现代银行与企业借贷的矛盾Word文件下载.docx

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最近几年,国家出台了相关针对中小企业的政策措施,。

不管是从立法还是政策角度都给予了中小企业大力支持,并推动着企业不断稳定发展。

同时,为了鼓励银行对中小企业授信支持,2011年6月银行监管委员会出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》,在十条新的规则中,把单户金额在500万以下小企业作为零售贷款处理,对于银行来说,降低了风险权重,由100%降到了50%,不仅加大了对中小企业的支持力度,还缓解了银行资本金压力气。

目前,由于开放的金融市场使得银行面临脱媒现象,银行之间的竞争也越来越大,为了保持己有的市场份额获得更大的利润空间,大小银行都急需不断开发新客户和新市场,以达到可持续发展的目的。

目前大部分中小企业急需获得资金以获得更快的发展,但一直存在信贷缺口,为中小企业提供借贷的银行又较少,如果银行转向中小企业为目标,便具有较大的议价和垄断能力,争取到更大市场份额以获取利润。

因此,对于银行来说,争取到中小企业客户也具有重要意义。

近年来,许多国内外商业银行在中小企业信贷方面己经开始了大胆尝试和计划:

上海银行推出了针对中小微企业的新增信贷计划,准备在2012年投放70%的信贷份额到中小微企业当中;

兴业银行广州分行早在2010年1月份就成立了专门管辖和推动小企业业务，条线业务的小企业中心,为广东地区的中小企业提供优质的金融服务,同时还推出了“芝麻开花”中小企业成长上市计划,为中小企业发展提供全面、多元、快捷的一体化服务;

中国农业银行长期重视小企业业务,为了加大对小企业的支持力度,希望这次能通过业务整合和流程再造,将“三农”板块中的小企业业务独立出来,为此,中国农业银行在2009年3月重组设立了小企业金融部,针对小企业信贷投放了1000亿的规模。

这都从侧面说明了银行可以开发中小企业业务,在为中小企业提供各种融资服务的过程中获得丰厚的利润。

2.我国企业的现状

由于大部分中小企业都是非上市企业,不能从资本市场上获得资金,唯一途径是向银行借款,由于这些企业信息不透明,与银行信息不对称,一般很难获得银行的贷款。

从各个角度对中小企业贷款进行了分析,他们认为中小金融机构由于资金少、规模小、经营取向与大银行不同,无法为大企业提供融资服务,反而与中小企业合作能够具有信息方面的优势,因此愿意为中小企业提供贷款,相反大银行不合适为中小企业提供金融服务,所以中小企业主要依靠贷款和银行保持着长久的业务合作来获得信贷融资。

中小企业主要是靠贷款维持与银行的合作,因此借贷成了中小企业获得外部融资的重要途径,特别适合那些缺乏透明财务信息或者抵押担保物的中小企业。

这为我们研究银企关系与中小企业贷款提供了良好的背景和现实意义。

二、银行与企业借贷之间的矛盾

近几年来,中小企业在国民经济中所占的分量越来越大,同时在发展中也遇到了不少问题和瓶颈。

之所以关注中小企业,是因为中小企业一直以来保持着吸纳就业的主力军,支持着经济的不断增长。

对于银行来说,也是提高自身发展、扩大市场份额的良好契机。

第一,理论方面,由于目前我国大部分关于银企关系的研究都不够全面和深入,很多理论都是建立在国外理论基础上不断重复演变,并没有实质性的进展。

本文根据国内外研究情况从理论上进一步界定中小企业划分标准及存在的问题,分析中小企业信贷与贷款金融中介理论,将贷款与中小企业融资很好的结合起来,通过实证研究银企关系强度对中小企业融资可获得性的影响。

最后结合实证结果,对我国的银企关系发展提出制度改进及前瞻性的建议,并针对本文的不足提出了未来中小企业银企关系研究方向。

第二,实践方面,具有两方面的现实意义。

一是通过对银企关系与中小企业贷款可得性研究,可以很好的解决中小企业融资难问题,为今后银企关系的建立提供良好的经验证明。

二是对于商业银行来说,可以深化银企合作,扩大银行市场份额以获得利润空间。

1.中小企业界定及其重要作用

一般来说,中小企业有两种划分标准:

一是定量标准,即以若干数量指标衡量企业的大小;

二是定性标准,即以企业的经营特征、控制方式、组织形式、融资方式及所处行业地位给以界定。

但从世界范围来看,划分标准主要有三种:

一是企业雇员人数;

二是企业产值或营业额;

三是企业资产总额。

不同发展程度的国家、不同行业、不同经济发展时段,对企业划分标准就不同。

如美国和英国在不同的行业按不同的标准界定中小企业,而有的国家则根据企业所处的地域、行业和时间的不同来进行划分。

2.中小企业融资现状

一直以来,直接融资渠道不完善,我国中小企业缺乏流通的资本市场筹资渠道,且门檻相对较高,中小板市场才成立,对于小企业来说,还需要不断适应和不断完善,银行贷款成为中小企业资金的主要来源。

据统计,我国中小企业融资总量中一半以上是主要依靠商业银行贷款或者民间借贷融资而得到,且借贷期限普遍较短,数额较小,主要用于解决临时性流动资金需求。

2008年5月中国人民银行对民营中小企业的调查结果显示,中小企业贷款满足率为88.3%,虽然在这方面与国际水平差不多,但是贷款覆盖率只有18.7%,说明大部分中小企业并没有获得银行贷款,而发达国家的贷款覆盖率为50%,与发达国家水平有较大差距。

根据2007年各大银行对中小企业调查数据显示,有90%的中小企业遇到贷款融资瓶颈。

3.中小企业融资难的原因分析

由于中小企业融资渠道狭窄、融资成本高、融资数量少而频繁,严重影响到我国中小企业的进一步发展。

在我国非国有企业创造了70%的工业增加值,却只获得30%的银行贷款,相比国企业而言,获得银行贷款少的多,国有企业占用了70%以上的银行贷款,但是对国民生产总值仅仅贡献不到30%,大小企业的贡献与获得银行贷款严重不成比例。

另外从2009年政府的4万亿兴建投资计划项目资金用途可以看出,近90%的项目被国有大中型企业拥有,民营企业几乎无参与。

这些项目绝大部分是由政府推动,包括相当大比例的工业投资项目和基建项目。

受2008年金融危机影响,中国的中小企业普遍出现订单大幅减少、销售下降、效益下降、资金周转困难、企业融资贷款难等问题。

由此可见,不管该企业是否为国家创造了多少的国民生产总值,国有与非国有企业间获得银行信贷差别非常大。

如果不能充分有力的解决企业贡献与融资间的不对称问题,中小企业将难以继续发展下去,最终影响到整个国民经济的发展与繁荣。

从目前中小企业融资难的现状分析,要从根本上解决中小企业融资难问题,就需要从根本上去挖掘问题,主要归结于中小企业自身方面的原因,同时也有银行方面的原因。

（1）企业自身原因

第一,中小企业资本金规模小,信用水平低下,经营风险大。

目前我国中小企业大多采用业主制和合伙者,经营规模偏小,生产技术水平落后,抗经济风险能力非常弱。

加上中小企业信誉不高,没有中长期目标规划,有较高的倒闭或破产的可能,我国浙江省曾调查发现70%左右的小企业在开业后的一到三年便倒闭破产。

不少中小企业信息披露意识不强,信息缺乏客观和透明,导致银行放贷慎之又慎。

第二,中小企业缺乏透明信息、财务制度不完善。

我国中小企业50%以上都缺乏完整的财务报表等硬信息,信用等级在3B或3B以下的中小企业占到了60%以上,内部控制制度不完善。

更有管理者素质低下,缺乏相关财务知识,企业治理结构不完善,降低银行对中小企业授信的意愿。

第三,中小企业贷款一般具有“时间短、数额少、贷款频繁”的特点。

据有关调查,平均每家中小企业贷款的数量是大企业的0.5%,每笔贷款数量极少,而贷款的频率却是大企业的五倍,银行在处理中小企业贷款的管理、信息成本上也比大企业要多4到7倍。

正是因为中小企业数量众多,单个贷款规模小但借贷次数多,贷款交易成本高,同时商业银行对每一笔贷款都要逐笔核实,增加商业银行的经营成本,降低银行对企业授信意愿。

另外,中小企业融资讲究快捷简单,而银行贷款程序一般都较完整和复杂,需要经过长时间的审核和办理,无法满足小企业贷款的特点需求。

（2）银行方面的原因

第一,由于政策制度上的不完善,银行结构、规模与企业借贷具有严重不对称性。

在我国仍然以四大国有商业银行为主,存在高度垄断性,导致四大商业银行只愿对大中型国有企业授信,而不愿意考虑对中小企业的贷款。

第二,银企之间信息不对称问题。

作为提供信贷资金的商业银行不能很好的掌握企业经营情况并及时监督资金运用情况,而中小企业比银行更能知道资金的运用和管理情况,中小企业在签订合同过程中占有信息优势,在今后资金使用过程中可能会为追求企业自身利润而从事高风险投资以致损害银行的利益,银行与企业间信息不对称问题使得双方的矛盾无法解决。

三、改进银行与企业借贷之间的问题

1、关系银行获得私有信息

小企业缺乏标准的财务报表、良好的抵质押物品,但拥有大量难以量化和传递的“软信息”,这些专有信息都无法在公开市场上获得,只能通过双方的长期交易得到。

一旦被关系银行掌握这些私有信息,银行就掌握了主动权,将其他竞争对手银行排除在外,关系银行通过这些私有信息能够准确评估企业经营情况和信用风险,大大降低了借款企业的逆向选择和道德风险,同时为关系银行获得对中小企业金融服务的垄断优势,以获得可观的关系租金收。

2、银企之间的长期交易

银企关系建立初期,借贷双方彼此很陌生,关系比较薄弱,双方之间信息沟通有限,但是通过双方长期的活动和频繁深入的交往和交流,有助于银行获得借款企业的专有私有信息。

因此只有银行和企业之间保持着长期的业务关系,关系银行才能通过信贷支持、财务咨询、结算业务等中间业务服务中获得并积累私有信息,才能有助于关系银行加深对企业经营情况的了解,更好的掌握贷款项目的质量和风险,并从长期交易中占领市场份额,获得巨大利润空间。

3、借贷具有对企业干预性治理机制

干预性治理机制是指关系银行对借款企业进行部分经营决策管理,从而改变企业治理结构达到监控企业减少借贷风险的现象。

借贷持续过程中,银行可以不断了解企业经营情况,掌握贷款的数量及利率变动情况,采用相对宽松灵活的贷款条款。

当银企双方确定借贷关系后,银行可以根据具体情况相机决定采取不同等级的贷款利率,还可以对企业经营管理进行跟进考察各项财务指标,在企业出现危机时与其共同努力,帮助企业度过困难,并做好贷后管理,增加贷款质量减少企业违约风险。

从贷款的特征上看,贷款不管对银行来说还是对中小企业来说都具有最大的经济合理性。

贷款能有效降低银企之间的信息不对称问题,缓解双方的利益冲突,是银行与中小企业双赢所考虑的一种贷款技术,有必要对其进行深入研究。

4.贷款对银企的价值和风险

银行与企业之间建立的借贷,可以很好的缓解中小企业融资困难,银行也能通过这种长期的合作关系获得关系租金,因此贷款对于借贷双方来说都具有各自的应用价值。

对于关系银行而言,其价值具体体现在以下几个方面:

第一,信息租金。

当银行与企业建立长期的业务关系后,关系银行能从客户那里取得大量内部信息,凭借获得的私有信息,可以改变银行和企业之间信息不对称问题,更好的实施监督的职能。

同时能够利用己有的信息排除其他银行的竞争,加深对企业经营情况的了解,对抵押担保物做出准确的评估。

第二,业务扩展关联租金。

除了传统的存贷及中间业务,还可以扩展到全能化银行业务,可以对