理财规划 财务1班第1组家庭理财规划.docx
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理财规划财务1班第1组家庭理财规划
西南财经大学天府学院
2013级《理财规划》作业
题目：
家庭理财规划
班级：
2013级本科教学财务1班
组员姓名、学号：
41305835胡若冰
41301219曾馨
41305946许米洁
41306015李必芬
41306271李润增
完成时间：
2016-06-13
目录
一、理财目标规划4
（一）家庭背景4
1、家庭信息4
（二）理财目标6
1、短期目标6
2、中期目标7
3、长期目标8
二、流动性管理规划9
（一）期初家庭现金流量表和资产负债表9
1、家庭现金流量表9
（二）5年后现金流量表和资产负债表14
1、5年后现金流量表14
2、5年后资产负债表14
（三）10年后现金流量表和资产负债表17
1、10年后现金流量表17
2、10年后资产负债表17
（四）家庭流动资产分析19
1、5年期间段21
2、10年期间段24
三、大额购买融资规划26
（一）购车规划26
2、贷款部分27
（二）购房规划28
1、情况一：
卖掉一套房，贷款部分29
2、情况二：
直接购买第二套房，贷款部分29
四、投资规划31
（一）风险低的投资31
1、国债方面31
2、基金方面：
34
（二）风险高的投资35
1、网贷方面35
2、股票方面37
五、总结38
一、理财目标规划
（一）家庭背景
1、家庭信息
（1）家庭成员情况
表1-1具体家庭成员表
家庭成员情况
姓名
年龄
家庭成分
职业
月收入（元）
健康状况
李润增
61岁
爷爷
退休
3,200.00
健康
李必芬
58岁
奶奶
退休
2,300.00
健康
胡若冰
33岁
爸爸
私企高管
8,000.00
健康
曾馨
30岁
妈妈
教师
6,000.00
健康
许米洁
3岁
宝宝
学生
健康
（2）家庭具体信息
爷爷，退休人士，城镇户口，中共党员。
年轻的时候曾就读于军校，并在军队服役若干年后直至大裁军时自愿转业到地方。
到地方后被分配进一家国营企业担任企业管理层人员，工作期间由于工作业绩优秀，曾多次被表彰。
由于国家政策及企业人事调动等原因于前几年正式退休，每月有固定的退休工资，并享有一些相应的国家政策补贴。
退休后，不甘退休生活的无趣，自愿在居委会担任老年协会会长，义务帮助居委会相关工作并积极参加居委会所举办的相关活动。
日常热爱锻炼，每日固定时间外出散步运动，身体健康，目前无重大疾病。
奶奶，退休人士，城镇户口。
年轻时在爷爷在军队服役时经人介绍与爷爷想知、相恋。
一直在一家国营单位上班直至退休。
日常更多的是在家照顾在外奔波的爷爷和家里的孩子。
退休后处日常祝福照顾家庭，喜欢与几个朋友在闲暇之余打会儿扑克和散步聊天，身体十分健硕。
孙女出生以后不时会帮忙碌的儿子和儿媳照顾孙女。
爸爸，城镇户口。
从小在爷爷的良好习惯熏陶下，聪明懂事、刻苦学习，某名牌大学研究生毕业后，经过重重关卡的面试后成功入职某知名私营企业。
工作两年后与相爱多年的大学同学结婚。
婚后生活幸福美满，不久便生下了他们“爱情的结晶”。
为了能让家人过上更好的生活，不断努力工作。
经过不断的努力，现如今也在某部门担任项目主管，并被领导所器重和依赖。
日常闲暇时间会在家陪伴家人，或约上三五好友一起外出健身运动。
为人善良、和蔼，家庭事业两不误，为身边好友所羡慕。
妈妈，城镇户口，中共党员。
在大学时与自己的学长（爸爸）相识并相爱。
由于本科成绩优异，顺利被学校保送研究生，研究生毕业后留校任职，遂与爸爸结婚生子。
目前在教学任务之外还在积极自我学习准备考取博士学位，并积极发表相关学术论文，在学校广受学生所喜爱。
日常工作之外就是照顾孩子，但是有时也会因为教学任务繁重无暇顾及孩子，将孩子交给爷爷奶奶代为照顾。
宝宝，城镇户口。
现正在幼儿园小班进行适应性学习，将于9月份正式入学幼儿园上小班。
是一家人的掌上明珠。
得益于一家人的言传身教，从小就聪慧可人，讨人喜爱。
（3）目前财务状况
家庭拥有100㎡价值500,000元的三室一厅的房产，还有按揭贷款350,000元未还清。
银行存款不多，有5,000元活期存款以及50,000元定期存款。
（二）理财目标
1、短期目标
（1）积累足够的资金进行理财
由于在买房后家庭储蓄资金不多，为了以后的资金充足所以决定短期积累部分资金。
（2）贷款买车（价值20万）
此时家庭已经有部分积蓄，因此将买车提上日程，决定贷款4年购买价值200,000元的新车。
表1-2贷款买车计划
单位：
元
购买价款
首付款（50%）
贷款额（月供）
期限
（年）
银行贷款基准利率
必要花费
商业保险
首期付款额
200,000
100,000
1,977
5
6.39%
18,609
7,807
118,164
2、中期目标
（1）开一个账户为子女教育基金存款
计算了下小孩各阶段的花费：
表1-3小孩各阶段教育花费
单位：
元
幼儿园
（学前）
3年
小学费用
（义务教育）
6年
初中费用
（义务教育）
3年
高中费用
3年
大学费用
4年
26,800
30,000
20,000
25,000
50,000
由于现在家里刚刚贷款买车，支出了一笔首付钱，而且房贷还未还清，所以为了让家里后期不是太紧张而提前为孩子购买附加少儿大学教育金两全保险，按5年交，每月需缴纳666.7元，大学期获得保险总金额4万。
（2）准备买第二套房子（80万）
现在房价趋于稳定，现在可以准备买第二套房子，原本的房子可以作为出租使用，这样不仅做到投资升值，每月的租金也有进账，减缓了家庭支出。
但是由于政府新政策首付可选择4成，并且贷款方式选择了公积金贷款所以购买房屋的基本情况如下：
表1-4购买第二套房还款计划
单位：
元
房屋价格
首付金额（40%）
贷款金额
贷款利率
按揭年数
还款方式
每月还款额
800,000
320,000
480,000
3.25%
20年
等额本息
2722.54
（3）为家里人购买保险
这个时候家里老人年岁已经接近70岁，有必要购买健康保险，例如重大疾病保险一般是各个保险公司在国家规定的25种疾病上再增加一些疾病种类，一旦确诊为其中一种疾病，即可赔付保额，后期费用不再缴纳。
重大疾病保险有定期型和终身型的。
买重大疾病保险有病治病，没病还算养老。
而对于家里小孩，由于还在上学期间，只需要购买学校的学生平安险足以。
3、长期目标
（1）养老计划
此时家中爸爸和妈妈接近退休年龄，所以需要有计划的养老，决定选择在社保外购买分红型保险，有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。
分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。
也就是每年交5132，交10年，从60岁开始领钱，第一年预计领取2350，每领取3年涨140元的样子，保证领取20年（意思就是如果只领了一年就身故了，剩下的19年一次性补齐给受益人）。
二、流动性管理规划
（一）期初家庭现金流量表和资产负债表
1、家庭现金流量表
（1）家庭每月现金流入
表2-1家庭每月现金流入表
单位：
元
爷爷
3,200.00
奶奶
2,300.00
爸爸
8,000.00
妈妈
6,000.00
合计
19,500.00
（2）家庭每月现金流出
每月家用支出如下：
①由于当初买房时房贷期较长，贷款剩余20年，贷款利率是按2016年1月1日基准利率4.9%，还款方式为等额本息，由此房租抵押贷款2290.55元/月
②有线电视花费为66.67元/月
③水电费为100元/月
④家庭电话费为150元/月
⑤食品杂货费为6000元/月
⑥医疗保险支出为200元/月
⑦买衣服的花费为800元/月
⑧家庭娱乐费用为1500元/月（其中包括家庭出去旅游）
⑨小孩教育费用为1300元/月
（3）家庭现金流量表（每月）（5人）
表2-2家庭现金流量表
单位：
元
现金流入（本月）
金额
现金流出（本月）
金额
可支配（税后）收入
19500.00
房租/房屋抵押贷款
2290.55
存款利息（活期0.35%）
（定期1.5%）
63.96
有线电视
66.67
股息支付
-
水电
100.00
其他
-
电话
150.00
食品杂货
6000.00
医疗保险支出
200.00
衣服
800.00
娱乐
1500.00
教育费用
1300.00
其他
-
总现金流入
19563.96
总现金流出
12407.22
净现金流
7156.74
（4）家庭现金流量表（每年）（5人）
表2-3家庭现金流量
单位：
元
现金流入（本月）
金额
现金流出（本月）
金额
可支配（税后）收入
234000.00
房租/房屋抵押贷款
27486.60
存款利息（活期0.35%）（定期1.5%）
767.52
有线电视
800.00
股息支付
-
水电
1200.00
其他
-
电话
1800.00
食品杂货
72000.00
医疗保险支出
2400.00
衣服
9600.00
娱乐
18000.00
教育费用
15600.00
其他
-
总现金流入
234767.52
总现金流出
148886.60
净现金流
85880.92
2、家庭资产负债表
表2-4家庭资产负债表
单位：
元
资产
负债和资产净值
流动资产
单位：
元
流动负债
单位：
元
现金
-
贷款
-
活期存款账户
5000.00
信用卡欠款
-
储蓄账户
50000.00
其他流动负债
-
其他流动资产
流动负债总额
-
流动资产总额
55000.00
家庭资产
长期负债
-
房子
500000.00
房屋抵押贷款
350000.00
汽车
-
汽车贷款
-
家具
-
其他长期负责
-
其他家庭资产
-
长期负债总额
350000.00
家庭资产总额
500000.00
投资资产
-
股票
-
债券
-
其他投资
-
投资资产总额
0.00
总资产
555000.00
总负债
350000.00
资产净值
350000.00
对资产负债表的分析：
①收入花费在买房的抵押贷款，说明不会增加自己的资产净值；虽然买房资产会增加，但是负债也会由于房屋贷款随着增加，进一步说明资产价值的增加没有超过负债的增加，资产净值就不会增加。
②可以看出流动性比率较高，说明很容易清偿短期债务。
负债水平为63.06%，负债水平有点偏高，应引起关注。
③储蓄率就是可支配收入中储蓄所占的比例90.91%，可支配收入中用于储蓄。
（二）5年后现金流量表和资产负债表
1、5年后现金流量表
表2-52021年现金流量表
单位：
元
现金流入
金额
现金流出
金额
可支配（税后）收入
284696.78
房租/房屋抵押贷款
27486.60
存款利息（活期0.35%）
2530.92
汽车贷款
23724.00
股息支付
-
有线电视
973.32
其他
-
水电
1459.98
电话
2189.98
食品杂货
87599.01
医疗保险支出
2919.97
衣服
11679.87
娱乐
43799.50
教育费用
25403.71
其他
-
总现金流入
234767.52
总现金流出
227235.94
净现金流
7531.58
2、5年后资产负债表
表2-62021年家庭资产负债表
单位：
元
资产
负债和资产净值
流动资产
金额
流动负债
金额
现金
5627.54
贷款
-
活期存款账户
50230.18
信用卡欠款
储蓄账户
其他流动负债
100000.00
其他流动资产
流动负债总额
100000.00
流动资产总额
55857.73
家庭资产
长期负债
房子
500000.00
房屋抵押贷款
280000.00
汽车
200000.00
汽车贷款
100000.00
家具
其他长期负责
其他家庭资产
长期负债总额
380000.00
家庭资产总额
700000.00
投资资产
股票
债券
其他投资
投资资产总额
-
总资产
755857.73
总负债
480000.00
资产净值
275857.73
对现金流量表和资产负债表的分析：
通过两人的努力工作有了一些积蓄，想要买一辆20万排量为2.0L的国产中端SUV用于日常出行及假期出游的交通工具，但积蓄并不能满足全额付款。
所以打算贷款买车，打算购买汽车价值200000.00元，若首付118146.00元，月供1977元，商业保险7807，银行的利率为6.39%，贷5年。
因为贷款没有时间价值问题，所以这里我们不需要考虑时间价值，直接带入还款额。
根据现如今国家政策，购买汽车除汽车本身价格还需缴纳车辆购置税、车船使用税、保险等费用。
由于家庭购买汽车排量超过1.5L，不是清洁能源车型，不享受国家节能减排对车辆购置税的优惠以及国家对汽车节能减排的优惠。
根据生活的必要和生活的需求，我们有5627.54元的家庭现金，以及50230.18元的活期存款，利率为0.35%，每月有活期存款利息额，为我们增加了小额的收入，流动性好，可以随时支取。
这是流动性投资收益的体现。
随着时代和社会的通货膨胀，支出也在逐步的增加。
因此我们觉得需要增加娱乐方面每月支出3000.00元，来满足我们家庭的娱乐需求，因为有时间价值的存在，所以在5年需要支出43799.50元。
随着宝宝的长大，教育费是必不可少的一份支出，并且会随着宝宝学业的改变而改变。
最初幼儿园，包括学前班，小班和大班，每一年的学费是5433.33元，三年总共16300元。
小学每年5000元，由于国内实行九年义务教育，所以开销比幼儿园稍微便宜。
在2016年购买了一套500,000元的房子，当初还剩下350,000元的欠款，经过这5年的还贷，贷款额减少到了280,000元。
但是在第五年年末购买汽车贷款，所以汽车贷款额为100,000元。
（三）10年后现金流量表和资产负债表
1、10年后现金流量表
表2-72026年现金流量表
单位：
元
现金流入
金额
现金流出
金额
可支配（税后）收入
346377.16
房租/房屋抵押贷款
60157.08
存款利息（活期0.35%）
2705.54
汽车贷款
-
股息支付
-
有线电视
973.32
其他
-
水电
1459.98
电话
2189.98
食品杂货
87599.01
医疗保险支出
2919.97
衣服
11679.87
娱乐
58399.34
教育费用
27155.69
其他
0.00
总现金流入
234767.52
总现金流出
218277.08
净现金流
16490.44
2、10年后资产负债表
表2-82026年资产负债表
单位：
元
资产
负债和资产净值
流动资产
金额
流动负债
金额
现金
6523.86
贷款
-
活期存款账户
78728.15
信用卡欠款
-
储蓄账户
-
其他流动负债
-
其他流动资产
-
流动负债总额
0.00
流动资产总额
55000.00
家庭资产
长期负债
-
房子
1300000.00
房屋抵押贷款
580000.00
汽车
200000.00
汽车贷款
0.00
家具
其他长期负责
其他家庭资产
长期负债总额
580000.00
家庭资产总额
1500000.00
投资资产
股票
债券
其他投资
投资资产总额
0.00
总资产
1555000.00
总负债
580000.00
资产净值
975000.00
对于长远的家庭展望来说，增加房产是最好的选择，随着孩子年岁的增长，家庭收入不断增长，并有了不少的存款没有进行有效的理财投资。
由于国家出台相关政策，调整房价，房价趋于平稳，准备购买第二套房子，原本的房子可以作为出租使用，这样不仅做到投资升值，每月的租金也有进账，减缓了家庭支出。
根据国家政策，在购买新房时需要缴纳契税（1%-3%）、印花税（0.05%）、银行按揭费用、维修基金、物管费等
根据家中经济实力及需求，家中决定购买一套80平米两室一厅的电梯公寓，房屋总价80万，首付32万（40%），贷款48万分20年还清。
随着家庭积蓄的增加，生活质量也随之提升，对娱乐方面的追求也在提升，所以我们的娱乐开支也不断的上涨，同时娱乐费由原来的3000元每月涨到4000元每月。
到现在宝宝读书，现在每年平均每年6666.67元，是将小学和初中九年教育费的总和分摊到每月。
读高中每年8333.33元，三年总共25,000元，大学每年12,500每年，四年的大学总费用50,000元。
现在是购买汽车后的第五年，由于我们当初贷款期为5年的，现在我们已经还完了款项，所以汽车贷款为零。
而汽车资产折旧未计入，按资产原值计算。
（四）家庭流动资产分析
我们的家庭分析时按5年为一个期间，分析两个期间，直到第十年，在其中因为有货币时间价值的因素，每年的资金支出以及收入都会有细微的改变（每年利率为4%）。
家庭总流动资金是可投资的流动资金，其中包括现金，短期投资额，长期投资额，是除去固定资产（房，车）后的资金。
以第一年年初为例，总流动资金是：
表2-9
单位：
元
银行活期存款
5000.00
银行定期存款
50000.00
总流动资金
55000.00
家庭剩余资金是用于短期投资，长期投资，来获取收益，来使家庭资金增值。
家庭剩余资金=家庭总资金-家庭备用金
年末家庭流动资金是当年年末的总流动资产，也是下一年的年初总流动资产。
年末家庭流动资金=家庭本年的流动资金+年收入-年支出加上+各种投资收益
1、5年期间段
（1）第1年到第5年的资金流动表
表2-10
单位：
元
家庭总流动资金
每年收入
每年支出
年末家庭流动资金
家庭备用金
家庭剩余资金
第1年
55,000
234,767
148,886
141,058
49,628
5,371
第2年
141,058
241,810
153,353
230,216
51,117
89,940
第3年
230,216
249,064
157,953
322,558
52,651
177,565
第4年
322,558
256,536
162,692
418,183
54,230
268,327
第5年
418,183
264,232
167,573
517,374
55,857
362,325
如上表，从第一年开始，按4%的时间价值利率来计算变化，每年收入与支出在逐年增加，为了留下一部分资金作为家庭应急备用金，为家庭预留3至6倍月支出的应急备用金，然而对于我们这个中产阶级家庭来说，家庭备用金取了4个月的月支出，第一年也就是49628.87元。
（2）第1年到第5年的流动资金分配表
表2-11
单位：
元
第一
部分
家庭剩余
资金
现金
短期投资
短期投资总额
长期投资
银行存款
国债
短期理财
第1年
5,371
5,000
44,628
-
1,074
1,074
4,296
第2年
89,940
5,150
45,967
8,994
8,994
17,988
71,952
第3年
177,565
5,304
47,346
17,756
17,756
35,513
142,052
第4年
268,327
5,463
48,767
26,832
26,832
53,665
214,662
第5年
362,325
5,627
50,230
36,232
36,232
72,465
289,860
表2-12
单位：
元
第二
部分
收益
年末家庭
流动资产
利息
国债
短期理财收益
第1年
156.20
-
21.48
141,058.61
第2年
160.89
359.76
179.88
230,216.49
第3年
165.71
710.26
355.13
322,558.66
第4年
170.69
1,073.31
536.66
418,183.71
第5年
175.81
1,630.47
724.65
517,374.37
首先我们将备用金分为家庭现金和银行活期存款，并且家庭现金基本保持在5000元上下浮动，银行存款随着每年支出带动的备用金的增长而增长。
投资资金分配方面，由于主要还是长期投资收益高，所以短期投资额占家庭剩余资金的20%，而长期投资占家庭剩余资金的80%。
并且我们将购买国债的资金和购买短期理财产品的资金各占短期总投资额的一半，是为了保证资金的流动性。
在第一年由于扣除备用金后剩下5,371.13元，资金不多选择第一年不购买国债，而是做短期投资理财，随利润不高，但勉强有收益。
在第二年开始购买三年期电子凭证式的国债，并且每年累计投资，这样的选择可以在三年后的每一年都可以取得部分，使得资金回笼。
短期理财产品，像是股票投资，P2P投资，货币基金短期内可以折现的投资，但这些投资风险性高，没有办法估计其利率，所以就折中取2%的利率来计算。
归总短期投资利率：
活期存款利率为0.35%，三年期电子凭证式国债利率为4%，五年期电子凭证式国债利率为4.5%，短
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