理财要定好自己的资产负债表收支表.docx
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理财要定好自己的资产负债表收支表
理财要定好自己的资产负债表、收支表
我们了解了自己的概念，量化了。
跟着我就觉得是定好自己的资产负债表还有收支表，有人觉得这两个东西在公司才有，个人怎么有呢？
其实不是的，我举个例子，你要问自己有多少银行的户口呢？
我听说过一个本地朋友跟我说，有人开了10多个户口，其实每个户口都不多钱，他也不管了，但其实有些户口里面可能有一千美金的，可能开户的时候他刚好把钱放了进去，之后就不管了。
想一想如果10个户口，一个是一千，一个是五百，加起来可能就有一万两万也不出奇，所以你要了解自己的资产金额有多少！
。
又例如信用卡有多少张呢？
欠费有多少呢？
我有一个朋友说，每个月还最低还款，但是他却用他剩余的资金去做定存，我就很奇怪为什么那个朋友这样子。
不要小看这些信用卡，其实你承受了很大的费用在里面，一个月几十块，一年就是几百块。
我不知道大家有没有做收支表？
其实很难做，但是如果有这个习惯非常好。
其实我每个月都在做，做一个我个人的收支表，看看究竟我的钱用到哪里去。
还有一个最重要的是第二点---支出。
很多人觉得这个费用是我必须的，但是你真正要问自己一句，这个费用是不是对于你来说是必要的，还是说根本是不需要的。
娱乐是不是必要的？
买汽车那个汽车的费用是不是必要的？
自己要衡量一下。
理财不是说你一定要在生活上怎么样节俭或者省多少钱，而是说找适合你自己的生活，在适合你自己的喜好之下，有些费用是必要的，有些是不必要的。
保险费，在这方面比较有争议性的。
究竟保险费是必要的还是不必要的呢？
这很难说，看你的风险承受能力有多大。
我个人觉得需要看不同的时期或者实际的需要分配你的保险。
以我来说，我在香港买了保险，我觉得现在很年轻，我不担心自己过世，为什么？
因为我哥哥可以供养我的父母，我的去世对他们影响不是很大，而且我还没有儿女。
我觉得我最大的危险是什么？
我觉得我最大的危险是我没有了赚钱的能力。
其中有两个最大的问题，第一是工伤，我没有手臂了或者是我瘫痪了。
第二是特别严重或特别危险的疾病，像癌症。
这些是长期性的病，医疗费用特别大，也可能是长期性的费用，我觉得对我影响特别大，所以在保险方面我就关心医疗和疾病的。
这里为大家介绍一个理财的金字塔。
最底层我们叫第一个阶段，其实关注的是你目前的生活，还有风险管理，风险管理是刚才说的保险。
在这个阶段你最主要关注两个地方：
第一你生活的模式。
对于你来说是舒服；至于第二方面是安全性。
在这个阶段，你看到是在金字塔的最底层，要把这个基础打好。
一般来说投资都是短期性的，比较基本的，希望可以把这个基础打好。
第二层，就是一些比较长期性的投资，是慎重一点的财富，长期性的一些投资。
回报率大概是0％—10％。
到第三层，是投资了。
我们有一些是管理的元素在里面，风险比较高一点的投资，你看到回报率大概10％—20％。
最后一层就是比较进取冒险的一层，意愿性多，这是比较高风险的投资，大概可能是20％或者再多一点，这个占的部分应该最少。
理财要先做好基础
这里我有几个结论：
第一，像金字塔一样，不能先盖楼上，肯定要先做好基础，所以要打好基础。
这个基层怎么做呢？
一般建议大家把6个月的收入作为应急的基金，去应付你日常的费用和债务等等。
但每个人不同，可能有人一个月赚20万，可能他不需要6个月那么多的流动基金。
另外保险方面，刚才我说每个人不同，可能占你收入的7％或者高一点，看你买保险产品类型的不同。
第二，如果你在没有充分准备之前，不要攀爬风险阶梯。
为什么？
如果你是完全没有资产的话，你去投资一些风险很大的产品，如果亏本，会受很大的损失甚至负债，在财务管理或者理财的层面来说，希望有一个最基本的基础，可以保留一部分的资产，尽管出现亏损也不会影响到你的日常生活。
第三，我刚才反复地说了需要根据个人的喜好，这是最重要的。
所以做理财规划的时候，每次都会问客人说，你究竟觉得这个方案舒不舒服。
不同理财投资工具的比较
先说股票市场，对我来说股票市场的流动性是非常好的。
因为股票的变现能力相对来说比较强，特别是那些蓝筹股，如果你不想卖出去也可以用来抵押融资，所以股票市场是流动性非常好的。
但是大家也要考虑有个别的股票交易量非常低，市场上没有这个需要，你出了很低的价钱也没有人跟你买，那你的变现能力就降低很多了。
税务考虑，在美国对股票的增值收益会收增值税，但是不同的国家有不同的考虑。
投资期限，应该是一种中长期的投资。
回报率大家也知道波幅很大，也没有保本的保证，也受整体经济环境的影响，这里说到整体的经济环境，用专业名词就是系统风险，是分散投资也不可以把风险分散掉的部分。
投资成本现在主要就是交易所征收的费用。
还有证券公司的佣金等。
我说回报率很大、波动很大，现在让大家有一个数据上面的理解，我抽了几个大家比较熟悉的股票市场来做一个分析。
我抽了过去一个月、一年、五年的回报率，还有波幅做一个分析。
香港的恒生指数，过去5年因为受经济环境影响，5年回报是负的，但是你看过去一年、一个月回报率却是很大，达21.1％、8.2％。
深圳跟上海A股，体现股票市场波动性，过去五年跟过去一年是下降趋势，但过去一个月因为人民币升值，回报率突然回升，出现一个比较大的正回报率。
美国的道琼斯指数，你看到美国过去5年的回报率是负3.8％，但是跟过去一年比较是浮动很大的。
我为了让大家了解成本我也找了一些资料，就是股票投资的成本究竟会花在什么地方，其中包括印花税、佣金、过户费、委托费等等。
我自己算了一下，买一只股票的成本大概用到0.8％到1％。
收费的基准也有不同，有一些按交易金额去收，有一些是按交易股数去收。
说完了股票，另外一个大家也很关心的就是外汇。
外汇肯定流动性很强。
刚才有一个朋友问到有关外汇方面的信息，我自己感觉外汇如果在投资来说，会比较短期或者中期一点。
回报率方面，外汇的风险是很大的，特别是每天的波幅可以很大，而且一般来说没有保正回报。
投资成本我觉得相对股票来说应该低一点，因为主要是买卖差价方面。
比方说我投资是打个平手，我还是需要承受买卖的差价。
结构性存款的产品。
这种产品是近几年比较火的产品。
对整个社会来说，这种产品基本上是前几年开始受到社会大众开始认知，算是比较新的投资产品。
流动性方面，我们只可以说是中等或者偏低一点，因为有个别的产品都是一年期、半年期，当然如果是半年期的会好一点，而且很多这类产品都没有赎回权的，好像定存一样，流动性相对可能会有一点影响。
但是现在有很多银行，也会对这些产品做一个融资的安排，你可以把这个产品抵押给银行，银行可以按这个金额贷款给你，这个可以解决一定的流动性。
税务，现在目前没有针对性的法规要求。
投资时期，短期或者中期，因为受到本身产品的影响。
回报率方面，就看不同产品的品种，现在国内市场上这种投资很多是保本。
但是有一些不保本的，可能会有一个亏本的情况出现，但是它提供的回报率可能高达20％，你要承受风险。
投资成本我觉得相对来说是比较低的，基本上现在不收手续费。
但是一般来说会有一个最低的起点要求，大家要留意一下。
基金方面我分两个部分，一个是固定金额的类型，就是那种决定了投入一万美金买基金，之后就随着基金本身的表现决定回报率。
这种基金，我觉得流动性相对股票、外汇要弱，这种基金跟刚才我说的那种结构性产品不同，因为受到本身基金的表现去定它的价值，不一定有银行会做抵押，弥补你流动性的问题，另外提早赎回也比较麻烦，所以流动性相对弱一点。
投资期限是比较长的，中期到长期。
回报率相对比较平稳，因为是不同时期投入不同资产，就有平均的成本。
但是投资成本比较高，因为你要付基金公司、基金经理费用，还有很多的手续费要考虑，包括很多基金会出现买卖差价，这全是我们在投资基金时候要考虑的。
手续费每个基金都不同，但是综合起来，基本上你第一次购买基金的时候，我估计最少要付3％到4％的成本。
第二种基金，我们叫每月供款或者储蓄计划。
我刚才说的理财计划很多都是透过税务天堂的基金计划，允许你每个月供款，供款之后就会投到很多不同的基金上面。
这个基金的流动性也非常低，因为有月供款和初期供款期，代表有每个月供款的义务。
还有如果要提前赎回，赎回费用要很大，所以要考虑。
回报率就看你选的基金的品种，现在有很多保本基金，还有对冲基金，对冲基金相对回报率比较高，但是风险很大，所以就看你的选择了。
成本方面也是基金的管理费，还有买卖差价，这些都变相增加了投资成本。
房地产我不多说了。
如果说房地产投资应该是持有房产几年，透过租金收入来获得回报。
我觉得房地产的投资成本也是非常高，除了第一笔出的钱多，可能以后投入的钱还不少，比如维护费、保险等等，所以要小心这个成本了。
债券，其实债券是相对来说非常安全的投资工具，但是我说的可能是国债或者那些评级比较好的债券，它回报比较平稳，但是相对比较低。
债券有一个好处，是固定的也是肯定的回报率，但是一定要把债券持有到到期日。
如果当中有买卖的话，你就要承受价格的波动。
由于时间关系我直接说第二个个案。
如果有一个客户25岁、单身、银行的职员，每月收入5500元，已经有15000的银行存款，他想60岁退休。
第一，因为他25岁，流动性的需求是比较大的，因为他还要做很多的事情，可能他要读书，可能他要结婚，可能他觉得一个汽车很重要，所以他流动性的需求相对来说比较大。
第二，他距离退休的年龄还有35年，其实他还有很长的时间做计划。
每个月可使用的收入3千，他的目标是60岁退休和买房子，他希望买一个靠近市区比较好的房子，现在价格大约60万。
比方说他做70％按揭，他的首付款就要18万，怎么达到18万呢？
按刚才我们说过，在做理财计划之前有一定的应急基金，我保守一点算25000元，等于他5个月的收入，现在还相差一万元。
我的建议怎么样呢？
首先按照我们刚才的说法，先准备好自己的应急基金，所以我建议他还是保守一点，再储蓄3个月，有了这个钱就可以开始理财计划。
由于这个应急的基金需要很强的流动性，应付他日常的生活或者突发性的一些要求，我建议他预留一万是活期的，另外一万五千元是定期的，这一万五千的定期存款希望提高一点点回报率。
我觉得有一万元，在北京如果不是花的很厉害，应该可以撑两三个月，但是总的来说，他还有一万五千元定期存款。
由于计划首付的原因，我认为不应投资于太高风险的地方。
这个首付希望是几年之后可以买房子，不像投资一个20年的投资计划，有时间去平衡回报。
如果几年时间，投资风险太大的产品，那你有机会赚不了首付，有机会推迟了之后理财的计划，所以我建议投资的风险不要太高。
也因为他手头上资金不多，所以也不建议分散。
分散投资风险是低一点，但是成本也会高一点，所以先不要分散太多。
考虑到风险，回报和资金的问题。
我的建议是再多做一年的储蓄，那时候大概他已经有三万多，可以一次性投资到外汇理财产品。
现在很多外币的理财产品都是保本的，他不一定有固定保证的利益，但是预计3％到4％也是很正常的回报率。
你会问我一个问题，有汇率的风险在里面。
如果他固定一年一年去投资，当中还有几年的时间，所以汇率的风险应该可以控制。
我预计他5年之后30岁有足够首付款可以买房子，五年之后他大概有三万六千到四万左右，剩下的四年每个月月供款，再获得到2％到3％的回报，这是很容易的，所以五年后他大概有19万左右，就可以满足他的首付款需要。
当他30岁满足了这个要求，再按照当时的收入和支出，做他第二份的理财计划、退休计划、保险计划等等，我觉得也可以接受。
在第一部分的最后，我有几个心得跟大家分享。
首先是投资跟投机，特别是年轻人，真的要小心，因为这是很常出现的问题。
有很多年轻朋友，尤其是做一些证券公司的，因为他们每天都看着股票市场、外汇市场，甚至是期货市场，他们觉得自己年轻也掌握这个市场很多资料，觉得风险承受能力强就做投机，可能投资在风险很大如期货的高风险工具。
他们或会用杠杆投资，在了解不多的时候就做了所谓的投资。
但是杠杆投资是借钱的行为，除了亏本以外，有机会也变成负债。
如果每个月的收入不是太高的话，还有负担负债，其实是浪费了时间，
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