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许晓旻论文正文

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山东农业大学

毕业论文

题目：

招商银行网上银行功能评价及风险防范分析

学院经济管理学院

专业班级二〇〇七级金融四班

届次二0一一届　

学生姓名许晓旻

学号20071244

指导教师徐汝峰讲师

二O一一年六月二十日

装

订

线

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说明

一、指导教师评语根据学生实习及撰写论文情况进行评定：

1、对待实习的态度及实习纪律的遵守情况；

2、能否准确熟练地进行观察记载、搜集整理、查阅资料及运用数据的水平；

3、能否准确熟练地进行各项操作，并运用所学知识解决实际问题；

4、能否很好地完成任务书规定的工作量。

二、评阅教师意见参照以下几方面进行评定：

1、论文选题的实用性、分析的科学性和体系的完整性；

2、获取资料是否丰富，处理资料是否科学、严谨；

3、综合运用基础理论和专业知识的深度、归纳、概括及运算的能力；

4、文字表达能力，文章的逻辑性。

三、论文答辩成绩由答辩小组根据学生语言表达能力及回答问题的准确性进行评定。

四、论文综合评定成绩按优秀、良好、中等、及格和不及格五级计分。

五、毕业论文的成绩评定按照《毕业论文评分标准》综合评定。

六、论文由学生本人按照《毕业论文（设计）规范》用计算机排版、打印，一律使用统一封面（16K）。

七、学生的论文文本（含任务书、图片等）由学院按学校规定存档。

目录

1引言5

2网上银行概述业务概述5

2.1网上银行的含义5

2.2网上银行的功能5

3国内外网上银行的发展状况8

3.1国外商业银行网上银行务发展状况8

3.1.1国外网上银行的发展历程8

3.2国内网上银行的发展状况11

3.2.1国内网上银行发展的背景11

4招商银行网上银行功能评价及风险防范分析15

4.1招商银行网上银行的经营现状15

4.1.1招商银行网上银行的整体评价15

4.1.2招商银行网上银行的功能评价17

4.2招商银行网上银行面临的风险26

4.2.1软硬件问题带来的风险26

4.2.2网络经营商所致事故或障碍带来的风险27

4.2.3银行内部工作人员违法操作带来的风险27

4.2.4关于因不可抗力导致的事故或障碍27

4.2.5黑客或计算机病毒入侵网银系统带来的风险28

4.2.6网上骗盗的风险28

5招商银行网上银行的风险应对措施对策28

5.1技术手段是网上银行安全运营的保证28

5.2管理是网上银行安全经营的关键29

5.3网上银行健康发展必不可少的法律环境30

6结论32

参考文献32

致谢词32

Catalog

1Introduction3

2OverviewofInternet-bank3

2.1ConceptofInternet-bank3

2.2FunctionofInternet-bank4

3ThedevelopmentsituationofInternet-bankbothdomesticandoverseas6

3.1ThedevelopmentofoverseasInternet-bank6

3.1.1DevelopmentCoursesofoverseasInternet-bank6

3.2ThedevelopmentofdomesticInternet-bank9

3.2.1ThedevelopmentbackgroundofdomesticInternet-bank9

4E-BankFunctionevaluationandriskanalysisofChinaMerchantsBank13

4.1ThemarketingofChinaMerchantsBank'sInternet-bank13

4.1.1OverallevaluationofChinaMerchantsBank'sInternet-bank13

4.1.2FunctionevaluationofChinaMerchantsBank'sInternet-bank15

4.2RisksofChinaMerchantsBank'sInternet-bank23

4.2.1Risksofsoftwareandhardware23

4.2.2RisksofproblemscausedbyInternet-bankrunner23

4.2.3Risksofillegaloperationofinternalpersonnel24

4.2.4Accidentsandproblemscausedbyirresistiblefactors24

4.2.5Risksofhackersandviruses24

4.2.6Risksofonlinecheatandtheft24

5MeasurestakenbyChinaMerchantsBank'sInternet-bank..............25

5.1Technicalmeasures25

5.2Managementmeasures26

5.3Lawmeasures27

6Conclusion29

References29

Acknowledgement30

招商银行网上银行功能评价及风险防范分析

2007级金融四班许晓旻

指导老师徐汝峰

【摘要】网上银行最早出现在美国，之后在世界各国得到迅速推广，现已成为各大银行必有的组成部分。

就我国而言，随着我国国民经济的快速发展，电子商务需求的不断扩大，网上银行建设已成为国内商业银行建设的重要任务。

网上银行自诞生十余年以来，目前仍处于快速发展时期，市场前景非常广阔。

同时，网上银行作为新兴事物，在其不断完善不断创新的过程中要克服很多问题。

本文以商业银行网上银行业务为研究对象，通过概述网上银行的特点和功能，对网上银行发展的必要性进行论证，通过简述国内外学者在网上银行业务方面的研究成果，对国内网上银行发展的现状进行对比，总结了国外网上银行业务的成功经验。

【关键词】商业银行；网上银行业务；发展状况；成功经验

E-BankFunctionevaluationandriskanalysisofChinaMerchantsBank

XuXiaomin

【Abstract】E-BankwasfirstlaunchedintheUnitedStates,thenitwasspreadedaroundtheworldrapidly.Byfar,E-Bankisanessentialpartofeverycommercialbank.AsinChina,withtherapiddevelopmentofournationaleconomyandexpandingdemandofE-Commerce,theconstructionofE-BankhasbecomethemostimportanttaskofdomesticcommercialBanks.ReviewingthepastdecadesincethebirthofE-Bank,itisstillwithinitsfastdevelopmentperiodandthemarketprospectsareextensive.Meanwhile,asisnewlyemerging,E-Bankmustovercomealotofproblemsduringitsprocessofcontinuousinnovation.Asfarasthethemeofthisthesisisconcerned,thisessaymainlyfocusontheE-Bankbusinessofcommercialbanks.BystudyingexamplesofdomesticandoverseasE-Banksystem,weevaluatethepresentsituationofE-Bankandsummarizethesuccessfulexperienceofforeignoperations.

【Keywords】ChinaMerchantsBank;E-BankServices;DevelopmentandStudy

1引言

自1995年加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行以来，网上银行便在世界多家银行推广开来。

1996年，招商银行率先在国内推出网上银行概念。

经过10余年的发展，国内各银行网上银行的业务大规模推广，我国网上银行交易额规模与用户规模均大幅度增长，2010年中国网上银行市场全年交易额达到553.75万亿元，截止2010年底注册用户数超过3亿。

网上银行的出现，标志着金融服务方式的重大变革。

近年来，各家银行对于网银服务的开发有了更深更全面的推广，多样的促销方式吸引了众多的用户。

与传统银行业务相比，网上银行成本低、互动性和持续服务性强、私密性与标准化服务、业务全球化的优势效应正日益显现。

但由于网上银行具有数字化、虚拟化的操作模式，因此易于受到高科技化的手段攻击，安全性成为网上银行业务发展壮大的基础和核心竞争力的主要体现。

显然，网络时代，在给银行提供更新的发展机遇、给持卡人带来更多便捷的同时，也带来更多的风险防控问题。

对于当前我国商业银行普遍面临的网银安全质疑，商业银行电子银行业务发展应更多地加强风险控制。

2网上银行概述业务概述

2.1网上银行的含义

网上银行（InternetbankorE-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。

网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

2.2网上银行的功能

无论是国外已经发展成熟的还是国内刚刚起步的网上银行，其功能一般包括：

银行业务项目、网上银行服务、信息发布和商务服务几个部分。

以招商银行大众版为例，介绍其以下主要功能:

查询：

查询账户余额、当天交易和历史交易，查询信用卡的最近四个月的账单明细，查询信用卡账户的本期应缴金额、本期最低还款额、逾期最低还款额、上期缴款日期、上期缴款金额等信息。

转账：

"一卡通"内定活期互转、"一卡通"和网上支付卡互转，"一卡通"与存折之间互转（需要到柜台申请开通），"一卡通"转信用卡缴款，银证转账（需要到柜台申请开通），通知存款转账。

挂失：

"一卡通"、存折遗失后，可作暂时冻结账户处理，5日内须到开户行办理书面挂失手续。

修改密码：

可进行账户查询密码和取款密码的修改。

财务分析：

结合账户历史数据提供理财分析。

网上缴费：

用"一卡通"和存折缴纳手机费、寻呼机费、固定电话费和社区智能卡费等费用。

网上支付卡申请：

客户申请"一卡通"网上支付卡，即时申请，即时开通。

支付卡理财：

可查询网上支付账户余额和历史交易、可查询网上购物订单及具有转账和修改密码功能。

国债投资：

用"一卡通"查询国债信息、购买国债。

神州行充值：

用"一卡通"为神州行手机充值，可申请、取消和查询该功能。

申请个人消费贷款：

客户可在线申请个人住房按揭贷款、个人汽车消费贷款、凭证式国债质押贷款和个人储蓄存款质押贷款。

招商银行网上银行个人银行专业版功能：

表1招商银行网上银行专业版功能

资料来源：

招商银行网上银行用户服务中心

3国内外网上银行的发展状况

3.1国外商业银行网上银行务发展状况

3.1.1国外网上银行的发展历程

最初的应用型网上银行的鼻祖始于上世纪80年代的远程电子媒体。

由于80年代末电脑终端大量应用键盘，监视器并通过电话拨号进网而风靡一时。

“家庭银行'也可指使用数字键盘发送音调的指令下电话线到银行去。

在线银行服务首先于1981年于纽约诞生，四家当时的主要银行（花旗银行，大通曼哈顿银行，ChemicalHanover和ManufacturersHanover）率先推出了远程在线银行可视图文系统。

由于商业运作的失败和法国紧跟其后推出的Minitel电信服务系统，上述四家银行的在线服务被迫退出市场。

英国的第一个网上银行系统是苏格兰银行为在诺丁汉建筑协会的客户量身定做的。

1983年使用系统是英国基于Prestel系统,并应用了计算机终端技术,如英国广播公司（BBC）微盘和键盘（TandataTd1400），连接到电话系统和监视器而组成的。

该系统（被称为“Homelink'）允许在线观看银行转帐的进程和账单支付。

为了向银行转账、账单、书面指导提供详细信息，使用者必须通过国家统计局提供的终端操作Homelink系统。

典型的使用者是煤气、电力、电话公司的帐户和其他银行。

合同规定付款的细节被输入到NBS系统，再通过Prestel系统联系账户所有者。

斯坦福大学联邦信用社是第一个提供网上银行服务的金融机构,业务于1994年10月开通。

美国是较早开始网上银行业务的国家。

美国各主要金融机构纷纷采纳互联网技术，推出网上银行业务。

调查显示，1997年至2000年间，美国金融机构在互联网项目上的投资每年以36％的速度递增。

美林证券成立了网上投资银行DirectMarLets，以大大低于传统经纪公司的价格推出网上股票交易服务：

大通、富国和第一联合银行组成策略联盟Exchange，联手开拓网上银行业务。

富国银行、NationsBank、花旗银行的网上客户已名列全美前三名。

除了传统金融机构推出的网上银行业务，美国还出现了专门从事金融业务的互联网公司，例如Telebanc、Net.B@nk以及SecurityFirstnetwork　Bank等。

如Telebanc1999年拥有32亿美元总资产，存款额超过16亿美元，客户超过8万。

上市的Net.B@nk总资产3.8亿美元，总市值7.2亿美元，拥有4万多客户。

3.1.2国外网上银行的发展趋势

随着互联网的快速发展，未来银行的发展趋势必定是网上银行。

尽管我国网上银行业务已经开始起步，但总体上发展速度较慢，电子商务交易量小。

据统计，目前网上银行业务量占银行业务总量的比例还不到0.1%，网上银行的盈利能力远远没有被开发出来。

服务项目少、范围窄，一些网上银行主要提供银行业务介绍、企业客户的帐户余额及交易查询等非盈利性服务，没有真正开展网上金融支付交易。

从表面上看，国内银行对“网上银行”都虽有所涉及，但由于初期投入较大，短期内没有盈利的希望，使得企业及银行在网络经济的问题上雷声大、雨点小。

随着中国加入WTO后外资金融机构的大举登陆，其网络银行业务的开展将对我国商业银行构成极大的挑战。

因此，借鉴美国网络银行发展的先进经验，不仅对我国网上银行的发展带来大量经验及启示，而且能使我国更好地应对WTO之后银行业面临的巨大挑战。

1.信息技术是网络银行的核心，银行产品和服务的全球化与商品化依赖于信息技术的进步，网络银行的稳定性和安全性也依赖于信息技术的完善。

美国的SFNB运用S1数据处理和客户服务中心，并提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。

因此，我国银行业要重视网上银行业务的技术开发，并且提高对“防火墙”、身份认证（CA）、安全系统层SSL协议、安全电子交易SET标准及其他技术措施的要求，在这方面可以与计算机网络通信服务商、资讯科技服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。

2.要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。

WellsFargo银行在自己的网上银行开业前的2-3年就开始着手进行准备工作。

虽然我国工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。

资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。

因此，我国的银行业如果想发展网上银行，必须从现在起，就开始通过在职培训、引进内地专业人员、联合培养等方式做好人才的储备工作。

3.IT的发展及因特网的普及使得资讯企业及非银行金融机构逐步实现向银行业渗透、争夺银行业市场份额成为可能。

网上银行便捷、灵活的服务方式强烈地吸引着客户——尤其是高层次、成长型、高价值的年轻客户的“注意力”，而这种注意力将成为21世纪商家争夺的焦点及银行利润的来源。

如SFNB的客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等，并可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具，进行个人财务的在线评估等。

而目前我国的网上银行只是在传统银行基础上，将一些银行业务拓展到互联网上完成而已，服务项目少、范围窄，更多的是提供银行业务介绍、企业客户的帐户余额及交易查询等非盈利性服务。

因此，随着WTO后外资金融机构的大举登陆，我国网上银行必须强调多样化、个性化的银行产品，开展银行金融产品创新，建立起能满足不同收入阶层需要的理财服务体系，建立单个客户的资料信息库，以全面把握该客户的金融交易和投资个性等。

4.由于网上银行维持费用较低、辐射范围广、信息传递快捷等优势，使得该行业的进入壁垒较低。

鉴于网上银行业务的差异性小，网上银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。

如SFNB，使用有趣的形象设计、激励性的口号等，把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页，以接触那些能够上网的消费者，在WWW上树立它的品牌。

作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况的在线注册簿。

通过这种营销，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了自身品牌的知名度。

而在国内信用体系发育程底较低，许多企业更倾向于面对面的传统银行服务的情况下，我国网上银行业在保证安全交易的前提下，更要重视市场营销的作用，建立自己的特色服务品牌，以争夺到更多的客户。

3.2国内网上银行的发展状况

3.2.1国内网上银行发展的背景

１．网上银行不仅是金融业务创新的需要,而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。

银行业的发展经历了三个阶段。

在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。

网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。

目前我国金融业主要停留在电子银行的发展过程中,部分商业银行已经向虚拟银行方向拓展。

传统商业银行的竞争在于资金和信贷能力,未来商业银行的实力则体现在金融创新和投资决策上。

２．从国际金融环境来看,网上银行的发展是一种必然趋势。

网上银行被誉为“金融业的雏鹰”,是具有勃勃生机的“朝阳产业”,其优势在于:

（１）降低银行经营成本,增加银行利润。

据国外有关资料表明,通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为１美分,不足营业网点的１%。

与传统银行新建网点、增加员工的扩张规模相较,网上银行除了在开发期间需投入大量资金外,运行过程中成本费用相对很低。

安全第一网络银行客户遍及美国５０个州,拥有４０００余万客户,银行员工却仅有１５人。

（２）突破地域与时间的限制。

传统银行有固定的营业场所,办理业务必须限制在银行营业时间内。

网上银行则可以实现３６５日全天候服务,只要上网条件具备,不论何人何时何地均可以办理业务,充分体现其方便快捷、不受时地限制的优点。

（３）降低银行客户成本,并通过网络传递有关经济金融信息,使网上银行能赢得更多的客户。

3.2.2国内网上银行的现状

我国Internet发展较晚，但速度较快。

到2000年底，Internet用户已达到2250万户，PC普及率达到总人口的2%。

这就为我国网上银行的发展奠定了初步的基础。

有专家指出，我国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。

预计21世纪初，中国将成为仅次于美国的世界第二电子商务大国。

就网络银行而言，预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20%左右。

目前，各家银行均积极发展自身网上银行的业务。

中国银行从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页。

中国银行高起点、高标准，在网上支付系统中采用先进的ＳＥＴ标准。

为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。

其Ｂ２Ｃ方面的优势在于国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向Ｂ２Ｂ的业务，因为这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。

中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。

因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，这也是中行的一贯风格。

目前，中国银行与中国平安保险公司签定协议，就电子商务方面进行合作，以扩大自身竞争优势。

1997年招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行。

1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。

目前，该行"一网通"个人客户已超过１０００万户，"一卡通"发卡量1224万张；公司银行账户几十万家，"网上企业银行"用户突破１万户，众多国内外知名企业使用"网上企业银行"进行账户资金管理等。

2000年8月招行推出"网上企业银行"3.0版本，提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查询、在线理财、瞬间达账和网上信用证等服务。

3.0版实现了与招行电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达账。

业内人士认为，此举实现了国内原先传统银行业务网络化到真正意义的"网上银行"的飞跃。

随着企业网上银行3.0版本的面世，招商银行每月企业网上银行的交易笔数以1万笔的速度递增。

在网上个人银行方面，2000年2月，招行又推出了"移动银行"服务，将网络银行的终端扩展到移动电话上，成为国内首家通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合化个人银行理财服务的银行。

2000年11月，又在个人银行大众版的基础上，推出业务内容更丰富、安全机制极高的专业版，"专业版"具有账务查询、卡内定活互转、专户互转、同城转账、异地汇款、网上支付等一系列功能。

截至2001年1月，国内95％以上的电子商务网站都采用了招行的网上银行--"一网通"为支付工具，招行在B2C（企业对个人）方面约有20多万个客户，共完成交易金额1500万元；B2B（企业对企业）方面，招行网上企业银行安装数为1．