理财规划 财务02班 第2组家庭理财规划.docx
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理财规划财务02班第2组家庭理财规划
西南财经大学天府学院
2013级《理财规划》作业
题目：
家庭理财规划
班级：
2013级本科教学2班
组员姓名：
冯瑞雪41306115
罗灵娜41306127
段苏晏41306145
徐永苗41306203
完成时间：
2016年6月20日
一、理财目标规划
（一）家庭信息
表1-1家庭信息表
家庭情况
家庭成员
当前年龄
职业
健康状况
冯瑞雪（父亲）
33
外企员工
健康
段苏晏（母亲）
31
白领
健康
徐永苗（女儿）
4
健康
罗灵娜（老人）
60
退休
健康
资产状况
拥有一套100平米价值500000元的房产，拥有活期存款5000元，定期存款50000元。
负债情况
房屋按揭贷款350000元。
收入情况
父亲9000元/月，母亲5000元/月，老人退休金2000元/月。
支出情况
家庭每月的基本开销为3958元。
保障情况
参加了医疗保险，社会保险和失业保险。
（二）家庭收支表
1、家庭每月收支状况
表1-2家庭每月收支状况
单位：
元
月收入
金额
月支出
金额
父亲收入
9000
物业费
200
母亲收入
5000
交通费
300
老人收入
2000
食品杂货
4000
房租/房屋抵押贷款
1985.19
有线电视
26.81
水电
100
电话
150
衣服
1000
月收入合计
16000
月支出合计
7762
每月结余
8238
2、家庭每年收支状况
表1-3家庭每年收支状况
单位：
元
年收入
金额
年支出
金额
父亲收入
108000
物业费
2400
母亲收入
60000
交通费
3600
老人收入
24000
食品杂货
48000
房租/房屋抵押贷款
23822.28
有线电视
321.72
水电
1200
电话
1800
衣服
6000
年收入合计
192000
年支出合计
87144
每年结余
104856
（三）家庭资产表
表1-4家庭资产负债表
单位：
元
资产
金额
负债
金额
银行活期存款
5000.00
银行定期存款
50000.00
房产一套100平米
500000.00
房屋按揭贷款
350000.00
注：
公积金贷款，等额本息还款，贷款期限：
20年，贷款利率：
3.25%
（四）理财目标
1、短期目标
购买一辆中等价位的汽车。
2、中期目标
子女从幼儿园到大学就读公立学校；换一个比现在更大的房子，完善现有保障。
3、长期目标
老了后能够过上闲适的生活，生活有保障。
二、流动性管理规划
（一）第一年
表2-1第一年资产合计
单位：
元
第一年
日常生活开支
90000
孩子教育
10000
老人抚养
10000
合计
110000
表2-2第一年流动资产规划
单位：
元
第一年流动资产规划
现金
1000
活期存款
5000
短期国债
104000
第一年小孩4岁上幼儿园小班，每年大概需要1万的费用，老人60岁大概需要1万的抚养金，日常生活开支9万，总的流动资产为11万。
（二）第二年
表2-3资产合计
单元：
元
第二年
日常生活开支
90000
孩子教育
10000
老人抚养
10000
合计
110000
表2-4第二年流动资产规划
单位：
元
第二年流动资产规划
现金
1000
活期存款
5000
短期国债
104000
第二年小孩5岁上幼儿园中班，每年大概需要1万的费用，老人60岁大概需要1万的抚养金，日常生活开支9万，总的流动资产为11万。
（三）第三年
表2-5第三年资产合计
单位：
元
第三年
日常生活开支
90000
孩子教育
10000
老人抚养
10000
合计
110000
表2-6第三年流动资产规划
单位：
元
第三年流动资产规划
现金
1000
活期存款
5000
短期国债
104000
第三年小孩6岁上幼儿园大班，每年大概需要1万的费用，老人60岁大概需要1万的抚养金，日常生活开支9万，总的流动资产为11万。
（四）第四年
表2-7第四年资产合计
单位：
元
第四年
日常生活开支
90000
孩子教育
5000
老人抚养
10000
合计
105000
表2-8第四年流动资产规划
单位：
元
第四年流动资产规划
现金
1000
活期存款
5000
短期国债
99000
第四年小孩7岁上公立小学一年级，每年大概需要5000的费用，老人60岁大概需要1万的抚养金，日常生活开支9万，总的流动资产为10.5万。
（五）第五年
表2-9第五年资产合计
单位：
元
第五年
日常生活开支
90000
孩子教育
5000
老人抚养
10000
合计
105000
表2-10第五年流动资产规划
单位：
元
第五年流动资产规划
现金
1000
活期存款
5000
短期国债
99000
第五年小孩8岁上公立小学二年级，每年大概需要5000的费用，老人60岁大概需要1万的抚养金，日常生活开支9万，总的流动资产为10.5
（六）第六年
表2-11第六年资产合计
单位：
元
第六年
日常生活开支
95000
孩子教育
5000
老人抚养
15000
合计
115000
表2-12第六年流动资产规划
单位：
元
第六年流动资产规划
现金
1000
活期存款
5000
短期国债
109000
第六年父亲和母亲工资每个月各上涨1000元，小孩9岁上公立小学三年级，每年大概需要5000的费用，老人60岁大概需要1.5万的抚养金，日常生活开支9.5万，总的流动资产为11.5万。
（七）第七年
表2-13第七年资产合计
单位：
元
第七年
日常生活开支
95000
孩子教育
5000
老人抚养
15000
合计
115000
表2-14第七年流动资产
单位：
元
第七年流动资产
现金
1000
活期存款
5000
短期国债
109000
第七年小孩10岁上公立小学四年级，每年大概需要5000的费用，老人60岁大概需要1.5万的抚养金，日常生活开支9.5万，总的流动资产为11.5万。
（八）第八年
表2-15第八年资产合计
单位：
元
第八年
日常生活开支
95000
孩子教育
5000
老人抚养
15000
合计
115000
表2-16第八年流动资产规划
单位：
元
第八年流动资产规划
现金
1000
活期存款
5000
短期国债
109000
第八年小孩11岁上公立小学五年级，每年大概需要5000的费用，老人60岁大概需要1.5万的抚养金，日常生活开支9.5万，总的流动资产为11.5万。
三、大额购买融资
（一）买车计划
1、全额购买
我们家庭需要购买一辆15万的汽车，但是如果采用全额付款的话，对家庭的流动资金有很大的影响，导致家庭生活比较紧张。
2、贷款买车
采用贷款买车的话，虽然有额外的利息支出，但是可以把剩下的资金灵活运用，因为除去首付款以外，还能留大笔资金，如果此时恰好有好的投资机会，所获取的收益有可能大大弥将将付出利息的损失。
而一次性付款因为钱已付出，故而当有好的投资机会时，便有可能失去良机，错过极佳 的赚钱可能。
（1）信用卡分期购车
信用卡贷款买车好处就是快、简单、门槛低，信用卡办理贷款手续比较简单，需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制，分期最长为36期（3年），实际操作控制在12-24期，不少信用卡产品都有其免息期，如果将当月账单金额按时全额还款，就不用支付利息了，但是会收取一定的手续费，手续费在首月一次性支付。
我们选择的是在建设银行办信用卡分期购车，如图所示：
表3-1信用卡分期购车
单位：
元
新车市价
首付（30%）
贷款
期限
手续费率
手续费
首期还款额
各期还款额
累计还款总额
150000
45000
105000
24期
3.5%
3675
8050
4375
108675
（2）银行车贷
银行车贷车型众多，还贷时间灵活，审批麻烦，放款周期长，大部分需要不动产质押，不采用直客模式，担保公司介入增加了车主费用。
如果采用等额本息还款方式贷款，如表所示：
表3-2银行车贷购车
单位：
元
新车市价
首付（30%）
贷款
期限
利率
每月支付本息
累计还款总额
150000
45000
105000
2年
6.15%
4660.76
111858.34
综上所诉，对比全额购买和贷款买车，我们家庭选择贷款买车，再对比贷款买车中的信用卡分期购买和银行车款，由上面两个表我们可以看出选择信用卡分期购车更好，从累计还款总额看来，信用卡分期购车更划算点，而且压力较小，办理也简单，容易操作。
（二）买房计划
我们家庭打算换个70万的房，全额付款肯定不能实现，需要的金额的太大，一次性也拿不出那么多钱，所以考虑贷款买房。
1、商业贷款
（1）如果我们选择商业贷款的等额本息，如表所示：
表3-3商业贷款等额本息表
单位：
元
房价
首付（60%）
贷款
期限
每月还款额
累计还款总额
700000
420000
280000
10年
3023.5
362819.63
（2）如果我们选择商业贷款的等额本金，如表所示：
表3-4商业贷款等额本金表
单位：
元
房价
首付（60%）
贷款
期限
首月还款额
累计还款总额
700000
420000
280000
10年
3591
356088.83
2、公积金贷款
（1）自由还款方式，如表所示：
表3-5公积金贷款自由还款表
单位：
元
房价
首付
贷款
期限
最低还款额
最后期本金
最后期利息
总偿还利息
700000
420000
280000
10年
1644
193850.62
741.48
110228.1
（2）等额本息方式，如表所示：
表3-6公积金贷款等额本息表
单位：
元
房价
首付
贷款
期限
每月还款额
本息合计
700000
420000
280000
10年
2914.04
349684.8
（3）、等额本金方式，如表所示：
表3-7公积金贷款等额本金表
单位：
元
房价
首付
贷款
期限
首月还款额
本息合计
700000
420000
280000
10年
3404.33
344795.5
综上所述，在商业贷款和公积金贷款对比下，我们很显然选择公积金贷款更划算，在公积金贷款的三种方式对比下，我们家庭选择自由还款的方式。
因为对于我们家庭这种购买二套房的借款人来说，选择公积金贷款为首选。
一方面，在保留名下房产的前提下，无论使用商业贷款或是公积金贷款购买二套房，首付都是60%。
但是从还款利率上来比较的话，商业贷款基准利率6.55%，二套房基准利率上浮 10%，而公积金贷款利率4.9%相对较低，尽管同样上浮10%，但相对还款压力较小。
另一方面，公积金贷款恰好能满足我们的贷款额度。
所以，综合两方面因素来看，公积金贷款购买二套房更加适合我们的需求。
四、投资计划
（一）第1年—第3年
我们家庭第一年到第三年流动资产为11万元，因此剩余可用于投资的资产为8.2万元，如下表所示：
表4-1剩余资产
单位：
元
年总收入
192000
流动资产
110000
剩余资产
82000
1、定期存款
表4-2定期存款
单位：
元
建设银行
定期存款
26572
年利率
2.75%
期限
3年
预计到期后本息和
28764.19
第一年到第三年每年定期存款都为26572元，利率为2.75%，采用整存整取的方式，三年后存款利息为2192.19元，因此预计到期后本息和为28764.19元。
2、保险
由于父亲的工作压力比较大，又是家庭中的主要经济来源，家庭责任和负担重，目前仅有基本社保和寿险，而在生活中造成收入中断的两大风险就是重大疾病和意外伤害，因此需要增加重大疾病保险和意外伤害保险。
表4-3重大疾病保险和意外伤害保险
投保险种
保额
保险期限
年缴保费
缴费期
人保寿险无忧一生重大疾病保险
20万元
终身
5300元
20年
e时代综合意外保险计划（贵宾款）
10万元
一年
128元
1年
人保寿险无忧一生重大疾病保险，保障疾病种类54种，提供多种特定疾病保障（15种）额外保障，每年仅需要缴费5300元，就能销售20万保额的终身重疾保障。
e时代综合意外保险计划（贵宾款），对于列车、轮船意外身故，列车、轮船意外伤残-1类，公共汽车意外身故的保额为10万元，每年只需要缴128元。
每年购买这两个保险，父亲的重大疾病和意外伤害就能得到保证。
3、基金组合投资
表4-4基金组合
基金类别
预期收益率
投资比例
折算预期收益率
债券型基金
5%
20%
1%
平衡型基金
9%
50%
4.5%
股票型基金
15%
30%
4.5%
总计
100%
10%
表4-5基金组合投资
投资金额
年限
收益率
预计到期后金额
10万元
3年
10%
13.31万元
我们家庭采用组合投资方式，对基金投资组合做了年收益率的大致预测：
债券型基金预期收益率5%，投资比例20%；平衡型基金预期收益率9%，投资比例50%；股票型基金预期收益率15%，投资比例30%，该组合综合预期回报率为10%。
第一年的投资本金为10万元（包含期初的5万元），三年后将增值到：
10*（1+10%）^3=13.31万元。
此时我们可以付购买汽车的首付45000元，以及首期还款额8050元，剩余的80050元可以和第二年的50000元继续进行投资，两年后将增值到102910.5元，这笔金额可以支付购车的剩余贷款额100625元，因此到第三年末购车的贷款将全部还清。
（二）第4年—第5年
第四年到第五年流动资产每年都为10.5万元，因此剩余可用于投资的资产为8.7万元，如下表所示：
表4-6剩余资产
单位：
元
年总收入
192000
流动资产
105000
剩余资产
87000
1、定期存款
表4-7定期存款
单位：
元
建设银行
定期存款
26572
年利率
2.75%
期限
3年
预计到期后本息和
28764.19
2、保险
表4-8保险
投保险种
保额
保险期限
年缴保费
缴费期
人保寿险无忧一生重大疾病保险
20万元
终身
5300元
20年
e时代综合意外保险计划（贵宾款）
10万元
一年
128元
1年
3、基金组合投资
表4-9基金
基金类别
预期收益率
投资比例
折算预期收益率
债券型基金
5%
20%
1%
平衡型基金
9%
50%
4.5%
股票型基金
15%
30%
4.5%
总计
100%
10%
表4-10基金组合投资
投资金额
年限
收益率
预计到期后金额
10.7万元
10年
10%
27.8万元
第四年投资的本金为10.7万元（包含第三年的5.2万元），10年后将增值到27.8万元，第五年投资5.5万元。
9年后将增值到13万元，为换房做准备。
（三）第6年—第8年
第六年到第八年流动资产为11.5万元，因此剩余可用于投资的资产为7.9万元，如下表所示：
表4-11剩余资产
单位：
元
年总收入
194000
流动资产
115000
剩余资产
79000
1、保险
表4-12保险
投保险种
保额
保险期限
年缴保费
缴费期
人保寿险无忧一生重大疾病保险
20万元
终身
5300元
20年
e时代综合意外保险计划（贵宾款）
10万元
一年
128元
1年
2、基金组合投资
表4-13基金
基金类别
预期收益率
投资比例
折算预期收益率
债券型基金
5%
20%
1%
平衡型基金
9%
50%
4.5%
股票型基金
15%
30%
4.5%
总计
100%
10%
表4-14基金投资
投资金额
年限
收益率
预计到期后金额
7.3万元
8年
10%
15.6万元
第六年投资的本金为7.3万元，8年后将增值到15.6万元，第七年继续投资7.3万元。
7年后将增值到14.2万元，第八年投资7.3万元，6年后将增值到13万元。
因此10年后我们将拥有83.6万元，可以实现我们70万元的换房计划。
不考虑其他因素，假设父亲60岁退休，27年后退休，拿16万元投资基金组合投资27年，因此27年后我们将可以拥有209.76万元，母亲55岁退休，拿8万元投资24年，24年后我们可以获得78.8万元。
这样老了后生活就有保障，可以过上闲适的生活。
五、规划总结
这份计划是根据我们家庭的具体情况，充分考虑家庭的目标需求，结合我们的专业理财知识，制定的一个理财方案。
依据我们家庭的收入情况，我们选择通过信用卡分期付款来购买一辆15万的汽车来实现短期目标，在第一年把剩余资产用来开始投资基金组合，预测在第三年末购车贷款将全部还请。
然后通过公积金贷款，自由还款方式来购买个价值70万的房，同样通过投资收益率为10%的基金组合，预测10年后将实现这个换房计划。
孩子的教育资金可以采用储蓄存款、教育储蓄保险，基金定投等方式，来保证孩子教育阶段的学费及生活费。
此外，可以采用定投基金的方式来养老，实现保障，退休以后可以过上闲适的生活。
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