理财规划 财务1班第5组家庭理财规划Word格式文档下载.docx
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2、分析34
四、大额购买筹资规划35
（一）计划购买35
（二）周边对比35
（三）因素分析35
五、投资规划36
（一）国债：
15国债2136
（二）贵金属投资：
银行买金条36
（三）货币基金：
银河银富货币A37
六、总结38
一、理财目标规划
（一）家庭角色分配及收支
表1-1-1
家庭角色分配及收支
家庭成员
年龄
居住地
职业
税后工资
支出
健康状况
许璇（父亲）
34岁
成都市翠云庭
中石油员工
9万/年
详见现金流量表
健康
魏溦（母亲）
33岁
国腾集团员工
8万/年
尹世辰（女儿）
6岁
高新实验小学
无
梁洪峰（老人）
62岁
三十所退休职工
7.2万/年
负债情况：
房屋按揭贷款35万元
资产情况：
100平米房产一套价值50万元，银行活期存款5千元，银行定期存款5万元
教育情况：
女儿从小接受良好教育，培养兴趣爱好，中午在学校就餐
保障情况：
有养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金
1、总资产负债率
总资产负债率=负债/总资产=35/55.5=63.06%
一般而言，一个家庭的总资产负债率高于50%，说明这个家庭发生财务危机的可能性较大，目前家庭的总资产负债率不太合理。
2、每年还贷比
每年还贷比=1.75/24.2=7.23%
一个家庭的每年还贷比低于50%，说明这个家庭还债能力较强，所以目前家庭的还贷比较合理。
3、流动性比率
流动性比率=流动性资产/每月支出=20584.79/13820=1.49
家庭流动性资产可以满足3-4个月的家庭开支为合理状态，目前家庭的流动性资产仅能满足两个月的家庭开支，存在一定问题。
4、每月结余比例和消费比率
每月结余比例=每月结余/每月收入=6764.79/20584.79=32.86%
消费比率=每月支出/每月净收入=13820/20583.33=67.14%
一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%，目前家庭结余比例偏低，每月消费偏高，应注意开源节流。
5、分析
从之前的基本情况和财务分析看来：
家庭的日常消费支出占每月收入67.14%，说明其消费偏高，需要开源节流，合理控制消费。
而家庭的收支和负债情况，有以下问题：
家庭每年来源结构单一，支出较零散单结构合理。
家庭结余较多，可以很好地利用投资，达到理财目标。
由于夫妻都有五险一金，退休后有基本保障，小孩在校有基本保险，且为小孩购买少儿保险，但夫妻俩并未购买任何商业保险，对以后生活缺少保障。
（二）生活目标
1、短期生活目标
家人外出度假，购买钢琴
2、中期生活目标
购买一辆价值18万元的汽车
3、长期生活目标
购买铺面，存款积蓄达到60万元
（三）理财目标
1、短期理财目标
保险：
成人商业保险
股票：
福寿园股票，中国联通
苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%
2、中期理财目标
定期存款：
5万定期存款，利率为2.75%
基金定投：
银河主题混合
3、长期理财目标
国有债券：
15国债21
贵金属投资：
银行买金条
货币基金：
银河银富货币A
二、预算和税务筹划
（一）现金流量表
2016年：
①活期存款（5000元）
②定期存款（5万元）
③夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
中国人寿福星少儿保险（4368元）
表2-1-1
家庭现金流量表单位：
人民币
现金流入
截止2017年01月01日24：
00时
可支配（税后）收入
247000
存款利息
17.5
股息收入
总现金流入
247017.5
现金流出
房贷
17500
教育支出
28200
有线电视
240
水电
2400
电话
2500
食品杂货
25000
医疗支出
30632
保险支出
24368
衣服
30000
娱乐
5000
总现金流出
165840
净现金流
+81177.5
2017年：
①苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（1万
元）
②股票：
福寿园股票（5000元），中国联通（5000元）
③活期存款（1万元）
④定期存款（2万元）
⑤夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
⑥夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-2
家庭现金流量表单位：
截止2018年01月01日24：
303177.5
35
770
关爱年金
2800
306782.5
投资支出
20000
185840
+120942.5
2018年：
①购买钢琴（3万元）
②苏宁易付宝：
③股票：
④活期存款（1万元）
⑤定期存款（2万元）
⑥老人退休金上涨（400元）
⑦夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购
买中国人寿福星少儿保险（4368元）
⑧夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-3
截止2019年01月01日24：
343342.5
股息支付
346947.5
钢琴支出
195840
+151107.5
2019年：
①丈夫涨工资（2000元）
③活期存款（4万元）
④定期存款（5万元+5万元）
⑤2016年5万元定期存款收益（1600元）
⑥夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
⑦夫妇领取保险关爱年金（2800元）
⑧收回股票支出（1万元）
表2-1-4
截止2020年01月01日24：
345507.5
1740
620
收回股票支出
10000
360667.5
+194827.5
2020年：
①2017年2万元定期存款收益（640元）
②妻子涨工资（2000元）
③老人退休金上涨（400元）
④苏宁易付宝：
⑤家人外出普吉岛度假：
办护照（960元），旅行社（3万
⑥活期存款（3万元）
⑦定期存款（2万元+2万元）
⑧夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
⑨夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-5
截止2021年01月01日24：
421627.5
745
425792.5
旅游支出
30960
196800
+228992.5
2021年：
①老人生病（3万元）
②2018年2万元定期存款收益（640元）
③活期存款（3万元）
④定期存款（8万元+2万元）
⑤苏宁易付宝：
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（2万
表2-1-6
截止2022年01月01日24：
395792.5
1240
400577.5
老人生病支出
205840
+194737.5
2022年：
①丈夫涨工资（1000元）
②老人退休金上涨（400元）
③2019年10万元定期存款收益（3200元）
④基金定投：
银河主题混合，利率为1.56%（3万）
安鑫稳盈-力赢1号24，利率为6.2%（5万
⑦定期存款（5万元+10万元）
表2-1-7
截止2023年01月01日24：
392937.5
3945
3748
403430.5
60000
225840
+177590.5
2023年：
①妻子涨工资（1000元）
②2020年4万元定期存款收益（1280元）
③小孩上中学，学费为5000元每年，伙食费6000元每年，
补习班及学杂费3万元每年，共计花费41000元每年
④买车25万元，首付15万元，信用卡分期付款1年
⑤基金定投：
银河主题混合，利率为1.7%（3万）
⑥苏宁易付宝：
⑦活期存款（3万元）
⑧定期存款（5万元+4万元）
⑨夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
⑩夫妇领取保险关爱年金（2800元）
表2-1-8
截止2024年01月01日24：
376790.5
1385
3610
384585.5
41000
买车支出
150000
328640
+55945.5
2024年：
①老人退休金上涨（400元）
②2021年10万元定期存款收益（3200元）
③还汽车信用卡分期10.55万元
⑥活期存款（1万元）
⑦定期存款（2万元+10万元）
表2-1-9
截止2025年01月01日24：
285545.5
3235
291990.5
汽车信用卡分期支出
105500
284140
+7850.5
2025年：
②基金定投：
③苏宁易付宝：
④2022年15万元定期存款收益（4800元）
⑤活期存款（3万元）
⑥定期存款（5万元+15万元）
⑦夫妇购买国寿美满一生年金保险（2万元），为小孩购买
表2-1-10
截止2026年01月01日24：
208450.5
4905
219765.5
178640
+41125.5
2026年：
②妻子涨工资（500元）
③国有债劵：
15国债21，利率为2.6%（3万）
④2023年9万元定期存款收益（2880元）
⑥定期存款（9万元）
⑧夫妻领取保险关爱年金（2800元）
⑨收回苏宁易付宝（5万元）
表2-1-11
截止2027年01月01日24：
292625.5
2985
债券收入
780
收回苏宁易付宝支出
50000
349190.5
340
2700
184040
+165150.5
2027年：
①丈夫涨工资（3000元）
②国有债劵：
③2024年12万元定期存款收益（3840元）
④活期存款（3万元）
表2-1-12
截止2028年01月01日24：
419650.5
427175,5
35000
189040
+238135.5
2028年：
③2025年20万元定期存款收益（6400元）
⑤夫妇领取保险关爱年金（2800元）
⑥收回定期存款（20万元）
⑦购买铺面，付首付和应交税费（295029.8元）
⑧少儿保险返钱（24000元）
表2-1-13
截止2029年01月01日24：
493035.5
6505
收回定期存款
200000
少儿保险返钱
24000
727120.5
购买铺面
295029.8
459701.8
+267418.7
2029年：
①妻子涨工资（500元）
③2026年9万元定期存款收益（2880元）
④活期存款（3万元）
⑤定期存款（9万元+10万元）
⑦偿还铺面贷款（58310.2元）
⑧铺面物业费（408元）
表2-1-14
截止2030年01月01日24：
422818.7
429383.7
铺面贷款
58310.2
物业费
408
223390.2
+205993.5
2030年：
④活期存款（3万元+2万元）
⑤定期存款（10万元）
表2-1-15
截止2031年01月01日24：
342793.5
175
346548.5
+123158.3
2031年：
③贵金属投资：
银行买金条（1万）
④货币基金：
银河银富货币A（2万）
⑤活期存款（5万元）
⑥定期存款（5万元）
⑨铺面出租收入（18万）
表2-1-16
家庭现金流量表单位：
截止2032年01月01日24：
330358.3
1272
铺面出租收入
180000
514605.3
253390.2
+261215.1
2032年：
银行买金条（1万+1万）
⑥定期存款（10万元+19万元）
⑪少儿保险返钱（24000元）
⑫2029年19万元定期存款收益（6080元）
表2-1-17
截止2033年01月01日24：
418915.1
6255
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