理财规划 财务02班 第5组家庭理财规划.docx

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理财规划财务02班第5组家庭理财规划

西南财经大学天府学院

2013级《理财规划》作业

题目：

家庭理财规划

班级：

2013级本科教学02班

组员姓名、学号：

谭小梅41300139

谭俊蓉41300149

刘蕾41301936

完成时间：

2016/6/8

一、理财目标规划

（一）家庭背景介绍

谭先生现今年35岁，担任市场销售经理，月收入10000元，谭太太现今年32岁，在某大学任职，月收入5000元。

目前家中有活期存款5000元，3年定期存款50000元，夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。

家中有一个12岁的儿子，关于孩子的教育问题，谭先生夫妇有以下设想：

18岁时女儿在国内上大学。

（二）财务状况

1、资产负债表如下：

注：

建设银行住房贷款利率5.9%，月还款额2487.36

建设银行整存整取利率2.75%

表1-1家庭资产负债表（截止2016年01月01日24：

00时）

资产

金额（RMB元）

负债

金额（RMB元）

银行活期存款

5000.00

银行定期存款

50000.00

房产一套100平米

500000.00

房屋按揭贷款

350000.00

2、收入—支出表如下：

表1-22015年家庭收入支出表

收入

金额（RMB元）

支出

金额（RMB元）

两人总工资收入（税后）

18万

住房贷款

29,848

定期存款利息（税后）

1375

日用开支

36,000

年终奖（税后）

6000

小孩费用

14,400

旅游费用

10,000

合计

189,125

90,248

每年结余

98,877

（三）未来生活规划

1、子女教育规划

由于大学教育在时间上没有弹性，所需费用总额又非常高，所以谭先生夫妇要马上对这笔教育资金进行规划。

其女今年12岁，要在18岁上大学。

因此，我们要对6年后的这笔支出做出规划。

2、保险规划

情况分析及规划：

由于谭先生夫妇都没有保险，作为家庭的经济支柱的先生和太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦出生意外，该家庭将会出现严重的经济问题，因此，在理财规划中，首先得增加两人的保障需求。

因此将为此夫妇购买意外健康险及重大疾病险。

3、汽车消费规划

谭先生计划在3年后买一辆价值20万左右的车，使用按揭贷款方式。

4、投资规划

从家庭收支情况来看，夫妻都有收入，整个家庭的主要收入来源是工资性收入，理财收入很少，距离财务自由还有很大的差距，因此需要进行投资规划。

据了解，谭先生家属于保守型投资者，股票投资不太适合谭先生家的风险偏好。

因此，计划主要投资银行理财产品、债券基金等风险相对较低的产品中。

2、流动性管理规划

（1）现金储备规划

谭先生家收入较为稳定，职业前景较好，所以建议两人的储备金保留为家庭月支出的3倍。

根据2016年收入支出表，谭先生每年总支出为90248，月支出为7520.67元。

因此，谭先生家大概需要25000元作现金准备。

除此之外，谭先生二人分别申请信用额度为5万元的信用卡，作为临时应急资金来源。

（2）子女教育规划

假定：

通货膨胀率=生活支出增长率=3%，

大学学费增长率为5%，

投资的平均实际报酬率为8%

每年需储备金额：

FV=139575，N=6，I/YR=8，根据excel计算得出，每年应准备的费用总额为19026元，月准备金额1585元

表2-1本科国内教育费用估算

学杂费

生活费

合计

四年费用

40,000

72,000

112,000

增长率

5%

3%

6年后终值

53603

85972

139575

由上述计算可知，谭先生家中在没有任何投资理财的情况下至少每月需要为小孩准备1585元的教育基金。

从现在开始，谭先生将投资于建设银行理财产品，年收益为5%，则每月需要支付的金额1372元。

与之前比较而言，投资于理财产品将为谭先生家中每月节约了213，一年则节约了2556元。

对于风险而言，相对于5年建行的定期存款利率3.25%而言，此类理财产品的风险非常低，比较适合于教育规划。

（3）长期保障—保险规划

注：

意外伤害险每人保额为50万元

重大疾病险谭先生保额为50万元，谭女士保额为30万元，保费缴纳期限均为20年

表2-2年保费支出（金额：

元）

家庭成员

意外伤害险

重大疾病险（阳光人寿）

谭先生

500

1,5825

谭女士

500

7515

合计

1000

2,3340

（4）现金规划完成后的收入支出情况

表2-32016、2017、2018年家庭收入支出表

收入

金额（RMB元）

支出

金额（RMB元）

两人总工资收入（税后）

18万

住房贷款

29,848

定期存款利息（税后）

1375

日用开支

36,000

年终奖（税后）

6000

小孩费用

14,400

旅游费用

10,000

保险费用

24340

教育支出

16464

合计

189,125

131052

每年结余

58073

3、大额购买融资规划

（一）住房购买融资

根据家庭需要，在2016年初购买100平米住房，总价500000万元。

贷款金额350000万元。

虽然两夫妻都有住房公积金，但由于工作时间较短住房公积金的金额比较少，打算在以后儿子结婚时再用住房公积金给儿子买一套房子。

因此利用商业银行-等额本息还款方式进行购房，每则年需支付住房按揭贷款29848万元。

表3-1住房融资

贷款总额/元

350000

还款月数/月

240

每月还款/元

2487.36

利息支出/元

246966.15

还款总额/元

596966.15

（二）汽车购买融资

1、银行与汽车金融公司贷款比较

银行的车贷利率是依照银行利率的确定，而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些，例如大众汽车金融公司，5年期的车贷利率为7.33%，3年期的车贷利率为6.99%。

而建设银行三年期的汽车贷款利率才5.25%。

相对而言，经过家庭比较后，我们选择银行进行融资买车。

2、建设银行贷款

购买价值18万元的大众迈腾，首付30%，还款年限3年。

表3-2汽车融资

项目

金额/元

汽车裸价

180000

必

要

费

用

购置税

7692

交强险

950

车船使用税

280

上牌费

500

商业保险（基本险）

3918

首付款（30%）

67340

月供

3856

利息

12816

总价款

206156

（三）融资规划后的收入支出表调整

注：

其他收入（229219）由三部分构成：

2016年定期存款50000

活期存款5000

2016、2017、2018每年结余58073，三年共174219。

表3-32019年家庭收入支出表

收入

金额（RMB元）

支出

金额（RMB元）

两人总工资收入（税后）

18万

住房贷款

29,848

年终奖（税后）

6000

日用开支

36,000

其他收入

229219

小孩费用

14,400

旅游费用

10,000

保险费用

24340

教育基金支出

16464

汽车贷款

46272

汽车首付

67340

教育学费

6000

合计

415219

250664

每年结余

164555

4、投资规划

1、人民币理财产品

根据表3-3可知，家庭现有资金是164555元，因此家庭将选择收益率通常高于银行存款、安全性较高的人民币理财产品。

则我们选择的农业银行—金钥匙-如意组合黄金理财产品。

注：

托管费：

0.05%/年，由托管人按日收取。

管理费：

0.1%/年

表4-1农业银行—人民币理财产品

投资金额

50,000

理财期限

1年

年化收益率（%）

4.55

托管费

25

管理费

50

投资总额

50,075

到期获利

2200

2、基金产品

用50000元投资于债券型基金产品。

表4-2中银信用（债券型）

基金类型

LOF（上市型开放式基金）

风险评级

R3级（平衡型）

申购费率

0.8%

赎回费率

0.1%

基金单位净值

1.2820

基金申购：

净申购金额=50000/（1+0.8%）=49603.17

申购费用=50000-49603.17=396.83

申购份额=49603.17/1.2820=38692.02

若一年后赎回，赎回时净值为1.3501

赎回总额=38692.02*1.3501=52238.1

赎回费=52238.1*0.1%=52.2381

赎回金额=52238.1-52.2381=52185.8619

投资成本=申购费用+赎回费=449

资本利得=52185.8619-50000=2185.8619（免税）

3、投资规划后的收入支出表调整

表3-32020年家庭收入支出表

收入

金额（RMB元）

支出

金额（RMB元）

两人总工资收入（税后）

18万

住房贷款

29,848

年终奖（税后）

6000

日用开支

36,000

其他收入

164555

小孩费用

14,400

理财产品收益

2200

旅游费用

10,000

基金收益

2186

保险费用

24340

教育基金支出

16464

汽车贷款

46272

汽车首付

67340

教育学费

6000

理财产品成本

75

基金成本

449

合计

354941

251188

每年结余

103754

5、总体理财规划

表5-1家庭资金分配

所占比例

目的

现金储备

6%

满足日常开支，预防意外发生

子女教育

13%

实现教育期望

保险

15%

完备的风险保障

住房

36%

满足最基本的生活需求

汽车

18%

满足日常生活需要

投资产品

12%

实现资金增值，积累财富

1、谭先生家属于风险厌恶型，因此在进行投资规划的时候选择了风险较小，收益较稳定的理财产品。

2、谭先生家属于家庭与事业成长期。

在这个时期，家庭成员年龄均在增长，子女上大学后，教育支出增加，经济收入增加的同时支出也随之增加，因此当子女上大学后，我们要设法提高家庭资产中投资资产的比重，逐年累计净资产。

3、在整个过程中还应注重税收筹划。

投资股票、债券等需要缴纳个人所得税，而国债利息、基金红利和资本利得免利息税。

后者对于谭先生家较合适。

4、谭先生夫妇距离退休大概还有二十多年。

且在此年龄阶段，各方面承受能力相对较强。

因此可以进行退休养老规划。

规划越早，负担越轻。

退休规划工具可以是各种保险、储蓄及投资方式。

合理有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活发生的需要，保障自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，更可以提高个人的净财富。