我国P2P网络借贷的问题及其.docx

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我国P2P网络借贷的问题及其

科毕业生毕业论文（设计）诚信承诺书

毕业论文

（设计）题目

我国P2P网络借贷的问题及其对策的研究

学生姓名

聂学伦

专业

经济学

学号

011130130

指导老师

于诺

职称

讲师

所在院别

经济学院

诚信承诺

本人慎重承诺和声明：

我承诺在毕业论文（设计）活动中遵守学校有关规定，恪守学术规范，在本人的毕业论文中不剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，不篡改研究数据，如有违规行为发生，我愿承担一切责任，接受学校的处理。

学生（签名）：

年月日

中国地质大学长城学院毕业论文任务书

学生姓名

聂学伦

学号

011130130

专业班级

13级经济学1班

指导教师

于诺

职称

讲师

单位

中国地质大学长城学院

毕业论文

题目

我国P2P网络借贷的问题及其对策的研究

毕业论文主要内容和要求：

主要内容：

主要通过对我国P2P网络借贷的发展现状及所暴露出的问题入手，分析研究针对我国P2P网络借贷出现的问题该做出怎样的对策。

论文首先分析我国P2P网络借贷的发展现状，在规模迅速发展的现在风险问题不断显现；其次搜集相关信息与资料，根据在借款人信用、平台内控、监管和网络安全技术这四大方面的问题分析网络借贷监管中存在的问题；最后综合分析出针对我国P2P网络借贷的问题做出具体相关的对策。

要求：

论文撰写要求思路清晰、内容充实、论点明确，论据充分，论证严密，语言通顺。

撰写论文前应首先阅读相关的研究资料，掌握学术前沿动态，对相关理论著作要很好的把握，提高理论水平及思想深度。

根据开题报告和老师提出的意见对论文提纲进行修改，确定大纲后认真撰写毕业论文。

撰写论文结束后要根据老师的修改意见，认真反复的修改论文，并按照要求参加毕业论文的答辩，严格按照论文进度安排进行论文的写作。

论文的格式、字数等撰写方面的要求参照《中国地质大学长城学院毕业论文（设计）撰写规范》。

毕业论文主要参考资料：

[1]李鑫.金融监管与中国P2P网贷的发展及异化[J].财经科学,2016,（5）:

32-40.

[2]田俊领.我国P2P网络借贷发展现状及其监管思考[J].金融理论与实践,2014,（12）:

104-108.

[3]吕祚成.P2P行业监管立法的国际经验[J].金融监管研究,2013,2（9）:

94-106.

[4]黄震,邓建鹏等.英美P2P监管体系比较与我国P2P监管思路研究比较[J].金融监管研

究,2014,（10）:

45-57.

[5]陈哲.P2P借贷平台的问题与法律对策研究[D].安徽：

安徽大学,2014,4.

[6]叶湘榕.P2P借贷的模式风险与监督研究[J].金融监管研究,2014,（3）:

71-82.

[7]王峰.我国P2P网络借贷平台风险监管及防范[J].中国流通经济,2016,11:

121-127.

[8]王长江,杨金叶.P2P网络借贷的风险与监管模式研究[J].经济纵横,2015,（04）:

98-102.

[9]聂涛.中国P2P网络借贷平台模式与风险研究[J].现代商贸工业,2014（6）:

170-171.

[10]葛丹.新常态下P2P网络借贷风险及对策分析[J].中国商论,2016,（27）:

69-70.

[11]牛锋,杨育婷等.当前我国网络借贷发展中存在的问题与对策[J].西南金融,2013（9）:

22-26.

[12]刘丽丽.我国P2P网络借贷的风险和监管问题探讨[J].征信,2013（11）:

35-38.

[13]钱金叶,杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛,2012,01:

46-51.

[14]宫晓林.P2P网络借贷风险与监管——基于有限理性假设的分析[J].投资研究,2014（6）:

31-42.

[15]龚曼薇,白玉娟.P2P网络借贷模式的发展现状、风险分析及对策研究[J].经济师,2015（4）:

64-65.

[16]WaitzMarkus.Thesmallandmedium-sizedenterprisefinancingunderP2Pfinance[J].Journalof

BusinessResearch,2016,8（6）:

81-91.

毕业论文应完成的主要工作：

1．利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。

2．要做实证方面的论文要多方面搜集相关的地区及国家发布的统计数据。

3．认真撰写开题报告，并对开题报告中指导教师所提出的意见进行修改。

4．认真撰写论文，并根据指导教师的意见进行修改。

5．论文定稿之后，按照要求进行毕业论文的答辩。

毕业论文进度安排：

序号

毕业论文各阶段内容

时间安排

备注

1

确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书。

2016-10-26至2016-11-10

2

编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题，并完成开题答辩。

2016-11-10至2016-11-25

3

进一步查找资料，作社会调查。

2016-11-26至2017-1-10

4

撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。

2017-1-11至2017-1-31

5

指导教师阅改论文。

2017-2-1至2017-2-14

6

修改论文，完成第二稿，并交指导教师。

2017-2-15至2017-2-29

7

指导教师阅改论文，完成中期检查表。

2017-3-1至2017-3-15

8

修改论文，完成第三稿，并交指导教师。

2017-3-16至2017-4-1

9

指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。

2017-4-2至2017-4-15

10

专家评阅。

2017-4-16至2017-4-30

11

毕业论文答辩。

2017-5-1至2017-5-15

12

评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。

2017-5-16至2017-5-31

课题信息：

课题性质：

设计□论文√

课题来源：

教学√科研□生产□其它□

发出任务书日期：

指导教师签名：

年月日

教研室意见：

教研室主任签名：

年月日

学生签名：

中国地质大学长城学院毕业论文开题报告

学生姓名

聂学伦

学号

011130130

专业班级

13级经济学1班

指导教师

于诺

职称

讲师

单位

中国地质大学长城学院

课题性质

设计□论文√

课题来源

科研□教学√生产□其它□

毕业论文题目

我国P2P网络借贷的问题及其对策的研究

一、论文研究的目的、意义

1．研究目的：

近几年是我国互联网技术迅猛发展的时代，“互联网思维”的影响日益加深。

而P2P在我国作为一个新兴行业和互联网金融的重要组成部分，同时也面临着很多新的风险和问题。

通过全面分析我国P2P网贷的发展现状及风险，结合我国的实际为我国制定相关对策提供参考。

2．研究意义：

（1）理论意义：

论文系统的论述了针对我国P2P网贷的发展现状及问题，利用现有的经济学知识与实际相结合，运用比较分析、文献分析等方法在针对我国P2P网络借贷在借款人信用、平台内控、监管与网络安全技术安全方面出现的问题，进而提出相应的对策。

对我国P2P网络借贷的发展起到促进的作用。

（2）现实意义：

P2P网贷作为互联网金融的重要组成部分，其发展迅速，对我国传统金融是有利的补充，我国P2P网络借贷规模巨大，增长速度球领先，但制度建设尚不成熟，存在这较为严重的风险隐患。

2013年以来，近百家P2P网站出现了兑付危机，相关风险已经开始暴露。

为此，探索适合的对策措施是当下不容忽视的问题。

二、研究现状

1．国外研究现状：

美国监管机关对于网络借贷的法律性质给予了明确界定：

借出人与借款人自由交易，是一种直接融资方式。

Prosper搭建并运作这一平台，向借出人发行票据构成了证券法规定的证券发行行为，应当纳入证券监管的范畴，要求按照证券法规定注册。

禁令发出九个月后，Prosper完成注册并获取重新开业，由此美国P2P网贷有了清晰的定位，并将其纳入监管轨道，防范金融风险，保护投资者。

2．国内研究现状：

《中国P2P借贷服务行业白皮书2014》指出，我国发展P2P网络借贷的作用在于解决中小企业融资难；改善我国的征信体系；培养借款人契约精神；为利率市场化提供样本。

并将我国P2P网络借贷分为六种类型：

纯线上模式、债券转让模式、担保/抵押模式、O2O模式、P2B模式和混合模式。

叶湘榕（2014）将我国P2P网络借贷的模式分成四类：

纯平台模式，典型代表为拍拍贷；保证本金（利息）模式，典型代表为红岭创投和人人贷；信贷资产证券化模式，典型代表为陆金所和有利网；债券转让模式，典型代表为宜信。

吕祚成（2013）分析了我国P2P监管立法的现状，介绍了美国、韩国、英国的立法经验，并提出了相应的立法建议。

葛丹（2016）应该完善个人征信系统，强化中间账户的监管，平台自身充分信息披露，规范担保公司行为。

三、研究内容

1前言

2我国P2P网络借贷发展现状

2.1规模迅速增长

2.2风险频繁爆发

3我国P2P网络借贷的问题

3.1借款人信用评级制度不完善

3.2我国P2P网络借贷平台内控机制不健全

3.3我国P2P网络借贷缺乏有效监管

3.3.1金融机构准入门槛低

3.3.2退出机制仍没有建立

3.3.3法律法规不健全

3.4网络技术存在安全问题

4我国P2P网络借贷的对策

4.1加强信用风险体系建设

4.2加快建立内控机制

4.3建立具体机构准入与退出机制

4.4建立健全相关法律法规

4.5提高网络安全技术水平

5结论

四、研究方案

1．利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。

2．利用书刊、书籍及网上图书馆，查阅并搜集关于国外及我国P2P网络借贷监管的资料，运用比较、综合的方法对关于我国网络监管提出合理的建议。

五、进度安排

1.确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书。

2016-10-26至2016-11-10

2.编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题，并完成开题答辩。

2016-11-10至2016-11-25

3.进一步查找资料，作社会调查。

2016-11-26至2017-1-10

4.撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。

2017-1-11至2017-1-31

5.指导教师阅改论文。

2017-2-1至2017-2-14

6.修改论文，完成第二稿，并交指导教师。

2017-2-15至2017-2-29

7.指导教师阅改论文，完成中期检查表。

2017-3-1至2017-3-15

8.修改论文，完成第三稿，并交指导教师。

2017-3-16至2017-4-1

9.指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。

2017-4-2至2017-4-15

10.专家评阅。

2017-4-16至2017-4-30

11.毕业论文答辩。

2017-5-1至2017-5-15

12.评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。

2017-5-16至2017-5-31

6、预期结果

我国现处于网络发展的迅猛阶段，而网络借贷中的种种风险，对平台、融资者、投资者还有监管者都有一定的关系，P2P网络借贷依靠网络完成交易，与传统的模式相比，具有资源配置效率高且成本低的优点，但也具有更大的风险，这就要求我们对网络借贷的存在的问题做出有针对性的措施。

7、参考文献

[1]李鑫.金融监管与中国P2P网贷的发展及异化[J].财经科学,2016,（5）:

32-40.

[2]田俊领.我国P2P网络借贷发展现状及其监管思考[J].金融理论与实践,2014,（12）:

104-108.

[3]吕祚成.P2P行业监管立法的国际经验[J].金融监管研究,2013,2（9）:

94-106.

[4]黄震,邓建鹏等.英美P2P监管体系比较与我国P2P监管思路研究比较[J].金融监管研

究,2014,（10）:

45-57.

[5]陈哲.P2P借贷平台的问题与法律对策研究[D].安徽：

安徽大学,2014,4.

[6]叶湘榕.P2P借贷的模式风险与监督研究[J].金融监管研究,2014,（3）:

71-82.

[7]王峰.我国P2P网络借贷平台风险监管及防范[J].中国流通经济,2016,11:

121-127.

[8]王长江,杨金叶.P2P网络借贷的风险与监管模式研究[J].经济纵横,2015,（04）:

98-102.

[9]聂涛.中国P2P网络借贷平台模式与风险研究[J].现代商贸工业,2014（6）:

170-171.

[10]葛丹.新常态下P2P网络借贷风险及对策分析[J].中国商论,2016,（27）:

69-70.

[11]牛锋,杨育婷等.当前我国网络借贷发展中存在的问题与对策[J].西南金融,2013（9）:

22-26.

[12]刘丽丽.我国P2P网络借贷的风险和监管问题探讨[J].征信,2013（11）:

35-38.

[13]钱金叶,杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛,2012,01:

46-51.

[14]宫晓林.P2P网络借贷风险与监管——基于有限理性假设的分析[J].投资研

究,2014（6）:

31-42.

[15]龚曼薇,白玉娟.P2P网络借贷模式的发展现状、风险分析及对策研究[J].经济

师,2015（4）:

64-65.

[16]WaitzMarkus.Thesmallandmedium-sizedenterprisefinancingunderP2Pfinance[J].Journalof

BusinessResearch,2016,8（6）:

81-91.

指导教师意见：

指导教师签名：

年月日

教研室意见:

审查结果：

同意□不同意□

、

教研室主任签名：

年月日

中国地质大学长城学院

本科毕业论文文献综述

院别：

经济学院

专　业：

经济学

姓名：

聂学伦

学号：

011130130

2017年4月15日

WaitzMarkus在《P2P金融下的中小企业融资》一文中，提到了当前P2P金融发展的突出问题风险控制，并对互联网金融的大趋势进行了分析。

钱金叶等在《中国P2P网络借贷的发展现状及前景》中，认为P2P网贷起源于民间的“标会”模式，即亲友间通过契约组成的经济互助团体。

依靠信息技术，这种模式被“线上”化，发展为现在的P2P网络借贷。

我国P2P网络借贷未来的发展面临着个人信用体系不健全、相关法律法规缺失和行业自律性较差等障碍，而在对其进行规范的同时，也应当给予其一定的发展空间。

田俊领在《我国P2P网络借贷发展现状及其监管思考》一文中，也提到P2P网络借贷概念，即帮助投资者与借款人实现直接借贷行为的中介服务行业。

自2007年拍拍贷网络借贷平台成立以来，我国网络借贷平台数量日益增长，对小额贷款领域贡献明显，但由于监管的缺位，一些P2P网络借贷平台不规范操作引发的风险给整个行业发展带来一定的隐患，为此应当加快制定相应规章制度、加强监管、完善平台信息公布和加强平台内外部合作等。

李鑫在《金融监管与中国P2P网贷的发展及异化》一文中提到P2P网贷造成的问题日益凸显，层出不穷的倒闭、跑路乃至诈骗事件给行业留下沉重阴影，从中国金融监管体制的侧面来揭示P2P网贷在中国高速发展及异化的原因，严格的金融管制是的正规金融服务存在不足，催生出大量不受监管的非正规金融，其中P2P网贷由于受到舆论的大肆鼓吹以及政府的潜在认可，突破了非正规金融通常在发展过程中遇到的诸多限制，从而出现高速发展以及模式的异化。

王长江、杨金叶等在《P2P网络借贷的风险与监管模式研究》一文中提到，自2013年以来，我国P2P网络借贷平台发展速度较快，有效助推了普惠金融的发展，拓宽了中小企业的融资渠道，但P2P网络借贷平台暴露出平台机构风险、融资者风险、投资人风险和监管者风险一系列风险，建议当前，更重要的是要加强引导、规范和监管理念，采用“行业自律+监管”模式，尽快引入资金第三方存管和平台“去担保”对我国P2P网络借贷平台进行有效监管。

叶湘榕《P2P借贷的模式风险与监督研究》，指出目前国内网贷平台存在三方面共性风险：

小额信贷技术风险，中间账户监管缺位风险，财务披露风险。

不仅平台会面临借款人信用评估错误、坏账率失控的问题，投资人也容易卷入平台自融资，甚至恶意欺诈行为。

论述了监管应该遵循的四个原则：

金融创新容忍原则，行为监管原则，监管一致性原则和消费者保护原则。

并呼吁目前在缺乏法律规定和外部监管的情况下，应先组织行业知名企业加快制定行业规则，组织行业自律，公开必要财务数据，增加行业透明度。

吕祚成《P2P行业监管立法的国际经验》一文中，通过对比美、英、韩三国网贷监管的经验和教训，从监管立法的角度分析了当前中国对P2P网贷的监管现状与存在的问题。

黄震等在《英美P2P监管体系比较与我国P2P监管思路研究比较》中，也比较英美两个P2P监管法规和监管架构，分析了其对我国的启示，研究发现，英国的P2P监管采取监管立法与行业自律相结合，美国以SEC为核心监管机构，多部门分类监管，在此基础上，结合我国国情和P2P行业发展现状，提出了当前我国P2P监管的思路，画出监管红线，逐渐完善我国P2P监管的法律法规，明确监管结构和重点，完善P2P平台退出机制。

牛锋，杨育婷等在《当前我国网络借贷发展中存在的问题与对策》一文中，对我国网络借贷平台的经营模式及现状进行分析，发现网络借贷平台的资金规模指标对其评价影响较大，通过当前我国经济增速回落、信贷收紧形势下出现的新问题，以及与国外平台的对比，指出我国网络借贷平台目前存在政府监管缺失、征信体系落后、暗藏洗钱风险，提出完善相关法律制度、征信制度的建设，增强对客户信息的保护，明确网络借贷战略定位，建设普惠金融体系。

龚曼薇，白玉娟《P2P网络借贷模式的发展现状、风险分析及对策研究》一文中，分析了目前网贷平台的现状，提出在监管方面，在保证外部机构的监督之外，也应当加强平台的内部监督，完善内部规章制度，加强平台内的资金管理，设定严格的审核机制，同时加强对内部人员的管理，提高人员素质，加强信息披露，实现内外兼修的良好监督机制，引导P2P行业有序发展，提高P2P行业竞争力，实现互联网金融的发展与突破。

葛丹《新常态下P2P网络借贷风险及对策分析》一文中提到，在经济性新常态下，经济增长、经济管理方式转型，分析了我国P2P两种主要的运营方式即一直接吸引民间资本投入，二提供信用与风险评估服务，作为借贷行为的中间人，而引发的法律风险，对此，应该完善个人征信系统，强化中间账户的监管，平台自身充分信息披露，规范担保公司行为。

宫晓林《P2P网络借贷风险与监管——基于有限理性假设的分析》一文中提到，P2P网络借贷行业在蓬勃兴起，但因其自律性较差并且缺乏行业监管，部分借贷平台经营不善而破产，严重损害贷款人利益，危害行业健康发展。

对此，运用了前景理论和演化动态博弈理论构建分析框架和模型，讲究了政府、平台及个人的行为选择。

如今，P2P网络借贷新平台也在不断的出现，暴露出的问题，也是更值得我们深思。

P2P金融作为互联网金融的重要组成部分，在互联网技术及大数据的背景下，应该是蓬勃发展的，而现在越来越多的问题制约着其发展，平台非法集资、欺诈甚至洗钱行为，都是在昭示着，目前我国监管的缺失、法律法规的不健全，行业混乱，个别人忽视规则甚至违法，这就要求我们，如果要对P2P网络借贷行业进行完善的整改，就要从政府、行业、个人三方面同时抓起，政府要建立完善法律，树立准则，划清界限，行业要提高行业自律，明确经营范围，完善内部管理机制，而对于个人，需要有正确的价值观，合理、合法的投资。

我国P2P网络借贷的问题及其对策的研究

摘要

如今互联网技术在我国迅猛的发展，互联网在人们生活中也越来越常见，政府现在也提出了要发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品，互联网金融也进入了快速发展的时代。

P2P网络借贷在互联网金融中也占据不少的比重，也得以迅速发展，但同时，也暴露出了其中的问题。

对此，首先通过对我国P2P网络借贷发展的两大方面，全面分析我国P2P网络借贷发展现状；其次，搜集各种相关资料信息与资料，对我国P2P网络借贷现状深入研究其存在的问题；最后从P2P网络借贷平台本身与政府等角度对我国P2P网络借贷的问题提出相应的对策建议，使P2P网络借贷在我国可持续健康的发展，也实现互联网金融的健康发展。

关键词：

P2P；网络借贷；内控机制

Abstract

WiththerapiddevelopmentofInternettechnologyinChina,theInternetisbecomingmoreandmorecommoninpeople'slives.ThegovernmenthasalsoproposedtodevelopPratt&WhitneyFinance,encouragefinancialinnovation,enrichfinancialmarketlevelandproducts,Internetfinancehasalsoenteredarapiddevelopmentera..P2PlendingasanimportantpartoftheInternetfinancial,alsodevelopedrapidly,butatthesametime,alsoexposedtheproblemofthem.PaperbasedonthetwoaspectsofthedevelopmentofP2Plending,overallanalysisourcountrycurrentsituationofthedevelopmentofP2Plending;Second,tocollectrelevantinformationanddata,thecurrentsituationoftheP2Plendingofourcountryfurtherstudyofitsexistingproblems;FinallyfromtheaspectsofP2PlendingplatformitselfandthegovernmentofourcountrytheP2PlendingproblemsputforwardthecorrespondingcountermeasuresandSuggestions,makeP2Plendinginthesustainablehealthydevelopm