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1、理财规划 财务02班 第2组家庭理财规划西南财经大学天府学院2013级理财规划作业题目： 家庭理财规划 班级： 2013级本科教学2 班 组员姓名： 冯瑞雪41306115 罗灵娜41306127 段苏晏41306145 徐永苗41306203 完成时间： 2016年6月20日 一、理财目标规划（一）家庭信息表1-1家庭信息表家庭情况家庭成员当前年龄职业健康状况冯瑞雪（父亲）33外企员工健康段苏晏（母亲）31白领健康徐永苗（女儿）4健康罗灵娜（老人）60退休健康资产状况拥有一套100平米价值500000元的房产，拥有活期存款5000元，定期存款50000元。负债情况房屋按揭贷款350000元。

2、收入情况父亲9000元/月，母亲5000元/月，老人退休金2000元/月。支出情况家庭每月的基本开销为3958元。保障情况参加了医疗保险，社会保险和失业保险。（二）家庭收支表1、家庭每月收支状况表1-2家庭每月收支状况 单位：元月收入金额月支出金额父亲收入9000物业费200母亲收入5000交通费300老人收入2000食品杂货4000房租/房屋抵押贷款1985.19有线电视26.81水电100电话150衣服1000月收入合计16000月支出合计7762每月结余82382、家庭每年收支状况表1-3家庭每年收支状况单位：元年收入金额年支出金额父亲收入108000物业费2400母亲收入60000交通

3、费3600老人收入24000食品杂货48000房租/房屋抵押贷款23822.28有线电视321.72水电1200电话1800衣服6000年收入合计192000年支出合计87144每年结余104856（三）家庭资产表表1-4家庭资产负债表单位：元资产金额负债金额银行活期存款5000.00银行定期存款50000.00房产一套100平米500000.00房屋按揭贷款350000.00注：公积金贷款，等额本息还款，贷款期限：20年，贷款利率：3.25%（四）理财目标1、短期目标购买一辆中等价位的汽车。2、中期目标子女从幼儿园到大学就读公立学校；换一个比现在更大的房子，完善现有保障。3、长期目标老了后能

4、够过上闲适的生活，生活有保障。二、流动性管理规划（一）第一年 表2-1第一年资产合计单位：元第一年日常生活开支90000孩子教育10000老人抚养10000合计110000表2-2第一年流动资产规划单位：元第一年流动资产规划现金1000活期存款5000短期国债104000第一年小孩4岁上幼儿园小班，每年大概需要1万的费用，老人60岁大概需要1万的抚养金，日常生活开支9万，总的流动资产为11万。（二）第二年表2-3资产合计单元：元第二年日常生活开支90000孩子教育10000老人抚养10000合计110000表2-4第二年流动资产规划单位：元第二年流动资产规划现金1000活期存款5000短期国债

5、104000第二年小孩5岁上幼儿园中班，每年大概需要1万的费用，老人60岁大概需要1万的抚养金，日常生活开支9万，总的流动资产为11万。（三）第三年表2-5第三年资产合计单位：元第三年日常生活开支90000孩子教育10000老人抚养10000合计110000表2-6第三年流动资产规划单位：元第三年流动资产规划现金1000活期存款5000短期国债104000第三年小孩6岁上幼儿园大班，每年大概需要1万的费用，老人60岁大概需要1万的抚养金，日常生活开支9万，总的流动资产为11万。（四）第四年表2-7第四年资产合计单位：元第四年日常生活开支90000孩子教育5000老人抚养10000合计10500

6、0表2-8第四年流动资产规划单位：元第四年流动资产规划现金1000活期存款5000短期国债99000第四年小孩7岁上公立小学一年级，每年大概需要5000的费用，老人60岁大概需要1万的抚养金，日常生活开支9万，总的流动资产为10.5万。（五）第五年表2-9第五年资产合计单位：元第五年日常生活开支90000孩子教育5000老人抚养10000合计105000表2-10第五年流动资产规划单位：元第五年流动资产规划现金1000活期存款5000短期国债99000第五年小孩8岁上公立小学二年级，每年大概需要5000的费用，老人60岁大概需要1万的抚养金，日常生活开支9万，总的流动资产为10.5（六）第六年

7、表2-11第六年资产合计单位：元第六年日常生活开支95000孩子教育5000老人抚养15000合计115000表2-12第六年流动资产规划单位：元第六年流动资产规划现金1000活期存款5000短期国债109000第六年父亲和母亲工资每个月各上涨1000元，小孩9岁上公立小学三年级，每年大概需要5000的费用，老人60岁大概需要1.5万的抚养金，日常生活开支9.5万，总的流动资产为11.5万。（七）第七年表2-13第七年资产合计单位：元第七年日常生活开支95000孩子教育5000老人抚养15000合计115000表2-14第七年流动资产单位：元第七年流动资产现金1000活期存款5000短期国债1

8、09000第七年小孩10岁上公立小学四年级，每年大概需要5000的费用，老人60岁大概需要1.5万的抚养金，日常生活开支9.5万，总的流动资产为11.5万。（八）第八年表2-15第八年资产合计单位：元第八年日常生活开支95000孩子教育5000老人抚养15000合计115000表2-16第八年流动资产规划单位：元第八年流动资产规划现金1000活期存款5000短期国债109000第八年小孩11岁上公立小学五年级，每年大概需要5000的费用，老人60岁大概需要1.5万的抚养金，日常生活开支9.5万，总的流动资产为11.5万。三、大额购买融资（一）买车计划1、全额购买我们家庭需要购买一辆15万的汽车

9、，但是如果采用全额付款的话，对家庭的流动资金有很大的影响，导致家庭生活比较紧张。2、贷款买车采用贷款买车的话，虽然有额外的利息支出，但是可以把剩下的资金灵活运用，因为除去首付款以外，还能留大笔资金，如果此时恰好有好的投资机会，所获取的收益有可能大大弥将将付出利息的损失。而一次性付款因为钱已付出，故而当有好的投资机会时，便有可能失去良机，错过极佳的赚钱可能。（1）信用卡分期购车信用卡贷款买车好处就是快、简单、门槛低，信用卡办理贷款手续比较简单，需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制，分期最长为36期(3年)，实际操作控制在12-24期，不少信用卡产品都有其免息期，如果将当月账单金额按时全额还

10、款，就不用支付利息了，但是会收取一定的手续费，手续费在首月一次性支付。我们选择的是在建设银行办信用卡分期购车，如图所示： 表3-1 信用卡分期购车单位：元新车市价首付（30%）贷款期限手续费率手续费首期还款额各期还款额累计还款总额1500004500010500024期3.5%367580504375108675（2）银行车贷银行车贷车型众多，还贷时间灵活，审批麻烦，放款周期长，大部分需要不动产质押，不采用直客模式，担保公司介入增加了车主费用。如果采用等额本息还款方式贷款，如表所示：表3-2 银行车贷购车单位：元新车市价首付（30%）贷款期限利率每月支付本息累计还款总额150000450001

11、050002年6.15%4660.76111858.34综上所诉，对比全额购买和贷款买车，我们家庭选择贷款买车，再对比贷款买车中的信用卡分期购买和银行车款，由上面两个表我们可以看出选择信用卡分期购车更好，从累计还款总额看来，信用卡分期购车更划算点，而且压力较小，办理也简单，容易操作。（二）买房计划我们家庭打算换个70万的房，全额付款肯定不能实现，需要的金额的太大，一次性也拿不出那么多钱，所以考虑贷款买房。1、商业贷款 （1）如果我们选择商业贷款的等额本息，如表所示：表3-3 商业贷款等额本息表单位：元房价首付（60%）贷款期限每月还款额累计还款总额70000042000028000010年30

12、23.5362819.63（2）如果我们选择商业贷款的等额本金，如表所示：表3-4 商业贷款等额本金表单位：元房价首付（60%）贷款期限首月还款额累计还款总额70000042000028000010年3591356088.832、公积金贷款 （1）自由还款方式，如表所示：表3-5公积金贷款自由还款表单位：元房价首付贷款期限最低还款额最后期本金最后期利息总偿还利息70000042000028000010年1644193850.62741.48110228.1（2）等额本息方式，如表所示：表3-6 公积金贷款等额本息表单位：元房价首付贷款期限每月还款额本息合计7000004200002800001

13、0年2914.04349684.8（3）、等额本金方式，如表所示：表3-7 公积金贷款等额本金表单位：元房价首付贷款期限首月还款额本息合计70000042000028000010年3404.33344795.5综上所述，在商业贷款和公积金贷款对比下，我们很显然选择公积金贷款更划算，在公积金贷款的三种方式对比下，我们家庭选择自由还款的方式。因为对于我们家庭这种购买二套房的借款人来说，选择公积金贷款为首选。一方面，在保留名下房产的前提下，无论使用商业贷款或是公积金贷款购买二套房，首付都是60%。但是从还款利率上来比较的话，商业贷款基准利率6.55%，二套房基准利率上浮10%，而公积金贷款利率4.9

14、%相对较低，尽管同样上浮10%，但相对还款压力较小。另一方面，公积金贷款恰好能满足我们的贷款额度。所以，综合两方面因素来看，公积金贷款购买二套房更加适合我们的需求。四、投资计划（一）第1年第3年我们家庭第一年到第三年流动资产为11万元，因此剩余可用于投资的资产为8.2万元，如下表所示：表4-1剩余资产单位：元年总收入192000流动资产110000剩余资产820001、定期存款表4-2定期存款单位：元建设银行定期存款26572年利率2.75%期限3年预计到期后本息和28764.19第一年到第三年每年定期存款都为26572元，利率为2.75%，采用整存整取的方式，三年后存款利息为2192.19元

15、，因此预计到期后本息和为28764.19元。2、保险由于父亲的工作压力比较大，又是家庭中的主要经济来源，家庭责任和负担重，目前仅有基本社保和寿险，而在生活中造成收入中断的两大风险就是重大疾病和意外伤害，因此需要增加重大疾病保险和意外伤害保险。表4-3重大疾病保险和意外伤害保险投保险种保额保险期限年缴保费缴费期人保寿险无忧一生重大疾病保险20万元终身5300元20年e时代综合意外保险计划（贵宾款）10万元一年128元1年人保寿险无忧一生重大疾病保险，保障疾病种类54种，提供多种特定疾病保障（15种）额外保障，每年仅需要缴费5300元，就能销售20万保额的终身重疾保障。e时代综合意外保险计划（贵宾

16、款），对于列车、轮船意外身故，列车、轮船意外伤残-1类，公共汽车意外身故的保额为10万元，每年只需要缴128元。每年购买这两个保险，父亲的重大疾病和意外伤害就能得到保证。3、基金组合投资表4-4基金组合基金类别预期收益率投资比例折算预期收益率债券型基金5%20%1%平衡型基金9%50%4.5%股票型基金15%30%4.5%总计100%10%表4-5基金组合投资投资金额年限收益率预计到期后金额10万元3年10%13.31万元我们家庭采用组合投资方式，对基金投资组合做了年收益率的大致预测：债券型基金预期收益率5%，投资比例20%；平衡型基金预期收益率9%，投资比例50%；股票型基金预期收益率15%

17、，投资比例30%，该组合综合预期回报率为10% 。第一年的投资本金为10万元（包含期初的5万元），三年后将增值到：10*（1+10%）3=13.31万元。此时我们可以付购买汽车的首付45000元，以及首期还款额8050元，剩余的80050元可以和第二年的50000元继续进行投资，两年后将增值到102910.5元，这笔金额可以支付购车的剩余贷款额100625元，因此到第三年末购车的贷款将全部还清。（二）第4年第5年第四年到第五年流动资产每年都为10.5万元，因此剩余可用于投资的资产为8.7万元，如下表所示： 表4-6剩余资产 单位：元年总收入192000流动资产105000剩余资产870001、

18、定期存款 表4-7定期存款 单位：元建设银行定期存款26572年利率2.75%期限3年预计到期后本息和28764.192、保险 表4-8保险投保险种保额保险期限年缴保费缴费期人保寿险无忧一生重大疾病保险20万元终身5300元20年e时代综合意外保险计划（贵宾款）10万元一年128元1年3、基金组合投资表4-9基金基金类别预期收益率投资比例折算预期收益率债券型基金5%20%1%平衡型基金9%50%4.5%股票型基金15%30%4.5%总计100%10%表4-10基金组合投资投资金额年限收益率预计到期后金额10.7万元10年10%27.8万元第四年投资的本金为10.7万元（包含第三年的5.2万元）

19、，10年后将增值到27.8万元，第五年投资5.5万元。9年后将增值到13万元，为换房做准备。（三）第6年第8年第六年到第八年流动资产为11.5万元，因此剩余可用于投资的资产为7.9万元，如下表所示：表4-11剩余资产单位：元年总收入194000流动资产115000剩余资产790001、保险表4-12保险投保险种保额保险期限年缴保费缴费期人保寿险无忧一生重大疾病保险20万元终身5300元20年e时代综合意外保险计划（贵宾款）10万元一年128元1年2、基金组合投资表4-13基金基金类别预期收益率投资比例折算预期收益率债券型基金5%20%1%平衡型基金9%50%4.5%股票型基金15%30%4.5

20、%总计100%10%表4-14基金投资投资金额年限收益率预计到期后金额7.3万元8年10%15.6万元第六年投资的本金为7.3万元，8年后将增值到15.6万元，第七年继续投资7.3万元。7年后将增值到14.2万元，第八年投资7.3万元，6年后将增值到13万元。因此10年后我们将拥有83.6万元，可以实现我们70万元的换房计划。不考虑其他因素，假设父亲60岁退休，27年后退休，拿16万元投资基金组合投资27年，因此27年后我们将可以拥有209.76万元，母亲55岁退休，拿8万元投资24年，24年后我们可以获得78.8万元。这样老了后生活就有保障，可以过上闲适的生活。五、规划总结这份计划是根据我们家庭的具体情况，充分考虑家庭的目标需求，结合我们的专业理财知识，制定的一个理财方案。依据我们家庭的收入情况，我们选择通过信用卡分期付款来购买一辆15万的汽车来实现短期目标，在第一年把剩余资产用来开始投资基金组合，预测在第三年末购车贷款将全部还请。然后通过公积金贷款，自由还款方式来购买个价值70万的房，同样通过投资收益率为10%的基金组合，预测10年后将实现这个换房计划。孩子的教育资金可以采用储蓄存款、教育储蓄保险，基金定投等方式，来保证孩子教育阶段的学费及生活费。此外，可以采用定投基金的方式来养老，实现保障，退休以后可以过上闲适的生活。