农户小额信贷需求影响因素实证分析.docx

1、农户小额信贷需求影响因素实证分析收稿日期:2010-06-03作者简介:方平 (1988- , 男, 广西南宁人, 在读本科, 研究方向为农业经济管理 。现有观点认为 , 农村金融的主要特点是大部分 信贷都用于突发的 、 大额的特殊性消费 , 很少用于 生产 , 而一旦农户的信贷能投入生产 , 其经济效益 将好于未得到信贷满足的农户 1。 但目前对农村金 融 、 农村信贷行为的经典研究所使用的样本大都集 中在改革开放前期 , 难以适应当今农村经济发展的 需要 ; 或者只研究了农业较为发达的省份 , 对于农 业欠发达地区缺乏指导意义 。 本研究根据随机性原 则 , 将南宁市南阳镇 、 长塘乡 、

2、 刘圩镇和雁江镇等 4个乡 (镇 作为调研点 , 对农户信贷供求情况进行调 查 2, 通过 SPSS 18.0统计分析软件的因子分析模型 筛选出影响农户资金需求的主要因素 , 并基于线性 多元回归模型对影响因素进行分析 , 以探索满足农 户小额信贷需求的途径 , 从而提出扩大农户小额信 贷需求的建议 。1农户信贷供求基本情况调研小组根据随机性原则 , 将南宁市南阳镇 、 长塘乡 、 刘圩镇和雁江镇等 4个乡 (镇 作为调研点 (2009年这 4个调研点的农民人均收入远远低于全 国平均水平 , 在我国属于相对落后地区 3, 共走访 了 80户农村家庭 , 着重对其近 5年的小额 借 款 数 量

3、进 行 统 计 。 结 果 表 明 , 有 51户 农 户 从 2005年至今 没有发生信贷行为 , 占统计数的 64%, 另外 29户农 户有信贷行为 , 占 36%。1. 1农户信贷资金来源分析调查结果表明 , 在贷款来源方面 , 民间信贷多于金融机构信贷 。 有信贷行为的 29户农户中 , 24户 是通过私人渠道借款 , 只有 5户的贷款来自农业银 行 、 农村信用社等金融机构 。 这 29户农户信贷总额 为 23. 65万元 , 其中 , 通过金融机构获得的信贷金额 为 8. 75万元 , 占全部借贷金额的 37%; 从民间信贷渠 道得到的金额为 14. 90万元 , 占 63%。1.

4、 2农户信贷资金数额分析农户小额信贷需求影响因素实证分析方平, 周保吉, 陆受义(广西大学商学院, 南宁530004摘要:文章通过调查广西南宁市周边的 4个乡 (镇 共 80户农村家庭的信贷供求基本情况, 建立影响农户小额信贷 需求的评价指标体系, 在此基础上运用因子分析模型筛选出影响农村居民小额信贷需求的主要因素, 并基于线性多 元回归模型对影响因素进行分析, 以探索满足农户小额信贷需求的途径, 同时提出扩大农户小额信贷需求的政策建 议 。关键词:农户; 小额信贷需求; 影响因素; 因子分析; 多元回归分析; 政策建议 中图分类号:F832.43文献标识码:A文章编号:1002-8161(2

5、010 08-0866-04Empirical analysis on factors affecting farmers demands formicro-credit in rural areas of GuangxiFANG Ping , ZHOU Bao-ji , LU Shou-yi(BusinessSchool, Guangxi University, Nanning 530004, ChinaAbstract:The present paper investigated the supply and demand of credits of 80rural households

6、in 4towns of Nanning City, Guangxi for constructing the evaluation index system which affected the farmers demands for micro-credit. Based on the evaluation index system, main factors that affected the farmers demands for micro-credit were selected by use of factor analysis. The multiple regression

7、analysis was used in order to find out the way that could meet farmers de -mands for micro-credit. According to the analysis, some strategies were put forward in order to expand farmers demands for micro-credit.Key words:farmers; micro-credit demand; affecting factors; factor analysis; multiple regr

8、ession analysis; suggestions广西农业科学 2010, 41(8 :Guangxi Agricultural Sciences866-869在信贷资金额度方面 , 信贷额度在 5.00万元内 的有 28户 , 占被调研户的 35%, 超过 5.00万元贷款的 只有 1户 , 仅占全部调研样本数的 1%。 就单个农户 信贷金额方面来看 , 在 24户发生民间信贷行为的农 户中 , 有 23户信贷金额在 0. 10万 2. 00万元 , 只有 1户 借款金额超过 2. 00万元 。 而向金融机构贷款的 5户 农户中最低的为 0. 20万元 , 最高的为 8. 00万元 。

9、 就单 个农户信贷次数方面来看 , 向金融机构借款 2次以 上的农户有 4户 , 占向金融机构贷款农户的 80%, 有 过 2次以上民间借款的农户仅为 1户 , 占民间信贷农 户数的 4%。1. 3农户信贷资金用途分析在借款用途方面 , 农户所借资金的用途大致可以分为 :生产 、 投资 、 住房 、 医疗 、 教育 、 其他等方面 。 在调查中 , 20052009年借款用于农业生产和住房 建设的农户占多数 , 其中 6户借款农户将所借款项 用于生产 , 占借款总户数的 21%, 13户用于住房建设 , 占借款总户数的 45%。 另外 , 用于投资的 2户 , 用 于教育的为 1户 , 用于医

10、疗的 3户 , 其他用途的 4户 。1. 4小额信贷供给渠道对比农村的小额信贷活动 , 不同的供给渠道对信贷人的要求差异较大 。 调查中发现 , 金融机构的信贷 要求较高 , 在申请手续 、 审批时间 、 借贷时间 、 借贷 金额与用途等方面的控制都相当严格 , 对农户小额 信贷的供给有限 。 相比之下 , 民间信贷的要求相对 宽松 。2影响农户信贷需求因素分析2. 1评价指标体系构建2. 1. 1变量选取 基于调研结果和对农户小额信 贷供求的分析可知 , 农户对小额信贷的需求多数通 过非官方的金融渠道得以满足 , 且基本用于生产 、 生活等方面 。 对此 , 本研究将与农户小额信贷需求 密切

11、相关的 20个变量进行分析 , 如表 1所示 。变量名 Variable name变量内容 Variable content 变量名 Variable name变量内容 Variable content 变量名 Variable name变量内容 Variable content X 1生产规模扩大 X 8养老开支 X 15农业政策影响 X 2生产工具更新 X 9医疗开支 X 16受教育程度 X 3因灾生产重建 X 10教育开支 X 17信贷信用度 X 4维持生产基本费用 X 11其他开支 X 18政治面貌 X 5新品种试验资金 X 12年人均纯收入 X 19金融信贷要求 X 6非农项目投资

12、X 13家庭人口 X 20金融政策宣传X 7住房开支X 14财政支持力度表 1变量命名及其内容Table 1Variable name and content2. 1. 2数据选取 本研究采取了定量分析和定性分析相结合的方法来对数据进行选取 。 在定量分析 方法的具体实施中 , 依据农户对于问题所给出的不 同答案和态度以及农户的实际情况 , 设置了可靠的 评分标准 , 并通过填写李科特 5级量表来完成数据 收集 , 其中 1分为最低 , 依次向上 , 5分最高 。 在定性 分析方法的具体实施中 , 根据问题选项含义 , 按照 等级直接赋值 。2. 1. 3统计结果的可靠性检测 为了进一步了解结

13、果的可靠性和有效性 , 需要进行相关的可靠性检 测分析 。 通过 SPSS 18.0统计分析软件计算 , 得出全 部调研评分结果的 Alpha 系数为 0.809, 说明评分结 果的可靠性和稳定性较好 。 在信度分析过程中 , 由 于测量变量因灾生产重建 (X 3、 维持生产基本费用 (X 4、 养老开支 (X 8、 信贷信用度 (X 17 和政治面貌 (X 18 等 5个变量的系数小于 0.3, 因此在后续的分析 中将剔除这 5个变量 。 其他各个变量的信度均在可 接受范围内 , 说明内部一致性较好 。2. 2因子分析2. 2. 1模型构建 在上述分析的基础上 , 运用因 子分析模型 , 对

14、统计结果中合格的 15个变量进行处 理 。 模型的基本表达式为 :X 1=11F 1+12F 2+ +1m F m +11X 2=21F 1+22F 2+ +2m F m +22X n =n1F 1+n2F 2+ +nm F m +n n其中 , F 1、 F 2 F m 为公共因子 , 是各个变量中 共同体现的因子 。 因子分析的主要目的就是为了确 定因子载荷 , 提炼出主要影响因子 , 减少变量个数 , 以便在进一步分析中用较少的因子代替原有变量 参与数据建模 。2. 2. 2因子分析的可行性检测 对数据进行初步 检验 , Bartlett 球度检验卡方值为 946.157, 样本适当 性

15、度量值 KMO=0.778, 表明变量间存在明显相关 , 存在共享潜在因素的可能性 , 且因子模型容量合 适 , 可以进行因子分析 。方平等:农户小额信贷需求影响因素实证分析8672. 2. 3主因子的确定及命名 对 15个变量进行因 子分析 , 每一组变量所代表的结构即表示为 “ 主因 子 ”。 本研究根据碎石图选取了特征值大于 1的 4个 主因子 , 其累计贡献率达 79.826%, 基本能够反映总 体的主要信息 。 对因子作方差极大正交旋转 , 按各 个主因子中载荷量大于 0.7所对应变量的共同特征 来给主因子命名 (表 2。表 2旋转成分矩阵及方差贡献率Table 2Rotation

16、matrix and variance contribution变量 Variable 成分 ComponentF 1F 2F 3F 4X 10.935-0.050-0.0440.087X 20.907-0.059-0.105-0.009X 50.8760.0470.0110.133X 140.858-0.0560.0160.005X 150.8560.035-0.0900.106X 60.0330.8720.252-0.046X 70.0450.8710.265-0.054X 90.0190.8120.316-0.080X 10-0.0190.7830.2730.176X 11-0.1240

17、.748-0.2410.078X 12-0.0140.0780.841-0.030X 13-0.1290.5040.7570.107X 16-0.1330.4580.7330.170X 190.156-0.0030.0320.946X 200.0850.0500.0760.942方差贡献率 (%Variance contribution 26.77425.57614.75412.723累计方差贡献率 (%Accumulated variancecontribution26.77452.35067.10479.826从 表 2的 计 算 结 果 来 看 , F 1的 方 差 贡 献 率 为26.

18、774%, 其 中 生 产 规 模 扩 大 (X 1、 生 产 工 具 更 新 (X 2、 新品种试验资金 (X 5、 财政支持力度 (X 14、 农 业政策影响 (X 15 这 5个变量的变化影响最大 , 命名 为农业支出因素 。 F 2的方差贡献率为 25.576%, 其中 非农项目投资 (X 6、 住房开支 (X 7、 医疗开支 (X 9、 教育开支 (X 10、 其他开支 (X 11 这 5个变量的变化影 响最大 , 命名为非农业支出因素 。 F 3的方差贡献率 为 14.754%, 其中年人均纯收入 (X 12、 家庭人口 (X 13、 受教育程度 (X 16 这 3个变量的变化影响

19、最大 , 命名 为农民个体因素 。 F 4的方差贡献率为 12.723%, 其中 金融信贷要求 (X 19、 金融政策宣传 (X 20 这 2个变量的变化影响最大 , 命名为信贷供给因素 。2. 3基于因子得分的多元回归分析2. 3. 1模型构建 为了进一步了解所提取的 4个 因子对农户小额信贷需求的影响程度 , 研究中引入 了多元线性回归模型 。 模型的因变量 Y 为样本农户 对小额信贷需求量 , 用 5级评分 , 即从低至高分别为1至 5来表示 ; 自变量 F 是以上因子分析选出的 4个因子的记分 。 它们都是随机变量 , 且假设二者之间存 在明显的线性关系 , 因此多元线性回归模型可以表

20、 示如下 :Y=0+1F 1+2F 1+ t F t +其中 , 0为常数项 , 而 1、 2 t 分别为 Y 对于 F 1、 F 2 F t (t=1、 2、 3、 4 的回归系数 , 为残差 , 而回 归系数的大小表示了各个因子对 于 Y 的影 响 大 小度 4。2. 3. 2回归分析的可行性检测 对在因子分析中所得出的 4个成分得分因子用逐步法进行多元回归 分析后 , 4个主因子全部进入回归方程 (表 3。 模型 中变量的回归系数均在 0.05水平上显著 , 回归系数 的显著性检验通过 。 F 检验值为 31.151, 说明模型的 整体线性显著 。 可决系数 R 2值为 0.604, 说

21、明低收入 回归方程的拟合度还有待提高 , 但并不影响对已列 入回归方程中各自变量作用的分析 。 回归结果可以 得出公共因子与农户小额信贷需求量的回归模型 为 :农户小额信贷需求量 (Y =1.588+0.540非农 业开支因素 (F 2 +0.337农业开支因素 (F 1 +0.323农民个体因素 (F 3 +0.153信贷供给因素 (F 4表 3回归模型系数Table 3Coefficient of regression modelR 2F 系数 VIF t Sig 模型 Model 0.60431.151-0.000常量 Constant -1.5881.00024.4370.000F 2

22、-0.5401.0008.2550.000F 1-0.3371.0005.1560.000F 3-0.3231.0004.9430.000F 4-0.1531.0002.3330.0222. 4结果分析2. 4. 1非农业开支因素 该因素包括非农项目投 资 (X 6、 住 房 开 支 (X 7、 医 疗 开 支 (X 9、 教 育 开 支 (X 10、 其他开支 (X 11 5个 变量 , 其 对 于 农户 小 额 信 贷需求的影响系数为 0.540, 为首要影响因素 。 主要 是因为 :首先 , 近年来农户投资意识提高 , 在非农产 业上的投资活动具体表现为农户自主创业 、 与他人 合伙经营

23、工商业或服务业等 。 其次 , 近年来农户的 消费能力有显著提升 , 在大件消费品上的支出有所 增加 , 主要表现在集资建房活动的兴起和教育投入 的增加 , 在这些活动中 , 农户自身无法一次性完全 付清 , 大部分资金需要通过各种渠道筹集 。2. 4. 2农业开支因素 该因素包括生产规模扩大 (X 1、 生产工具更新 (X 2、 新品种试验资金 (X 5、 财广 西 农 业 科 学868政支持力度 (X 14、 农 业 政 策 影响 (X 15 5个 变 量 , 其 对于农户小额信贷需求的影响系数为 0.337, 为次 要影响因素 。 众所周知 , 农业生产是制约农村小额 信贷需求能否真正扩

24、大的主要因素 , 农村小额信贷 本质上就是为了适应农业生产才存在的 。 然而 , 农 业开支之所以成为贷款的次要因素 , 主要与其落后 的生产方式 、 较低的生产力水平有关 ; 反之 , 若农户 生产水平较高 , 其在农业生产上所花费的投入则较 大 , 信贷需求也相应扩大 。2. 4. 3农民个体因素 该因素包括年人均纯收入 (X 12、 家庭人口 (X 13、 受教育程度 (X 16 3个变量 , 其 对于农户小额信贷需求的影响系数为 0.323, 表明 对小额信贷需求有一定影响 。 农户家庭人口数量对 信贷需求量的影响主要表现为人口较多时 , 其资金 需求量也会随之增加 。 从农户受教育程

25、度来看 , 其 受教育水平越高 , 对信贷 、 投资与消费的观念也会 越完善 。 同时 , 提高农民的年均收入有助于提高其 偿还信贷的能力 , 也有助于其进行投资与消费 。 2. 4. 4信贷供给因素 该因素包括金融信贷要求 (X 19、 金融政策宣传 (X 20 2个 变 量 , 其对 于 农 户小 额信贷需求的影响系数为 0.153。 信贷供给因素对 于农户小额信贷需求的影响主要表现在 :一方面 , 金融机构向农户放贷的运行成本过高 、 收益偏少 , 因此大多数农村金融机构不选择小生产户放贷 , 甚 至不选择在农业方面放贷 , 而转向工商企业等放贷 回报率较高的行业 ; 另一方面 , 农户

26、向金融机构贷 款的手续过于繁杂 , 审批时间太长 , 而利用自己的 人际网进行小额且短期的信贷活动相对方便可靠 。 另外 , 在调研中还发现 , 由于受金融机构网点设置 过于疏散等因素的制约 , 导致国家金融惠农政策的 传递与落实发生脱节的现象时有发生 , 很多农户对 于小额信贷政策缺乏了解 。3政策建议3. 1完善小额信贷供给机制3. 1. 1制定相关法律 , 规范和引导非正式金融组 织的发展 民间金融在农村金融尤其是农户融资 中起到重要作用 , 政府应当从一个主导者转变为引 导者和监督者 , 为民间小额信贷的发展提供良好的 政策环境 , 使其在推动农村经济发展中发挥应有的 作用 。3. 1

27、. 2完善基层农村金融网点建设 , 推动小额信 贷管理体制的完善与创新 适当引导相关金融机构进驻农村市场 , 构建更为完善的信贷供给体系 , 拓宽贷款范围 , 走小额信贷组织多元化发展道路 。 创新抵押和担保方式 , 降低信贷风险 ; 创新业务形 式 , 简化申请程序 ; 加强与保险公司的合作 , 为小额 信贷发展提供外部保险 5。3. 2扩大小额信贷需求3. 2. 1建立现代农业生产方式 , 提高农业生产水 平 农村小额信贷需求的根本动力来源于 “ 三农 ”, 确切的说来源于现代化的精细农业 、 具有较高消费 能力的社会主义新型农村和具有现代金融意识的 农民 。 然而调查中发现 , 被调研区

28、域的农业生产水 平相对较低 , 农业集约化生产体系的建设模式较单 一 , 在一定程度上阻碍了农村小额信贷需求的扩 大 。 因此 , 要进一步推动现代农业生产方式的建立 , 使农业生产向精细化 、 规模化方向发展 。 政府在政 策上应继续坚持对农业生产专业户的扶持 , 出台切 实可行的措施 , 有效整合零散的农业生产现状 , 提 高农业生产水平 。3. 2. 2建立有效的农民收入机制 , 提高农村居民 的投资 、 消费能力 一方面 , 加大对农业的扶持力 度 , 改善农业基础设施 , 用科技 、 政策增加农民在农 业生产上所获得的收入 。 另一方面 , 保证农闲时期 的农民务工就业 , 拓宽农民

29、收入来源 , 增加农民的 非农收入 。3. 2. 3提高农民现代金融意识 , 建设现代化农村 金融市场 首先 , 要让广大农户看到金融投资的必 要性 。 其次 , 应规范农村居民的投资信贷行为 , 一方 面要严厉打击赌博 、 传销等行为 , 另一方面应积极 引进规范的小额投资渠道 , 如证券投资 、 国债投资 等 。 此外 , 应提高农村居民向银行借款发展生产 、 组 织经营的意识 。参考文献:1林毅夫 . 再论制度 、 技术与中国农业发展 M . 北京:北 京大学出版社, 2000.2曹锦清 . 黄河边的中国 M . 上海:上海文艺出版社, 2004.3广西壮族自治区统计局 . 广西统计年鉴 2009M . 北 京:中国统计出版社, 2009.4吕玲丽, 覃海珊 . 山区农户收入差距实证分析 基于 广西五个山区县农户调研的资料 J . 学术论坛, 2009 (2 :18-23.5周小斌 . 中国农业信贷市场的运行机制与绩效 D . 北 京:中国农业大学, 2003.(责任编辑 麻小燕 孔令孜 方平等:农户小额信贷需求影响因素实证分析 869