各大银行产品 1.docx
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各大银行产品1
银行
准入条件
借款人：
1、借款人年龄≦60
2、收入：
真实流水，年流水覆盖贷款额，且为公司正常经营流水，一般要求3倍，
3、征信：
连3累6
4、不接受港澳台及外籍人
抵押人：
1、年龄：
≦60
2、征信：
连3累6
3、可接受抵贷不一（父母，子女，兄弟姐妹等直系或股东法人）
抵押物：
1、房龄：
25
2、产权属性：
商品房
3、使用性质：
住宅、商业、办公、配套公建、酒店式公寓（具体情况再议）
4、区域：
城八区、近郊、远郊，有地铁和繁华地段不降成（远郊谨慎受理）
5、可以做公司名下房产
公司要求：
1、公司法人或股东，注册满2年
2、原则上公司在注册
3、可接受真实的实际控股人或者新加股东
敏感行业不做，除非客户有第二个公司作为支撑
基本政策：
1、额度上限：
原则上1000W上限，（超过1000万须上报总行信审直接下户），资质好可以追加小企业贷，小企业上限3000万，
2、最高成数：
最高7成+10%（10%不超过50万）
3、基本利率：
上浮30%
4、放款方式：
受托支付
5、还款方式：
3年，月息年本
6、评估：
世联、仁达、华信、杜鸣一般都认
银行
准入条件
借款人（抵押人）：
1、年龄：
借款人年龄≦60，抵押人≦65（年满18周岁）
2、收入（个人）：
有稳定收入，覆盖月还款额的2倍以上（资产量大可商议）
3、征信要求：
24个月原则整体不超连2累6，具体情况再议。
（连2：
连续逾期天数不超过30天；累6：
近24个月不能累计超过6个月逾期）
4、房屋要求：
借款人（或配偶）名下最好有两套住房；在京唯一且房龄超20必须有第二套住宅。
5、家庭资产要求：
家庭净资产-家庭所有负债>贷款额的（2-3）倍
资产要求：
家庭年可支配净收入≧融资金额*15%
6、抵贷不一要求：
消费贷：
不接受抵贷不一，可以共借
经营贷：
可做抵贷不一，但一般要求共借
7、消费贷：
可接受港澳台及外籍
经营贷：
大陆公民，有当地户口或在当地居住年满1年
8、限制地区：
、鄂尔多斯、全省、与（不涉及到煤炭行业，可以接）
※※限制行业：
钢材、建材、木材、煤炭、矿产、典当行、投资公司、小额贷款公司、房产地公司、娱乐行业
抵押物：
1、房龄：
不超过25年，20-25年（城六区）降一成
2、产权性质：
商品房，成本价房（最高6成），按经适管理（在京有二套，6成），央产（上市证明，6成），可办理抵押登记，产权明确。
3、使用性质：
住宅（70%）、商业（60%）、办公（50%）别墅（40%）
4、抵押物区域：
消费贷：
城六区（东城区、西城区、区、海淀区、丰台区、石景山）近郊（通州、顺义、昌平、大兴、亦庄、最高6成）
经营贷：
城六区（东城区、西城区、区、海淀区、丰台区、石景山）近郊（通州、顺义、昌平、大兴、亦庄、最高6成）
1+N消费贷区域：
城六区、顺义、通州、昌平、大兴
注：
远郊区县（房山、密云、怀柔、延庆、平谷、门头沟）审慎受理，原则上交由当地网点受理。
目前有属地支行的区域包括：
房山、密云、怀柔；另延庆、平谷、门头沟不受理。
风险相对较高的大型餐饮用房、商场、酒店原则上不受理
5、认可评估：
世联、康正、仁达、杜鸣、国盛、华信
个人消费贷
基本政策：
1、额度上限：
100w+N（额度上限1000万）
2、最高成数：
7成
3、基本利率：
存15%保证金（可质押90%）且购买相应的贵金属：
利率可上浮30%（信托部分35%），
4、发票：
100w以需提供发票；100w以上部分，不需要提供发票
5、放款方式：
受托支付
6、放款时间：
100W正常办理完所有手续3个工作日可放款。
大于100W的部分，信托发放，预约放款，每月2次
7、贷款流程所需时间：
贷款从受理到发放大概需要1个半月的时间
8、还款方式：
等额本息，按月支付（1年不允许提前还款，1年以上提前一个月预约下月提前还款）
9、用款年限：
原则上单笔不超过10年
10、准备材料：
、户口本、婚姻状态证明、收入证明（营业执照副本加盖公章）、资产证明（房产、车、存单、股票、基金等）、流水（至少近半年）、抵押房产证、评估报告
个人经营贷
基本政策：
1、额度上限：
1000W
2、成数：
7成
3、基本利率：
在保证金最低存15%和买银行产品的前提下利率最低可下浮到20%（具体看客户整体资质）
4、放款方式：
受托支付
5、还款方式：
3—5年期每月付息，每年归本1/n，10年等额本息
6、用款年限：
授信3-5年，额度10年
公司要求：
1、在京有公司，且为占股10%以上股东或实际控股人
2、公司成立2年以上，或公司成立半年以上且从业2年以上
准备材料：
借款人材料：
、户口本、婚姻状态证明、抵押房产证、资产证明、个人近半年流水、收入证明、评估
公司基本材料：
营业执照（副本）、组织机构代码证（副本）、税务登记证（副本）、公司章程（工商局调档）、贷款卡（如有）、法人、实际控股人申明、股东会决议书，对公流水
做单注意事项：
抵押物不足7成的情况：
1、房龄20年以上的；
2、住宅立项实际用于办公的；
3、非核心城区、非成熟商圈的商品房；
4、独栋别墅或单价超过80000元/平米的高端住宅
5、位于北六环南四环东西五环围之外的房产
6、抵押物的产权人为企业法人
办理强制公证情况：
1、抵贷不一、借款人单身
2、借款人及配偶征信报告上逾期次数较多
3、存在个人或企业资信不足，还款可靠性较难把握等问题
放款基本要素：
目前放款按评分制执行
贵金属购买：
最低存入保证金10%，500w以下购买5000元左右产品，500w以上购买10000元左右产品。
二抵的要求：
抵押物有民间借贷，一抵在6个月之，二抵3个月之，可以不接押先批贷。
兴业银行
个人消费贷款（上限100万）
准入条件
抵押人要求：
1、年龄：
不超60岁。
2、收入：
覆盖还款额的2.2倍
3、征信：
不超过连,3累6，不得当前逾期
4、基准利率：
上浮30%
5、国籍：
中国国籍
6、房龄要求：
得近20年
7、产权性质：
商品房、办公、商铺（其他不接受）
8、公司：
基本的都合作，除了杜鸣
9、还款方式：
月息年本，授信5年；等额本息10年
个人准备材料：
借款人及配偶的、户口本、房产证、婚姻证明、暂住证（非京籍）、收入证明、
个人流水、社保缴费凭证、二套资产
实际操作问题：
1、客户不能有公司，有公司必须走经营，但实际经营金额太小，兴业银行不愿意受理。
2、如果客户征信报告体现缴存社保，可以不需要提供社保单。
3、兴业不接受当前逾期。
4、不接受抵贷不一
5、
二、个人经营贷款
1、年龄：
不超60岁
2、额度上限：
2000w
3、基准利率：
上浮30%
4、收入：
覆盖贷款的2倍
3、征信：
不超过连,3累6，不得当前逾期
4、国籍：
中国国籍
5、房龄要求：
得近20年
6、产权性质：
商品房、办公、商铺（其他不接受）
7、还款方式：
月息年本，授信5年；等额本息10年
8、最高成数：
7成
9、公司要求：
成立满2年，行业要求相对宽松
个人准备材料：
借款人及配偶的、户口本、抵押物房产、婚姻证明、暂住证（非京籍）、其他资产、个人流水加公司流水、
公司营业执照、组织机构代码、税务登记证、公司章程、上下游合同、财务报表、公司贷款卡
实际操作问题：
1、抵贷不一年龄也不能超过59岁，岁数大不太好批贷。
2、1400万以贷款好批，超过1400需要上会。
3、对于负债过大可以沟通，但是会降成。
4、只接受城八区和近郊，只接受正常的商品房，不接受其他性质的。
补按揭贷款
抵押人要求：
1、年龄：
不超57岁。
2、成数：
最高7成
3、收入：
覆盖还款额的2.2倍
4、征信：
不超过连,3累6，不得当前逾期
5、国籍：
中国国籍
6、房龄要求：
得近25年
7、产权性质：
商品房、办公、商业房
8、评估公司：
基本的都合作，除了杜鸣
9、还款方式：
住宅等额本息30年，其余等额本息10年
个人准备材料：
借款人及配偶的、户口本、婚姻证明、房产证、购房合同、发票、暂住证（非京籍）、其他资产、个人流水
借条——（借条上的出借人需要提供、户口本、婚姻信息、银行卡号、）
实际需要注意问题
1，房子必须是近3年以的，具体以房本登记日期为基准。
2，基准利率，无需上浮。
3，放款后钱直接打入借条提供的出借人卡号，无需三方
4，客户的贷款金额以客户购房合同的金额的7成为贷款金额。
5，没有上限，对客户从事行业没有要求。
6，接受二手房，二手房以网签合同的7成为基准。
购商用房
抵押人要求：
1.年龄：
不超57岁。
2、成数：
最高7成
3、流水：
还款额的2.2倍
3、征信：
不超过连,3累6，不得当前逾期
4、国籍：
中国国籍
5、产权性质：
商品房、办公、商业房
6、评估公司：
基本的都合作，除了杜鸣
7、还款方式：
等额本息10年
个人准备资料：
借款人及配偶的、户口本、婚姻证明、房产证、暂住证（非京籍）、个人流水
借条——（借条上的出借人需要提供、户口本、婚姻信息、银行卡号、）
买入的二套商用房的网签合同、网签密码、打款凭条（可以操作）
实际需要注意问题
1，实际操作比较复杂，提供的资料比较多。
2，要求建成年代必须要在05年之后。
3，没有上限。
4、后钱直接打入借条提供的出借人卡号，无需三方
5、对客户从事行业没有要求。
招商
个人消费贷
基本政策：
（打卡工资、纳税证明、社保、公积金四选一）
1、年龄：
借款人不超过60、借款人年龄+贷款期限不超过70岁
2、额度上限：
100W
3、征信：
当前无逾期，连3累6
4、最高成数：
7成，商业用房最高（净值）的6成
5、流水：
覆盖月还款额的1.5倍
6、基本利率：
上浮25-30%（不要求交保证金）
7、放款方式：
刷卡支付（利率上浮30%），也可受托支付（利率上浮25%）（提供收据、发票提供复印件即可，不核实真伪）
8、还款方式：
10年等额本息 ，（也可以按照20年自主月供方式还款）
9、抵押物：
房龄要求20年以，位置只受理城八区及近郊（通州、昌平、顺义、大兴、亦庄）
10、产权性质：
商品房、商业用房不能空置半年以上；成本价房提供原购房合同、央产房提供上市证明可做（要求20年之）公寓、写字楼、底商
11、材料：
借款人及配偶、户口本、婚姻证明、暂住证（非京籍，见原件）、收入证明、近6个月银行流水、招商银行卡（还款卡）、抵押房产产权证（如果抵押物正在出租：
承租人放弃优先购买权声明、租赁合同）；其他资产证明：
其他房产/车辆证明、股票、基金市值清单、所得税/社保缴税记录、债券/存单、学历证明，评估报告
12、消费贷：
不收押房本
个人经营贷准入条件：
基本政策：
1、年龄：
18-60周岁，55岁以上客户需提供家庭第二套居所证明
2、借款人需为中国国籍，不受理和外籍人士
3、额度上限：
1000W
4、征信：
当前无逾期，连3累6
5、最高成数：
住宅一般7成，商业一般6成 （净值）
6、超过500万以上不接受实际控股人、不加成、不接受抵贷不一、不接受商业用房
7、实际控股人5成，不超500万，加强制
8、流水：
提供至少近半年流水，近六个月进账（对公加个人）要求必须大于贷款额
9、基本利率：
上浮25-30%（不要求交保证金）
10、贷款额度：
提供一套抵押物值再高也只能贷800万，提供两套抵押物值够可以贷1000万
11、公司成立2年以上，不足2年，开从业证明，不足一年，降成
12、限制行业：
房地产、担保典当、16个产能过剩的行业、茶叶
13、限制地区：
神木、、鄂尔多斯、
13、 抵押物：
房龄要求20年以，商品房、成本价、央产房、商铺、写字楼、公寓式酒店、配套公建（特殊的需要提前沟通）
14、放款方式：
受托支付
15、还款方式：
10年期等额本息、等额本金，授信20年（按照20年自主月供方式还款）
14、材料：
借款人及配偶、户口本、婚姻证明、暂住证（非京籍，见原件）、收入证明、近6个月银行流水、招商银行卡（还款卡）、抵押房产产权证（如果抵押物正在出租：
承租人放弃优先购买权声明、租赁合同）；其他资产证明：
其他房产/车辆证明、股票、基金市值清单、所得税/社保缴税记录、债券/存单、学历证明、评估报告
公司营业执照，组织机构代码证，税务登记证，公司章程（工商局调档章），公司账户对账单（近半年），500万以上近两年财务报表+本年近期月报表（近3月营业额大于贷款额），经营场地证明（租赁合同或产权证明），经营地近3个月水电费、费缴费单、房租发票、水费缴纳凭证等，近半年采购和销售合同或合作协议、增值税发票等交易证明，公司贷款卡（如有）
15、收押房本
民生
民生银行
基本政策
1.上限：
经营上限1000w
2.利率：
30%-50%
3.还款方式：
5年期月息年本
4.放款：
受托支付
5.成数：
6环的住宅可做到8+1成（若要1成信用贷，需要上二抵），商业、别墅、办公6成不加成，抵贷不一6成
6.抵贷不一：
可接受直系，旁系，股东间
准入条件
A.借款人
1.年龄：
65岁
2.收入：
1年流水=贷款额*3+负债
3.征信：
两年信用卡逾期累计不超过10次，贷款逾期累计不超过5次
4.不接受港澳台及外籍人
5.不做人，其他地区视情况定
B.抵押人
1.年龄：
70岁（抵押人60以上需要提供二套住宅）
2.征信：
两年信用卡逾期累计不超过10次，贷款逾期累计不超过5次
C.抵押物
1.房龄：
20年
2.性质：
住宅，商业，办公，酒店式公寓，科研立项，厂房
经济适用房（房本或者契税票满五年即可操作，不要求有二套）
3.区域：
城八区，大兴，通州，昌平
4.公司名下房产可做
公司要求
1.在京注册必须满2年
2.借款人为法人或股东
3.公司名下负债必须小于2000w
4.可做真实的实际控制人
5.敏感行业若是占股少有合理的解释避开可操作
工商银行
准入条件
借款人：
1、借款人年龄≦60
2、收入：
真实流水，覆盖月还款额的2倍
3、征信：
连3累6
4、不接受港澳台及外籍人
抵押人：
1、年龄：
≦65
2、征信：
连3累6
抵押物：
1、房龄：
30
2、产权性质：
住宅、商用房、商住两用房（酒店式公寓可做，但客房性质的不能做）、办公用房、满5年的经济适用房、按经适房管理等同于普通住宅、成本价、央产房
3、使用性质：
住宅、商业、办公、配套公建、公寓、酒店式公寓（具体情况再议）
4、区域：
城八区、近郊（通州、昌平、大兴、顺义、房山）、远郊不做
5、不做公司名下房产
6、认可的评估：
世联、华信、康正、杜鸣、首佳
个人消费贷：
1、上限：
200W（夫妻双方出面才能突破100万）
2、成数：
最高7成
3、利率：
上浮10%-20%
4、准入人群：
国知名企业、世界500强、垄断性企业、金融行业、机关单位等企事业单位具有稳定收入的员工
5、准入条件：
有社保、公积金、代发工资流水、完税证明四选一即可（按照其中最高的数据推算出可贷金额）
6、放款方式：
受托支付
7、还款方式：
10年等额本息、等额本金（如果贷款额是100W以上，超出的部分只能做5年）
8、抵贷不一只能是直系亲属
个人经营贷：
1、上限：
300万
2、成数：
最高7成
3、利率：
上浮10%-30%
4、公司法人或股东，不做实际控制人
5、公司在持续有实际经营2年以上，主营业务突出、保持一定的盈利性
6、抵贷不一必须为企业法人、股东或配偶
7、流水要求：
一年的个人流水+对公流水>贷款额X2
8、放款方式：
受托支付
9、还款方式：
3年等额本息、等额本金
3年期月息年本1年期月付息半年归本
浙商银行
产品类型
额度上限
上浮率
年龄上限
房龄上限
贷款期限
准入条件
经营
1000
45%-50%
60
20
3年期循环
借款人必须为公司法人或者股东，公司成立1年以上，年流水覆盖贷款额，借款人需提供二套住房（外地都可）
抵押物区域:
城八区，6环的近郊。
抵押物性质：
住宅（5环7成，商住两用5成，别墅5成）；其他性质都不接。
优点：
只要公司真实经营，有库存流水少的都可走；可做抵贷不一（直系，在一个户口本上的，股东间均可），可做公司名下房产，批贷速度较快放款可委托之个人；无需存保证金。
缺点：
只有经营，抵押物，公司都需要客户经理跟风险经理一起去看，收押房本，利率较高，不做实际控制人。
征信要求：
两年连三累六不可做。
产品类型
额度上限
上浮率
年龄上限
房龄上限
贷款期限
准入条件
商务贷款
100-500
20
男65女60
20
20等额本息
借款人必须为公司股东（10%以上），公司成立1年以上流水大于月还款额的2倍必须真实，公司名下房产不可做
经营贷款
100-500
35
男女70
20
10等额本息
借款人必须为公司股东（10%以上），年流水大于贷款额，可做公司名下房产
经营性物业
2000
20
男女70
20
10等额本息
抵押物必须为商业用房（不能共有）出租状态，租金收入大于月供3倍，6成
消费
100
20
男65女60
20
10等额本息
流水大于月供2倍，贷后提供发票
抵押物区域：
城八区，远郊贷款金额大于100可接。
可接受抵押物性质：
商业，住宅，商住，公寓等，不接经济适用房、按经房、回迁房、地下；面积40平以上。
优点：
借款人年龄可做到70岁；最长可做到20年月供；新加的股东可做；可做抵贷不一（仅限于直系）放款可受托到个人
缺点：
审批速度较慢，需要两周左右才能出批复；收押房本。
征信要求:
两年连三累五，两年外连三累六不可做。
保证金：
按贷款金额的1:
1（看客户资质适当少），可当天质出95%。
认可评估公司：
世联，戴德，国泰。
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