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互联网金融背景下银行发展论文x
互联网金融背景下银行发展论文
、互联网金融定义目前，对互联网金融的定义尚未统一。
中投公司对互联网金融的定义为在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。
从狭义的金融角度来看，互联网金融应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的业务模式都可以称之为互联网金融；从广义上来说，理论上任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但不限于为第三方支付、网络贷款、众筹、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等。
二、互联网金融特征1金融服务基于大数据应用。
数据一直是信息时代的象征。
大数据可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析。
无论互联网金融领域哪种业务模式与产品设计无不体现对大数据的合理运用。
2金融服务趋向长尾化。
从目前的余额宝等业务来看，更多的客户是草根阶层，这一点与银行的金融服务偏向二八定律里的20客户不同。
互联网金融面对的小微客户的金融需求既小额又个性化，在传统商业银行体系里往往得不到满足，而互联网金融在服务客户方面有着先天的优势，可以高效地解决用户的个性化需求。
大数据金融、网贷、众筹等互联网金融模式都在一定程度上解决了小微企业及个体工商户的融资需求，其中网贷及众筹还满足了一部分客户的投资理财需求。
3金融服务高效、便捷化。
互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便、便捷、高效的金融服务，极大地提高现有金融体系的效率。
互联网金融门户的搜索+比价带来的金融产品服务让信贷从复杂
变得简单。
4金融服务低成本化。
互联网金融的低成本化特点体现在两个方面一方面是交易成本上，与传统商业银行对客户信息调查不同，互联网金融利用大数据和信息流能够快速低成本的实现金融信贷的操作管理；另一方面是服务成本上，互联网金融降低了小微企业融资成本，互联网金融的产品组合更加灵活，让客户的选择更加贴近实际需求，此外第三方支付的结算成本大大降低、众筹模式开拓了低成本的新融资渠道。
互联网金融让客户以更低成本搜索比价更多优质的金融服务产品。
三、国内互联网金融发展状况2011年互联网金融处于孕育状态，
2012年是中国互联网金融元年，2013年为互联网金融大爆发时期。
1各种模式竞相发展。
近年来，国内以第三方支付、网络贷款平台和众筹平台等为代表的互联网金融异军突起，各种模式竞相发展，迅速改变金融业面貌，
成为金融创新的主力军。
截至2013年7月份，央行已发放250张第三方支付牌照。
自此，第三方支付行业进入从量变到质变的阶段，也日渐成为互联网金融行业发展的一种重要形态。
据公开数据显示，2012年我国第三方支付市场交易规模为129
万亿元。
线上支付占比为283，线下支付占比为688，移动支付规模较小
仅为15114亿元。
第三方支付线上业务的国民大约有366万亿元，过去7年的年均增速达到111。
而相比第三支付，饱受争议的网贷在2012年和2013年进入爆发
期。
2012年网贷平台在全国各地迅速扩张。
进入2013年，网贷平台更是以每天1~2家上线的速度快速增长，
尤其是2013年9月以来，新增平台的上线速度达到每天3~4家；2013
年底，网贷平台的数量突破800家。
众筹、互联网进入门户、大数据金融等新金融形态不断涌现出来，并得到快速发展。
而在这些互联网与金融强大的融合趋势的冲击下，传统金融机构也开始纷纷进入互联网金融，加速信息化金融机构的布局。
商业银行深感变革的急迫，或以独立的方式、或与互联网企业合作的方式，不同程度上将互联网与其传统业务相结合。
2各地政府积极支持。
面对热潮汹涌的互联网金融，各地政府也陆续出台政策支持互联网金融发展。
北京市力促相关行业主体聚集，为推动互联网金融行业规范发展提供平台与机会；上海市推行金融创新新政，推出支持互联网金融相关企业落户的具体措施；浙江省依托发达的民营经济，为互联网金融行业提供快速发展的沃土；深圳市前海的金融创新已上升为国家战略，在国家和地区相关政策的支持下，依托深圳前海金融资产交易所，吸引民生电商等新型金融点上和互联网金融企业入驻。
3创新与风险并存。
互联网金融领域作为一个新兴领域，从来不缺乏创新。
互联网金融作为创新事物，其创新的机会与法律风险并存，作为一种金融创新产物，互联网金融在一定程度上实现了金融媒介的转变及模式的创新，使得金融活动的途径多样化，拓宽了企业融资渠道，促进金融市场更加活跃，提升资源配置效率，降低了交易成本。
由于整个行业尚处于探索阶段等种种原因，新事物在发展过程中难免会遇到诸多问题，在确保坚守法律底线、防范风险并对个别违法者予以坚决打击的前提下应提倡适度监管，积极包容创新。
4互联网投资兴起。
互联网今日的火热程度从吸金势头上可以表现出来。
据桔子研究资料显示，在其追踪的245家公司里统计了2010年以来的投资事件，互联网金融领域发生了58起投资事件，占比24。
四、商业银行面对互联网金融的反应互联网技术的飞速发展，为金融业的发展带来了新的契机。
2010年以来，相关金融政策的开放，使得互联网等非金融企业开始进军金融行业。
互联网等现代化信息技术的介入，降低了金融市场交易成本，提高了交易效率，强化了海量数据的收集、处理和挖掘过程，更打破了金融体系由少数机构垄断的局面。
互联网已经超越了金融产品营销渠道的形象，而是更深地融入金融产品创新、流程设计、模式改造中。
在新兴互联网金融崛起的同时，同样身处于互联网时代的传统金融机构也感受到变革的迫切性。
对于传统金融机构来说，其传统业务已经受到来自互联网企业的威胁，在信息化过程中，更需要主动出击，将互联网与其传统业务相结合。
对于商业银行来说，互联网企业已深入到支付结算和信贷这两项银行核心业务，不甘退居后端的银行为增进客户粘合度，也向电商、移动支付领域发展。
一方面，个人和企业客户开始在网上或者手机终端办理业务，电子钱包、网上银行渐渐替代传统柜台业务；另一方面，银行自营电商平台或与传统电商平台合作，销售银行金融产品，并介入面向个人的在线信贷服务和面向企业的全产业链融资服务及其他增值服务，如建行推出善融商务，工行打造大电商平台，农行成立互联网金融实验室，
平安银行深耕线上供应链金融服务，招行的小企业专属互联网融资服务做得风生水起。
五、商业银行创新发展模式传统商业银行只有深入分析互联网金融的特征以及优势之后，才能面对自己的短板做出调整。
1积极发展第三方支付。
第三方支付出现的原因很简单，就是为了解决个人和企业跨行、跨地域转账时流程繁琐和到账时间长的问题。
虽然商业银行也推出了网银，但因其在支付结算领域的垄断地位以及同业竞争问题，使得银行没有动力联合起来推出多银行账户即时结算的平台。
面对困境，商业银行应该依靠先进的计算机网络技术积极开展金融创新，推出覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及、机等多渠道的电子银行总额和服务体系。
走在前面的银行，已经做出积极应对招商银行从2012年开始推出手机钱包，抢占移动支付市场；中信银行与财付通和支付宝合作，借力第三方支付平台整合产品；四大行2013年对包括科技领域项目投入高达250亿元，设计移动金融服务、电子商务、远程柜员机、自助银行、网络银行等项目。
2013年4月，工行宣布推出支持1000元以下的在线小额快捷支
付服务，这种小额电子支付交易的方式与支付宝的快捷支付有类似作用。
支付结算和基金代销是最重要的商业银行中间业务，第三方支付
机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大。
商业银行只有积极应对，才能确保这块蛋糕不会被不断的侵蚀。
河南省农信社在这方面迈出了第一步，2014年正式推出的网上银行不仅仅小额跨行转账免手续费，而且开通网银时相关的其他优惠也极大提升了河南农信社网上银行的竞争力。
此外与支付宝合作，方便网上购物，也更加吸引客户。
但是不可否认，河南农信社的网上银行推出的时机已经远远落后于其他商业银行。
作为消费者，其他商业银行先入为主的做法让河南农信社的网银业务大打折扣。
此外第三方支付的迅猛发展也抢食份额。
路上还有许多事情要做。
2发展网贷业务。
以有效服务的小微金融、小微投资人和小微借款人受益，整个网贷行业表现出极强的创新活力和快速扩张势头。
商业银行与新兴互联网金融企业相比，具有客户数据库，同时不但可以作为中介连接借款人和出借人，还可以直接作为借款人或者出借人。
因此，在完善网贷平台的基础上，商业银行在资金运用以及风险
控制方面更具有优势。
3挖掘大数据潜力。
互联网金融的一个显著特征是大数据。
商业银行的数据也是大数据级别的，并且商业银行的数据价值远远大于新兴互联网企业。
但是商业银行的很多数据都沉睡在数据库中，并没有得到充分的利用，银行离用户和市场越来越远，海量的数据库对银行而言是陌生的宝藏。
在大数据时代，商业银行应该重新审视自己的数据，精准定位化服务。
就河南省农信社而言，全省几千万人口的数据都在数据库中，倘若农信社能够梳理细化数据，更加有针对性地二次开发客户，为客户提供真正有需求的服务，则农信社的业务会有质的飞跃。
自2012年开始，多家银行都积极部署自己的电商平台，期待在留住老客户以及扩展客户数量数据的同时，使客户数据立体化，并利用立体数据进行差异化服务，了解客户消费习惯，预测客户行为，进行管理交易、信贷风险和合规方面的风险控制。
商业银行建立电商平台的优势主要有第一，商业银行有很多对公客户，这些对公客户有部分是制造企业，这就决定银行有足够的货源；第二，商业银行有大量的个人客户，可以作为买家，拥有大量的买家资源；第三，在金融行业中，商业银行的作用属于金融中介，电商平台的建立，可以拓宽银行中介内涵。
银行的对公业务往往包含一个产业内的上游企业和下游企业，上游与下游企业之间本身就有商业往来，通过电商平台的建立，银行很有可能充当金融和产品的双重中介，以金融渠道去拓展电商渠道，打通上游和下游企业的金融和货物双重渠道，在金融托媒的大背景下通过在这个渠道中占据主导地位而获得优势。
4发挥品牌和渠道优势。
商业银行发展历程不是一两年的事，由于拥有的品牌和渠道资源优势是新兴互联网金融企业不具备的。
目前总体来看，新兴互联网金融企业更多的是利用传统商业银行缺漏的业务商业银行客观上没有意识到的或者主观上没有动力去改变的发展金融业务。
目前新兴互联网金融企业还存在诸多困境业务发展风险无法预测，受外界影响不易监控；面对新兴事物人们无法全盘接受；政府监管会逐渐到位，让这一块儿真空地带纳入到监管范围内；传统金融业务先天性不足。
因此，商业银行在实现传统业务稳固增长的前提下，加大创新力度，不断发展新业务，必将在互联网金融新时代中再创辉煌。
作者舒洛建单位河南省农村信用联社郑州市办公室
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重症肺炎的诊断标准及治疗
重症肺炎
【概述】肺炎是严重危害人类健康的一种疾病，占感染性疾病中死亡率之首，在人类总
死亡率中排第5~6位。
重症肺炎除具有肺炎常见呼吸系统症状外,尚有呼吸衰竭和其他系统明显受累的表现,既可发生于社区获得性肺炎（community-acquiredpneumonia,CAP）,亦可发生于医院获得性肺炎（hospitaiacquiredpneumonia,HAP）。
在HAP中以重症监护病房（intensivecareunit,ICU）内获得的肺炎、呼吸机相关肺炎（ventilatorassociatedpneumonia,VAP）和健康护理（医疗）相关性肺炎（healthcare-associatedpneumonia,HCAP更为常见。
免疫抑制宿主发生的肺炎亦常包括其中。
重症肺炎死亡率高，在过去的几十年中已成为一个独立的临床综合征，在流行病学、风险因素和结局方面有其独特的特征，需要一个独特的临床处理路径和初
始的抗生素治疗。
重症肺炎患者可从ICU综合治疗中获益。
临床各科都可能会遇到重症肺炎患者。
在急诊科门诊最常遇到的是社区获得性重症肺炎。
本章重点介绍重症社区获得性肺炎。
对重症院内获得性肺炎只做简要介绍。
【诊断】首先需明确肺炎的诊断。
CAP是指在医院外罹患的感染性肺实质（含肺泡壁即
广义上的肺间质）炎症,包括具有明确潜伏期的病原体感染而在入院后平均潜伏期内发病的肺炎。
简单地讲,是住院48小时以内及住院前出现的肺部炎症。
CAP临床诊断依据包括:
①新近出现的咳嗽、咳痰,或原有呼吸道疾病症状加重，并出现脓性痰；伴或不伴胸痛。
②发热。
③肺实变体征和（或）湿性啰音。
④WBC＞10
99X10/L或重症肺炎通常被认为是需要收入ICU的肺炎。
关于重症肺炎尚未有公
①需要机械通气;。
次要标准:
①呼吸
认的定义。
在中华医学会呼吸病学分会公布的CAP诊断和治疗指南中将下列症征列为重症肺炎的表现：
①意识障碍；②呼吸频率＞30次/min③PaO25d、机械通气＞4d）和存在高危因素者,即使不完全符合重症肺炎规定标准,亦视为重症。
美国胸科学会（ATS）2001年对重症肺炎的诊断标准：
主要诊断标准
②入院48h内肺部病变扩大＞50%;砂尿（每日177卩mol/L（2mg/dl）频率＞30次/min;②
社区获得性肺炎治
①需要创伤性
①呼吸频
PaO2/FiO22007年ATS和美国感染病学会（IDSA）制订了新的疗指南》，对重症社区获得性肺炎的诊断标准进行了新的修正。
主要标准：
机械通气②需要应用升压药物的脓毒性血症休克。
次要标准包括：
率＞30次/min;②氧合指数（PaO2/FiO2）20mg/dL）⑥白细胞减少症（WBC计数v4X109/L）⑦血小板减少症（血小板计数v100X10gL）⑧体温降低（中心体温v36C）⑨低血
压需要液体复苏。
符合1条主要标准，或至少3项次要标准可诊断。
重症医院获得性肺炎（SHAF）的定义与SCAP相近。
2005年ATS和美国感染病学会（IDSA）制订了《成人HAP,VAP,HCAP处理指南》。
指南中界定了HCAP的病人范围：
在90d内因急性感染曾住院＞2d;居住在医疗护理机构；最近接受过静脉抗生素治疗、化疗或者30d内有
感染伤口治疗；住过一家医院或进行过透析治疗。
因为HCAP患者往往需要应用针对多重耐
药（MDR）病原菌的抗菌药物治疗，故将其列入HAP和VAP的范畴内。
吸系统症状外，可在短时间内出现意识障碍、休克、肾功能不全、现。
少部分病人甚至可没有典型的呼吸系统症状，容易引起误诊。
步恶化，最终达到重症肺炎的标准。
在急诊门诊遇到的主要是重症患者。
重症CAP的最常见的致病病原体有：
肺炎链球菌、金黄色葡萄球菌、军团菌、革兰氏阴性杆菌、流感嗜血杆菌等，其临床表现简述如下：
⑴肺炎链球菌为重症CAP最常见的病原体，占30%~70%。
呼吸系统防御功能损伤（酒精中毒、抽搐和昏迷）可是咽喉部大量含有肺炎链球菌的分泌物吸入到下呼吸道。
病毒感染和吸烟可造成纤毛运动受损，导致局部防御功能下降。
充血性心衰也为细菌性肺炎的先兆因
【临床表现】重症肺炎可急性起病，部分病人除了发热、咳嗽、咳痰、呼吸困难等呼肝功能不全等其他系统表也可起病时较轻，病情逐
CAP患者，部分是HCAP
素。
脾切除或脾功能亢进的病人可发生暴发性的肺炎链球菌肺炎。
多发性骨髓瘤、低丙种球蛋白血症或慢性淋巴细胞白血病等疾病均为肺炎链球菌感染的重要危险因素。
典型的肺炎链球菌肺炎表现为肺实变、寒战，体温大于39.4C,多汗和胸膜痛疼，多见于原先健康的年轻人。
而老年人中肺炎链球菌的临床表现隐匿，常缺乏典型的临床症状和体征。
典型的肺炎链球菌肺炎的胸部X线表现为肺叶、肺段的实变。
肺叶、肺段的实变的病人易合并菌血症。
肺炎链球菌合并菌血症的死亡率为30%~70%，比无菌血症者高9倍。
⑵金葡菌肺炎为重症CAP的一个重要病原体。
在流行性感冒时期，CAP中金葡菌的发生率可高达25%，约50%的病例有某种基础疾病的存在。
呼吸困难和低氧血症较普遍，死亡
率为64%。
胸部X线检查常见密度增高的实变影。
常出现空腔，可见肺气囊，病变变化较快，
常伴发肺脓肿和脓胸。
MRSA（耐甲氧西林金葡菌）为CAP中较少见的病原菌，但一旦明确诊断，则应选用万古霉素治疗。
⑶革兰氏阴性菌CAP重症CAP中革兰氏阴性菌感染约占20%,病原菌包括肺炎克雷白杆菌、不动感菌属、变形杆菌和沙雷菌属等。
肺炎克雷白杆菌所致的CAP约占1%~5%,但
其临床过程较为危重。
易发生于酗酒者、慢性呼吸系统疾病病人和衰弱者，表现为明显的中毒症状。
胸部X线的典型表现为右上叶的浓密浸润阴影、边缘清楚，早期可有脓肿的形成。
死亡率高达40%~50%。
⑷非典型病原体在CAP中非典型病原体所致者占3%~40%。
大多数研究显示肺炎支原体在非典型病原体所致CAP中占首位，在成人中占2%~30%,肺炎衣原体占
6%~22%,嗜肺军团菌占2%~15%。
但是肺炎衣原体感染所致的CAP,其临床表现相对
较轻，死亡率较低。
肺炎衣原体可表现为咽痛、声嘶、头痛等重要的非肺部症状，其
他可有鼻窦炎、气道反应性疾病及脓胸。
肺炎衣原体可与其他病原菌发生共同感染,特别是肺炎链球菌。
老年人肺炎衣原体肺炎的症状较重,有时可为致死性的。
肺炎衣原体培养、DNA检测、PCR血清学（微荧光免疫抗体检测）可提示肺炎衣原体感染的存在。
军团菌肺炎占重症CAP病例的12%~23%,仅次于肺炎链球菌，多见于男性、年迈、体衰和抽烟者，原患有心肺疾病、糖尿病和肾功能衰竭者患军团菌肺炎的危险性增加。
军团菌肺炎的潜伏期为2~10天。
病人有短暂的不适、发热、寒战和间断的干咳。
肌痛常很明显,胸痛的发生率为33%,呼吸困难为60%。
胃肠道症状表现显著,恶心和腹痛多见,病人还有肺外症状,急性的精神神志变化、急性肾功能衰竭和黄疸等。
炎、心包炎、肾小球肾炎、血栓性血小板减少性紫癜。
助于军团菌肺炎的诊断和鉴别诊断。
叶或肺段状分布或弥漫性肺浸润。
的病人可发生进行性呼吸衰竭,约
⑸流感嗜血杆菌肺炎约占
【辅助检查】
1.病原学：
⑴诊断方法包括血培养、痰革兰氏染色和培养、血清学检查、胸水培养、支气管吸出物培养、或肺炎链球菌和军团菌抗原的快速诊断技术。
此外，可以考虑侵入性检查，包括经皮肺穿刺活检、经过防污染毛刷（PSB经过支气管镜检查或支气管肺泡灌洗（BAL）。
1血培养一般在发热初期采集，如已用抗菌药物治疗，则在下次用药前采集。
采样
以无菌法静脉穿刺，防止污染。
成人每次10~20ml，婴儿和儿童0.5~5ml。
血液置于无菌培
养瓶中送检。
24小时内采血标本3次，并在不同部位采集可提高血培养的阳性率。
在大规模的非选择性的因CAP住院的病人中，抗生素治疗前的血细菌培养阳性率为
5%-14%，最常见的结果为肺炎球菌。
假阳性的结果，常为凝固酶阴性的葡萄球菌。
抗生素治疗后血培养的阳性率减半，所以血标本应在抗生素应用前采集。
但如果有菌血症高危因素存在时，初始抗生素治疗后血培养的阳性率仍高达15%。
因重症肺炎有菌血症高危因素存在，病原菌极可能是金葡菌、铜绿假单胞菌和其他革兰氏
阴性杆菌，这几种细菌培养的阳性率高，重症肺炎时每一位病人都应行血培养，这对指导抗生素的应用有很高的价值。
另外，细菌清除能力低的病人（如脾切除的病人）、慢性肝
病的病人、白细胞减少的病人也易于有菌血症，也应积极行血培养。
2痰液细菌培养嘱病人先行漱口，并指导或辅助病人深咳嗽，留取脓性痰送检。
约40%病人无痰，可经气管吸引术或支气管镜吸引获得标本。
标本收集在无菌容器中。
痰量的
要求，普通细菌＞1ml，真菌和寄生虫3~5ml,分支杆菌5~10ml。
标本要尽快送检，不得超过
10
2小时。
延迟将减少葡萄球菌、肺炎链球菌以及革兰氏阴性杆菌的检出率。
在培养前必须先挑出脓性部分涂片作革兰氏染色，低倍镜下观察，判断标本是否合格。
镜检鳞状上皮＞个/低倍视野就判断为不合格痰，即标本很可能来自口咽部而非下呼吸道。
多核细胞数量对判断痰液标本是否合格意义不大，但是纤毛柱状上皮和肺泡巨噬细胞的出现提示来自下呼吸道的可能性大。
在气管插管后立即采合格的痰标本分离不出革兰氏染色阴性和培养
痰液细菌培养的阳性率各异，受各种因素的影响很大。
痰液培养阳性时需排除污染和细菌定植。
与痰涂片细菌是否一致、定量培养和多次培养有一定价值。
取的标本不考虑细菌定植。
痰液培养结果阴性也并不意味着无意义：
金葡菌或革兰氏阴性杆菌就是排除这些病原菌感染的强有力的证据。
阴性应停止针对金葡菌感染的治疗。
3痰涂片染色痰液涂片革兰氏染色可有助于初始的经验性抗生素治疗，其最大优点
是可以在短时间内得到结果并根据染色的结果选用针对革兰氏阳性或阴性细菌的抗生素；涂
片细菌阳性时常常预示着痰培养阳性；涂片细菌与培养出的细菌一致时，可证实随后的痰培养出的细菌为致病菌。
结核感染时抗酸染色阳性。
真菌感染时痰涂片可多次查到霉菌或菌丝。
痰液涂片在油镜检查时见到典型的肺炎链球菌或流感嗜血杆菌有诊断价值。
4其他在军团菌的流行地区或有近期2周旅行的病人，除了常规的培养外，需要用
缓冲碳酵母浸膏作军团菌的培养。
尿抗原检查可用肺炎球菌和军团菌的检测。
对于成人肺炎球菌肺炎的研究表明敏感性50%-80%，特异性90%，不受抗生素使用的影响。
对军团菌的检
测，在发病的第一天就可阳性，并持续数周，但血清型1以外的血清型引起的感染常被漏诊。
快速流感病毒抗原检测阳性可考虑抗病毒治疗。
肺活检组织细菌培养、病理及特殊染色是诊断肺炎的金标准。
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