理财规划报告书.doc
《理财规划报告书.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《理财规划报告书.doc（18页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
技术文档
理财规划报告书
2016年4月2日
一、声明
尊敬的江先生：
您好！
非常荣幸有机会为您提供理财方面的建议。
首先请您参阅以下声明：
1.本理财规划主要是为了帮助您明确财务目标，更好的管理自己的财务，实现财务自由。
2.您向本公司所提供的基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财技术指导文件的基础，如因隐瞒真实信息而造成损失，我们不承担任何责任。
3.本理财规划书是根据您提供的资料，基于通常可接受的合理假设，对相关情况估计的基础上，综合考虑您的资产负债、家庭收支及理财目标而制定的。
4.本理财技术指导文件所依据的部分数据是建立在稳定的宏观经济预测基础之上的，计划不如变化快，未来难以把控，预测不可能完全准确，因此根据实际经济情况和您的家庭情况及财务状况的变化随时与您保持沟通，帮您调整理财技术指导文件。
5.保密条款：
本理财规划报告书将由专业金融理财师与客户直接交流，充分沟通后协助客户进行理财技术指导文件落实。
未经客户书面许可，本行相关工作人员不得透漏任何有关客户的个人信息。
6.专业胜任说明：
此份理财规划报告书由本行专业理财规划小组为您量身制作，其小组3位成员经验背景如下：
（1）学历背景：
三人就读于金融学、会计学、法学等相关专业。
（2）工作经历：
平均具有三年以上理财规划工作经验。
（3）专长：
投资规划、保险规划全方位理财规划。
7.揭露事项：
（1）专业人士推荐，该专业人士与理财小组之间相互独立。
（2）理财小组通过本规划报告书收取报酬方式和各项报酬的来源：
如顾问契约
（3）理财小组推荐产品与理财小组成员投资无利益冲突情况。
二、摘要
（一）理财目标
通过理财规划实现结婚、育儿、购房、退休生活等相关理财目标。
（二）背景情况
理财规划建立在稳定的宏观经济环境基础上，同时，江先生夫妻无重大人生意外，工作生活基本按照预定情况持续。
（三）收支情况
江先生夫妻收入大于支出，结余较高，有盈余资金进行相关理财规划。
（四）产品配置计划及相关建议
根据江先生夫妻实际的财务状况配置相关金融理财产品。
三．基本情况介绍
家庭基本情况
江帆
汪涵
年龄
25岁
25岁
学历
金融硕士
金融硕士
税后年工资
67200元
67200元
税后月工资
5600元
5600元
月支出
3000元
3000元
财产情况
二人工作一年所留积蓄6.24万元，父母支援存款10万元（包括1万元活期存款，9万元定期存款），无其他金融资产。
其他
两人均缴纳五险一金，无负债及其他商业保险。
四．宏观经济与基本假设
（一）宏观经济假设：
GDP增长率7%，通货膨胀率3%，货币利率（一年定期存款）1.5%，汇率保持稳定。
（二）其他基本假设：
收入成长率估计7%，社平工资增长率7%，养老金增长率均设为7%，租房价格增长率为5%，首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20年。
五、家庭财务分析
（一）资产负债表（按工作一年收支计算，加上父母支援金10万元）：
家庭资产负债情况（单位：
元）
家庭资产
家庭负债
活期存款
72400
房产贷款（余额）
0
定期存款
90000
车贷（余额）
0
股票
0
消费贷款（余额）
0
债券
0
信用卡未付
0
基金
0
其他
0
固定资产（房产等）
0
其他（贵金属及轿车等）
0
资产总计
162400
负债总计
0
净资产（资产-负债）
162400
从以上图标可以看出江先生和汪小姐二人家庭总资产共162400元，其中72400活期存款，9万元固定存款，无股票、债券等其他方面的投资。
投资理念属于保守型，过度保守的投资会影响财产积累速度。
（二）收支平衡表：
家庭月度收支表（单位：
元）
每月收入
每月支出
本人收入
5600
本人支出
3000
配偶收入
5600
配偶支出
3000
其他收入
0
其他支出
0
收入合计
11200
支出合计
6000
月结余（收入-支出）
5200
（三）年度收支平衡表：
年度收支平衡表（万元）
收入
支出
工资收入
13.44
家庭年度支出
7.2
资产性收入
0
其他支出
0
其他
0
收入合计
13.44
支出合计
7.2
年纯收入
6.24
根据以上图表可知：
（1）家庭税后年收入13.44万元，年支出7.2万元，支出率53.57%，基本占收入一半，有较高结余，可用资金较多。
（2）收入大于支出且无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。
六、客户的理财目标与风险属性界定
（一）客户的风险属性
客户的风险属性据了解，江先生所能接受的亏损比例为10%，通过问卷形式测试江先生夫妻的风险承受度，根据测试得知江先生的风险属性属于积极型。
（风险承受能力：
高。
风险容忍态度：
中）
（二）客户的理财目标
根据与客户沟通情况，确定理财目标的优先顺序如下：
1.结婚计划：
婚礼开销5万元。
2.租房计划：
月租房4000元，全年组共需4.8万元，预计需租房五年。
3.育儿计划：
育儿费用加子女教育、生活费用（2种育儿技术指导文件）。
4.购房计划：
购买北京房产1套（180万（可接受值）-200万元（理想值）的房子）。
5.退休规划：
届龄退休，年退休生活费用现值各4万元，退休后旅游费用现值3万元，持续20年。
七、理财规划技术指导文件主要内容
（一）目标可行性分析
运用目标现值法分析江先生理财目标
1.结婚计划
目标
所需金额
达成时间
储备资金
婚礼计划
5万元
年内
父母提供资金10万元
资产负债表（万元）
现金及活期存款
10
定期存款
30
股票（市价）
23
房产（市价）
60
车辆（市值）
16
其他（公积金、养老医疗账户余额）
10.6
2.租房计划
租房目标所需金额测算表
租房时间
金额（万元）
收入（万元）
每月
0.40
1.12
第一年
4.80
13.44
第二年
5.04
14.38
第三年
5.29
15.39
第四年
5.56
16.46
第五年
5.83
17.62
总计
26.52
77.29
从上表可知，江先生夫妻年收入足以支付租房房款。
3.育儿计划（学费按照北京市私立寄宿制标准，假设幼儿园4万元/年，中小学3万元/年，大学研究生2万元/年）：
育儿费用列表（万元）
年龄
抚养生活费
教育费
生活费增长率（%）
1
2.00
0
3%
2
2.06
0
3%
3
2.12
0
3%
4
2.19
4
3%
5
2.25
4
3%
6
2.32
4
3%
7
2.39
3
3%
8
2.46
3
3%
9
2.53
3
3%
10
2.61
3
3%
11
2.69
3
3%
12
2.77
3
3%
13
2.85
3
3%
14
2.94
3
3%
15
3.03
3
3%
16
3.12
3
3%
17
3.21
3
3%
18
3.31
3
3%
19
3.40
2
3%
20
3.51
2
3%
21
3.61
2
3%
22
3.72
2
3%
23
3.83
2
3%
24
3.95
2
3%
合计
68.85
60
总计
128.85
4.购房计划
（1）技术指导文件一：
假设江先生计划购买一套180万房产，均价现值2万元，购买面积为90平方米，根据上述假设：
首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20年。
购房计划所需金额如下表：
房屋总价
180万
首付金额
54万
公积金贷款
80万
商业贷款
46万
贷款总额
126万
还款总额
1811522.09元
支付利息
551522.09元
贷款月数
240个月
月均还款
7548.01元
（以上数据由组合贷款计算器所得）
（2）技术指导文件一：
假设江先生计划购买一套200万房产，均价现值2万元，购买面积为100平方米，根据上述假设：
首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20年。
购房计划所需金额如下表：
房屋总价
200万
首付金额
60万
公积金贷款
80万
商业贷款
60万
贷款总额
140万
还款总额
2031415.29元
支付利息
631415.29元
贷款月数
240月
月均还款
8464.23元
（以上数据由组合贷款计算器所得）
5.退休计划（按4万现值，根据3%物价增长率计算）
退休花费列表
年龄
江帆生活费（万元）
汪涵生活费（万元）
旅游花费（万元）
物价增长率（%）
55
4.00
3.00
3%
56
4.12
3.09
3%
57
4.24
3.18
3%
58
4.37
3.28
3%
59
4.50
3.38
3%
60
4.64
4.00
3.48
3%
61
4.78
4.12
3.58
3%
62
4.92
4.24
3.69
3%
63
5.07
4.37
3.80
3%
64
5.22
4.50
3.91
3%
65
5.38
4.64
4.03
3%
66
5.54
4.78
4.15
3%
67
5.70
4.92
4.28
3%
68
5.87
5.07
4.41
3%
69
6.05
5.22
4.54
3%
70
6.23
5.38
4.67
3%
71
6.42
5.54
4.81
3%
72
6.61
5.70
4.96
3%
73
6.81
5.87
5.11
3%
74
7.01
6.05
5.26
3%
75
7.22
6.23
5.42
3%
合计
114.71
80.63
86.03
总计
281.00
6.夫妻二人税后收入测算表
夫妻二人税后收入测算表
江帆
汪涵
年龄
工作时间
年收入（万元）
工作时间
年收入（万元）
工资收入成长率（%）
25
1
6.72
1
6.72
7%
26
2
7.19
2
7.19
7%
27
3
7.69
3
7.69
7%
28
4
8.23
4
8.23
7%
29
5
8.81
5
8.81
7%
30
6
9.43
6
9.43
7%
31
7
10.08
7
10.08
7%
32
8
10.79
8
10.79
7%
33
9
11.55
9
11.55
7%
34
10
12.35
10
12.35
7%
35
11
13.22
11
13.22
7%
36
12
14.14
12
14.14
7%
37
13
15.13
13
15.13
7%
38
14
16.19
14
16.19
7%
39
15
1
升级会员 