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农户小额信贷需求影响因素实证分析

收稿日期:

2010-06-03作者简介:

方平（1988-,男,广西南宁人,在读本科,研究方向为农业经济管理。

现有观点认为,农村金融的主要特点是大部分信贷都用于突发的、大额的特殊性消费,很少用于生产,而一旦农户的信贷能投入生产,其经济效益将好于未得到信贷满足的农户[1]。

但目前对农村金融、农村信贷行为的经典研究所使用的样本大都集中在改革开放前期,难以适应当今农村经济发展的需要;或者只研究了农业较为发达的省份,对于农业欠发达地区缺乏指导意义。

本研究根据随机性原则,将南宁市南阳镇、长塘乡、刘圩镇和雁江镇等4个乡（镇作为调研点,对农户信贷供求情况进行调查[2],通过SPSS18.0统计分析软件的因子分析模型筛选出影响农户资金需求的主要因素,并基于线性多元回归模型对影响因素进行分析,以探索满足农户小额信贷需求的途径,从而提出扩大农户小额信贷需求的建议。

1农户信贷供求基本情况

调研小组根据随机性原则,将南宁市南阳镇、长塘乡、刘圩镇和雁江镇等4个乡（镇作为调研点（2009年这4个调研点的农民人均收入远远低于全国平均水平,在我国属于相对落后地区[3],共走访了80户农村家庭,着重对其近5年的小额借款数量进行统计。

结果表明,有51户农户从2005年至今没有发生信贷行为,占统计数的64%,另外29户农户有信贷行为,占36%。

1.1

农户信贷资金来源分析

调查结果表明,在贷款来源方面,民间信贷多

于金融机构信贷。

有信贷行为的29户农户中,24户是通过私人渠道借款,只有5户的贷款来自农业银行、农村信用社等金融机构。

这29户农户信贷总额为23.65万元,其中,通过金融机构获得的信贷金额为8.75万元,占全部借贷金额的37%;从民间信贷渠道得到的金额为14.90万元,占63%。

1.2农户信贷资金数额分析

农户小额信贷需求影响因素实证分析

方

平,周保吉,陆受义

（广西大学商学院,南宁

530004

摘要:

文章通过调查广西南宁市周边的4个乡（镇共80户农村家庭的信贷供求基本情况,建立影响农户小额信贷需求的评价指标体系,在此基础上运用因子分析模型筛选出影响农村居民小额信贷需求的主要因素,并基于线性多元回归模型对影响因素进行分析,以探索满足农户小额信贷需求的途径,同时提出扩大农户小额信贷需求的政策建议。

关键词:

农户;小额信贷需求;影响因素;因子分析;多元回归分析;政策建议中图分类号:

F832.43

文献标识码:

A

文章编号:

1002-8161（201008-0866-04

Empiricalanalysisonfactorsaffectingfarmers’demandsfor

micro-creditinruralareasofGuangxi

FANGPing,ZHOUBao-ji,LUShou-yi

（BusinessSchool,GuangxiUniversity,Nanning530004,China

Abstract:

Thepresentpaperinvestigatedthesupplyanddemandofcreditsof80ruralhouseholdsin4townsofNanningCity,Guangxiforconstructingtheevaluationindexsystemwhichaffectedthefarmers’demandsformicro-credit.Basedontheevaluationindexsystem,mainfactorsthataffectedthefarmers’demandsformicro-creditwereselectedbyuseoffactoranalysis.Themultipleregressionanalysiswasusedinordertofindoutthewaythatcouldmeetfarmers’de-mandsformicro-credit.Accordingtotheanalysis,somestrategieswereputforwardinordertoexpandfarmers’demandsformicro-credit.

Keywords:

farmers;micro-creditdemand;affectingfactors;factoranalysis;multipleregressionanalysis;suggestions

广西农业科学2010,41（8:

GuangxiAgriculturalSciences

866-869

在信贷资金额度方面,信贷额度在5.00万元内的有28户,占被调研户的35%,超过5.00万元贷款的只有1户,仅占全部调研样本数的1%。

就单个农户信贷金额方面来看,在24户发生民间信贷行为的农户中,有23户信贷金额在0.10万~2.00万元,只有1户借款金额超过2.00万元。

而向金融机构贷款的5户农户中最低的为0.20万元,最高的为8.00万元。

就单个农户信贷次数方面来看,向金融机构借款2次以上的农户有4户,占向金融机构贷款农户的80%,有过2次以上民间借款的农户仅为1户,占民间信贷农户数的4%。

1.3

农户信贷资金用途分析

在借款用途方面,农户所借资金的用途大致可

以分为:

生产、投资、住房、医疗、教育、其他等方面。

在调查中,2005~2009年借款用于农业生产和住房建设的农户占多数,其中6户借款农户将所借款项用于生产,占借款总户数的21%,13户用于住房建

设,占借款总户数的45%。

另外,用于投资的2户,用于教育的为1户,用于医疗的3户,其他用途的4户。

1.4

小额信贷供给渠道对比

农村的小额信贷活动,不同的供给渠道对信贷

人的要求差异较大。

调查中发现,金融机构的信贷要求较高,在申请手续、审批时间、借贷时间、借贷金额与用途等方面的控制都相当严格,对农户小额信贷的供给有限。

相比之下,民间信贷的要求相对宽松。

2影响农户信贷需求因素分析

2.1评价指标体系构建

2.1.1变量选取基于调研结果和对农户小额信贷供求的分析可知,农户对小额信贷的需求多数通过非官方的金融渠道得以满足,且基本用于生产、生活等方面。

对此,本研究将与农户小额信贷需求密切相关的20个变量进行分析,如表1所示。

变量名Variablename

变量内容Variablecontent变量名Variablename

变量内容Variablecontent变量名Variablename

变量内容VariablecontentX1生产规模扩大X8养老开支X15农业政策影响X2生产工具更新X9医疗开支X16受教育程度X3因灾生产重建X10教育开支X17信贷信用度X4维持生产基本费用X11其他开支X18政治面貌X5新品种试验资金X12年人均纯收入X19金融信贷要求X6非农项目投资X13家庭人口X20

金融政策宣传

X7

住房开支

X14

财政支持力度

表1

变量命名及其内容

Table1Variablenameandcontent

2.1.2数据选取本研究采取了定量分析和定性

分析相结合的方法来对数据进行选取。

在定量分析方法的具体实施中,依据农户对于问题所给出的不同答案和态度以及农户的实际情况,设置了可靠的评分标准,并通过填写李科特5级量表来完成数据收集,其中1分为最低,依次向上,5分最高。

在定性分析方法的具体实施中,根据问题选项含义,按照等级直接赋值。

2.1.3统计结果的可靠性检测为了进一步了解

结果的可靠性和有效性,需要进行相关的可靠性检测分析。

通过SPSS18.0统计分析软件计算,得出全部调研评分结果的Alpha系数为0.809,说明评分结果的可靠性和稳定性较好。

在信度分析过程中,由于测量变量因灾生产重建（X3、维持生产基本费用（X4、养老开支（X8、信贷信用度（X17和政治面貌（X18等5个变量的系数小于0.3,因此在后续的分析中将剔除这5个变量。

其他各个变量的信度均在可接受范围内,说明内部一致性较好。

2.2因子分析

2.2.1模型构建在上述分析的基础上,运用因子分析模型,对统计结果中合格的15个变量进行处理。

模型的基本表达式为:

X1=α11F1+α12F2+…+α1mFm+α1ε1X2=α21F1+α22F2+…+α2mFm+α2ε2………………

Xn=αn1F1+αn2F2+…+αnmFm+αnεn

其中,F1、F2……Fm为公共因子,是各个变量中共同体现的因子。

因子分析的主要目的就是为了确定因子载荷,提炼出主要影响因子,减少变量个数,以便在进一步分析中用较少的因子代替原有变量参与数据建模。

2.2.2因子分析的可行性检测对数据进行初步检验,Bartlett球度检验卡方值为946.157,样本适当性度量值KMO=0.778,表明变量间存在明显相关,存在共享潜在因素的可能性,且因子模型容量合适,可以进行因子分析。

方平等:

农户小额信贷需求影响因素实证分析

867··

2.2.3主因子的确定及命名对15个变量进行因子分析,每一组变量所代表的结构即表示为“主因子”。

本研究根据碎石图选取了特征值大于1的4个主因子,其累计贡献率达79.826%,基本能够反映总体的主要信息。

对因子作方差极大正交旋转,按各个主因子中载荷量大于0.7所对应变量的共同特征来给主因子命名（表2。

表2旋转成分矩阵及方差贡献率

Table2Rotationmatrixandvariancecontribution

变量Variable成分Component

F1F2F3F4X10.935-0.050-0.0440.087X20.907-0.059-0.105-0.009X50.8760.0470.0110.133X140.858-0.0560.0160.005X150.8560.035-0.0900.106X60.0330.8720.252-0.046X70.0450.8710.265-0.054X90.0190.8120.316-0.080X10-0.0190.7830.2730.176X11-0.1240.748-0.2410.078X12-0.0140.0780.841-0.030X13-0.1290.5040.7570.107X16-0.1330.4580.7330.170X19

0.156-0.0030.0320.946X20

0.0850.0500.0760.942方差贡献率（%Variancecontribution26.77425.57614.75412.723累计方差贡献率（%Accumulatedvariance

contribution

26.774

52.350

67.104

79.826

从表2的计算结果来看,F1的方差贡献率为

26.774%,其中生产规模扩大（X1、生产工具更新（X2、新品种试验资金（X5、财政支持力度（X14、农业政策影响（X15这5个变量的变化影响最大,命名为农业支出因素。

F2的方差贡献率为25.576%,其中非农项目投资（X6、住房开支（X7、医疗开支（X9、教育开支（X10、其他开支（X11这5个变量的变化影响最大,命名为非农业支出因素。

F3的方差贡献率为14.754%,其中年人均纯收入（X12、家庭人口（X13、受教育程度（X16这3个变量的变化影响最大,命名为农民个体因素。

F4的方差贡献率为12.723%,其中金融信贷要求（X19、金融政策宣传（X20这2个变量

的变化影响最大,命名为信贷供给因素。

2.3基于因子得分的多元回归分析

2.3.1模型构建为了进一步了解所提取的4个因子对农户小额信贷需求的影响程度,研究中引入了多元线性回归模型。

模型的因变量Y为样本农户对小额信贷需求量,用5级评分,即从低至高分别为

1至5来表示;自变量F是以上因子分析选出的4个因

子的记分。

它们都是随机变量,且假设二者之间存在明显的线性关系,因此多元线性回归模型可以表示如下:

Y=β0+β1F1+β2F1+…βtFt+δ

其中,β0为常数项,而β1、β2……βt分别为Y对于F1、F2……Ft（t=1、2、3、4的回归系数,δ为残差,而回归系数的大小表示了各个因子对于Y的影响大小

度[4]。

2.3.2回归分析的可行性检测对在因子分析中

所得出的4个成分得分因子用逐步法进行多元回归分析后,4个主因子全部进入回归方程（表3。

模型中变量的回归系数均在0.05水平上显著,回归系数的显著性检验通过。

F检验值为31.151,说明模型的整体线性显著。

可决系数R2值为0.604,说明低收入回归方程的拟合度还有待提高,但并不影响对已列入回归方程中各自变量作用的分析。

回归结果可以得出公共因子与农户小额信贷需求量的回归模型为:

农户小额信贷需求量（Y=1.588+0.540×非农业开支因素（F2+0.337×农业开支因素（F1+0.323×农民个体因素（F3+0.153×信贷供给因素（F4

表3回归模型系数

Table3Coefficientofregressionmodel

R2

Fβ系数VIFtSig模型Model0.60431.151---0.000常量Constant--1.5881.00024.4370.000F2

--0.5401.0008.2550.000F1--0.3371.0005.1560.000F3--0.3231.0004.9430.000F4

--0.153

1.000

2.333

0.022

2.4结果分析

2.4.1非农业开支因素该因素包括非农项目投资（X6、住房开支（X7、医疗开支（X9、教育开支（X10、其他开支（X115个变量,其对于农户小额信贷需求的影响系数为0.540,为首要影响因素。

主要是因为:

首先,近年来农户投资意识提高,在非农产业上的投资活动具体表现为农户自主创业、与他人合伙经营工商业或服务业等。

其次,近年来农户的消费能力有显著提升,在大件消费品上的支出有所增加,主要表现在集资建房活动的兴起和教育投入的增加,在这些活动中,农户自身无法一次性完全付清,大部分资金需要通过各种渠道筹集。

2.4.2农业开支因素该因素包括生产规模扩大（X1、生产工具更新（X2、新品种试验资金（X5、财

广西农业科学

868··

政支持力度（X14、农业政策影响（X155个变量,其对于农户小额信贷需求的影响系数为0.337,为次要影响因素。

众所周知,农业生产是制约农村小额信贷需求能否真正扩大的主要因素,农村小额信贷本质上就是为了适应农业生产才存在的。

然而,农业开支之所以成为贷款的次要因素,主要与其落后的生产方式、较低的生产力水平有关;反之,若农户生产水平较高,其在农业生产上所花费的投入则较大,信贷需求也相应扩大。

2.4.3农民个体因素该因素包括年人均纯收入（X12、家庭人口（X13、受教育程度（X163个变量,其对于农户小额信贷需求的影响系数为0.323,表明对小额信贷需求有一定影响。

农户家庭人口数量对信贷需求量的影响主要表现为人口较多时,其资金需求量也会随之增加。

从农户受教育程度来看,其受教育水平越高,对信贷、投资与消费的观念也会越完善。

同时,提高农民的年均收入有助于提高其偿还信贷的能力,也有助于其进行投资与消费。

2.4.4信贷供给因素该因素包括金融信贷要求（X19、金融政策宣传（X202个变量,其对于农户小额信贷需求的影响系数为0.153。

信贷供给因素对于农户小额信贷需求的影响主要表现在:

一方面,金融机构向农户放贷的运行成本过高、收益偏少,因此大多数农村金融机构不选择小生产户放贷,甚至不选择在农业方面放贷,而转向工商企业等放贷回报率较高的行业;另一方面,农户向金融机构贷款的手续过于繁杂,审批时间太长,而利用自己的人际网进行小额且短期的信贷活动相对方便可靠。

另外,在调研中还发现,由于受金融机构网点设置过于疏散等因素的制约,导致国家金融惠农政策的传递与落实发生脱节的现象时有发生,很多农户对于小额信贷政策缺乏了解。

3政策建议

3.1完善小额信贷供给机制

3.1.1制定相关法律,规范和引导非正式金融组织的发展民间金融在农村金融尤其是农户融资中起到重要作用,政府应当从一个主导者转变为引导者和监督者,为民间小额信贷的发展提供良好的政策环境,使其在推动农村经济发展中发挥应有的作用。

3.1.2完善基层农村金融网点建设,推动小额信贷管理体制的完善与创新适当引导相关金融机

构进驻农村市场,构建更为完善的信贷供给体系,拓宽贷款范围,走小额信贷组织多元化发展道路。

创新抵押和担保方式,降低信贷风险;创新业务形式,简化申请程序;加强与保险公司的合作,为小额信贷发展提供外部保险[5]。

3.2扩大小额信贷需求

3.2.1建立现代农业生产方式,提高农业生产水平农村小额信贷需求的根本动力来源于“三农”,确切的说来源于现代化的精细农业、具有较高消费能力的社会主义新型农村和具有现代金融意识的农民。

然而调查中发现,被调研区域的农业生产水平相对较低,农业集约化生产体系的建设模式较单一,在一定程度上阻碍了农村小额信贷需求的扩大。

因此,要进一步推动现代农业生产方式的建立,使农业生产向精细化、规模化方向发展。

政府在政策上应继续坚持对农业生产专业户的扶持,出台切实可行的措施,有效整合零散的农业生产现状,提高农业生产水平。

3.2.2建立有效的农民收入机制,提高农村居民的投资、消费能力一方面,加大对农业的扶持力度,改善农业基础设施,用科技、政策增加农民在农业生产上所获得的收入。

另一方面,保证农闲时期的农民务工就业,拓宽农民收入来源,增加农民的非农收入。

3.2.3提高农民现代金融意识,建设现代化农村金融市场首先,要让广大农户看到金融投资的必要性。

其次,应规范农村居民的投资信贷行为,一方面要严厉打击赌博、传销等行为,另一方面应积极引进规范的小额投资渠道,如证券投资、国债投资等。

此外,应提高农村居民向银行借款发展生产、组织经营的意识。

参考文献:

[1]林毅夫.再论制度、技术与中国农业发展[M].北京:

北京大学出版社,2000.

[2]曹锦清.黄河边的中国[M].上海:

上海文艺出版社,2004.

[3]广西壮族自治区统计局.广西统计年鉴2009[M].北京:

中国统计出版社,2009.

[4]吕玲丽,覃海珊.山区农户收入差距实证分析———基于广西五个山区县农户调研的资料[J].学术论坛,2009（2:

18-23.

[5]周小斌.中国农业信贷市场的运行机制与绩效[D].北京:

中国农业大学,2003.

（责任编辑麻小燕孔令孜

方平等:

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