理财规划 财务1班第5组家庭理财规划.docx

1、理财规划 财务1班第5组家庭理财规划西南财经大学天府学院2013级理财规划作业题目： 家庭理财目标规划 班级： 2013级本科财务01班 组员姓名、学号： 41305917 尹世辰 41305918 魏溦 41305937 许璇 41306029 梁洪峰 完成时间： 2016年6月13日 目 录一、理财目标规划 1（一）家庭角色分配及收支 11、总资产负债率 12、每年还贷比 13、流动性比率 14、每月结余比例和消费比率 25、分析 2（二）生活目标 21、短期生活目标 22、 中期生活目标 33、 长期生活目标 3（三）理财目标 31、短期理财目标 32、中期理财目标 33、长期理财目标

2、3二、预算和税务筹划 4（一）现金流量表 4（二）资产负债表 23（三）税务收支 31三、管理流动性 32（一）选择金融机构 32（二）管理资金 321、活期存款 322、定期储蓄 333、短期及中期投资 33（三）保险管理 34（四）信贷管理 341、信用卡选择 342、分析 34四、大额购买筹资规划 35（一）计划购买 35（二）周边对比 35（三）因素分析 35五、投资规划 36（一）国债：15国债21 36（二）贵金属投资：银行买金条 36（三）货币基金：银河银富货币A 37六、 总结 38一、理财目标规划（一）家庭角色分配及收支表1-1-1家庭角色分配及收支家庭成员年龄居住地职业税后

3、工资支出健康状况许璇（父亲）34岁成都市翠云庭中石油员工9万/年详见现金流量表健康魏溦（母亲）33岁成都市翠云庭国腾集团员工8万/年健康尹世辰（女儿）6岁成都市翠云庭高新实验小学无健康梁洪峰（老人）62岁成都市翠云庭三十所退休职工7.2万/年健康负债情况：房屋按揭贷款35万元资产情况：100平米房产一套价值50万元，银行活期存款5千元，银行定期存款5万元教育情况：女儿从小接受良好教育，培养兴趣爱好，中午在学校就餐保障情况：有养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金1、总资产负债率总资产负债率=负债/总资产=35/55.5=63.06%一般而言，一个家庭的总资产负债率高于50

4、%，说明这个家庭发生财务危机的可能性较大，目前家庭的总资产负债率不太合理。 2、每年还贷比每年还贷比=1.75/24.2=7.23% 一个家庭的每年还贷比低于50%，说明这个家庭还债能力较强，所以目前家庭的还贷比较合理。3、流动性比率流动性比率=流动性资产/每月支出=20584.79/13820=1.49 家庭流动性资产可以满足3-4个月的家庭开支为合理状态，目前家庭的流动性资产仅能满足两个月的家庭开支，存在一定问题。4、每月结余比例和消费比率每月结余比例=每月结余/每月收入=6764.79/20584.79=32.86%消费比率=每月支出/每月净收入=13820/20583.33=67.14

5、%一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%，目前家庭结余比例偏低，每月消费偏高，应注意开源节流。5、分析从之前的基本情况和财务分析看来：家庭的日常消费支出占每月收入67.14%，说明其消费偏高，需要开源节流，合理控制消费。而家庭的收支和负债情况，有以下问题：家庭每年来源结构单一，支出较零散单结构合理。家庭结余较多，可以很好地利用投资，达到理财目标。由于夫妻都有五险一金，退休后有基本保障，小孩在校有基本保险，且为小孩购买少儿保险，但夫妻俩并未购买任何商业保险，对以后生活缺少保障。（二）生活目标1、短期生活目标家人外出度假，购买钢琴2、中期生活目标购买一辆价值18万元的

6、汽车3、长期生活目标购买铺面，存款积蓄达到60万元（三）理财目标1、短期理财目标保险：成人商业保险股票：福寿园股票，中国联通苏宁易付宝：安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%2、中期理财目标定期存款：5万定期存款，利率为2.75%基金定投：银河主题混合3、长期理财目标国有债券：15国债21贵金属投资：银行买金条货币基金：银河银富货币A二、预算和税务筹划（一）现金流量表2016年：活期存款（5000元）定期存款（5万元）夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买中国人寿福星少儿保险（4368元）表2-1-1家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2017年01月01日24：00时可支配（

7、税后）收入247000存款利息17.5股息收入0总现金流入247017.5现金流出房贷17500教育支出28200有线电视240水电2400电话2500食品杂货25000医疗支出30632保险支出24368衣服30000娱乐5000总现金流出165840净现金流+81177.52017年：苏宁易付宝：安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（1万元）股票：福寿园股票（5000元），中国联通（5000元）活期存款（1万元）定期存款（2万元）夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买中国人寿福星少儿保险（4368元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）表2-1-2家庭现金流量表 单位：人民币现

8、金流入截止2018年01月01日24：00时可支配（税后）收入303177.5存款利息35股息收入770关爱年金2800总现金流入306782.5现金流出房贷17500教育支出28200有线电视240水电2400电话2500食品杂货25000医疗支出30632保险支出24368衣服30000娱乐5000投资支出20000总现金流出185840净现金流+120942.52018年：购买钢琴（3万元）苏宁易付宝：安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（1万元）股票：福寿园股票（5000元），中国联通（5000元）活期存款（1万元）定期存款（2万元）老人退休金上涨（400元） 夫妇购买国寿美满一生年

9、金保险（2万元），为小孩购买中国人寿福星少儿保险（4368元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）表2-1-3家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2019年01月01日24：00时可支配（税后）收入343342.5存款利息35股息支付770关爱年金2800总现金流入346947.5现金流出房贷17500教育支出28200有线电视240水电2400电话2500食品杂货25000医疗支出30632保险支出24368衣服30000娱乐5000钢琴支出30000总现金流出195840净现金流+151107.52019年：丈夫涨工资（2000元）苏宁易付宝：安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（1万

10、元）活期存款（4万元）定期存款（5万元+5万元）2016年5万元定期存款收益（1600元）夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买中国人寿福星少儿保险（4368元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）收回股票支出（1万元）表2-1-4家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2020年01月01日24：00时可支配（税后）收入345507.5存款利息1740股息收入620收回股票支出10000关爱年金2800总现金流入360667.5现金流出房贷17500教育支出28200有线电视240水电2400电话2500食品杂货25000医疗支出30632保险支出24368衣服30000娱乐500

11、0总现金流出165840净现金流+194827.52020年：2017年2万元定期存款收益（640元）妻子涨工资（2000元）老人退休金上涨（400元）苏宁易付宝：安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（1万元）家人外出普吉岛度假：办护照（960元），旅行社（3万元）活期存款（3万元）定期存款（2万元+2万元）夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买中国人寿福星少儿保险（4368元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）表2-1-5家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2021年01月01日24：00时可支配（税后）收入421627.5存款利息745股息收入620关爱年金2800总现金

12、流入425792.5现金流出房贷17500教育支出28200有线电视240水电2400电话2500食品杂货25000医疗支出30632保险支出24368衣服30000娱乐5000旅游支出30960总现金流出196800净现金流+228992.52021年：老人生病（3万元）2018年2万元定期存款收益（640元）活期存款（3万元）定期存款（8万元+2万元）苏宁易付宝：安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（2万元）夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买中国人寿福星少儿保险（4368元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）表2-1-6家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2022年0

13、1月01日24：00时可支配（税后）收入395792.5存款利息745股息收入1240关爱年金2800总现金流入400577.5现金流出房贷17500教育支出28200有线电视240水电2400电话2500食品杂货25000医疗支出30632保险支出24368衣服30000娱乐5000老人生病支出30000投资支出10000总现金流出205840净现金流+194737.52022年：丈夫涨工资（1000元）老人退休金上涨（400元）2019年10万元定期存款收益（3200元）基金定投：银河主题混合，利率为1.56%（3万）苏宁易付宝：安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（5万元）活期存款（3

14、万元）定期存款（5万元+10万元）夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买中国人寿福星少儿保险（4368元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）表2-1-7家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2023年01月01日24：00时可支配（税后）收入392937.5存款利息3945股息收入3748关爱年金2800总现金流入403430.5现金流出房贷17500教育支出28200有线电视240水电2400电话2500食品杂货25000医疗支出30632保险支出24368衣服30000娱乐5000投资支出60000总现金流出225840净现金流+177590.52023年：妻子涨工资（100

15、0元）2020年4万元定期存款收益（1280元）小孩上中学，学费为5000元每年，伙食费6000元每年，补习班及学杂费3万元每年，共计花费41000元每年买车25万元，首付15万元，信用卡分期付款1年基金定投：银河主题混合，利率为1.7%（3万）苏宁易付宝：安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（5万元）活期存款（3万元）定期存款（5万元+4万元）夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买中国人寿福星少儿保险（4368元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）表2-1-8家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2024年01月01日24：00时可支配（税后）收入376790.5存款利息13

16、85股息收入3610关爱年金2800总现金流入384585.5现金流出房贷17500教育支出41000有线电视240水电2400电话2500食品杂货25000医疗支出30632保险支出24368衣服30000娱乐5000买车支出150000总现金流出328640净现金流+55945.52024年：老人退休金上涨（400元）2021年10万元定期存款收益（3200元）还汽车信用卡分期10.55万元基金定投：银河主题混合，利率为1.7%（3万）苏宁易付宝：安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（5万元）活期存款（1万元）定期存款（2万元+10万元）夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买

17、中国人寿福星少儿保险（4368元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）表2-1-9家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2025年01月01日24：00时可支配（税后）收入285545.5存款利息3235股息收入3610关爱年金2800总现金流入291990.5现金流出房贷17500教育支出41000有线电视240水电2400电话2500食品杂货25000医疗支出30632保险支出24368衣服30000娱乐5000汽车信用卡分期支出105500总现金流出284140净现金流+7850.52025年：丈夫涨工资（1000元）基金定投：银河主题混合，利率为1.7%（3万）苏宁易付宝：安鑫稳盈-力

18、赢1号24，利率为6.2%（5万元）2022年15万元定期存款收益（4800元）活期存款（3万元）定期存款（5万元+15万元）夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买中国人寿福星少儿保险（4368元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）表2-1-10家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2026年01月01日24：00时可支配（税后）收入208450.5存款利息4905股息收入3610关爱年金2800总现金流入219765.5现金流出房贷17500教育支出41000有线电视240水电2400电话2500食品杂货25000医疗支出30632保险支出24368衣服30000娱乐5000总

19、现金流出178640净现金流+41125.52026年：老人退休金上涨（400元）妻子涨工资（500元）国有债劵：15国债21，利率为2.6%（3万）2023年9万元定期存款收益（2880元）活期存款（3万元）定期存款（9万元）夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买中国人寿福星少儿保险（4368元）夫妻领取保险关爱年金（2800元）收回苏宁易付宝（5万元）表2-1-11家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2027年01月01日24：00时可支配（税后）收入292625.5存款利息2985债券收入780关爱年金2800收回苏宁易付宝支出50000总现金流入349190.5现金流出

20、房贷17500教育支出41000有线电视340水电2700电话2500食品杂货30000医疗支出30632保险支出24368衣服30000娱乐5000总现金流出184040净现金流+165150.52027年：丈夫涨工资（3000元）国有债劵：15国债21，利率为2.6%（3万）2024年12万元定期存款收益（3840元）活期存款（3万元）夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买中国人寿福星少儿保险（4368元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）表2-1-12家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2028年01月01日24：00时可支配（税后）收入419650.5存款利息3945债

21、券收入780关爱年金2800总现金流入427175,5现金流出房贷17500教育支出41000有线电视340水电2700电话2500食品杂货30000医疗支出30632保险支出24368衣服35000娱乐5000总现金流出189040净现金流+238135.52028年：老人退休金上涨（400元）国有债劵：15国债21，利率为2.6%（3万）2025年20万元定期存款收益（6400元）活期存款（3万元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）收回定期存款（20万元）购买铺面，付首付和应交税费（295029.8元）少儿保险返钱（24000元）表2-1-13家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止202

22、9年01月01日24：00时可支配（税后）收入493035.5存款利息6505债券收入780收回定期存款200000少儿保险返钱24000关爱年金2800总现金流入727120.5现金流出房贷17500教育支出41000有线电视340水电2700电话2500食品杂货30000医疗支出30632购买铺面295029.8衣服35000娱乐5000总现金流出459701.8净现金流+267418.72029年：妻子涨工资（500元）国有债劵：15国债21，利率为2.6%（3万）2026年9万元定期存款收益（2880元）活期存款（3万元） 定期存款（9万元+10万元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）

23、偿还铺面贷款（58310.2元）铺面物业费（408元）表2-1-14家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2030年01月01日24：00时可支配（税后）收入422818.7存款利息2985债券收入780关爱年金2800总现金流入429383.7现金流出房贷17500教育支出41000有线电视340水电2700电话2500食品杂货30000医疗支出30632衣服35000铺面贷款58310.2物业费408娱乐5000总现金流出223390.2净现金流+205993.52030年：丈夫涨工资（1000元）老人退休金上涨（400元）国有债劵：15国债21，利率为2.6%（3万）活期存款（3万元+

24、2万元）定期存款（10万元）夫妇领取保险关爱年金（2800元）偿还铺面贷款（58310.2元）铺面物业费（408元）表2-1-15家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2031年01月01日24：00时可支配（税后）收入342793.5存款利息175债券收入780关爱年金2800总现金流入346548.5现金流出房贷17500教育支出41000有线电视340水电2700电话2500食品杂货30000医疗支出30632衣服35000铺面贷款58310.2物业费408娱乐5000总现金流出223390.2净现金流+123158.32031年：老人退休金上涨（400元）国有债劵：15国债21，利率

25、为2.6%（3万）贵金属投资：银行买金条（1万）货币基金：银河银富货币A（2万）活期存款（5万元）定期存款（5万元）偿还铺面贷款（58310.2元）铺面物业费（408元）铺面出租收入（18万）夫妇领取保险关爱年金（2800元）表2-1-16家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2032年01月01日24：00时可支配（税后）收入330358.3存款利息175债券收入1272关爱年金2800铺面出租收入180000总现金流入514605.3现金流出投资支出30000房贷17500教育支出41000有线电视340水电2700电话2500食品杂货30000医疗支出30632衣服35000铺面贷款5

26、8310.2物业费408娱乐5000总现金流出253390.2净现金流+261215.12032年：妻子涨工资（500元）国有债劵：15国债21，利率为2.6%（3万）贵金属投资：银行买金条（1万+1万）货币基金：银河银富货币A（2万）活期存款（5万元）定期存款（10万元+19万元）偿还铺面贷款（58310.2元）铺面物业费（408元）铺面出租收入（18万）夫妇领取保险关爱年金（2800元）少儿保险返钱（24000元）2029年19万元定期存款收益（6080元）表2-1-17家庭现金流量表 单位：人民币现金流入截止2033年01月01日24：00时可支配（税后）收入418915.1存款利息6255债券收入1272