存款（3万元）
④定期存款（8万元+2万元）
⑤苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（2万
元）
⑥夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
中国人寿福星少儿保险（4368元）
⑦夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-6
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2022年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
395792.5
存款利息
745
股息收入
1240
关爱年金
2800
总现金流入
400577.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
28200
有线电视
240
水电
2400
电话
2500
食品杂货
25000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
30000
娱乐
5000
老人生病支出
30000
投资支出
10000
总现金流出
205840
净现金流
+194737.5
2022年：
①丈夫涨工资（1000元）
②老人退休金上涨（400元）
③2019年10万元定期存款收益（3200元）
④基金定投：
银河主题混合，利率为1.56%（3万）
⑤苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（5万
元）
⑥活期存款（3万元）
⑦定期存款（5万元+10万元）
⑧夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
中国人寿福星少儿保险（4368元）
⑨夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-7
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2023年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
392937.5
存款利息
3945
股息收入
3748
关爱年金
2800
总现金流入
403430.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
28200
有线电视
240
水电
2400
电话
2500
食品杂货
25000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
30000
娱乐
5000
投资支出
60000
总现金流出
225840
净现金流
+177590.5
2023年：
①妻子涨工资（1000元）
②2020年4万元定期存款收益（1280元）
③小孩上中学，学费为5000元每年，伙食费6000元每年，
补习班及学杂费3万元每年，共计花费41000元每年
④买车25万元，首付15万元，信用卡分期付款1年
⑤基金定投：
银河主题混合，利率为1.7%（3万）
⑥苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（5万
元）
⑦活期存款（3万元）
⑧定期存款（5万元+4万元）
⑨夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
中国人寿福星少儿保险（4368元）
⑩夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-8
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2024年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
376790.5
存款利息
1385
股息收入
3610
关爱年金
2800
总现金流入
384585.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
41000
有线电视
240
水电
2400
电话
2500
食品杂货
25000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
30000
娱乐
5000
买车支出
150000
总现金流出
328640
净现金流
+55945.5
2024年：
①老人退休金上涨（400元）
②2021年10万元定期存款收益（3200元）
③还汽车信用卡分期10.55万元
④基金定投：
银河主题混合，利率为1.7%（3万）
⑤苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（5万
元）
⑥活期存款（1万元）
⑦定期存款（2万元+10万元）
⑧夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
中国人寿福星少儿保险（4368元）
⑨夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-9
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2025年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
285545.5
存款利息
3235
股息收入
3610
关爱年金
2800
总现金流入
291990.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
41000
有线电视
240
水电
2400
电话
2500
食品杂货
25000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
30000
娱乐
5000
汽车信用卡分期支出
105500
总现金流出
284140
净现金流
+7850.5
2025年：
①丈夫涨工资（1000元）
②基金定投：
银河主题混合，利率为1.7%（3万）
③苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（5万
元）
④2022年15万元定期存款收益（4800元）
⑤活期存款（3万元）
⑥定期存款（5万元+15万元）
⑦夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
中国人寿福星少儿保险（4368元）
⑧夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-10
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2026年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
208450.5
存款利息
4905
股息收入
3610
关爱年金
2800
总现金流入
219765.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
41000
有线电视
240
水电
2400
电话
2500
食品杂货
25000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
30000
娱乐
5000
总现金流出
178640
净现金流
+41125.5
2026年：
①老人退休金上涨（400元）
②妻子涨工资（500元）
③国有债劵：
15国债21，利率为2.6%（3万）
④2023年9万元定期存款收益（2880元）
⑤活期存款（3万元）
⑥定期存款（9万元）
⑦夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
中国人寿福星少儿保险（4368元）
⑧夫妻领取保险关爱年金（2800元）
⑨收回苏宁易付宝（5万元）
表2-1-11
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2027年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
292625.5
存款利息
2985
债券收入
780
关爱年金
2800
收回苏宁易付宝支出
50000
总现金流入
349190.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
41000
有线电视
340
水电
2700
电话
2500
食品杂货
30000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
30000
娱乐
5000
总现金流出
184040
净现金流
+165150.5
2027年：
①丈夫涨工资（3000元）
②国有债劵：
15国债21，利率为2.6%（3万）
③2024年12万元定期存款收益（3840元）
④活期存款（3万元）
⑤夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
中国人寿福星少儿保险（4368元）
⑥夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-12
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2028年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
419650.5
存款利息
3945
债券收入
780
关爱年金
2800
总现金流入
427175,5
现金流出
房贷
17500
教育支出
41000
有线电视
340
水电
2700
电话
2500
食品杂货
30000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
35000
娱乐
5000
总现金流出
189040
净现金流
+238135.5
2028年：
①老人退休金上涨（400元）
②国有债劵：
15国债21，利率为2.6%（3万）
③2025年20万元定期存款收益（6400元）
④活期存款（3万元）
⑤夫妇领取保险关爱年金（2800元）
⑥收回定期存款（20万元）
⑦购买铺面，付首付和应交税费（295029.8元）
⑧少儿保险返钱（24000元）
表2-1-13
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2029年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
493035.5
存款利息
6505
债券收入
780
收回定期存款
200000
少儿保险返钱
24000
关爱年金
2800
总现金流入
727120.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
41000
有线电视
340
水电
2700
电话
2500
食品杂货
30000
医疗支出
30632
购买铺面
295029.8
衣服
35000
娱乐
5000
总现金流出
459701.8
净现金流
+267418.7
2029年：
①妻子涨工资（500元）
②国有债劵：
15国债21，利率为2.6%（3万）
③2026年9万元定期存款收益（2880元）
④活期存款（3万元）
⑤定期存款（9万元+10万元）
⑥夫妇领取保险关爱年金（2800元）
⑦偿还铺面贷款（58310.2元）
⑧铺面物业费（408元）
表2-1-14
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2030年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
422818.7
存款利息
2985
债券收入
780
关爱年金
2800
总现金流入
429383.7
现金流出
房贷
17500
教育支出
41000
有线电视
340
水电
2700
电话
2500
食品杂货
30000
医疗支出
30632
衣服
35000
铺面贷款
58310.2
物业费
408
娱乐
5000
总现金流出
223390.2
净现金流
+205993.5
2030年：
①丈夫涨工资（1000元）
②老人退休金上涨（400元）
③国有债劵：
15国债21，利率为2.6%（3万）
④活期存款（3万元+2万元）
⑤定期存款（10万元）
⑥夫妇领取保险关爱年金（2800元）
⑦偿还铺面贷款（58310.2元）
⑧铺面物业费（408元）
表2-1-15
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2031年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
342793.5
存款利息
175
债券收入
780
关爱年金
2800
总现金流入
346548.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
41000
有线电视
340
水电
2700
电话
2500
食品杂货
30000
医疗支出
30632
衣服
35000
铺面贷款
58310.2
物业费
408
娱乐
5000
总现金流出
223390.2
净现金流
+123158.3
2031年：
①老人退休金上涨（400元）
②国有债劵：
15国债21，利率为2.6%（3万）
③贵金属投资：
银行买金条（1万）
④货币基金：
银河银富货币A（2万）
⑤活期存款（5万元）
⑥定期存款（5万元）
⑦偿还铺面贷款（58310.2元）
⑧铺面物业费（408元）
⑨铺面出租收入（18万）
⑩夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-16
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2032年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
330358.3
存款利息
175
债券收入
1272
关爱年金
2800
铺面出租收入
180000
总现金流入
514605.3
现金流出
投资支出
30000
房贷
17500
教育支出
41000
有线电视
340
水电
2700
电话
2500
食品杂货
30000
医疗支出
30632
衣服
35000
铺面贷款
58310.2
物业费
408
娱乐
5000
总现金流出
253390.2
净现金流
+261215.1
2032年：
①妻子涨工资（500元）
②国有债劵：
15国债21，利率为2.6%（3万）
③贵金属投资：
银行买金条（1万+1万）
④货币基金：
银河银富货币A（2万）
⑤活期存款（5万元）
⑥定期存款（10万元+19万元）
⑦偿还铺面贷款（58310.2元）
⑧铺面物业费（408元）
⑨铺面出租收入（18万）
⑩夫妇领取保险关爱年金（2800元）
⑪少儿保险返钱（24000元）
⑫2029年19万元定期存款收益（6080元）
表2-1-17
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2033年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
418915.1
存款利息
6255
债券收入
1272
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