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浅析汽车金融
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毕业设计（论文）
题目：
浅析汽车金融
系别：
专业：
汽车金融
班级：
学生姓名：
学号：
指导教师：
摘要
近年来，我国汽车业一直处于增长状态，随着中国正式加入世界贸易组织，中国的汽车工业正面临着巨大的发展机遇，汽车消费信贷业务势必成为金融机构消费信贷业务的一个重要组成部分。
因此，研究我国汽车消费信贷发展状态，分析目前我国汽车消费信贷业务存在的主要问题并解决提出相应问题的策略对我国汽车消费信贷业务的发展非常必要。
关键词：
通货紧缩消费信贷汽车金融运营方案
目录
引言…………………………………………………………………………………1
第一章汽车金融的起源与发展……………………………………………………2
第二章国外汽车金融的模式……………………………………………………4
2.1汽车金融的泛化模式……………………………………………………4
2.2对我国汽车金融模式的探讨…………………………………………4
2.3汽车金融的混合模式……………………………………………………5
2.3.1汽车金融的概念及特征……………………………………………5
3.3.1.1汽车金融的概念……………………………………………5
2.3.1.2我国汽车金融的模式………………………………………6
2.3.1.3我国汽车金融的模式………………………………………7
2.3.3优化我国汽车金融盈利模式的对策建议…………………………9
第三章国外汽车金融的发展现状6………………………………………………13
3.1汽车金融与汽车金融公司……………………………………………13
3.1.1汽车金融公司的定义……………………………………………13
3.1.2中国汽车金融的特点………………………………………………13
3.2汽车金融公司的特征……………………………………………………21
3.2.1汽车金融公司特征………………………………………………21
3.2.2汽车金融公司的企业性主要表……………………………………21
3.4汽车金融公司的竞争优势………………………………………………24
结束语………………………………………………………………………………27
致谢…………………………………………………………………………………28
参考文献……………………………………………………………………………29
引言
据相关数据统计，我国汽车消费贷款余额由2003年中的1400亿元至2008年底，才达到1583亿元，也就是说经过五年多的发展，规模只增加了183亿元，而2003年全国轿车销量是140万台，2008年已达到504.69万辆，在这五年内汽车销售的总量已经翻了好几番，如果再考虑上通货膨胀等因素这5年来国内的汽车消费信贷市场竟一直处于严重萎缩之中 目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：
汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。
银行成为上游资金提供者，汽车经销商利用汽车生产厂商成为汽车产品及。
利大于弊。
几乎所有的技术性贸易壁垒都有积极和消极两种影响，只强调某一方面是不妥的，我们应当采取措施，强化积极影响，抑制消极影响。
第1章我国汽车金融的起源与发展
国外的业务起源于20世纪初，汽车制造商向用户提供的汽车销售分期付款。
当时汽车还属于奢侈品，因而银行不愿意向汽车消费发放贷款。
这给汽车购买者和销售商造成了障碍，致使很多数消费者买不起汽车。
但制造商提供的分期付款却大大占用了制造商的生产、运营资金，为解决这个问题，20世纪20年代初，美国的汽车公司开始组建自己的金融公司，从而开始了汽车信贷消费的历史。
汽车金融最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。
随着其业务范围和职能的不断拓展，汽车金融服务公司开始逐步向消费者、经销商和生产商提供多种形式的全方位金融服务。
现代的汽车金融业已经衍生出行业金融的职能：
除了汽车消费信贷服务外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等，渗透到了贯穿制造、销售、消费、直到最后报废的整个汽车产业每个环节及与相关产业，包含有条件融资、储蓄、信用卡、贷款、汽车营销百事通保险与担保等业务，形成了比较完整的金融服务产业链。
整体来看，汽车金融基本经历了起步、发展和成熟三个阶段，这三个阶段体现了汽车金融发展的一般规律和不同的运行模式。
①汽车金融的“泛化模式”。
这是汽车金融发展的初期形态，是以增强汽车消费市场的成长性、拓展汽车消费市场的总量、助长消费能力为直接目标的信贷融资模式。
其实质是以信贷工具为基本手段来达到汽车消费量的扩张。
②汽车金融的“深化模式”。
这是汽车金融的发展形态，是以销售市场整合和营销规模效益化为基础的金融运作模式，其实质是在汽车金融量扩张的情况下质的提高。
其中既包含针对消费融资的金融工具的丰富和深化，也包含对汽车厂商提供相关咨询服务的能力和自身制度体系、运作管理体系等的完善和发展。
③汽车金融的“混合模式”。
这是一个相对完备、成熟的形态，是建立在以实现汽车产业金融化为目标的汽车金融的“泛化”与“深化”有机统一的形态。
同时是汽车金融从横向和纵向的角度对汽车产业全面扩展、渗透与深化的过程。
“混合模式”实现了量和质的统一，是以汽车产业全面金融资本化为标志的。
据统计，全球每年新旧车销售收入约1.3万亿美元，其中只有30%（3850亿美元）是现金销售，约70%（9150亿美元）均有融资性安排，美国的这一比例（包括融资租赁）更是高达80%～85%，汽车金融服务业产值年增长率在2%～3%，已成为各大汽车公司的重要利润来源。
仅在2002年，美国通用汽车金融公司就为全球800万用户提供了信贷支持，福特汽车公司金融业务的税前利润高达30亿美元，已接近其主业汽车制造业的水平。
可见，未来意义上的汽车金融业既是汽车产业的主要营利方式，同时，这种金融业与大金额、高复杂性、高附加值且属于大众化消费商品的“同体化”经营又将是金融业发展的新途径。
第二章我国汽车金融的模式
2.1我国汽车金融的乏化模式
这是汽车金融的初期形态，是以增强其撤销给市场的成长性拓展汽车消费市场的总量、助长汽车消费能力为直接目标的信贷融资模式，其实质是以信贷工具为基本手段来达到汽车消费量的扩张。
“金融对汽车产业的泛化”是从横向来衡量汽车金融对汽车产业的渗透和影响。
金融作为现代产业和经济的核心，经历了从最初游离于汽车产业之外来提供优先服务，到完成同汽车产业的混合生长，最终以汽车产业的支配性力量引导整个产业的历史过程。
汽车金融一般是在汽车茶叶已经形成一定的产能规模，一方面，由于社会的汽车消费能力难以跟上汽车产业的进一步扩张；重庆汽车贷款，另一方面，基于对汽车产业愈来愈大的非规则流动资金的有效管理的情况下出现的，通过产业资本通金融资本的相对专业化的分工及融合生长，旨在发挥金融的作用来发展汽车消费市场。
汽车金融的泛化过程，就是汽车金融沿着汽车产业发展的全过程，即生产、流通及消费的轨迹，理顺汽车产业内部的资金流动和融通关系，形成最佳的运动路线。
同时沿着汽车营销的链条，按照汽车生产厂商、汽车经销商、汽车消费者，汽车提供商的服务顺序，形成优化的金融资源运动路径。
以上两者资金运动形式的统一，构成了汽车消费群体的增长和扩大化的 市场化力量。
在汽车金融的“泛华模式”中，汽车信贷发挥着重要的作用。
通过提供汽车消费信贷，发挥金融过桥作用，帮助大部分不具备现实汽车能力消费的客户提前实现对汽车的消费；重庆汽车贷款，通过对汽车直接消费和汽车关联的消费劳动，发挥金融的杠杆方大乘数作用，推动全社会的金融资源向汽车产业优化配置。
发挥金融投资的现金流管理作用，对汽车产业各个环节特别是流通和消费环节以非规则形态存在的大量现金流进行投资收益花的匹配和管理，达到节约、效益和风险管理的作用。
2.2对我国汽车金融模式的探讨
随着汽车消费的兴起，汽车金融业的市场逐渐形成。
而在加入WTO后，国外汽车金融业作为服务贸易的一部分即将进入我国。
在这种情况下，我国将建立一个什么样的金融业？
这一疑问尚在探讨之中。
10月12日，由《汽车与社会》杂志社、汽车与社会发展研究咨询中心组织的国家软课题《在中国建立汽车金融服务机构体系的可行性及具体方案研究》第二阶段结题发布会在京举行。
有关官员说，目前我国现有的法律对汽车金融服务业并没有什么障碍，只是操作缺乏具体指导，为此课题组提出建议，希望中国人民银行在汽车金融服务业方面能起到推动作用。
据悉，该课题是在国家科技部、国家计委的指导下，从2000年下半年开始进行研究的。
经过一年的努力，对在中国建立中资、中外合资汽车金融服务机构的可行性及其经营管理、运作等一系列问题进行了深入探讨。
课题组准备将第二阶段的课题成果正式上送国家计委、中国人民银行等有关部门。
汽车金融服务业在国外非常发达，全球每年以融资方式销售汽车的总金额约为1兆美元，而且每年的增幅达3%～4%。
从国外经验来看，以汽车公司为主体的汽车金融服务业不仅对本公司的汽车销售起到很大促进作用，而且可为公司带来丰厚的利润。
据通用汽车金融服务公司（GMAC）、福特汽车信贷公司介绍，2000年两家公司的利润均占到了集团总利润的1/3。
2.3我国汽车金融盈利模式的分析
2.3.1汽车金融的概念及特征
2.3.1.1汽车金融的概念
在欧美发达国家，汽车金融服务经过近百年的发展，目前已成为位居房地产金融之后的第二个大的金融服务项目，是一个规模大、发展比较成熟的产业，目前每年平均增长率在3%左右，属于投资回报率较高的一个金融服务项目。
在汽车产业销售额中，汽车产业占有相当高的份额，目前在世界每年近1.4万亿美元的汽车销售现金销售总额中，现金销售额为28%左右，近3900亿美元，汽车金融服务融资为10000亿美元左右，约占72%，我国汽车金融正处于起步阶段，对汽车金融的研究对于我国汽车金融的发展以及汽车工业的发展具有较大的理论指导意义。
各国对汽车金融公司有不同的定义。
美国消费者银行家协会认为：
汽车金融服务公司以个人、公司、政府和其他消费群体为对象，以其未来获取收益的能力和历史信用为依据，通过提供利率市场化的各类金融融资和金融产品及相应的价值投资型服务，实现对交通工具的购买和使用。
福特新代汽车公司认为，汽车金融公司是以专业化和资源化满足客户和经销商的需要，为经销商和科目提供金融产品和服务，包括为新车、旧车和和租赁车辆提供融资以及提供批售融资、抵押融资、运营资金融资、汽车保险、库存融资保险等保险服务，同时围绕汽车销售提供金融投资服务，中国银监会对汽车金融的定义为：
汽车金融公司是指依据《中华人民共和国公司法》等相关法律和《汽车金融公司管理办法》规定设立的，为中国境内的汽车购买者提供贷款，并从事相关金融业务的非金融机构，包括中资、中外合资和外贸独资的汽车金融机构。
从目前来说，该定义最具现阶段实际操作指导性，同时也是我国汽车金融公司必须遵循的原则。
2.3.1.2汽车金融的特征
（1）汽车金融的首要目的是促进汽车销售。
在欧美发展成熟的汽车金融市场中，汽车公司成为汽车金融服务的主角，并且与母公司利益密切相关。
典型的汽车公司是附属于汽车制造商的，与其母公司利益息息相关，因此能够保证汽车金融公司对汽车业连续、稳定的支持。
汽车产业是典型的资金密集型规模经济行业，当大量投资形成大批量生产能力时，必须通过强有力的金融服务才能形成响应速度的需求增长。
同时，汽车业又是一个受经济周期影响较大的行业，在经济不景气时，由于缺乏直接的利益关联，银行为了减少风险很可能收缩在这一领域的金融领域的服务。
而作为汽车制造商附属的汽车金融公司最主要的目的是帮助母公司销售汽车，在经济不景气时，不但不会减少汽车金融服务，相反可能会推出亏损的零利率汽车贷款，以换来汽车销售的增长。
（2）金融服务内容多样化。
广义的汽车公司不仅覆盖了汽车售前、售中、售后的全部服务过程，而且延伸到汽车销售的相关领域。
汽车金融公司除了汽车金融贷款以外，还包括融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等服务。
相比之下，银行的服务比较单一，仅局限于汽车金融贷款，购买汽车虽然是一次性地行为，但汽车消费属于经常地行为；汽车金融公司延伸到消费领域，既增加了金融服务的收益，又有利于经常监控客户风险。
例如，通用汽车金融核心的业务是购车贷款，这一业务通过特许经销商们提供他们所需的资金，用以维持一定的汽车库存，并且提供零售客户多种多样的服务方式，以方便客户购买各种新旧汽车。
（3）经营管理专业化。
在风险管理控制方面，专业金融汽车公司能够根据汽车消费特点，开发出专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等。
在业务运营方面，汽车金融公司从金融的产品的设计开发、销售到售后服务等。
都有一套标准化的服务系统。
汽车金融公司作为附属于汽车制造企业的专业化服务公司，可以通过汽车制造商和经销商的市场营销网络与客户进行接触和沟通，提供量体裁衣式的专业化服务。
汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业化的服务，如产品咨询、签订购车后合同、办理登机手续、零部件供应、维修保养、保修、索赔、新车抵押等，汽车金融公司比银行熟悉这些业务，因而得心应手。
这种独立的、标准化的金融服务，不仅大大节省了交易费用，而且大大提高了交易效率，从而获得规模经济效益，同时给消费者带来了便利。
从以上对汽车金融汽车的概念和特介绍可以看出，汽车金融有别与我国传统意义上的汽车消费信贷，它包含了汽车消费信贷，涵义更为广泛，它对消费者提供全方位的服务，一方面大大分散了银行对汽车消费信贷的风险，另一方面提供汽车金融的组织及可以获得良好的收益，消费者本身也享受到了全面的周到服务。
2.3.1.3我国汽车金融的模式
中国目前的汽车金融模式仍然是以汽车信贷为主，融资租赁份额小，信托租赁、分期付款合同的转让与再融资等融资方式尚未出现。
提供汽车信贷服务业务的服务主体主要有商业银行和汽车集团财务公司，按汽车服务对象可分为汽车经销商提供的金融服务和向直接用户提供的资金服务两大类。
向汽车经销商提供的主要服务是流动资金的贷款，向直接用户提供的金融服务是消费信贷。
因此，盈利模式的研究主要是针对汽车贷款模式。
（1）以银行为主直客的盈利模式
在实际操作中，由银行直接面对客户，在对客户信用进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。
在直客模式中，银行市中心，银行指定律师出具客户的资信报告，银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险，银行指定经销商销售车辆。
在这一模式中，风险由银行和保险公司承担，目前，开展个人汽车消费信贷的服务银行非常多，几乎大多数的商业银行都存于其中，例如工商银行、中国银行、交通银行、招商银行、建设银行、民生银等，其中以农业银行的信贷额最高。
这种模式减少了中甲环节，强化了以闵行的信贷控制，但加大了银行的工作量。
事实上，汽车金融特有的专业性，使该模式不可能成为汽车金融模式的主流，随着汽车信贷以业务量的不断增加，现阶段银行主导的汽车信贷模式将发生根本变化。
（2）以经销商为主的间客盈利模式
借款人到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交银行提出贷款申请。
银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同并办理公证、保险手续。
也就是消费者向经销商申请贷款并由经销商将整套新有贷款资料提供给银行转让贷款。
银行安排的间接汽车贷款是对经销商提供的贷款进行打折、采取批量处理的方式。
由经销商负责为购车者办理手续，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代替银行收缴贷款本息，而购车者可以享受经销商提供的一站式服务。
由于经销商贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力物力，所以经销商一般要收取2-4%的管理费。
目前经销商主导型是我国汽车信贷的主要模式，在这一模式中，经销商是主体，它与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切事物，客户只需要与一家经销商打交道。
这时，风险由经销商与保险公司共同承担。
在此经销商以不再是一个汽车销售者，而是一个个人的信用管理者与风险控制者。
银行通过汽车经销商（担保公司）的担保来转嫁和化解风险，间接地与客户形成借贷关系。
不过银行在省去麻烦的同时，业务右手置于汽车经销商和保险公司。
（3）以非银行金融机构为主体间客盈利模式
该模式非银行金融机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。
这些非银行金融机构通常是汽车生产企业的财务公司，目前，上汽、一汽、天汽等都有自己的财务公司，其中，上汽的财务公司于1997年开始进行个人消费信贷业务，当时的模式是；由经销商出30%的款项从上海大众提车，其余70%由上汽财务公司提供，该类车辆只能以消费信贷的形式出售。
客户购买保险公司的保证保险，律行出具资信文件，由经销商提供车辆，上汽财务公司提供消费信贷业务。
一旦出现客户风险，有保险公司将余款补偿给经销商，经销商再将其偿还给上汽财务公司。
因此，这种形式中，风险有上汽财务公司、经销商那个和保险公司三家共同承担。
（4）汽车公司的创新盈利模式
汽车金融公司的开张打破了银行对车贷业务的垄断，形成汽车金融市场的多种结构、多种服务方式的竞争。
对于商业银行来说，从此将面临汽车金融公司在汽车消费贷款、经销商融资业务中的强有力竞争。
由于受国内市场环境、政策因素的限制，这种影响在短期内不会有明显变化，但从长远来看，商业银行必将面临汽车贷款市场份额的流逝和汽车金融公司的激烈竞争。
相对于商业银行来说，汽车金融公司（目前和自由8家）的优势主要是与汽车生产企业的血缘关系将是汽车金融公司得天独厚的优势，因为他们设立的初衷就是帮助母公司进行汽车销售，因此能够以更加灵活、优惠的价格和服务发放汽车贷款，甚至可以将汽车销售量的增加来弥补汽车贷款业务的亏损。
汽车金融公司获准成立，凭借其先天的行业背景，向消费者提供完整的消费服务，推动汽车业的健康发展，消费者因此可以享受到比以前更加简洁、更加专业化的金融服务。
汽车金融公司对汽车产业链上的每个环节都十分清楚，便于对个人购车者提供更多的延伸服务和增值服务。
起步中的汽车金融公司暂时对车市大局不会造成多大的影响，但无疑又促进作用，尤其是汽车金融公司对汽车经销商基于较大的支持，汽车公司以汽车金融服务为核心业务，业务范围非常广泛，在专业产品和服务方面具有经验和良好的条件，汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业化的服务，今后我国将会大力发展专业的汽车金融服务公司。
2.3.3优化我国汽车金融盈利模式的对策建议
（1）汽车金融公司与商业银行合作利大于弊
鉴于当前在我国开展业务的局限性，汽车金融公司应该选择与商业银行合作，利用商业银行网点多和利率优势，合作经营，实现双赢。
1、政策束缚难展拳脚。
汽车金融公司仅凭借良好的服务和简便的手续难以吸引消费者。
由于政策限制性多、市场需求少、云因环境差等方面因素，汽车金融公司不仅盈利能力和范围大大减小，而且增加了运营成本，优势大打折扣。
根据《汽车金融公司管理办法》国家对汽车金融公司的运营资本提出了较高的要求，不允许汽车金融公司设立分支机构，而利率方面的管制更使汽车金融公司较之商业银行的业务优势基本被抵消。
2、金融环境影响汽车金融公司的发展。
央行近年加息周期缩短，不仅频频加息，而且上调金融机构存贷款基准利率，放宽了人民币利率浮动区间，允许人民币存款利率下浮。
加息不会对消费市场产生较大的影响，但对汽车金融公司影响颇深，对于运作金融数额较大的汽车金融公司来说，无论是从融资成本方面还是从对经销商提供资金方面，要么增加汽车金融公司的运营成本，要么增加经销商的运营成本，在车市需求乏力，和利润下降的情况下，对汽车金融公司及其股东都不利。
尽管商业银行汽车贷款业务绩效不理想，但仍具有较大的市场份额，在主要的汽车消费城市，商业银行汽车贷款牢牢的占领了市场。
如上海通过商业银行实现汽车贷款占汽车总贷款的比例达到90%，商业银行不会轻易让出这个市场。
汽车金融公司在现有融资和利率制度框架下，尚不能与商业银行分庭抗礼，还必须与银行和经销商进行合作。
可行的方式是商业银行提供融资，由汽车金融公司提供业务，但其前提是商业银行对这种合作模式的认可，（即让出部分车贷市场）和现有制度框架不变。
3.汽车公司与商业银行那个合作将为车贷市场开辟一个新丝路。
在前几年的车贷市场上，由于银行不熟悉车贷业务，贸然放宽车贷业务，导致业务风险突然增加，业务大幅萎缩。
由于刚进入车贷市场的金融公司网点及资金的限制，业务拓展并不能满足消费者的车贷需求。
双方合作涉及多方业务领域，可充分发挥双方在各自业务领域的优势。
比如，金融公司多种贷款组合核对车贷控制风险的能力，形成车贷业务的最前端，而银行利用资金量大、业务网点多等特点，可为金融公司的融资和车贷业务的拓展提供支持。
随着车贷市场的逐渐成熟，双方的合作将是必然的，将为车贷市场的发展带来希望。
（2）合理开发汽车金融产品
中国式21世纪后发行汽车消费市场是指一些新新的具有活力与发展空间的汽车消费市场.目前，国内专家已经为汽车经销商开发出了不少汽车金融产品，如“价格浮动式汽车金融产品”、“投资理财式汽车金融产品”、“以旧换新是汽车金融产品”、“公务用车汽车金融产品”等。
汽车金融公司在开发这些汽车金融产品时，必须把握如下原则。
1、价格问题。
价格问题是后发行汽车消费市场开发汽车金融产品的切入点，目前价格竞争。
品牌竞争、服务竞争是汽车销售市场上的主要销售手段，特别是价格竞争更具有作用力。
所以设计开发价格方面具有竞争力的金融产品就成为汽车金融服务公司的重点项目。
汽车金融产品的价格包括以下内容：
1、汽车产品价格
2、经销商服务价格
3、后续重复性价格：
保险、检验、维修、保养、油料。
4、金融服务价格
应该说明的是，汽车产品由于采取特许专营的方式，特别是在中国汽车销售市场，汽车上产厂家一般对汽车的批发、零售价格都做了一定的限制，经销商一把不能调整，同时经销商为了自己的利润最大化，一般也不会轻易降价，但是市场竞争所达成的价格联盟还是会对一些经销商所打破。
这是因为，在一些新新的汽车消费市场，价格的一般弹性效果比较强，小的降价或变相降价都会带来销售量的增加。
根据对新新汽车市场价格下降空间的测度，一般在市场培育和发展的初期，降价空间较大，像中国小汽车的降价空间为整车价格的20-50%不等，经销商的服务降价空间为30-60%，其他后续的服务降价幅度为40%左右，金融服务的降价空间至少为50%左右。
从理论上讲，这些降价空间未实际奠定了基础，存在着价格操作的可能性。
2、制度壁垒。
制度壁垒必须运用金融工程有关的方式进行组合调整，对后发行汽车金融服务市场的分割主要来自于制度层面，如用旧车这家购买新车，这就是美国汽车消费通行的“以旧换新’办法。
汽车经销商买回旧车之后，可以经过整修在自行出售或者卖给二手车经销商，但在中国目前尚无法开展，因为金融制度、销售管理制度都没有许可，还有必不可少的一项重要工作，是对公务车进行汽车金融方面的改革，它能为国家减少大量财政支出。
据不完全统计2000-2006年，全国新增公务轿车260万辆，以每辆车16万元的价格计算，就是4000亿元，再加上每一辆车约花费3万元（包括配备司机的工资、运行费用和维修费用等），所花费费用4800亿元。
如果政策允许对公务用车从公款消费向私人汽车金融消费转变，国家只需拿出很少的钱，比如2800亿元用作公务车改革的车改补贴，粗略估算一
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