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1、隋朝出现了高利贷；唐朝信贷业非常发达，形成了中国初期的金融市场，典当行；宋朝信贷事业发展非常缓慢；元朝形成了复息即利滚利；明朝形成钱庄；清朝形成票号；民国形成了银行业。新中国建立后，逐步成立了中国人民银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、中国银行、中国交通银行等国有银行，随着经济改革步伐的加快，逐步成立了进200余家商业银行、股份制银行、外国银行、地方银行、村镇银行。三 、邮储小额信贷特点1、 市场需求大。2、竞争力不强。3、客户和风险分散，管理半径大。4、调查难度大。四、小额信贷优点1、 有利于支持当地社会经济发展。2、 有利于银行的自身利益。3、 企业收益高。4、 客户分散相对规

2、避了贷款集中风险。5、 信贷队伍逐步能力培养的过程。五、小额信贷业务发展的规律1、 信贷分析、技术是基础。2、 营销是关键。3、 管理是核心。六、小额信贷业务具体特性1、 发展业务有季节性。2、 业务发展有波动性。七、导致贷款逾期的主要原因1、 未严格按照规定的业务流程进行操作；未进行全面的调查核实取证。3、三查不到位；4、垒大户、贷款集中使用；5、内部道德风险；6、不法中介介入。八、如何面对逾期沉着冷静、不要惊慌、认真分析、分类归纳，相互沟通、加强配合、晓之于理、动之于情，催缴催息、前提预约、由易到难、由近到远，分清重点、明了期限、有的放矢、会有收获，逾期催收、比较棘手、软硬兼施、切勿摩擦，

3、经常关注、感情联络、形成合力、众人对付，借助外援、设法动员、万般无奈，依法收贷。调查基础知识一、调查时注意事项：1、政治地位、经济地位不代表人品；有时是的幌子。2、花言巧语不代表诚信，有时是遮掩事实。3、特别关注利息，或不在乎利息高低的人，不代表能够偿还本息；实际是内心逆向的表现。4、 大手大脚不代表实在，实际是虚伪的表现。5、 小恩小惠不代表诚意，实际是糖衣炮弹，拉人下水。6、 关系介绍贷款，不代表没有风险，有时是不负责任的陷阱。7、 调查不周、不严是自欺欺人，在挖掘经济和事业的坟墓。8、 西装革履不代表其身份，有时是为了达到某种目的伪装。9、 众人认为不怎么样的人，一定不是个不正气的人。什

4、么是“众”三人以上为“众”。10、 说话遮遮掩掩的人，鬼眉溜眼可能是个心中有鬼的人或不是堂堂正正的人。11、 说话指手画脚的人，一定是强势型或狂热型人。12、 说话实在的人，是朴实型人。13、 说话欲言又止的人，一定是有顾虑的人。14、 说话低三下四、结结巴巴的人，是心理怯弱的人。15、 别人说话，眼睛在来回转的人是有头脑的人，精明强干的人。16、 别人讲话，在不断皱眉的人是深思远虑的人。或是思考别事的人。17、 身体发胖的人一般是心机少。18、身体小、瘦的人不一定是心小。19、对某件事情敢于发言的人是有思路的人，有想法的人。20、别人讲话，其在微微点头的人，是在承认事实的人。21、手机号码经

5、常更换的人信誉度一定不高。二、注意的存在风险逆向选择和道德风险1、 逆向选择是指那些经营风险较高项目或想骗贷客户来申请，此种客户往往愿意支付更高的贷款成本，积极配合信贷员的工作而信贷员难以完全把握，作出错误的评估而发放的贷款；2、 道德风险：客户获得贷款后，没有按照合同的用途使用资金，而是投入那些风险较高的项目或非法用途。市场风险：1、市场价格波动 2、市场环境的变化经营风险1、经营不稳定性：进货渠道、销售对象、产品质量不稳定以及季节性的影响；2、客户在成本控制和市场拓展方面的能力较弱；3、宏观经济环境变化波动及处于产业链下游的客户；4、增加新的投资项目或业务迅速扩张的客户。经验：小企业生命周

6、期大概只有2年左右。自然风险：自然灾害。政策风险：高污染、高耗能。三、行业基础知识要了解该行业的生产经营特征；生产销售成本和产品价格；主要经营成本、行业利润水平、影响该行业的外部因素。（一）、微小企业特点：1、批发零售类：如副食烟酒、服装、化妆品、家装器材1）销售产品种类繁多，很难计算存货价值和具体商品的毛利；2）主要资产为存货，非流动资产较少；3）盈利能力主要取决于规模、经营年限、地理位置；4）有一定的应收和应付款；5）由客户自己经营，有一定的经营记录；6）淡旺季比较明显；7）不同经营业务毛利差距较大；8）需要关注外贸型企业与普通批发零售企业的差别。2、服务类：美容美发、餐饮住宿、装饰修理1

7、）该企业一般资产较少，存货较少，资产主要变现为提供服务的设备和各种原料；2）一般有雇员经营；3）企业成本是雇员工资、店面租金、经营所用原料、毛利润非常高；4）不同经营有其自己的特点，如：洗车，表现在水费上；餐饮住宿，应有卫生许可证和餐饮服务证。5）歌厅、酒吧、洗浴按摩业原则上不受理；6）注意区分提供服务的收入和销售相关产品的收入，要注意行业的特点，如美容行业应收款相对较少，餐饮业则可能允许签单，形成应收款。3、生产加工类通过生产加工产品，获得一定的加工利润为主，一般表现为小型食品加工企业、纺织类企业、配件制造、装饰材料加工等，其特点如下：1） 有一定的资产，表现为厂房、机器设备、原材料2） 有

8、较好完整的生产和销售记录；3） 有较多的应收款和应付款，结算周期比较固定；4） 盈利能力取决于稳定的销售渠道，也取决于相关成本的变化；5） 主要成本表现为原料、水电、雇员工资、机器损耗等；6） 一般由雇佣工人进行生产加工；7） 要注意来料加工型企业与普通生产类型企业的区别。（二）、农业1、种植业1）季节性、地域性的种类比较固定；2）没有自然性的灾害一般比较稳定，需要投入种子、地膜、化肥、农药、人工、农机农具等农业生产资料； 3）有最低保护价，但经济作物受产量、市场、供给影响较大，价格相对不稳定，风险相对较大，因此要了解历史上的价格波动情况；4）干旱、水涝、暴风、冰雹自然灾害；5）一定有技术经验

9、，要有畅通的销售渠道。2、养殖业1、养殖对象：猪、牛、羊、狗、鸡、鸭、鱼等；2、受疫情影响较大，所以要求饲养员有较丰富的饲养、防疫经验；3、 有固定的生产周期；4、 受市场价格波动影响较大，有时候还分为“大小年”即收益好、差年，并且进行交替；5、 大规模的养殖业必须有销售渠道的保障。（三）、需了解的经营知识1、 生产经营项目的产品价格主要由市场价格、销售渠道决定；2、 一般经营成本，包括：店面租金、税收、人员工资、水电费、日常维护费等，可以认为当地水平接近；3、 当地普通行业的市场利润水平、经营业务流程和主要行业风险；4、 当地人人均基本生活支出水平、教育、医疗支出以及人情支出水平等。（四）、

10、检查发现的状况：初生牛犊不怕虎，信贷风险不在乎；审慎理念未建立，管理部门未健全；支撑部门在组建，后台保障未出现；劝君放贷多心眼，拉你下水很方便；平时就要把风险，到时无需泪洗脸。（五）原因分析：培训滞后阅历浅，业务部门指导欠，管控部门控制松，监督部门督导软，信贷员工顾业绩，风险把控未上弦。（六）不审慎放贷的后果：放贷审慎未把严，逾期催收就困难；费时费心不好办，动用司法难成全；责任承担傻了眼，到时明白二和三；经济收益受损失，心累身累没法子；悔恨当初傻大胆，现在警惕还不晚。（七）信贷操作要求： 办理贷款要记牢，客户准入需把严；道德风险最危险，操作风险要防范；信息受理要齐全，调查落实要全面；采集数据要

11、准确，文字描述要逻辑；双人调查是原则，交叉验证是关键；影像资料必留全，人证物证是重点；人品认定是难点，外围考察很必然；调查核实要时间，真实全面无风险。审查岗位要把关，审核资料深和严；政策路线要把握，贷款用途要合法；审贷会上严提问，谨慎放贷真需要；贷后检查要跟踪，随时了解在心中；尽职免责是界限，信贷员工要分辨；调查放贷是艰辛，风险把控要先行；催缴催收需合力，资产保全要效率。（八）如何做好工作，化解风险：第一：了解你所办的业务。第二：了解你的客户。第三：了解你所办理业务的特点和风险。（九）现阶段信贷特点：1、贷款结构不合理，发展不均衡，联保居多。2、风险牵制性大，风险分散，管理半径大。3、宽限期选

12、择不测算，不科学，不符合产业资金回笼的期限。导致错过还款黄金期，客户还款压力大，逾期率高，催收难。4、农村信用环境差，农民信用意识薄弱，法规意识淡薄。5、国家对欠贷的制裁力度疲软，法律保障人为设置困难。6、农村资产变现能力不强。（十）工作上的不良习惯“说的、写的、不做”、“做的、说的、不写”；“该说的不说，该做的不做，改写的不写；不该说的胡说，不该做的乱做，不该写的乱画”；“懂的人不说，不懂的人瞎说；知道的人不讲，不知道的乱讲”。“该管的不管，该理的不理，导致不管理”。“该审的不深，该核的不慎，导致不审慎”。“该调的不调，该查的不查，导致瞎调查”。“有规时无矩，有矩时无规，有规矩时无“惧”，不

13、成规矩，何有方圆”。“有制时无度，有度时无制，有制度时无“知”，不照制度，哪能合规”。“有惊，无险 ，防患未然” ；“有险，无惊， 短缺锤练” ；“有惊，有险， 必然查究”倚窗远眺，目光目光尽处必有一座山，那影影绰绰的黛绿色的影，是春天的颜色。周遭流岚升腾，没露出那真实的面孔。面对那流转的薄雾，我会幻想，那里有一个世外桃源。在天阶夜色凉如水的夏夜，我会静静地，静静地，等待一场流星雨的来临许下一个愿望，不乞求去实现，至少，曾经，有那么一刻，我那还未枯萎的，青春的，诗意的心，在我最美的年华里，同星空做了一次灵魂的交流秋日里，阳光并不刺眼，天空是一碧如洗的蓝，点缀着飘逸的流云。偶尔，一片飞舞的落叶，会飘到我的窗前。斑驳的印迹里，携刻着深秋的颜色。在一个落雪的晨，这纷纷扬扬的雪，飘落着一如千年前的洁白。窗外，是未被污染的银白色世界。我会去迎接，这人间的圣洁。在这流转的岁月里，有着流转的四季，还有一颗流转的心，亘古不变的心。