理财规划 财务02班 第7组家庭理财规划DOC.docx

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理财规划财务02班第7组家庭理财规划DOC

西南财经大学天府学院

2013级《理财规划》作业

题目：

总体理财规划

班级：

2013级本科教学02班

组员姓名、学号：

张慧静41300344

李明英41300633

聂崇熹41300534

张媚41301315

左一琳41300931

完成时间：

2016年6月17日

目录

一、理财目标规划1

二、第二阶段---流动性管理规划3

三、第三阶段——购买大额融资规划7

（一）购买商铺7

（二）按揭买车10

（三）第三阶段资产负债表13

四、投资规划13

（一）个体经营投资13

（二）2030年期权到期15

（三）父母购买保险（2016——2026年）15

五、总结16

一、理财目标规划

爷爷奶奶（1950年生）已退休，退休工资每月各4000元，一共8000元。

基本开销为：

3000元请保姆，2000元作为基本开销，剩余3000元作为固定存款，以防意外发生。

父亲（1971年生）为**房地产公司总经理，年薪40万。

母亲（1971年生）为一名普通公务员年薪6万。

作为家庭经济来源，父亲工资收入可观，可一直工作到退休。

母亲虽然工作稳定，但还可以有更好的发展。

孩子（1995年生）今年21岁，读大三，每月生活费2000元。

在2017年大学毕业，2018年工作时，要考虑买车的问题。

在外工作期间，一直租房生活，暂时不考虑买房。

过了七八年后，到了适婚年龄，要有一套住房，并且要为孩子的到来做好充分的经济准备。

表1-1第一阶段理家庭负债表

单位：

元

资产

金额

负债

金额

银行活期存款

80000

无

银行定期存款

300000

房产一套80平米

1000000

房产一套116平米

1200000

汽车一辆

180000

表1-2家庭收入表

单位：

元

人物

爷爷

奶奶

爸爸

妈妈

家庭收入

4000

4000

33333.33

5000

合计

46333.33

表1-3家庭支出表

单位：

元

项目

孩子生活费

家庭水电气杂费

家庭日常生活开销

意外伤病备用金

其他开销

每月支出

2000

1000

15000

2000

5000

合计

25000

由上表可计算出，本家庭每月盈余为21333.33元。

根据本家庭的实际生活状况以及经济情况，我们制定了20年的理财规划，具体目标如下：

表1-4理财规划

单位：

元

年份

事项

2016-2017年

家庭主要投资精力放在爷爷奶奶，爸爸妈妈的保险上

2017年

女儿大学毕业

2018年

父亲将现有的车转赠给女儿，同时购买一辆新车

2020年

女儿购买新车

2027年

爷爷奶奶卖掉房子，与父母同住，同时购买商铺

2031年

卖掉商铺，为女儿出嫁做准备

二、第二阶段---流动性管理规划

第二阶段为编制流动性管理规划，我们小组选择了比较适合本家庭经济的情况的经济活动。

主要包括了银行存款，汽车分期付款，养老保险，股票信用卡分期付款以及购买期权这六个方面。

在2017年1月初，存入银行存款10000元，作为家庭意外支出准备。

表2-1银行存款

单位：

元

本金

利率

时间

利息

总额

10000

3.2%

1年

320

10320

家中已经有一辆价值18万的汽车，且使用2年，各方面性能还不错。

由于家中的女儿大学毕业，进入工作阶段，需要一辆汽车作为代步工具，因此，父母决定将现有的汽车送给女儿，并利用贷款再重新购买一辆新的汽车。

买一辆价值30万的小汽车，首付三成，商业贷款21万，5年还清。

加上6%的年利率和手续费等，首付113177，月供4148元，全款花费总额362057。

表2-2汽车还款

单位：

元

汽车总值

300000

首付

113177

商业贷款

210000

还款利率

6%

月供（5年，共60期）

4148

张*于2017年大学毕业，就读与西南财经大学。

因在**会计师事务所实习期间表现优秀，于9月份成为正式职工，月薪8000，拥有固定收入，生活稳定。

张*应同学邀请，她准备下月初到美国洛杉矶旅游。

除了一万多元的往返机票费用，张*打算行程中的其余费用通过银行办理旅游贷款。

根据了解，信用卡分期付款是适合自身消费情况一种旅游消费方式。

根据多方比较，我们选择了农业银行金穗悠游世界信用卡。

其主要功能为免去了境外消费、购物的货币转换费等问题，适合各类到境外旅游消费的年轻白领一族。

在此次旅游中，张*信用卡共消费3.6万

目前银行收取的12期的分期手续费率为7.2%，需要把36000元的账单分成12期来还，那么不仅每个月要偿还本金3000元，还有整体分期额度的手续费，即36000×7.2%/12=216元，即每月还款3000+216=3216元，共计还款38592元。

表2-3信用卡还款

单位：

元

还款总额

期数

利率

每期还款

36000

12

7.2%

3216

我们这个家庭，老年人都有稳定的退休工资，每个月有三千元的固定存款，以防发生意外。

我们这个家庭，爷爷奶奶的生活很简单，子女不需要爷爷奶奶的扶持。

所以我认为我们家庭的老年人可以选择购买养老保险中较为稳定的投资方式。

购买养老保险

因为这个家庭，爷爷奶奶是单独住在一套房子里，子女不在身边，虽然有保姆的照顾，但是我们还是应该以自身身体健康为前提，做一个有保障的投资。

购买养老保险既可以保证健康，二来也可以为子女减轻负担。

这个家庭是在爷爷奶奶七十六岁的时候开始投保选择的是25万保额的保险，首期要支付前三个月的保费每人5427元，两人一共10854元。

因为选择的支付方式是月付，所以每人每月支付1809元保费，两人合计每月支付3618元。

从七十六岁交十年，两人即交了434,160元。

如果二老在86岁在合同生效日起至年满75周岁的保单周年日零时止，祝寿金：

若二老年满86周岁的保单周年日仍生存，二老可获得所交保费之和112%的返。

身故保险金：

若在合同有效期内，二老不幸身故，则赔付25万元的身故保险金（按二老身故时主附险所交保费之和的112%与身故时主险合同基本保额两者中的较大值给付身故保险金）主险合同终止。

重大疾病保险金：

若在合同有效期内，二老经合同列明的医院确诊初次发生“重大疾病”，按照确诊重大疾病时主附险合同

所交保费之和的112%与附加险合同基本保额两者中的较大值给付重大疾病保险金。

这样在投保的十年后，生重病家庭负担的也不会很大。

表2-4保险还款

单位：

元

投保总额

期数

每期还款

250000

120

1809

购买外汇期权2029年购买，2030年到期。

个人外汇期权买卖可帮助投资者规避汇率风险，也是一种有效的风险管理工具。

我们用30000美元，按即期汇率6.26,买入人民币187800元，为了规避美元上涨所带来的汇率损失，买入3000张单价为1美元的美元看涨的期权合约（共3000×1=3000美元），合约执行价格为6.26元。

至到期日，假如美元对人民币汇率上涨为6.70，则现金账户亏损30000-187800/6.7=1970.15美元，此时我们选择履行期权合约，即以6.26的合约汇率将187800元人民币兑换成30000美元，总帐户亏损是3000美元的期权费，虽然有一定的风险，但是通过使用期权这一金融合约，使我们将总帐户的最大亏损额锁定在3000美元（期权费）。

如果美元贬值，投资者可以弃权，以到期市场汇率将187800元人民币兑换成大于30000元的美金，则总帐户盈亏是现金账户盈利减去购买期权花费的3000美元。

表2-5第二阶段资产负债表

单位：

元

资产

金额

负债

金额

银行活期存款

70000

应付账款--汽车

248880

银行定期存款

300000

应付账款--信用卡

38592

房产一套80平米

1000000

房产一套116平米

1200000

汽车1

180000

汽车2

300000

三、第三阶段——购买大额融资规划

在本阶段的主要任务是制定符合本家庭情况的大额融资规划。

首先分析家庭情况，有两套住房，爷爷奶奶一套，父母一套，女儿在外居住。

另外，由于女儿使用的是父亲淘汰下来的二手车，存在诸多问题。

因此我们家庭的大额融资主要分为两个方面。

一是卖掉一套住房，购买商铺：

二是卖掉女儿的二手车，购买新车。

（一）购买商铺

1、2024年4月卖出80平米住房投资商铺。

家中有两套房，准备将80平米的房子卖出，将卖出的钱投资一个商铺。

现在很多小区周边有很多商铺了，不止存在于商业街或者商业楼里，现在基本可以看到的小区周边的商铺都是与居民生活息息相关的，并且租金年年都在涨。

比如说超市，小吃，理发，菜店，水果店等等，都是必不可少的，只要不是很偏，基本不愁出租。

所以将房子卖的钱可以用来投资商铺。

而商铺的投资，不仅是选好的地段，还要看周围的人流以及配套设施。

很多地段很好的地方也会发现有商铺经营不景气的现象，所以认为不仅仅是前期的投资，重要的也是后天的经营。

我们在租出商铺的时候也会反复衡量。

之所以有这种想法，首先是因为投资商铺的风险小，炒股，买基金等得时时留心，生怕下跌，很劳神费力。

而商铺每年可收房租且房租远远高于银行利息（商铺的房租每年可达5%--10%，甚至高达20%），而且随着租金增长，商铺也在不断升值。

第二点就是投资回报率高，通货膨胀是不可避免的，那么投资商铺可以进行保值。

第三点就是商铺随着租金的不断变高，可以为我们提供很可观的现金流，这样每年的租金可以旅游，可以保证有一个更为稳定的养老保障，可支配的资金也会越来越多。

而在成都，我们可以选择地段比较好的，商圈比较多的地方，这样商铺也会越来越值钱，上升空间也会比较大。

而房子也同样可以保值，之所以想投资商铺，是因为现在国家的政策在调控住宅房，楼市市场越来越不景气，之前很多人都在炒住宅房，使得房价越来越高，而商铺的价格上涨要小很多，新的房改政策出现后，对商铺价格提升很有推进，所以商铺应该比住宅房更有增值空间。

2、其他投资

目前国内的投资渠道有：

银行存款，股市，期货，基金，黄金等等。

银行存款利率很低，通货膨胀不断上升，钱越来越不值钱，存在银行里的钱会越来越缩水。

股市，期货，基金风险很大，最近一段时间行情很不好，如果投资，就会有很大损失。

黄金是一种消费品，国际金价已经到了一个相对的高位，总会有一个降低的时候，很有可能也会不值得。

所以经过我们的考虑，决定将80平米的房子卖出投资商铺，当初买的时候是100万，现在增值卖出，可以在成都三环附近新开发地段买一个商铺，招租。

在成都三环新开发地段买一个商铺，60平方米，210万。

首付110万，其余100万商业贷款，贷款期限为20年，还款利率为4.90%，等额本息。

利息总额为570665.72元，累计还款总额为1570665.72元，而每月还款6544.44元。

出租每月的租金为5000元。

以下是我们的融资管理计划。

表3-1-1商铺还款

单位：

元

项目

金额

商铺价值总额

2100000

首付价款

1100000

商业贷款

1000000

还款期数

240期

还款利率

4.90%

每期还款

6544.44

累计还款总额

1570665.72

现在已2031年，现价357万，平均年增长率为4.97%，商铺总共涨价70%，当年购买价终值225.15万，增值131.85万。

表3-1-2商铺增值

单位：

元

商铺平均年增长率

4.97%

现价

3570000

买价终值

2251500

（二）按揭买车

女儿需要卖掉手上现有的二手汽车,重新买一辆20万左右的汽车。

现有二手车市场价值为6.5万。

经过家人的讨论最终决定购买凯美瑞双擎2.5HG豪华导航版。

这一款车，与经销商协议后，最终敲定裸车价格为22.18万元，并且用按揭的形式来购置此车。

除去裸车的价钱，还应缴纳其余税费以及保险费用。

1、其他必要花费

（1）购置税有18957元（购置税＝购车款/（1+17%）×购置税率（10%）

（2）上牌照费用500元（通常商家提供的一条龙服务收费约500元，个人办理约373元，其中工商验证、出库150元、移动证30元、环保卡3元、拓号费40元、行驶证相片20元、托盘费130元）

（3）车船使用费420元（1.0L（含）以下300元；1.0-1.6L（含）420元；1.6-2.0L（含）480元；2.0-2.5L（含）900元；2.5-3.0L（含）1920元；3.0-4.0L（含）3480元；4.0L以上5280元；不足一年按当年剩余月算）

（4）交通事故强制保险950元（家用6座以下950元/年，家用6座及以上1100元/年）

表3-2-1按揭买车——其他必要花费

单位：

元

项目

金额

购置税

18957

上牌照费用

500

车船使用费

420

交通事故强制保险

950

必要花费合计

20,827

2、其他商业保险

（1）第三者责任险746元

（2）车辆损失险2872元（基础保费+裸车价格×1.0880%）

（3）全车盗抢险1101元（基础保费+裸车价格×费率）

（4）玻璃单独破碎险333元（进口新车购置价×0.25%，国产新车购置价×0.15%）

（5）自燃损失险333元（新车购置价×0.15%）

（6）不计免赔特约险724元（（车辆损失险+第三者责任险）×20%）

（7）无过责任险149元（第三者责任险保险费×20%）

（8）车上人员责任险50元（每人保费50元，可根据车辆的实际座位数填写）

（9）车身划痕险570元

表3-2-2按揭买车——其他商业保险

单位：

元

项目

金额

第三者责任险

746

车辆损失险

2872

全车盗抢险

1101

玻璃单独破碎险

333

自燃损失险

333

不计免赔特约险

724

无过责任险

149

车上人员责任险

50

车身划痕险

570

商业保险小计

6878

3、按揭还款

首付款30%：

66540元

贷款额：

155260元（贷款额=购车价格-首付款）

月付款：

4671元（银行贷款基准利率：

1年期4.85%；2年期5.25%；3年期5.25%；4年期5.25%；5年期5.25%）

首期付款额：

94245元（首期付款总额=首付款+必要花费+商业保险）

表3-3按揭买车——按揭还款

单位：

元

项目

金额

汽车价值总额

2221800

首付额

66540

贷款额

155260

贷款利率

5.25%

贷款期数

36期

每期还款

4671

首期付款额

94245

（三）第三阶段资产负债表

表4-4第三阶段资产负债表

单位：

元

资产

金额

负债

金额

银行活期存款

70000

应付账款--汽车1

155260

银行定期存款

300000

应付账款—汽车2

248880

商铺一套60平米

2100000

应付账款—商铺

1570665.72

房产一套116平米

1200000

汽车1

221800

汽车2

300000

四、投资规划

（一）个体经营投资

现在2031年，时间过去7年，孩子已本科毕业并工作5年，自有存款10万元，因已到适婚年龄，家里决定资助其购买一套房产独立居住。

近年来虽然很多城市的房价不停上涨，但是整个房地产经济却受到了巨大的冲击，房地产公司朝不保夕，因此爸爸的工资经常被公司拖欠，家里的整体消费和生活水平也因此受到影响，经济条件不如从前。

因为母亲工作已满30年达到公务员内退的条件而退休，同时为了转移以前的投资风险，家里决定卖掉商铺，并且以适当的价格租回（若无法租回则选择租入类似的商铺）。

妈妈退休后在租入的商铺中做起了个体生意（面店），由此打发时间和为家里挣取生活费。

表4-1个体经营投资资本与平均月净利润

单位：

元

投资资本

20000

月净利润

5000

由于当年贷款选取的邮政银行有提前还款不收违约金的优势，所以现在我们将剩下的649999.72元还上并以360万元的价格卖出。

近年来住房价格增长过快，因此给孩子在好的地段选一套新房，花300万元购买，再出资10万以及孩子自己的10万用于装修和购买家具。

（二）2030年期权到期

美元如期的涨到了6.7美元/人民币，我们决定行使合同上所约定的权利。

以1：

6.26的汇率买入30000美元，再以市价1：

6.7的价格卖出，最后我们总共收益为：

6.7*30000-6.26*30000=13200元，既收益率为13200/187800=70.29%。

（三）父母购买保险（2016——2026年）

父母为普通工薪阶层，且除了退休保险外，并没有其他保障，因此需要为母亲购买其他的保险，为退休后的生活作保障。

每年交1.2万，交十年，每人需支付12万，两人共需支付24万。

每人保费返还如下：

2027年．保险公司返还6000元。

2027——2037年，每年返还3000元。

2038——2060年，每年返还6000元。

2061年返还所有保费。

五、总结

经过前四个阶段的理财规划，并对比了本家庭的具体理财规划目标，在每一阶段的理财规划都是有所体现的，即满足了在第一阶段所预设的理财目标。

在此次的家庭理财规划中，小组里的每一位成员分工协作，将每一阶段的规划都安排得井井有条。

在此次的家庭理财模拟中，我们都充分的认识到对资本做一个合理的安排规划是非常重要的。

我认为在此次的理财规划中，我们学到了很多关于投资理财的知识、技能；更重要的是将合理地理财这种意识深入骨髓，这是很重要的一点。

参考文献

[1]杨继军、张二震：

《中国社会科学》，2013年08期

[2]刘季：

《现代物业上旬刊》，2011年03期

[3]佚名：

《如何买卖外汇期权大揭秘》，2014年12期