理财规划 财务03班 第1组家庭理财规划.docx
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理财规划财务03班第1组家庭理财规划
西南财经大学天府学院
2013级《理财规划》作业
题目：
家庭理财规划
班级：
2013级本科教学03班
组员姓名、学号：
贺振轩（组长）
唐梦洁
邓莉莎
张健琼
康钟佩
完成时间：
（2016年6月16日）
目录
一、理财目标规划3
（一）家庭成员背景介绍3
（二）家庭初始财务条件介绍3
（三）短期理财规划3
（四）长期理财规划4
二、流动性管理规划4
（一）2016-2020年家庭现金流量表预测4
（二）2016-2020年各年结余分配表预测5
（三）2020年年末资产负债表预测6
（四）重要指标变化趋势分析7
三、大额购买融资规划9
（一）大额购买融资规划目标9
（二）具体计划10
四、投资规划11
（一）投资方向11
（二）具体投资计划11
五、《理财规划》项目总结
一、理财目标规划
（一）家庭成员背景介绍
表1-1家庭成员背景
单位：
元
家庭成员介绍
年龄（岁）
收入（月）
备注
贺振轩（爷爷）
55
6500
邓莉莎（奶奶）
53
0
身体状况欠佳
张健琼（爸爸）
32
8000
康钟佩（妈妈）
30
6000
唐梦洁（女儿）
7
0
上学（一年级）
注：
主要从家庭成员的收入方面介绍及潜在的开销介绍
（二）家庭初始财务条件介绍
表1-2家庭资产负债表（截止2016年01月01日24：
00时）
单位：
元
资产
金额
负债
金额
银行活期存款
5000.00
银行定期存款
50000.00
房产一套100平米
500000.00
房屋按揭贷款
350000.00
（三）短期理财规划
1、鉴于奶奶身体状况及无收入的特殊情况，决定给奶奶购买养老保险及医疗保险（具体保险事宜经过实际考察后作出决定）。
2、孩子教育相关投资：
（1）孩子的学费400元/年，300元/月（学校包办午饭及午睡费用），100元的消费准备（学习用具）。
（2）报名学习舞蹈班3500元/年
3、买一辆小轿车（现代2015款ix251.6L自动两驱时尚版）共计花费约15万元。
首付5万元，按揭10万元。
4、预计3500-5500的家庭生活消费费用。
（四）长期理财规划
1、房贷
表1-3房贷还款明细
单位：
元
总额
年利率
月利率
每月还款
还款年数
350000
4.9%
0.41%
2290.55
20（还清）
2、车贷
表1-4车贷还款明细
单位：
元
总额
年利率
月利率
每月还款
还款年数
100000
4.75%
0.40%
1875.65
5（还清）
3、一笔女儿教育及创业基金。
根据每月结余实际情况储蓄（每月金额不定，但必须要有）。
4、夫妻每月结余的自由现金，用来做稳健的投资，具体情况家庭讨论决定。
二、流动性管理规划
（一）2016-2020年家庭现金流量表预测
表2-1家庭现金流量表
单位：
元
2016
2017
2018
2019
2020
现金流入：
工资
168000
181440
195955
211631
228566
年终奖金
40000
40000
40000
40000
37000
其他收入
-
-
-
-
-
上年结转
5000
83101
72142
128798
206530
总现金流入
213000
304541
308097
380429
472096
现金流出：
房贷
27487
27487
27487
27487
27487
车贷
-
22512
22512
22512
22512
汽车开支
-
6000
6100
6200
6400
汽车养护
-
6300
6300
6300
6700
学校支出
7500
7500
7500
7500
7500
食品杂货
24000
20000
24000
25000
27000
水电气
7200
7200
7200
7500
7500
消遣娱乐
13000
15000
17000
18000
20000
换季衣物
15000
17000
19000
21000
23000
通讯交通费
5712
2200
2200
2400
2700
其他支出
30000
30000
40000
30000
50000
汽车首付
-
50000
-
-
-
医疗保险
-
1200
1200
1200
1200
教育基金支出
-
20000
20000
20000
20000
总现金流出
129899
232399
179299
173899
200799
净现金流
83101
72142
128798
206530
271297
注：
年终奖金是指由于公司业绩良好时所发福利，以上开支为家庭日常基本开销
（二）2016-2020年各年结余分配表预测
表2-2各年结余分配表
单位：
元
2016
2017
2018
2019
2020
本年结余
83101
72142
128798
206530
271297
现金
1901
942
7598
5330
10097
活期存款
10000
50000
100000
180000
240000
医疗保险
1200
1200
1200
1200
1200
教育基金
20000
20000
20000
20000
20000
汽车
50000
国债投资
股票投资
定期存款
（三）2020年年末资产负债表预测
表2-3结余分配表
单位：
元
资产
负债
流动资产：
流动负债：
现金
10097
信用卡欠款
-
活期存款
240000
短期借款
-
定期存款
50000
流动负债总额
-
流动资产总额
300097
长期负债：
家庭资产：
房贷
412305
房屋
500000
车贷
22512
汽车
150000
长期借款
-
家具
50000
长期负债总额
434817
家庭资产总额
700000
投资资产：
股票
-
国债
-
基金
-
投资资产总额
-
总资产
1000097
总负债
434817
净资产
565280
（四）重要指标变化趋势分析
1、总现金流入
图2-12016-2020年总现金流入变化
2、总现金流出
图2-22016-2020年总现金流出变化
3、净现金流
图2-32016-2020年净现金流变化
4、恩格尔系数
年份
2016
2017
2018
2019
2020
恩格尔系数
18.48%
8.61%
13.39%
14.38%
13.45%
图2-42016-2020年家庭恩格尔系数变化
5、各项财务比率
（1）负债收入比率
年份
2016
2017
2.18
2.19
2020
负债收入比率=
年债务支出/年可任意支配收入
33.08%
69.31%
38.82%
24.21%
18.43%
图2-52016-2020年负债收入比变化
（2）2020年财务比率
流动性比率=流动资产/每月支出
27.72
清偿比率=净资产/总资产
56.52%
流动性比率：
本家庭的流动资产可以支付27.72个月的支出，流动性强。
三、大额购买融资规划
（一）大额购买融资规划目标
考虑到爷爷奶奶年事已高、女儿开始上初中等实际情况、夫妻双方的工作要求等综合考虑。
做出如下的大额购买融资规划目标：
1、为父母选择一处与子女极为接近的商品房，住房面积大约为75平米的两室一厅的住宅。
2、根据爷爷奶奶的房子装修要求与专业装修公司进行商讨确定装修费用为7万元。
3、寻找房屋中介对爷爷奶奶老房子进行价值评估（根据地段、楼房框架结构、使用年限），得到房子的转手价格大约在35万~45万元之间。
并授权由该中介进行处置。
4、购买一份一年期国债投资，确定投资金额为10万元。
5、留足家庭应急资金。
6、根据家庭结余多少最终确定是否给妈妈买汽车。
（二）具体计划
根据以上大额购买目标已结根据2016年~2020年家庭净现金资产总计761,868元确定一下具体计划：
1、我们准备在父母家附近的小区给爷爷奶奶买套住房，方便照应，合计买个75平米的房子，全款840000，我们准备父母出60万的收款，剩下的240000由银行贷款，分10年还清。
如表3-1所示：
表3-1房贷还款明细
单位：
元
贷款总额
贷款年限
贷款利率
年还款额
备注
240000
10年
4.9%
30930.34
2、更加中介公司的最终报价，除去一些相关手续费最终房屋的出售价格为40万。
并将40万全部交于其子女保管处理。
3、爷爷奶奶房屋装修最终确定，与当初预计金额差距较小。
花费7万元。
4、由于爷爷奶奶的房屋出售资金交由家庭支配，所以为妈妈购买了一辆价值为16万的小轿车以满足其工作生活需要。
5、确定购买10万元1年期的国债，如下表：
表3-2国债融资明细
单位：
元
金额
利率（年）
期限（年）
利息收入
备注
150000
3.9%
1
5850
6、利用定期存款，5万元（最开始的一笔定期存款）
7、10万元活期存款，考虑未来以防万一。
8、最终家庭剩余231，868元的活期存款，留作以后做其他投资。
四、投资规划
（一）投资方向
根据家庭往年收支情况的计算，最终确定家庭可支配的资金为577,718元，结合家庭实际情况，确定家庭的大致投资方向是保守稳健的投资结合具有一定高收益的投资，这样既可以保障家庭资金的稳定，又可以确保有一定的回报。
表4-1家庭投资明细表
单位：
元
投资项目
教育投资
股权投资
股票投资
国债投资
定期存款
活期存款
投资金额
30,000
100,000
100,000
150,000
50,000
100,000
投资比重
5.19%
17.31%
17.31%
25.96%
8.65%
17.31%
注：
投资比重=该项目的投资额/家庭可支配资金总额
（二）具体投资计划
1、确定购买10万元1年期的国债，具体明细如下表：
表4-2国债投资明细
单位：
元
金额
利率（年）
期限（年）
利息收入
备注
150000
3.9%
1
5850
2、利用定期存款，5万元（最开始的一笔定期存款）
3、10万元活期存款，考虑未来以防万一。
4、股权投资，家庭拿出10万元用于股权投资。
为了实现投资的多元化，在购买了国债，股票等相对而言普通的投资方式之外，投资部分股权，有利于家庭投资的多元化。
根据具体调查，现在有一个具有投资价值的项目，具体情况如下：
（1）该项目是一个餐饮的项目，其菜品很有特色且价格适中，预期未来有很好的盈利能力。
（2）该餐饮店，位于某高校附近且地段极佳。
可以保证充足的消费群体。
（3）该地域无同类店面，不存在同类餐店的竞争。
（4）该店实际控股经营者，已经有一样的店面在其他地方经营取得成功，并且店面聘请经理有较强的经验。
表4-3投资细则
单位：
元
经营类别
店面总投入额
本家庭入股额
投资分红比重
分红事情
特色小吃
1,000,000
100,000
10%
年底分红
注：
年分红额=年终净利润×投资比重
5、教育投资，共支取3万元用于教育投资。
（1）2万元为女儿唐梦洁购买一架钢琴，目的促使孩子全面发展同时也是孩子喜欢爱好所在。
（2）1万元聘请钢琴教师，指导孩子学习钢琴。
6、股票基金投资计划。
根据目前的形势，股票市场不景气，10万用来做投资，其中6万买入招商银行的基金产品，4万用来买股票。
表4-4投资股票基金细则
单位：
元
投资股票总额
买入货币基金
股票
100,000
60，000
40,000
（1）对于基金的选择，我们倾向于选择招商银行为货币基金的投资代理，因为招商银行对于此类的个人投资理财产品有其独到之处，至于具体选择更加市场行情以及招商银行的推荐具体处理。
（2）购买股票：
002019（亿帆鑫富）
a.小市值（流通市值87.7亿）股价便于启动，市盈率低：
32.3。
2015年净利润增长52%
b．公司是世界最大的泛酸钙生产商，全球占有率40%，泛酸钙涨价4倍以上。
2016财年会持续盈利同时社保、基金持股.
c.目前该股票除权分红了，短期不容易启动，中期持有。
公司属于医药行业，旗下有多个高科技企业，有国家级博士后科研工作站，有研发技术人员382名。
（3）具体操作
4万分两次买，先买2万元的，若股价下跌5%-10%，再加仓2万元的。
但是近期不是买点，等股价有一波下跌时才买入第一个2万。
五、《理财规划》课程总结
这学期跟我的组员们一起学习了《理财规划》这一门课，感觉学到了许多的东西，尤其是大家一起讨论的过程，每个人都很认真的思考这个家庭的规划要怎样做，根据现在的家庭收入要实现哪些理财目标。
我们完成了四个作业，从基本的理财规划目标，这其中包括小组分工，角色扮演，家庭经济情况,再到流动性管理规划，这个作业主要就是对家庭的收支情况做一个详细的区分，然后再根据具体的收入和支出编写资产负债表和现金流量等等，再根据资产负债表和现金流量表对我们一个家庭的资金管理情况做一些具体性的分析和规划。
第三个作业是大额购买筹资计划，在这段时间，我们对家庭的现有资金做了分析，然后卖掉了老人原有的老宅，购买了离子女比较近的房子，还利用剩下的钱进行了国债投资。
第四个作业是要我们进行一个投资规划，讨论了很久，最后决定购买股票和股权投资，还有为孩子买架钢琴，作为教育投资。
这是总的作业完成情况，下面我会仔细介绍每个阶段我们小组所讨论的和所完成的成果，和我们在完成作业过程中的心得体会。
我们小组五个人组成了一个家庭，分别是爷爷奶奶，爸爸妈妈，和女儿，在2016年的时候，女儿7岁，爷爷月入工资6500元，奶奶身体欠佳，爸爸月工资8000元，妈妈月工资6000元。
由于奶奶身体欠佳，我们做出了短期理财规划，先给奶奶购买养老保险及医疗保险。
孩子也正处于刚刚上小学，要开始为孩子的教育作打算，除了孩子的学费生活费和生活用品，学习用品这些开支外，我们一致商定为孩子报一个舞蹈班，因为是女儿，培养一门兴趣爱好很重要。
第三个就是决定购买一辆小轿车，首付5万元，按揭10万元。
其他的短期规划就是一系列的家庭生活支出。
这些短期规划中在这一年除了奶奶的养老保险事宜和医疗保险事宜还未能实现外，其他基本已实现。
长期的理财规划目标是准备买一套住房，总价50万，首付15万，贷款35万，根据现在的房贷标准以月利率0.41%每月还款2290.55，预计还完房贷将要用20年。
每月有结余的部分留一部分给女儿作教育及创业基金。
在做流动性管理的时候，我们将家庭总收入进行了汇总，再加上年终奖金，这两部分是我们家庭全部的收入来源。
然后我们根据每月的还房贷，车贷，还有汽车护理部分，学校教育部分，家庭生活支出，每月购买电器之类，还有消遣娱乐，衣服的购买，医疗保险等等做出了一系列现金流支出的预算，最后做出现金流量表，得到我们家庭每年净现金流结余多少，值得一提的是，在2017年的时候，在短期理财规划中，我们决定给奶奶购买养老保险和医疗保险的目标已经实现。
之后我们根据得出的净现金流做了规划，决定一部分留作现金作为日常支出，剩下的存入活期存款和教育基金中。
同时，我们还做出了资产负债表，根据总现金流入和总现金流出，做了一个五年的趋势图，根据恩格尔系数，我们计算了我们家庭从2016年至2020年食品支出占消费总支出的比例，发现我们家庭属于小康富裕阶段。
我们根据家庭的负债计算出负债占收入的比例变化，发现在2017年比重特别高，原因是我们家庭在2016年时购买了房子和车子，在2017年开始就要还房贷和车贷。
在大额购买融资计划中，我们最开始很犹豫到底要做什么大额购买计划，后来觉得女儿在2020年的时候已经快要上初中了，两位老人年龄也慢慢变大了，行动稍有不便尤其是奶奶还有病在身，所以我们考虑再三，决定卖掉老人的老房子，估值大概40万元左右，然后在爸爸妈妈所居住的小区内再买一栋75平米，两室一厅的房子，这套房子由于是靠近成都市区，房价每平米1万1左右，我们准备父母出60元万，再在银行贷款24万，分10年还清，加上装潢费大概7万（简装）。
除此之外，因为妈妈上班的地方比较远，所以我们再为妈妈买了一辆价值16万的小轿车代步。
最后我们进行家庭的投资规划，拿了3万作为女儿的教育投资，其中2万元为女儿买一架钢琴，1万元为女儿聘请一个私人家庭教师。
10万进行股权投资，有利于家庭投资的多元化，分散风险。
我们选择了一家餐饮店，因为比较看好这家餐饮店的发展前途，双方商议以投资额占总店面投资额，也就是10%，每年年底进行利润分享。
购买了10万元1年期的国债，因为国债比较稳定，风险较小，这是我们选择国债的原因，每年收取3.9%的利息收入。
最后进行股票投资，我们询问了长期炒股有丰富经验的人，最后选取了亿帆鑫富这支股票进行投资。
这是我们家模拟的整个家庭运转过程中资金的实际运作，我们觉得我们学到了很多东西，相比之前个人理财，这种方式让我们学会如何考虑一个家庭的资金操作，因为想要让家庭生活过的好一点，就必须过的精打细算，在满足物质要求的同时也要为将来做准备。
以前也从来没接触到过投资的东西，这种家庭模拟让我们体验了一把投资是什么感觉，家庭投资需要考虑哪些因素。
总得来说，我们比较喜欢这种身在其中的感觉，只有感同身受，才能做出正确的判断。
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