信#贷知识Word文档格式.docx

信#贷知识Word文档格式.docx

《信#贷知识Word文档格式.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《信#贷知识Word文档格式.docx（8页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

隋朝出现了高利贷；

唐朝信贷业非常发达，形成了中国初期的金融市场，典当行；

宋朝信贷事业发展非常缓慢；

元朝形成了复息即利滚利；

明朝形成钱庄；

清朝形成票号；

民国形成了银行业。

新中国建立后，逐步成立了中国人民银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、中国银行、中国交通银行等国有银行，随着经济改革步伐的加快，逐步成立了进200余家商业银行、股份制银行、外国银行、地方银行、村镇银行。

三、邮储小额信贷特点

1、市场需求大。

2、竞争力不强。

3、客户和风险分散，管理半径大。

4、调查难度大。

四、小额信贷优点

1、有利于支持当地社会经济发展。

2、有利于银行的自身利益。

3、企业收益高。

4、客户分散相对规避了贷款集中风险。

5、信贷队伍逐步能力培养的过程。

五、小额信贷业务发展的规律

1、信贷分析、技术是基础。

2、营销是关键。

3、管理是核心。

六、小额信贷业务具体特性

1、发展业务有季节性。

2、业务发展有波动性。

七、导致贷款逾期的主要原因

1、未严格按照规定的业务流程进行操作；

未进行全面的调查核实取证。

3、三查不到位；

4、垒大户、贷款集中使用；

5、内部道德风险；

6、不法中介介入。

八、如何面对逾期

沉着冷静、不要惊慌、认真分析、分类归纳，

相互沟通、加强配合、晓之于理、动之于情，

催缴催息、前提预约、由易到难、由近到远，

分清重点、明了期限、有的放矢、会有收获，

逾期催收、比较棘手、软硬兼施、切勿摩擦，

经常关注、感情联络、形成合力、众人对付，

借助外援、设法动员、万般无奈，依法收贷。

调查基础知识

一、调查时注意事项：

1、政治地位、经济地位不代表人品；

有时是的幌子。

2、花言巧语不代表诚信，有时是遮掩事实。

3、特别关注利息，或不在乎利息高低的人，不代表能够偿还本息；

实际是内心逆向的表现。

4、大手大脚不代表实在，实际是虚伪的表现。

5、小恩小惠不代表诚意，实际是糖衣炮弹，拉人下水。

6、关系介绍贷款，不代表没有风险，有时是不负责任的陷阱。

7、调查不周、不严是自欺欺人，在挖掘经济和事业的坟墓。

8、西装革履不代表其身份，有时是为了达到某种目的伪装。

9、众人认为不怎么样的人，一定不是个不正气的人。

什么是“众”三人以上为“众”。

10、说话遮遮掩掩的人，鬼眉溜眼可能是个心中有鬼的人或不是堂堂正正的人。

11、说话指手画脚的人，一定是强势型或狂热型人。

12、说话实在的人，是朴实型人。

13、说话欲言又止的人，一定是有顾虑的人。

14、说话低三下四、结结巴巴的人，是心理怯弱的人。

15、别人说话，眼睛在来回转的人是有头脑的人，精明强干的人。

16、别人讲话，在不断皱眉的人是深思远虑的人。

或是思考别事的人。

17、身体发胖的人一般是心机少。

18、身体小、瘦的人不一定是心小。

19、对某件事情敢于发言的人是有思路的人，有想法的人。

20、别人讲话，其在微微点头的人，是在承认事实的人。

21、手机号码经常更换的人信誉度一定不高。

二、注意的存在风险

逆向选择和道德风险

1、逆向选择是指那些经营风险较高项目或想骗贷客户来申请，此种客户往往愿意支付更高的贷款成本，积极配合信贷员的工作而信贷员难以完全把握，作出错误的评估而发放的贷款；

2、道德风险：

客户获得贷款后，没有按照合同的用途使用资金，而是投入那些风险较高的项目或非法用途。

市场风险：

1、市场价格波动

2、市场环境的变化

经营风险

1、经营不稳定性：

进货渠道、销售对象、产品质量不稳定以及季节性的影响；

2、客户在成本控制和市场拓展方面的能力较弱；

3、宏观经济环境变化波动及处于产业链下游的客户；

4、增加新的投资项目或业务迅速扩张的客户。

经验：

小企业生命周期大概只有2年左右。

自然风险：

自然灾害。

政策风险：

高污染、高耗能。

三、行业基础知识

要了解该行业的生产经营特征；

生产销售成本和产品价格；

主要经营成本、行业利润水平、影响该行业的外部因素。

（一）、微小企业特点：

1、批发零售类：

如副食烟酒、服装、化妆品、家装器材

1）销售产品种类繁多，很难计算存货价值和具体商品的毛利；

2）主要资产为存货，非流动资产较少；

3）盈利能力主要取决于规模、经营年限、地理位置；

4）有一定的应收和应付款；

5）由客户自己经营，有一定的经营记录；

6）淡旺季比较明显；

7）不同经营业务毛利差距较大；

8）需要关注外贸型企业与普通批发零售企业的差别。

2、服务类：

美容美发、餐饮住宿、装饰修理

1）该企业一般资产较少，存货较少，资产主要变现为提供服务的设备和各种原料；

2）一般有雇员经营；

3）企业成本是雇员工资、店面租金、经营所用原料、毛利润非常高；

4）不同经营有其自己的特点，如：

洗车，表现在水费上；

餐饮住宿，应有卫生许可证和餐饮服务证。

5）歌厅、酒吧、洗浴按摩业原则上不受理；

6）注意区分提供服务的收入和销售相关产品的收入，要注意行业的特点，如美容行业应收款相对较少，餐饮业则可能允许签单，形成应收款。

3、生产加工类

通过生产加工产品，获得一定的加工利润为主，一般表现为小型食品加工企业、纺织类企业、配件制造、装饰材料加工等，其特点如下：

1）有一定的资产，表现为厂房、机器设备、原材料

2）有较好完整的生产和销售记录；

3）有较多的应收款和应付款，结算周期比较固定；

4）盈利能力取决于稳定的销售渠道，也取决于相关成本的变化；

5）主要成本表现为原料、水电、雇员工资、机器损耗等；

6）一般由雇佣工人进行生产加工；

7）要注意来料加工型企业与普通生产类型企业的区别。

（二）、农业

1、种植业

1）季节性、地域性的种类比较固定；

2）没有自然性的灾害一般比较稳定，需要投入种子、地膜、化肥、农药、人工、农机农具等农业生产资料；

3）有最低保护价，但经济作物受产量、市场、供给影响较大，价格相对不稳定，风险相对较大，因此要了解历史上的价格波动情况；

4）干旱、水涝、暴风、冰雹自然灾害；

5）一定有技术经验，要有畅通的销售渠道。

2、养殖业

1、养殖对象：

猪、牛、羊、狗、鸡、鸭、鱼等；

2、受疫情影响较大，所以要求饲养员有较丰富的饲养、防疫经验；

3、有固定的生产周期；

4、受市场价格波动影响较大，有时候还分为“大小年”即收益好、差年，并且进行交替；

5、大规模的养殖业必须有销售渠道的保障。

（三）、需了解的经营知识

1、生产经营项目的产品价格主要由市场价格、销售渠道决定；

2、一般经营成本，包括：

店面租金、税收、人员工资、水电费、日常维护费等，可以认为当地水平接近；

3、当地普通行业的市场利润水平、经营业务流程和主要行业风险；

4、当地人人均基本生活支出水平、教育、医疗支出以及人情支出水平等。

（四）、检查发现的状况：

初生牛犊不怕虎，信贷风险不在乎；

审慎理念未建立，管理部门未健全；

支撑部门在组建，后台保障未出现；

劝君放贷多心眼，拉你下水很方便；

平时就要把风险，到时无需泪洗脸。

（五）原因分析：

培训滞后阅历浅，业务部门指导欠，

管控部门控制松，监督部门督导软，

信贷员工顾业绩，风险把控未上弦。

（六）不审慎放贷的后果：

放贷审慎未把严，逾期催收就困难；

费时费心不好办，动用司法难成全；

责任承担傻了眼，到时明白二和三；

经济收益受损失，心累身累没法子；

悔恨当初傻大胆，现在警惕还不晚。

（七）信贷操作要求：

办理贷款要记牢，客户准入需把严；

道德风险最危险，操作风险要防范；

信息受理要齐全，调查落实要全面；

采集数据要准确，文字描述要逻辑；

双人调查是原则，交叉验证是关键；

影像资料必留全，人证物证是重点；

人品认定是难点，外围考察很必然；

调查核实要时间，真实全面无风险。

审查岗位要把关，审核资料深和严；

政策路线要把握，贷款用途要合法；

审贷会上严提问，谨慎放贷真需要；

贷后检查要跟踪，随时了解在心中；

尽职免责是界限，信贷员工要分辨；

调查放贷是艰辛，风险把控要先行；

催缴催收需合力，资产保全要效率。

（八）如何做好工作，化解风险：

第一：

了解你所办的业务。

第二：

了解你的客户。

第三：

了解你所办理业务的特点和风险。

（九）现阶段信贷特点：

1、贷款结构不合理，发展不均衡，联保居多。

2、风险牵制性大，风险分散，管理半径大。

3、宽限期选择不测算，不科学，不符合产业资金回笼的期限。

导致错过还款黄金期，客户还款压力大，逾期率高，催收难。

4、农村信用环境差，农民信用意识薄弱，法规意识淡薄。

5、国家对欠贷的制裁力度疲软，法律保障人为设置困难。

6、农村资产变现能力不强。

（十）工作上的不良习惯

“说的、写的、不做”、

“做的、说的、不写”；

“该说的不说，该做的不做，改写的不写；

不该说的胡说，不该做的乱做，不该写的乱画”；

“懂的人不说，不懂的人瞎说；

知道的人不讲，不知道的乱讲”。

“该管的不管，该理的不理，导致不管理”。

“该审的不深，该核的不慎，导致不审慎”。

“该调的不调，该查的不查，导致瞎调查”。

“有规时无矩，有矩时无规，有规矩时无“惧”，不成规矩，何有方圆”。

“有制时无度，有度时无制，有制度时无“知”，不照制度，哪能合规”。

“有惊，无险，防患未然”；

“有险，无惊，短缺锤练”；

“有惊，有险，必然查究”

倚窗远眺，目光目光尽处必有一座山，那影影绰绰的黛绿色的影，是春天的颜色。

周遭流岚升腾，没露出那真实的面孔。

面对那流转的薄雾，我会幻想，那里有一个世外桃源。

在天阶夜色凉如水的夏夜，我会静静地，静静地，等待一场流星雨的来临…

许下一个愿望，不乞求去实现，至少，曾经，有那么一刻，我那还未枯萎的，青春的，诗意的心，在我最美的年华里，同星空做了一次灵魂的交流…

秋日里，阳光并不刺眼，天空是一碧如洗的蓝，点缀着飘逸的流云。

偶尔，一片飞舞的落叶，会飘到我的窗前。

斑驳的印迹里，携刻着深秋的颜色。

在一个落雪的晨，这纷纷扬扬的雪，飘落着一如千年前的洁白。

窗外，是未被污染的银白色世界。

我会去迎接，这人间的圣洁。

在这流转的岁月里，有着流转的四季，还有一颗流转的心，亘古不变的心。