P2P网络借贷平台存在的风险及对策分析.docx

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P2P网络借贷平台存在的风险及对策分析

作者：

张乐乐曾洁吴永雄

来源：

《商情》2014年第41期

【摘要】P2P网络信贷作为一种以网络为平台的新型金融服务形式，其实质是小额民间借

贷，手续简单、方式灵活，可为个人提供新的融资渠道，便于其融资，可有效弥补现行银行体系的不足。

本文主要分析了P2P网络借贷平台存在的风险，在此基础上提出了针对性的对策。

【关键词】P2P网络借贷风险对策

随着计算机技术、互联网技术的飞速发展与广泛应用，及民间信贷市场的繁荣，一种以网络为平台的P2P（个人对个人）的网络贷款平台诞生了。

这是一种新型的民间金融表现形式，可以合理调节信贷市场的供需失衡现象。

但在应用这种平台的过程中也存在明显的风险。

下面

本文简要分析P2P网络借贷平台存在的风险及对策。

一、P2P网络借贷平台存在的风险

其一，借款者个人信用风险。

在P2P网络借贷中，借款人在借款前必须提交个人身份证、学历证书及经济情况等相关信息。

然后网站对信息进行认证、核实，并对借款者个人信用进行评级。

在这种情况下：

①借款者个人信息可能是伪造的，进而导致个人信用评级结果的失真；

②因不能追踪到借出款项的主要用途，借款者可能用于高消费，无力偿还贷款，导致网站不能定期收回贷款。

加之现阶段我国还未完全构建起完善的个人信用体系，导致网站不能有效验证

借款者的真实信用级别。

其二，投资者风险。

在各种商业活动中，风险与收益常常成正相关关系，风险越大，收益越高。

网络信贷投资者也不例外，通常其获得的利率为同时期银行的（2-4）倍，而伴随高收益而来的是高风险。

投资者所面临的风险有两种：

①若经营信贷网站的公司破产或者网站账户被电脑黑客破坏，则将造成投资者账户金额、个人信息的丢失，继而为其带来一定的经济损失。

②投资者放出的贷款不能定时收回或者根本无法收回。

对于这种不良现象网站公司通常采取曝光逾期不还款的个人信息，或者以打电话方式催缴，但效果甚微。

而如果采用法律诉讼形

式解决问题的话，一笔借款可能有多个投资者，法律要求每位投资者均立案，具有较高成本。

其三，坏账问题、欺诈行为也严重制约着网络信贷的健康发展。

现阶段很少有网站可将坏账控制在≤2%范围内。

加之相关法律法规的缺失，缺乏监管机构的管控，可能存在部分钓鱼网

站，借助让借款者提前缴纳公证费、会员费、或者利息的借口，进行诈骗活动等。

二、应对P2P网络借贷平台风险的对策

其一，构建完善的个人征信体系。

所谓个人征信是指根据法律设立的第三方中介机构通过

和社会金融机构及相关单位约定，对分散在各大金融机构的个人信用信息进行采集加工、存

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储，然后构建个人信用信息数据库，将其作为对外提供个人信用报告、评估个人信用指数的有效参考。

目前我国的个人征信体系处于起步阶段，国外在这方面的发展已经非常成熟，故我国可适当地借鉴国外发展经验，一方面出台与之相关的各种法律法规，进一步增强网站对会员信息的管理，将网站、投资人与借款人三方之间的权利、义务关系划分清楚；另一方面，学习外国对个人信用评级的具体方法，制定出符合我国国情的网络信贷评级标准。

此外，针对失信人

员采取严厉的惩罚措施，进而形成良好的社会信用氛围。

其二，重视对投资者合法权益的保护。

①要求投资者本人具备一定的投资知识与技能合理规避风险，在投资之前详细了解借款方的全部信息。

同时，尽可能将个人资金分散投给多个不同的借款者，分散风险。

②P2P借贷网站的经营者理应事先为借贷双方设立还款保障制度，若该网站破产或者网站账户被黑客破坏，其能够及时弥补投资者的部分经济损失。

针对多数次催

缴依旧不还款的借款方，可利用法律途径强制其还款。

其三，P2P网络借贷公司应该加强自身的安全管理。

P2P网络借贷公司可以合理借鉴风险投资制度，不断开拓业务市场，进而降低信贷风险。

同时，可以建立一支高水平风险评估团队针对借款方的信用情况进行严格的认证、评估，将坏账、欺诈行为消灭在萌芽状态。

并增强网站体系的安全保密性，定期检查、维护网站。

当网站发展到一定规模时，需进一步拓展业务功能，针对中小企业，可为其提供30万以上的大金额贷款，同时在网络系统内开设金融服务咨询业务，以方便客户了解金融市场的发展动态。

深入与银行开展合作，通过网络信息平台，推出不同种类的低风险、高收益的理财产品；并开办汽车、贷款及创业贷款等专项贷款业务，针

对技术含量高、升值潜力大的新兴企业科设立创业基金，进行专业化投资。

三、结束语

金融借贷业务的创新可谓是一把双刃剑，其既可以带来可观的经济效益，降低交易成本，又可为现行稳健的金融运作体系带来意想不到的挑战。

在我国当前的市场经济条件下，由于缺乏完善、有效的法法律法规，导致P2P网络信贷平台存在各种风险。

未来随着P2P网络借贷业务的发展，相信我国必将出台相关法律法规，依法保护相关方的合法权益，进而促进P2P网络

借贷业务的健康有序发展。

参考文献：

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张娜.P2P在线借贷研究述评[J].经营管理者，2010，（08）.

[2]

陈静俊.P2P网络借贷：

金融创新中的问题和对策研究[J].科技信息，2011，（13）.

[3]

吴晓光，曹一.论加强P2P网络借贷平台的监管[J].南方金融，2011，（04）.