完整版农业银行服务三农的问题研究毕业设计.docx

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完整版农业银行服务三农的问题研究毕业设计

黑河农业银行服务“三农”的问题研究

[摘要]党中央、国务院高度重视“三农”问题,提出把解决“三农”问题作为全党和政府全部工作的重中之重。

服务“三农”，是黑河农业银行一项长期、艰巨的历史任务。

黑河农业银行服务“三农”符合国家宏观政策，符合黑河地域经济特点，符合黑河农业银行的业务经营实际，存在着客观必然性。

为更好服务三农，现就黑河农业银行现状分析、存在的问题、总体思路和发展目标进行概括总结，以找到切实可行的解决方案。

黑河农业银行通过采取“为农民工提供银行卡服务、提供网上银行服务、提供信贷服务”等项措施与政策支持，切实做好服务“三农”工作。

“三农”问题关系到国家的长治久安。

做好服务“三农”工作，必须切实把握思想观念、管理体制、运行机制、经营策略、服务产品、队伍建设以及风险管控等几个重大问题。

只有这样，才能确保服务“三农”工作服务到位、风险可控和发展持续。

[关键词]农业银行服务问题

ResearchontheProblemsofHeiheAgriculturalBankofthe“ThreeRural”Service

[Abstract]ThePartyCentralCommittee,theStateCouncilattachedgreatimportancetothe"threeruralissues",putforwardtosolvethe"threerural"issuesasapriorityamongprioritiesinalltheworkofthepartyandthegovernment."Threerural",isalong-term,arduoushistoricaltaskofHeiheagriculturalbank.Heiheagriculturalbankservice"threerural"inlinewiththenationalmacropolicy,inlinewiththeHeiheregionaleconomiccharacteristics,inlinewiththeHeiheAgriculturalBankofbusinesspractice,objectivenecessity.Forbetterservicetoagriculture,wesummarizedpresentsituationanalysisofHeiheAgriculturalBank,existingproblems,theoveralltrainofthoughtanddevelopmentgoals,tofindafeasiblesolution.HeiheAgriculturalBankbytaking"toprovidebankcardservice,provideonlinebankingservices,toprovidecreditservices"measuresandpolicysupportformigrantworkers,todogoodservice"threerural"work."Threerural"issuesrelatedtothecountry'slongperiodofstability.Goodservice"threeruralproblems",mustgrasptheidea,managementsystem,operationmechanism,managementstrategy,serviceproduct,teambuildingandriskcontrol,severalmajorissues.Onlyinthisway,canweensurethattheservice"threerural"serviceinplace,riskcontrolandsustainabledevelopment.

[keyword]AgriculturalBankServeProblem

引言1

一、现状分析1

（一）黑河农业银行指标完成情况1

（二）农户贷款业务稳步推进2

（三）“百千工程”、“121工程”,法人资产业务有效发展5

二、存在的问题8

（一）农贷风险防控形势依然严峻9

（二）小企业贷款发展艰难9

（三）农贷管理水平需要进一步提高10

（四）客户经理队伍素质有待提高11

三、黑河农业银行总体思路和发展目标12

（一）基本原则12

（二）总体要求13

（三）主要目标13

四、解决的对策14

（一）创新营销模式14

（二）提升五个操作环节尽职水平15

（三）落实六个关键环节风险防控要点15

（四）更新服务理念,强化服务三农意识17

（五）创新管理机制,完善农村金融服务体系17

（六）创新金融产品,满足农村多样化的金融需求18

（七）加大服务三农的政策性支持力度18

结论18

致谢19

参考文献20

引言

在农业银行二级分行层面上，农业银行、农村信用社要建立新型的竞争与合作的伙伴关系。

农业银行和农村信用社都要摒弃“冷战”思维，相互之间应形成新型的优势互补关系，而不是你死我活的竞争关系。

一是农村金融市场这块蛋糕不易切得过细,目前在农村金融市场有农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行。

二是要加快农村信用体系建设。

做好农村金融工作首先要做好农村金融的基础性工作,农村信用体系建设是做好农村金融工作最重要的一项基础性工作。

加强农村信用体系建设，对增强农民的信用意识，改善农村信用环境，调动商业银行服务“三农”的积极性，实现农村金融可持续发展具有重要的意义。

目前，市人民银行要加快把农村信用社对农户的授信纳入人民银行的个人征信系统，要使讲信用的农民能够尝到商业银行优先放贷、优惠利率的甜头，要让农民懂得良好的信誉也是一个人的宝贵财富。

一、现状分析

2012年，黑河农业银行综合绩效连续三个季度取得全省第一，创造了有史以来最辉煌业绩。

各项存款余额84.26亿元，较年初增加7.18亿元，各项存款余额最高突破90亿元大关，连续三个季度增量在同业四大行中排名第一、存量连续两个季度实现排名第一，个人存款加权计划完成率全省第一。

各项贷款余额达到18.2亿元，全年累计投放各项贷款15.2亿元，贷款存量达到历史最高点，余额超18亿元。

（一）黑河农业银行指标完成情况

2012年，三农金融部在行党委的正确领导下，紧密围绕“一二三四”发展战略和“五大工程”，按照“巩固发展、规范提高”的思路和“服务到位、风险可控、发展可持续”的三农工作总体要求，坚持以“干事创业、防控风险、构筑和谐”作为行动准则，秉承业务发展与风险防控相结合的经营理念，进一步加强三农业务基础管理，将农贷业务做精、做细、做出效益、做成品牌、做出特色。

各项工作取得新进展，现将2012年三农工作总结如下：

1、农户贷款投放、收回情况

2012年全行投放农户贷款5000余户，金额7.1亿元。

其中：

小额农户贷款投放3000余户，累计投放1.5亿元；农村个人生产经营贷款投放2000余户,累计投放5.6亿元。

年末全辖小企业贷款20余户，截止12月末全行累计投放0.53亿元。

累计收回当年到逾期农户贷款7.9亿元，其中到期贷款收回7.8亿元，当年贷款到期回收率达99.68%。

如表1所示：

表1农户贷款情况调查表

贷款种类

小额农户贷款

生产经营贷款

小企业贷款

逾期农户贷款

投放金额

1.5亿元

5.6亿元

0.53亿元

7.9亿元

2、“新农保”、“城居保”工作开展情况

本年共有嫩江、逊克、五市、孙吴支行开办了第三、第四批新农保业务。

截止12月末，累计开卡14万张，归集资金近1亿元。

3、金穗“惠农通”工程建设情况

在商务部提供的400家农家店信息以外，黑河农行已完成456家资格调查工作，其中资料采集齐全上报350家，已审批通过350家，已布放惠农通机具350家。

全部获得了商务、移动部门联合验收通过。

全年累计发放惠农卡13.8万张，惠农卡存量达到近20万张。

（二）农户贷款业务稳步推进

1、客户优选到位

一是对市场、信用村、客户名单制管理工作提前开展。

做好新一轮农户贷款营销投放前的准备工作。

打牢客户基础，提前防控风险。

二是新的贷款营销以存量客户中的优质客户为主。

淘汰劣质客户，适当补充优质目标客户。

三是新贷款发放严格按照上级行风险限额管理要求进行操作，防止出现超限额管户放款而形成的风险和违规。

四是建立黑名单制度。

将不守信用的客户排除在外。

五是统筹安排，科学部署。

要求支行在农户贷款投放上行长亲自把关，统一部署。

用好人，落实风险防控措施，落实责任，创新担保方式，科学合理地安排调度。

尤其是客户经理管片上决不容许多组客户经理包一村一片的情况出现。

2、结构调整到位

转变农贷营销管理模式，优化调整客户结构。

一是按照省行下发的信用村评定和客户名单制文件规定，从调整客户准入入手，在信用村中择优选择客户，提升优质客户占比。

选择“好农场、大乡镇、强林场”进行信用评估和准入，主动抢占优质客户群体，努力挖潜和储备优质客户，为下一步农贷投放奠定扎实的基础。

二是在名单制管理中坚持“动态调整”原则，对名单制客户持续进行优胜劣汰，保证纳入名单制管理的客户质量。

通过客户经理调查和贷款的投放和回收确定忠诚客户群体，进行重点维护。

通过大力宣传黑河农行惠农政策，资金和利率上优势，以此稳定忠诚客户群体。

通过淘汰、压缩“小、散、差”客户的贷款，增加优质种养大户的数量，新增加贷款向农垦地区倾斜，向信用村倾斜，向100亩以上种粮大户倾斜，向玉米、水稻等种植结构调整户倾斜，向有专业市场带动的多种经营户倾斜，向与农业产业化龙头企业签订订单的农户倾斜。

三是在传统联保方式的基础上积极探索“公司+农户”、“农业合作社+农户”、“农场+农户”等创新服务模式，加大产品创新力度,有力改善客户结构。

其中北安支行与全市六个乡镇、四个垦区农场辖区内的七个农业合作社建立起合作关系，探索出一条农业合作社+农户的农贷营销投放新模式，累计发放农贷3000万元，无一笔不良贷款；嫩江支行成功营销中储粮北方农业开发公司农场农工订单贷款，累计发放贷款近5000万元;孙吴县支行与桦林现代农机合作社合作，采用“农机合作社+农户”担保方式，发放农户贷款近200万元，2013年预计投放贷款500万元。

以上农贷创新业务开拓了黑河农行农贷客户市场，使黑河农行资产业务有了新的发展。

同时为保障贷款安全，全行所有农户贷款全部投保了个人人身意外伤害保险。

全年保费收入120万元。

四是强化管理，实现三个确保、三个不能退。

三个确保：

即确保全年“三农”贷款目标不折不扣完成，确保全行涉农贷款增速高于全行平均水平，确保农户贷款全部如期回收。

三个不能退：

即农户贷款余额不能退、服务质量不能退、风险管控水平不能退。

在工行等同业贷款利率定价竞争激烈的情况下，积极协调请示省行，在合理的利率水平下，保证我行资产市场不退出。

3、利率浮动到位

2012年，各行按照经济资本考核的要求，农贷执行利率上浮幅度维持去年水平，普遍上浮在50%以上。

一些行利率上浮达到60%-70%，议价和定价能力不断增强，为实现黑河农行利润计划做出了重要贡献,是黑河农行利息收入的主要来源。

4、基础管理到位

为把惠农卡和农户贷款业务做精、做细、做出质量、做出效益，三农金融部以省行提出的“七个提升”和“四