挑战杯互联网金融背景下商业银行驾驭大数据阿里巴巴的启示王毅1.docx

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挑战杯互联网金融背景下商业银行驾驭大数据阿里巴巴的启示王毅1

挑战杯-互联网金融背景下-商业银行如何驾驭大数据——阿里巴巴的启示-王毅

（1）

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作品编码：

第八届“挑战杯”首都大学生课外学术科技作品竞赛

申报作品

作品名称：

互联网金融背景下，商业银行如何驾驭大数据

——阿里巴巴的启示

学校全称：

中国传媒大学

申报者姓名

（集体名称）：

王毅、李丰、查李楠、卢欢欢

类别：

□自然科学类学术论文

■哲学社会科学类社会调查报告和学术论文

□科技发明制作A类

□科技发明制作B类

互联网金融背景下，商业银行如何驾驭大数据

——阿里巴巴的启示

摘要：

互联网金融依托大数据、云计算、移动互联网、搜索引擎技术、实现了蓬勃发展，这无疑为经济的良好运行注入新的活力，同时互联网金融的兴起对传统商业银行产生了巨大的冲击和挑战。

本文通过大数据这一突破口来探讨阿里巴巴与商业银行的差异，分析了阿里巴巴的大数据运用战略，通过比较来找到商业银行驾驭大数据的有效方法，从而加快银行信息化进程，释放更大的商业活力。

关键词：

互联网金融；大数据；商业银行；阿里金融

一、研究背景

（一）互联网金融波谲云诡

互联网金融在十二届全国人大二次会议上首次被写入政府工作报告，国务院总理李克强表示要促进互联网金融的健康发展，让金融成为一池活水，更好的为小微企业服务。

互联网金融依托大数据、云计算、移动互联网、搜索引擎技术、实现了蓬勃发展，这无疑为经济的良好运行注入新的活力。

然而，诸如第三方支付平台、众筹融资、P2P网络贷款平台、各种互联网金融门户网站等互联网金融模式的发展也给传统金融机构带来了巨大的机遇与挑战。

商业银行能否在这快速发展的互联网浪潮当中实现自身的发展与转型，成为传统金融界一大重要课题。

（二）大数据风生水起

大数据这一概念被引入中国后，便被讨论的火热。

大数据到底是什么？

大数据对于金融业来讲蕴藏着无限的商业价值，数据即为生产力。

在国外，大数据已经在风险控制、营销支持、运营决策、商业模式创新等方面进行了一系列尝试。

而国内，传统金融结构对大数据的运用还处于初级阶段。

阿里巴巴拥有对大数据超前的处理分析能力，所以不断实现飞跃式的发展。

然而对于商业银行等传统金融结构，要如何挖掘大数据的价值，实现商业银行的转型也是一大机遇。

（三）商业银行形势严峻

互联网金融的兴起让商业银行处于十面埋伏的状况。

互联网金融重视客户体验，让利于客户，多元化的商业模式不断瓜分商业银行的客户资源；处理大数据的能力强，降低信息不对称，利用信息优势削弱了传统金融机构在风险定价、匹配、交易方面的优势。

而且随着利率市场化、金融脱媒，银行间的竞争也愈演愈烈。

商业银行盈利亏损、客户资源减少、议价能力下降，如何实现商业银行的绝地反击？

商业银行要居安思危，要积极主动加快模式创新，实现自身的突破，面临各方的挑战。

二、阿里巴巴的大数据战略

（一）阿里巴巴的大数据之源

1．阿里巴巴金融架构

阿里巴巴之所以能够成为今天的焦点，关键就在于它能够玩转大数据。

阿里数据平台事业部的服务器上，攒下了超过100PB已“清洗”的数据。

阿里有着比商业银行更为全面的金融大数据，而阿里的大数据信息从何而来？

我们就必须解读它的金融框架，因为它金融体系中每一次对用户信息的捕捉都是大数据网的重要组成部分。

阿里金融由五大核心板块组成：

支付宝，阿里小贷、商诚融资担保、众安在线和一达通。

分别涉及了在线第三方支付、金融担保、互联网投资和互联网保险等多个领域。

画一个阿里金融架构的框图，指出这五大板块关系

2、和第一部分融合在一起，语言简化

在阿里的金融体系里，支付宝是起步较早、发展得最好的一个板块。

截至2012年12月，支付宝的注册账户已经突破8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。

根据EnfoDesk易观智库最新数据显示，2012年中国第三方互联网在线支付市场交易规模达38,039亿元，支付宝占据46.6%的市场份额，位列第一。

8亿的注册用户代表着8亿人的基本信息，而每一笔流水的记录都是一个数据点。

不同于商业银行的大额取款，支付宝记录了每一笔细小的交易，它甚至做到了可以知道你每天几点叫了什么样的外卖。

阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。

阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，阿里集团围绕阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等平台上大量商家和消费者的信息建立了一套较为完备的信用数据库和信用评价体系，这也为它金融业务的扩展奠定了坚实的基础。

阿里的金融投资产品相较于传统理财产品起点更低，余额宝和娱乐宝等理财产品成为了每个人都能参与的投资。

一块钱都可以换取收益的起点迅速占领了广大市场。

商诚融资担保是阿里巴巴旗下首家融资担保公司，目前开始低调营业。

该担保公司主要为重庆中小企业贷款和融资提供担保，意味着阿里金融进一步完善。

像阿里这样的互联网金融来袭，也倒逼着传统商业银行进行模式创新。

众安在线是阿里和中国平安以及腾讯共同创办的线上财产保险公司。

众安在线或将突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔，主攻责任险、保证险等两大类险种。

这是互联网金融在保险业上的创新，也是联合线下保险公司的一次破冰，可见其来势之猛。

一达通企业服务公司于2008年11月与中国银行联合开发出业内第一个贸易融资系列产品——“融资易”，国内首创司内设？

？

置中国银行外汇结算网点为中小企业外贸的出口退税、进口开证和出口信用证打包贷款提供无担保、无抵押、0门槛的融资信贷服务。

2010年11月被阿里巴巴集团收购，形成了从‘找外贸’到‘做外贸’一站式服务链条，从“相遇在阿里巴巴”到“工作在阿里巴巴”，为广大中小企业和个人从事对外贸易提供了更为全面的基础服务。

加入阿里巴巴后，形成了从“外贸资讯”到“外贸交易”一站式服务链条为广大中小企业和个人从事对外贸易提供了更为全面的外贸服务，是典型的中小外贸企业类公共服务平台。

其代表是阿里巴巴B2B信用卡，B2B信用卡是阿里巴巴基于国际贸易中的赊销模式所开发的融资服务。

通过虚拟信用卡，海外买家可以实现以赊销方式在中国大陆采购货物，阿里巴巴将为买家提供相应的资金支持和付款担保，并为买家全程提供国际贸易报关、物流、保险、金融等相关服务。

一达通将互联网金融的范围扩大到了进出口贸易。

2．阿里金融挖掘小微企业数据沃土

从阿里金融的五大核心板块可以看出阿里金融的路线与传统商业银行不同，主要是着眼于小微企业。

正如马云所说：

“中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。

”小微企业从商业银行那儿贷款难，导致市场潜力未被充分挖掘一直是中国市场的一个难题。

如今阿里金融正是在着手开发这片沃土，手伸到了商业银行忽略的地带。

从涉及到每个人的在线支付，到专门服务各个特定领域的互联网金融产品，可以看到阿里的一张互联网金融大网正在铺开。

阿里金融的在线支付、在线投资、金融担保、金融保险和外贸服务五大方面的业务也吸取了各方面的数据信息，形成了数据信息体系。

在阿里金融强势出击之时，传统商业银行也应该反思自己的战略积极进行模式创新。

（二）阿里巴巴大数据运用战略（这是此文的核心，不应该仅仅是解析他的金融产品，而是在解析的基础上，提炼出几点大数据运用战略）

阿里凭借大数据、云计算和信用体系等底层平台，阿里金融帝国越做越大。

平台、金融和数据是阿里未来的三大战略方向。

“阿里未来本质上是一个数据公司”，而金融的核心也正是数据。

以下就以阿里的几大金融产品为例解析它的大数据运用战略和思维。

1．支付宝（余额宝）

余额宝可谓2013年基金市场最大的奇迹。

截至2014年底，余额宝规模已经达到5789.36亿元，用户数量为1.85亿。

余额宝的成功得益于大数据的有效利用。

一方面，余额宝的高回报率和产品的高易用性带有吸引力；另一方面，有效的风险控制也同样重要。

余额宝在迅速发展的同时，借助大数据很好地规避了互联网金融的两大风险：

流动性风险和期限错配。

在解决流动性风险问题方面，余额宝规定，单户投资金额不得超过100万元。

既提高了资金流动性，使其拥有了巨大的用户数，又确保了大数据的使用。

“要去了解、预测单个用户的行为是非常困难的，但是因为支付宝有长达十年的数据积累，能够对某个阶段绝大部分的人，尤其是趋势做出预测，难度就会降低。

”（袁雷鸣）于是，即便是在双十一、春节这样用户资金调动频繁的时间段，都能实现流动性需求预测偏离率不超过5%。

这要转换成论文的语言

规避期限错配的风险，大数据同样也是一大法宝。

我们可以把余额宝看作是一个C2B的金融产品，虽然不同用户对流动性的需求不同，但是通过大数据可以整合，找到相应期限匹配的资产，做一对一的匹配，这样也就不存在期限匹配的问题了。

2．阿里小贷

阿里小贷是一款面向阿里巴巴会员的纯信用贷款，主要提供淘宝（天猫）信用贷款、订单贷款以及阿里信用贷款。

借款人不需要提供担保，因为阿里相信它足够了解它的客户，而这又来自于对大数据的把握。

2014年，阿里小贷首次向外界透露了其独特的大数据授信审贷模型——水文模型。

它不仅包括贷款客户自身长期的数据变化，还参考了同类企业的数据情况，以这些数据为依据，通过数字方法以及各种参数，判断客户未来的情况。

水文模型依靠其精准全面的优势为阿里小贷业务决策提供了重要依据。

主要体现在：

①大数据降低了小微企业和阿里巴巴的信息不对称问题。

②大数据的动态管理和监测，能进行信贷风险管理。

③大数据建立信贷模型，把钱给到最需要钱和最有可能使用钱的阿里会员，提高资金配置效率。

3．征信系统

利用十多年来积累的大数据优势，阿里巴巴逐步建立起征信体系，引起了许多互联网金融机构的效仿。

从2002年推出的“诚信通”开始，以第三方的身份为卖家进行信用评价，赢得买家信任。

之后经过“诚信通指数”的推出、支付宝产品作为交易第三方对资金进行保护，到后来与建行、工行的贷款业务合作，阿里的每一次试水都积累了充足的经验。

现在，通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融可以获得卖家会员的商品交易量、真实性、商铺活跃度、用户满意度、库存、现金流、甚至水电缴纳等信用数据，相当于建立了自己的征信系统。

。

此外，阿里巴巴集团依托其自身的征信体系作为阿里金融的基础设施，助力于阿里未来的金融战略，例如信用卡、阿里银行等。

同时阿里金融的征信体系还可以帮助阿里巴巴集团本身电子商务向规范化和纵深化发展。

（三）阿里巴巴大数据运用的优势

一是海量的数据。

上文已经提到，阿里攒下了超过100PB已经“清洗”的数据，等于104857600个GB。

这是什么概念呢？

相当于4万个西雅图中央图书馆，580亿本藏书。

用户年龄、性别、职业、兴趣、偏好等等方方面面的信息可以说都被记录下来了。

同时，2012年阿里推出的“聚石塔”产品，首次联合全集团大数据力量打造的一款大数据商用产品，可为用户提供数据存储、数据计算两类服务。

“聚石塔”迈出淘宝之外，鼓励大家共享数据，可以说不仅数量级巨大，也丰富了阿里的数据种类。

这样看来，传统商业银行与之相比，已经远远输在起跑线上了。

二是反应迅速。

大数据必须实时反映。

我们上淘宝上输入一个商品，后台必须在10亿件商品中，瞬时呈现。

十亿件商品、几百万个卖家、一亿的消费者，瞬间完成匹配，这才叫大数据。

三是种类齐全。

论数据量级，阿里是比不上XX和腾讯的，但它拥有更多结构化的数据。

阿里巴巴资深技术专家强琦目前在梳理内部的结构化数据时介绍，其中很少一部分的数据表量已达150万个，如果加上分库和分表，数量达到400多万个。

目前已经结构化的数据总量是80PB，数据量月增将近3PB。

四是有价值。

这一点应该说是最重要的，阿里平台上沉淀的