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互联网金融背景下传统商业银行的转型研究

金融市场与金融机构课程论文

报告题目互联网金融背景下传统商业银行的转型研究

学院名称

经济管理学院

专业名称

金融

学生姓名

hyleehom

学号

0000000000

课程教师

二〇一六年七月

互联网金融背景下传统商业银行的转型研究

作者:

hyleehom

学院：

经济管理学院年级：

2015级学号:

0000000000

摘要：

目前，互联网金融的迅猛发展已经成为社会十分关注的问题。

互联网金融的兴起对我国传统商业银行的发展产生了巨大的影响。

本文在互联网金融与传统商业银行的特征分析基础上，从商业银行的功能、业务以及市场渠道三个方面探讨了互联网金融对传统商业银行的挑战，从而提出了传统商业银行可持续发展的转型对策。

关键字：

互联网金融；商业银行；转型

一、引言

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

目前，互联网金融运营规模虽然尚小，但发展十分迅速，时至今日已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，发展衍生出多种形式，在商业银行的三种传统主营业务－－－存、贷、汇业务中均有渗透。

互联网金融对传统商业银行的影响至少有以下两个方面：

一是影响传统商业银行的存贷业务；二是弱化传统商业银行的中介功能。

李丹整理了国内外的相关文献并结合当前互联网的发展现状，阐述了互联网的特点（金融风险大、容易操作、高效率），对互联网金融给社会和商业银行带来的各种冲击进行了分析，并指出应该重视互联网金融模式，以及创新自身的互联网业务，从而使互联网与金融相互合作，达到共赢的局面[]。

宫晓林的研究结果表明，短期情况下，互联网金融对中国商业银行营销模式影响不显著，但从长期来看，中国商业银行可持续健康发展创新路径应该是传统营销模式和互联网进行融合[]。

基于此，本文在互联网金融与传统商业银行的特征分析基础上，从商业银行的功能、业务以及市场渠道三个方面探讨了互联网金融对传统商业银行的挑战，从而提出了传统商业银行可持续发展的转型对策。

二、互联网金融与传统商业银行的特征分析

（一）互联网金融的特征分析

1.互联网金融的发展现状

（1）互联网金融客户规模增大

我国的互联网金融服务起步于2003年。

经过十余年来的发展，我国互联网金融服务伴随电子商务的迅速崛起呈现出超常规的增长势头。

据中国电子商务研究中心监测显示[]，截至2012年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.3亿，使用率提升至37.6%。

同时，据赛迪顾问数据显示[]，2012年中国第三方支付行业市场整体交易规模突破10万亿元，达到104221亿元。

（2）互联网金融产品创新速度快

2013年5月数米基金推出现金宝、2013年6月阿里巴巴与天弘基金合作推出余额宝、2013年8月巨人网络推出全额宝等，这些产品中余额宝在我国市场上发挥了重要的作用，到2013年年底，余额宝已经拥有超过4千万的用户[]。

2.互联网金融的特征

（1）操作简便

与商业银行复杂的内部流程相比，互联网平台金融产品的操作流程相当方便快捷。

以贷款为例，商业银行信贷流程一般包括借款申请、贷前调查、风险评价、逐级审批、合同签订、贷款发放等多个环节，从借款人提交申请到贷款实际到账的周期较长；而网络借贷的流程大大简化，贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样，借款人只需在电脑前轻点鼠标即可完成贷款申请，信誉良好的借款者最快当天就可以获得款项。

互联网金融对用户的需求可以实现任何时间，任何地点地响应。

（2）融资成本低

与传统商业银行不同，互联网金融采取虚拟运作的方式，即互联网金融运作时不依赖一个又一个的实体网点，只需网络终端设备与网络，加之于少量的人员，就可以实现资金的划转、借贷等，其固定成本与人工成本要远远低于传统的商业银行。

互联网金融的出现极大程度降低了资金融通时的交易成本。

（3）个性化服务

互联网金融更加注重客户的个性化需求，突出客户在享受服务过程中的主动性。

不仅满足客户24小时无间断网上交易服务，打破了传统银行业金融服务营业时间和物理网点的限制。

还提供方便快捷的支付方式，提高交易效率，节约客户办理成本。

例如：

余额宝产品设计针对性很强，充分考虑了客户的流动性需求，购买便利。

截至2014年，余额宝用户数已悄然破亿，数量超过Ａ股股民数量。

（4）风险大

首先，互联网金融这一概念出现的时间较短，中国相关金融法律法规尚处于逐步健全和完善阶段，互联网金融企业监管极易处于法律法规范围规定区以外。

其次，互联网金融主要是互联网技术与金融业务融合，这就涉及到互联网技术安全性问题，如计算机病毒和技术平台范围内缺陷。

再者，互联网金融企业内部存在风险管控问题，也易于受到外界社会经济发展环境的影响。

（二）传统商业银行的特征分析

1.传统商业银行参与互联网金融的发展现状

2013年，互联网公司纷纷抢滩金融业务，在以“余额宝”为代表的资产管理产品带动下，开创了“互联网金融”的繁荣局面。

面对这样的形势商业银行也纷纷参与其中。

（1）开展手机银行业务

目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行及其他大型股份制银行均推出了客户端版手机银行，涵盖了账户管理、投资理财、转账缴费、网点查询、业务公告、信用卡等基本业务，部分银行还加载了彩票、电影票、移动购物、餐饮等增值业务来增加客户粘性。

（2）重视渠道合作

各大银行纷纷通过微博、微信、在线互动等方式加强与客户的联系，为客户提供热门产品推荐、银行要闻宣传、金融知识普及、在线客服解答等交互服务。

此外，随着微信的普及，招商银行、农业银行、工商银行等相继开通了微信银行，通过微信这一载体开展便利的金融服务，并借助微信银行进行宣传与促销，全方位营销银行特色产品。

（3）建立电商金融

商业银行越来越重视电商领域，相继开展了电商金融业务。

如，建设银行的“善融商务”和交通银行面向企业和个人提供电子商务服务和金融支持服务的“交博汇”，分为B2B和

B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易、投资理财等业务，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务，并为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。

（4）打造“微贷”金融服务平台

近两年，招商银行、民生银行、平安银行纷纷拓展线上融资业务，力求为小微企业打造更加便捷的金融服务平台。

如，平安银行旗下的“橙e网”平台，通过与海尔、宝马、一汽大众等200多家企业的系统对接实现供应链金融线上化，为其上下游4000多家中小企业提供专业化的供应链金融服务，融资客户无需任何纸质材料，只在网上操作即可成功申请贷款。

招商银行的“小企业e家”面向中小企业提供专业的网络投资和融资平台，致力于为小企业提供便利的融资渠道，通过线上线下相融合的信息见证服务，实现资金供给和需求者间的交互。

2.传统商业银行的特征

（1）客户资源丰富

商业银行一直以来作为最主要的金融机构，通过长时间的运营，积累了非常丰富的客户资源，尤其是在大客户上面，互联网金融企业暂时是无法比拟的。

近年来，商业银行加紧推广电子银行业务，电子银行客户数量增长显著。

根据2012年上市银行公布的中报数据，共有9家银行披露了个人网银相关数据，7家银行披露了企业网银相关数据，经汇总统计，9家银行个人网银用户总量接近3亿，7家银行企业网银用户总量达到532万，较2011年同期增幅明显。

（2）资金实力雄厚

根据银监会发布的数据，从2003年末到2012年末，我国银行业金融机构的总资产从27.66万亿元增长至131.27万亿元。

九年间，总资产规模增长了103.61万亿元，年均增长率18.9%。

尽管近年来，互联网金融发展迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与商业银行抗衡。

（3）风险控制体系完善

金融业是经营风险的行业，风险管理是贯穿商业银行经营发展的主线。

商业银行业的发展就是建立在金融风险管理之上。

商业银行对风险的管理以及相关体系建设上，是互联网金融企业永远学习的对象。

（4）品牌影响力大

由于商业银行经营时间久，有大量可见的固定资产，再加上有国家信用在为其担保，商业银行给客户最主要的印象就是安全，而且这种影响已深入骨髓。

互联网金融企业在网上看不见、摸不着，很难在短时间内改变客户的观念，这也是互联网金融企业需要长时间努力的方向——改变大家的消费理念和生活习惯。

三、互联网金融对传统商业银行的挑战

（一）对传统商业银行支付中介的挑战

随着电子商务的快速发展，第三方支付平台交易量不断增大，支付业务呈现多元化发展态势，为客户提供互联网支付、移动支付、电话支付、银行卡收单以及跨境支付等全方位支付解决方案。

网络支付的发展进一步加速金融脱媒，使得商业银行支付中介的功能被边缘化，并使其中间业第三方支付结算业务对传统商业银行的影响表现为活期存款的流失、转换与流动[]。

这种影响会导致银行活期存款的外流，并导致银行运营成本的提升，进而对商业银行获取的利润带来较大的影响。

（二）对传统商业银行盈利模式的挑战

随着第三方支付和网络信贷服务内容的不断增加，商业银行的传统信贷业务和中间业务都面临新的竞争，不仅如此，从成本的角度来看，传统商业银行也是面临了不小的挑战。

1.存贷业务与中间业务

互联网金融在本质上具有传统行业银行存款方面的特点，所以对于传统商业银行存款的业务冲击是非常大的，这种冲击直接将会体现在互联网金融的收益性相对较高在收益的获得上。

互联网基金提供了明显高于商业银行存款业务方面的收益，不同的基金公司喊出了起码高于传统的商业银行存款的十几倍的收益率；随着第三方支付范围的不断延伸，商业银行经营的部分中间业务被逐步替代，威胁银行的中间业务收入来源。

例如，收付款、转账汇款、电费缴纳、保险代缴、手机话费缴纳等结算和支付服务，客户都能通过第三方支付来解决。

2.理财产品

互联网金融利用互联网信息技术平台，构建出更加便捷和收益率较高的理财产品，目前某些融资平台给出年收益率10%，这将会在某种程度上造成传统商业银行理财资金流出，又由于互联网理财产品具有较低申赎率和便捷性，将会吸引更多关注高收益和高风险的社人群，未来将会对中国商业银行发展产生较大影响。

例如：

在支付宝推出“余额宝”的T+0货基金理财产品后，不到一年时间，其对接的天弘基金的增利宝货币基金资产突破5000亿元，用户数量突破1亿户。

3.运营成本与手续费

运营成本方面，互联网交易不用取号等待，不用排队，也不用面对面交易，具有相对较低的成本；手续费方面，传统交易模式下，可以直接通过银联网来支付，在POS机中就已经包含了1%-2%的手续费。

其中，发卡行拿走70%的手续费，银联拿走10%的手续费，剩下的20%归收单行所有。

由于商业银行经常同时担任收单行与发卡行这两个角色，因而银行能够获取90%的手续费。

而如果客户通过第三方支付平台进行支付，就会使银行获取的手续费收入明显降低。

例如支付宝仅仅将收取0.3%-0.5%的交易手续费，银行将获取70%的手续费，所以，采用支付宝支付，银行获取的手续费将降低70%，只能够获得0.2%-0.4%的交易手续费。

因此，在成本费用问题上，互联网金融更具有优势。

（三）对传统商业银行渠道模式的挑战

1.信息渠道

通过对搜索引擎、云计算、征信体系、网络支付等手段的利用，互联网企业如支付宝等第三方支付平台公司和人人贷等P2P借贷网络平台企业在运营中积累了大量的客户，这些客户的交易记录、买家评价等信息构成了重要的信用记录，进而构建起互联网信用评价体系和信用数据库。

这些用户数据，不仅，有助于识别中小企业的信用情况，消除融资中信息不对称的障碍，甄选企业发放贷款，而且获取了大量本应由银行掌握的客户身份、账户和交易信息，造成信息脱媒。

2.代销渠道

互联网金融将有效的减少了银行保险和基金代理的渠道方面的收入，导致了传统商业银

行保险和基金代理手续费用收入有所降低。

通常来说，传统银行的保险代销率约为2%-3%，基金代理率约为0.5%-1%，而假如说经过第三方互联网平台来进行代销，传统商业银行只能够获取在线支付的手续费用收入，大约在0.2-0.5%[]。

目前多家银行推出网上、手机直销银行，在门户平台注册购买基金的，享受费率折扣，通过增加线上销售渠道，增加销售量以弥补代销费率下降的影响。

3.融资渠道

首先，为中小企业提供了很好的融资渠道。

中小企业由于原始资本积累不足、资金需求“短、频、急”、抗风险能力较差等特征，难以从商业银行获得融资，而互联网金融的融资平台门槛相对较低，给了中小企业生存的活路；其次，相对于传统的通过银行融资，互联网金融的发展改变了传统的融资渠道。

客户可以通过互联网实现任何地点、任何时间的融资需求。

四、传统商业银行的转型对策

毋庸置疑，互联网金融的发展无论是短期还是长期来看，都给传统的商业银行带来了不小的挑战，而传统的商业银行已经做了一些的应对措施。

总结起来，传统的商业银行的转型对策如下：

1.加大产品创新力度，提供与时俱进的创新产品

在互联网金融背景下，商业银行的产品设计、数据处理、业务操作以及管理决策等各个环节都离不开信息技术的有力支撑，科技系统的研发能力和信息技术的应用能力是决定商业银行竞争能力和经营成败的关键因素。

面对互联网企业强大的科技优势，商业银行要进一步加大科技投入，充分运用先进的信息技术，积极推进数据整合，建立起人性化的客户管理和市场细分系统，在数据集中的基础上实现深层次数据挖掘，将数据集中带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势。

具体来讲，就是要通过数据处理，了解客户需求，并且针对性的开发出更加适合客户的创新产品，做到“物美价廉”；同时，要加强信息安全保障，进一步完善信息应急处理机制和金融信息保密机制，提升金融信息系统检测、预警、应急处理和自我恢复能力，最大限度地降低系统技术风险，保障金融业务的持续稳定运行。

2.重视客户服务，提高银行从业人员专业水平

从客户层面来讲，商业银行要想在互联网金融领域竞争中占据主动，必须高度重视客户体验，从客户角度出发设计金融品、改善金融服务、开展网络营销、优化业务流程。

一要打破商业银行传统部门局限，充分整合客户存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等各类信息，通过数据分析客户的消费习惯和投资偏好，为客户量身定做优质金融产品与服务。

二要简化业务操作流程，减少银行卡申请、贷款申请等审批环节，为客户提供快速便捷的服务。

三要充分运用门户网站、社交网络、博客论坛、电子邮件等互联网平台开展网络营销，实现与客户之间的开放交互式接触，及时高效地满足客户需求。

从银行人员层面来讲，商业银行想要做到让客户满意，必须全面提高服务人员的专业水平。

一是完善考核评价体系。

完善前台部门的考核评价制度，改变过去单纯以完成任务为模式的考核机制，提升前台人员的营销积极性。

二是加强人才队伍建设。

建立市场化用工机制，加大专业人员的培养力度和外部引进力度，以规范操作、柜面营销为重点，加强柜员的技能培训。

通过以上措施，全面提升网点的软实力，建立全方位的客户服务模式，以优秀的服务体验来应对互联网企业的冲击。

3.加强与互联网公司的合作，达成互利共赢的局面

在互联网金融领域，商业银行与互联网企业既是竞争对手，也是合作伙伴。

面对互联网企业的强势来袭，商业银行应与其建立合作共赢的关系，充分发挥各自的优势，积极开发更加人性化的金融产品与支付具,打造互利互惠的合作模式。

一是共享商户资源与客户信息。

互联网企业从电子商务、网络支付切入，掌握了丰富的客户资源与交易信息；商业银行经过多年的运营，与制造业、零售业、交通业、物流业等行业龙头企业建立了稳定的合作关系。

双方可以资源共享、优势互补，在一定程度上实现交叉销售。

二是联合打造中小企业在线融资平台。

与大企业信贷相比，中小企业信贷能够带来更高的利差收益。

商业银行应积极探索与互联网企业之间的合作，借助其积累的海量信用交易数据库，发挥自身的风险管理优势，联合打造在线融资平台，提供中企业在线融资服务，有效发掘新客户群，提升经营收益。

参考文献

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