互联网金融背景下华夏银行经营战略研究.docx
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互联网金融背景下华夏银行经营战略研究
互联网金融背景下华夏银行经营战略研究
摘要：
随着科技的进步，互联网迅猛发展，人们进入了一个数字互联时代。
越来越多的互联网+进入了人们的生活之中，这其中，就有互联网金融的身影。
在互联网金融的背景下，作为华夏银行，会遇到怎样的机遇，迎接怎样的挑战？
如何在互联网的大环境下，实现转型发展，而不被这个高速的时代淘汰？
合理的发展战略将起到至关重要的作用。
本文将以华夏银行为例，总结分析当下环境，华夏银行转型发展现状，探寻华夏银行相关转型发展战略。
关键字：
互联网；华夏银行；经营
引言
随着科技的发展，互联网越来越融入人们的生活之中，互联网金融也逐渐的渗透，服务着人们。
互联网的发展给银行业也带来了新的机遇和新的挑战。
传统银行不完整、不专业、不具体等问题，在新时代网络金融发展的环境下，显得更加的突出。
就目前的情况，全新的互联网金融传播模式和形式，使银行的网络化运营面临巨大挑战。
围绕客户类型和需求打造品牌、服务和体验，逐渐成为提升客户意识、满足不同层次客户需求的发展趋势。
研究互联网金融背景下华夏银行发展战略，我们必须首先对互联网金融的概念和特征有一个透彻的了解。
其次，必须认真研究互联网金融背景下华夏银行业务转型发展的必要性和可行性。
然后，我们必须认真的去详尽分析华夏银行面对互联网金融冲击所采取的相关措施。
为了使华夏银行在互联网金融发展的背景下能有更好地发展，基于这一思路，本文选择了“互联网金融背景下的华夏银行经营战略”这一课题进行研究。
本文希望结合本研究对上述问题给出合理的答案。
一、互联网金融概述及发展概况
（一）互联网金融概述
互联网金融一词，最早是在2013年被定义，来自于国务院办公厅印发了《关于加强影子银行监管的通知》（国办发〔2013〕107号）。
即金融机构借助网络技术和互联网平台开展的业务、网上支付平台和网上融资。
非金融机构利用互联网技术开展的金融活动，如在线信贷平台。
2013年是中国互联网金融发展的一座里程碑，经过一段时间的飞速发展，互联网金融己经或逐渐被大众所接受。
忽如一夜春风，关于互联网金融的研究讨论铺天盖地袭来。
学者普遍认为互联网金融有两个主体，一个是互联网企业，如阿里巴巴、京东、腾讯等，一个是传统金融机构，如华夏银行等商业银行，前者利用互联网平台强势进军金融业，后者面对挑战，积极转变经营方式，发展自身，努力创新。
（二）互联网金融的商业模式
相较于传统金融而言，互联网金融是一种完全不同的新鲜事物，前者改变的是提供服务的渠道和方式。
通常情况下，互联网金融可被划分为网络支付、网络理财、网络融资、大数据服务和移动金融等几种商业模式。
本论文结合前人研究的观点，通过创新方式进行划分，可将互联网金融分为渐进型创新和突变型创新。
所谓渐进型创新，就是将互联网技术逐渐转化或融合为传统金融中的功能，如网络支付、网络融资等。
它是对传统金融的改善或者简单调整，它受经济环境和市场因素的影响较大，类似于我们通常所说＂以市场为导向＂的企业发展战略，从创新成果看，它强化了企业、客户和市场的联结。
突变型创新，就是将互联网新技术或新的技术轨道迅速转化为金融新产品或新应用，如网络理财（余额宝）、大数据服务和移动金融等。
它与互联网技术的重大突破相联系，能对互联网金融产生巨大的溢出效应；它代表了技术的根本性变革，可导致形成新的市场结构（移动金融）；它使得未来不可预测，尤其是在较高的集中度部分（大数据服务）。
1,网络支付
网上支付是指支付方和收款方通过互联网实现转账结算等支付交易的方式，如支付宝和XX钱包。
目前来看，产品参与的主体越来越多，支付清算过程更为复杂，银行越来越被推离客户。
2,网络融资
网络融资指通过互联网为资金供应方和使用方搭建平台，实现资金供应方向资金使用方的资金直接配置，即P2P。
截至2014年底，全国P2P网货平台近1000家，全年成交额超过3000亿元。
2015年1月至8月累计成交量运到4805,91亿元。
目前，网络融资主要包括消费金融和供应链金融模式、互联网加融资租赁金融模式。
3,网络理财
网络理财产品大部分类似于网上银行理财产品，所不同的是其实质是对接了基金公司的某种基金产品，较为典型的是＂余额宝＂产品。
智能理财，是网络理财的另一种表现形式。
4,大数据分析服务
互联网信息技术的普及发展使各类社会活动产生的数据量呈指数级增长。
如今，我们已进入了大数据时代，云数据与云计算在当今的时代显得更加重要。
大数据已在各行业落地生根，包括数据为核心的金融业，＂互联网＋＂时代将大数据引入了金融创新，帮助互联网企业更好地实现市场定位和市场营销。
5,移动金融
移动金融是指借助移动终端（如智能手机、平板电脑等）的无线传输技术提供金融服务。
目前，移动金融对于整体互联网产业贡献率己经超过了25％，未来将进一步促进互联网时代的金融信息化发展。
（三）互联网金融与传统银行渠道的关系
1,互联网金融与银行渠道相互补充
虽然说，利用互联网金融，曾经繁琐的一些服务，对客户而言将变得相当的高效方便，但最终的客户结算、资金清算、资本运作和基础金融服务仍需依靠银行渠道来完成。
从这个角度来讲，互联网金融需要凭借银行渠道进行。
同时，互联网金融背景下的第三方支付大多是小额、频繁的交易支付，也减轻了银行渠道业务处理的负担。
2,互联网金融对银行渠道具有替代作用
银行渠道使用银行内部专线实现封闭网络，除实现转账支付、融资和理财等功能外，还可以提供现金收付等功能；互联网金融借助开放式网络，不依赖于银行渠道，可以实现线上转账支付、融资和理财等功能。
二、互联金融背景下华夏银行传统业务面临的挑战
由于人类已步入信息时代，人机互联等技术的不断发展，我们可以发现，在金融领域，互联网科技手段的渗透正在逐步深入，使得金融产品与服务营销方式正在发生深刻而不可逆转的变化。
在这种大环境下，华夏银行的经营转型发展是十分有必要的。
（一）了解华夏银行
华夏银行是一家成立于北京的股份制商业银行。
在中国银行业中，他是第五家上市的公司。
华夏银行在2018年的具体经营情况，我们可以从该年的公司年报中可以获取很多信息。
互联网金融科技促进本银行的经营转型发展成果显现，互联网金融业务的收入，比起2017年同期同比增长了71,68%。
财务报告显示，截止至2018年底，华夏银行的总资产26805,8亿人民币，相比该年年初增加了1716,53亿人民币，增幅达到了6,84%。
表1华夏银行近三年主要会计数据单位：
百万元
项目
2018年末
2017年末
2016年末
资产总额
2,680,580
2,508,927
2,356,235
负债总额
2,461,865
2,339,429
2,203,262
所有者权益
217,141
168,055
152,184
存款总额
1,492,492
1,433,907
1,368,300
企业活期存款
615,009
625,894
560,322
企业定期存款
409,205
393,647
404,577
储蓄活期存款
106,523
114,978
114,459
储蓄定期存款
114,321
132,356
125,074
其他存款
247,434
167,032
163,868
贷款总额
1,613,516
1,394,082
1,216,654
正常贷款
1,583,707
1,369,485
1,196,306
不良贷款
29,809
24,597
20,348
同业拆入
77,111
65,045
73,130
贷款损失准备
47,275
38,497
32,299
数据来源：
华夏银行2018年年报
（二）华夏银行从事的互联网金融活动
首先，华夏银行利用网络技术和网络平台开展业务。
第二类是华夏银行和狭窄的互联网金融实体之间的业务合作。
第三，华夏银行从事P2P网上资金中介，建立网上购物平台。
1,华夏银行从事第一类互联网金融活动的主要服务形式
（1）自建网络平台提供服务。
华夏银行通过网上银行等自建互联网服务平台提供银行服务，如汇款、转账、缴费、理财、基金等。
除网上银行外，华夏银行还搭建其他网上业务平台，如个人贷款平台、供应链融资平台等。
（2）利用其他网络平台提供银行服务。
以微信银行服务为代表，华夏银行借助互联网平台开展银行服务，这类平台可以是微信、微博、facebook等网络社交平台，也可以是淘宝、京东等网络购物平台。
2,华夏银行从事第二类互联网金融活动的主要服务形式
（1）各类支付服务。
既包括华夏银行为第三方支付机构和持卡人提供的B2B／B2C网络支付、快捷网络支付、代收代付、线下POS收单、跨境支付等服务，也包括华夏银行为P2P融资平台、众筹融资平台提供支付结算服务。
（2）新型卡业务，主要指预付卡代销及充值。
发卡主体由华夏银行扩充到支付机构以及普通企业法人，比如零售业、住宿和餐饮业、居民服务业。
如近日，手机银行新增了＂商超购物卡＂服务功能，客户可通过手机银行，在线购买华润万家、家乐福、沃尔玛等线下知名商户的购物卡，将金融服务融入日常生活需求。
（3）网上基金销售资金监管服务。
基金销售引入独立基金销售机构和第三方支付机构后，实现基金结算资金在华夏银行封闭存放的资金监管。
3,商业银行从事第三类互联网金融活动的主要服务形式
（1）华夏银行建设P2P直接融资平台。
如华夏银行＂智·汇＂、“小企业快贷”服务，银行属于网络P2P融资的见证方，但其实际主导了该融资平台的建设和业务模式。
（2）华夏银行搭建虚拟购物商城。
有不同表现形式，有的是商品由银行持卡人使用积分兑换；还有的是客户可以直接在银行网上商城页面购物或消费。
（三）互联网金融不断影响华夏银行的盈利能力
首先，随着互联网金融的发展与渗透，华夏银行的各种储蓄存款正在被不断的分流与蚕食，增加了华夏银行资金组织难度，并将进一步提高银行资金成本；二是第三方支付平台直接挤压华夏银行支付结算、交易、咨询等中间业务；三是华夏银行的贷款模式将会被直接改变，互联网金融直接威胁华夏银行的核心职能。
华夏银行完全单一的去依靠净息差赚取利润的时代已经结束，在互联网金融的发展的背景下，今后，银行在“开源”上压力也将会持续增大。
表2重要会计项目
项目
2018年
2017年
较上年末增减（%）
2016年
营业收入
72,227
66,384
8,8
64,015
营业利润
26,688
26,117
2,19
26,109
利润总额
26,783
26,253
2,02
26,243
股东的净利润
20,854
19,819
5,22
19,677
股东去非经常性损益净利润
20,807
19,737
5,42
19,593
数据来源：
华夏银行2018年年报
（四）互联网金融促使银行业竞争持续加剧
金融市场的结构，必定将会因为互联网发展而被打破，与此同时，也将会加剧着在金融行业内部的竞争。
首先，金融机构会因互联网金融这个新潮流的出现增多，这也会打破市场原有的内部平衡结构，为谋求发展和互利互惠，中小型银行也将会利用互联网金融的浪潮，对现有银行业市场结构进行冲击，分一杯羹。
再者，互联网金融凭借快速扩张的影响力，使华夏银行的市场份额占比会进一步的降低，这点在国有商业银行中会更加明显。
2014年末四大行为45,09％，相比于比2007年末的各项存款市场份额，将近下降了10%
表3近三年华夏银行净利差&净息差
项目
2018年末
2017年
2016年
净利差（%）
1,8
1,88
2,29
净息差（%）
1,95
2,01
2,42
数据来源：
华夏银行2018年年报
（五）互联网金融不断削弱华夏银行网点的基础作用
从长远来看，由于第三方支付、移动金融的快速发展，传统金融业务在时间和空间上的限制将被逐步打破，将来分布广泛的银行营业网点将会逐渐减少。
通过互联网或电子银行设备参与金融业务也受到中小企业和个人客户特别是高端客户和优质客户的欢迎。
互联网金融交易量的激增，银行营业网点的压力也可以得到有效的缓解，银行服务渠道也将不单单只依靠物理网点向物理网点，而是将实现向互联网金融并重的这一大改变
（六）互联网金融的优势正在逐渐打破或缩小城乡信息壁垒
华夏银行传统的柜台式服务遭受着越来越方便越来越快捷的互联网金融的替代。
互联网金融的＂普惠性＂使其与生俱来便拥有高效、便捷和门槛低的优势，不久的将来，越来越多的城乡居民将会享受到足不出户的优质金融服务，这将更多的得益于互联网金融打破或缩小城乡信息壁垒，更快捷、更实惠的服务服务着人们，在支付结算市场占据了更大的优势地位。
三、互联网金融背景下华夏银行经营转型的机遇分析
互联网金融不同以往，它从单单的一个超前概念理论逐步已转化为我们的日常生活，人们能切身体会到金融业在互联网的发展背景下产生的巨变，基层人民也从以往的被动接受，进化到了主动去参与。
互联网金融崛起的速度，已远远地超越了那些“自视甚高”的传统银行业的预期，抢占了商业银行的各类业务，对商业银行造成了全方位的重大打击。
但是，互联网金融在服务水平、客户基础、监管机制等方面尚存在弊端，想要撼动银行的地位并取而代之，似乎言之过早。
（一）互联网金融背景下华夏银行经营发展可行性
1,客户偏好的不断变化为银行经营转型发展创造了外部条件
互联网时代，人们的生活方式和传统的商业模式被深度解构。
网络新生代为代表的网络社会群体不断壮大，网络和智能手机普及率不断提高，虚拟社交、网络购物、＂微文化＂流行，电子商务、新媒体和平台经济快速发展。
这种社会生产生活方式的变化，对客户金融服务渠道选择行为的影响，表现为通过物理网点办理的业务种类和频次逐年减少，变得更加偏好于通过网络和移动渠道，随时随地获取开户、转账、缴费、财务管理、账单支付等基础金融服务。
目前，通过非银行渠道完成的交易在发达市场占比90％以上，我国上市银行的电子渠道占比均在60％以上，其中招行已超过90％。
2014年＂双11＂当日，支付宝用户中使用移动支付的比率高达24％。
可以看出，客户渠道使用偏好显现出向线上迁移的趋势，银行业必须加速实现各类互联网渠道的拓展。
2,信息技术的不断创新为银行经营转型发展提供了可靠保障
计算机、高性能网络、门户网站、ATM等不计其数的科技应用为华夏银行过去的渠道发展不断注入活力。
如今，伴随宽带传输的革命性突破和3G、4G移动互联网的广泛应用，信息技术进入跨越式发展的新时期。
传统的面对面、纸质的交互处理方式朝着虚拟化、智能化方向不断演变，极大地拓展了银行同客户接触、为客户提供服务的种类和渠道，推动华夏银行不断走向现代化、立体化和人性化。
（二）具体发展措施
2018年是华夏银行发展的关键时期，随着金融科技、互联网科技的蓬勃发展，带来了无穷的机遇与挑战。
将华夏银行的传统经营业务与新兴的互联网金融相适应、相结合，是华夏银行接下来发展战略的重要目标。
运用金融科技探索开展大数据分析技术支持的全线上个人小额消费贷款、
1,科技赋能效果逐步显现
实施数字化转型策略，全面启动现金管理、一体化支付、精准营销、数字化信贷等15项金融科技重点工程。
上线企业级生物识别平台，创新应用“人脸+指静脉”实现无卡免密存取款。
2,网络金融服务能力快速提升
引入先进移动开发平台，全面推进手机银行技术、服务、产品、流程创新，从对客服务、产品运营、场景生态、用户体验等各方面提供个性化服务。
3,平台承接广度与深度明显加强
以金融科技创新赋能合作平台，自主研发推出“龙商贷”等13款网络信贷产品，助力小微企业缓解融资压力。
4,科技风控管理体系日趋完备
积极面对网络风险复杂化的严峻形势，运用人工智能和大数据技术，打造反欺诈智能风控平台。
四、互联网金融背泉下华夏银行经营转型的建议
互联网金融为华夏银行提供了变革的动力、创新的活力和发展的方向。
在此背景下，如何应对挑战、把握机遇，探索和开拓一条具有华夏银行特色的经营转型发展之路，依靠创新提升自身核心竞争力是一个重要课题。
本章以华夏银行为例，从渠道、客户、流程等方面提出了经营发展思路。
（一）渠道策略
1,优化提巧与服务功能，实施网点差异化转型
新形势、新环境、新技术下，我们需要调整以往的＂全功能网点＂模式，实施＂网点差异化＂战略，在优化布局和转型升级过程中打造一批品牌网点，突出网点差异化服务特色。
（1）优化升级网点功能。
客户咨询、复杂业务办理和贵宾客户维护，主要依靠的还是在实体网点进行，充分发挥客户经理作为销售渠道的作用，加强贵宾客户服务渠道建设，尽快提升网点开展消费金融、财富管理的能力，强化网点对公服务功能，服务好综合回报相对较高的中高端个人客户和中小微企业。
増加物理网点的智能化、自动化水平，改善客户体验，加快移动终端全面替代自助终端的进程，加快自助发卡机、自助填单机等新功能的开发和设备布放，自助区向智能化是像华夏银行这样的商业银行的发展转型方向。
（2）探索网点差异化，转型强化网点项目投入产出的财务量化分析，以此决定新网点设置或旧网点调整的策略。
遵循低成本、高效率、市场前景好的标准或要求，不单纯追求高端、全功能；现有低效网点要进行瘦身及功能改造，或者撤并迁址。
与此同时，结合地理位置、周选环境和客户结构，实施网点差异化定位，合理确定网点布局、功能、规模等要素，构建相匹配的分类管理和客户分层服务体系，确保满足客户的个性化需求。
在超大型城市地区，打造＂１＋Ｎ＂的卫星模式，即以家体验营销为主的旗舰网点，周边布设便民交易服务为主的金融便利店或社区自助银行。
2,加强网络渠道建设
移动金融的迅猛流行极大地改变了人们的生活行动，提升客户体验和优化交互方式是银行目前的发展要求。
（1）随着4G的普及和5G的即将来临，各种智能终端也快速流行传播，移动渠道就成为了最好的发展突破口，全面开发掌银APP，提升其智能化，互动化，移动化，并将其定为银行服务在互联网时代发展的主渠道。
加大与网上商圈和线下商户的合作，推出移动支付、移动理财、移动商务等更多内涵的服务与产品，适应不断变化的场景需求，提升客户的移动金融服务体验。
（2）建设智能化网络服务平台。
综合利用互联网渠道搭建开放式、一体化智能型网络服务平台，增强渠道营销服务功能，提高渠道的便利性、交互性、友好性和一致性。
依托网络服务平台，开展互动式营销宜传、定制化的信息推送、个性化的精准营销和多渠道的交叉销售。
整合线上线下客户服务资源和能力，加强客户经理、理财顾问、网络客服与客户的在线交流互动，逐步实现在线客服全面替代语音客服。
3,加快渠道集成整合，提供全渠道服务
（1）多渠道整合，全渠道服务
在＂OneABC＂的理念下，建立统一的360度客户视图，优化跨渠道业务办理流程。
利用移动终端的可定位特点，实现对其他渠道的辅助认证、协同交易、增值服务功能。
借助地理围栏、卫星导航等技术，实现线上与线下服务的全天候无缝对接，变物理网络优势为虚拟网络优势。
（2）推动资源整合，创新服务模式。
以客户的需求链为核心，推进内外部、线上下各类产品、信息和服务资源的整合，拓展渠道服务功能，强化交叉销售，增强客户粘性。
（二）客户策略
1,创新客户关系管理和营销模式
结合互联网金融的普惠特点，实施客户为中心＂的全渠道战略，融合线上和线下资源，全面提升客户关系营销管理水平，打造具备差异化竞争能力的自助渠道体系。
（1）加快完善客户关系管理系统对散落在各部门、各业务系统的客户信息进行整合，建立统一、全面的对公和个人客户信息数据库。
（2）实施客户交易行为分析
华夏银行的交易数据和账户信息范围比互联网企业范围广、数据准确、价值更大，可获取客户社会关系、消费能力、风险偏好、金融兴趣等相关数据。
依据客户消费习惯和偏好配置渠道营销策略，实施跨渠道的精准营销和交叉服务。
（3）实现推送型营销模式
通过大数据的分析结果，开展实时营销，通过手机银行、短信提示、大堂营销支持系统等预警机制和支持系统，对高端客户进行贴心服务或推送适合客户需求的产品介绍，实现精准营销。
2,强化维护体系建设
华夏银行经过多年的发展，积累了大量的贵宾客户群体。
然而，这个庞大的群体中，各色各样的客户都有，他们有着自己的偏好，自己的金融理财目标，他们可能来自全球各地，有着十分复杂的背景。
如何维护管理拓展这个庞大的群体，是一项艰巨的考验，必须做好全面的战略策划，强有力的理财师队伍和有效的运行机制，提升市场竞争力。
（1）加强队伍建设
培育一支强有力的理财师队伍，是提升贵宾客户营销维护水平的关键。
一是要理顺机制，创造条件使理财师深入贵宾客户群体，在营销实践中快速成长。
二是选拔优秀人员参加理财师培训，加强使用与管理，提高理财师归岗率，每个网点至少要配备１名负责贵宾客户拓展维护的理财师。
强化业务培训，使大堂经理和客户经理成为具备理财师资格的专业营销维护人员。
三是通过培训学习、理财师大赛、案例交流等方式，促进理财师相互沟通交流，相互借鉴。
（2）完善运行机制
良好的机制是长期有效拓展维护贵宾客户的前提和保障。
一是实施精细化管理。
落实贵宾客户名单制管理，明确客户经理管户职责与服务措施。
二是实施科学考核。
以贵宾客户增长、专属产品销售、个人客户经理营销支持、组织营销活动为重点，按照＂不转户、不争利、影子考核＂原则，对理财中心、理财师团队设置考核指标。
（三）流程策略
1,实现传统渠道的互联网化
运用流媒体、远程集中处理、宽带互联、无线通信（WIFI、3G／4G）等技术，丰富和整合多方面智能化电子渠道资源，积极探索实体网点和自助服务区接入互联网，建成线上与线下、实体与虚拟有机结合、开放性、智能化、前后台联动的＂智慧网点＂综合渠道体系
2,完善大堂营销支持系统功能
借助网点公共WIFI热点布设，依巧大堂营销支持系统，重点补充对公模块相关分析功能，完善互联网线上产品数据库和线下协同营销客户端，形成＂视、触、听＂全方位的互动营销体验。
客户可通过互联网、微信、手机银行、大堂预填单系统等渠道，实现智能化预填单，进一步提高柜员业务办理速度，减少客户等待时间，改善客户体验。
3,推进信贷业务网上申请与审批
在华夏银行互联网金融信贷支持平台＂数据网贷＂成功试点的基础上，实现客户信贷申请的互联网化，进一步梳理并完善信贷业务的网上审批流程，增加并完善信贷＂C3＂系统的互联网审批接入模块，进而实现信贷与自助设备、手机移动支付终端接入渠道的对接。
4,建立网店及实体店模式
依靠门户网站和网上银行，建设网上金融商城，打造华夏银行自己的＂在线沃尔玛金融＂。
金融精品店如户网站各专业频道为基础，建成华夏银行的＂在线金融系列品牌店＂。
金融直营店企业网银银企直联系统和现金管理平台客户端为基础，在企业端建设华夏银行金融直营店，提供线上直营服务。
（四）负债业务
最早于2013年下半年，互联网理财开始兴起，导致了很多银行包括华夏银行出现存款流失。
时间到了2014年下半年，互联网理财产品类似与支付宝的余额宝、微信的理财通等等，他们的收益率都出现了些许的降低，但仍拥有着远超活期利率的水平。
由于经济金融改革正不断的持续深化，银行存款将因为互联网金融的影响，继续分流，负债业务成本也会继续向市场化水平接近。
1,加强对存款客户的监测与需求分析
首先是要对客户进行一个更加详细的划分。
对客户在商业银行资金状况，要更加重视，进行详细地、实时地监控。
与此同时，客户经理也要对高净值客户，进行着重地营销和维护，认真地去总结各类客户的喜好、需求，为产品营销和创新提供依据。
同时，积极推广债务产品信息，建立客户信用奖励机制。
华夏银行的金融产品信息可以经常通过短信、公众号、APP等方式进行推送，以介绍产品，为每个理财客户开设一个信用积分账户，并提供积分兑换。
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