保险学概论形成性考核册部分题.docx

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保险学概论形成性考核册部分题

保险学概论作业 3

四、小论文（20 分）

就保险公司的保险投资问题（如投资渠道选择、政府的保险投资政策、允许保险资金进入

股市等）撰写一篇学术小论文。

题目自拟，要求不少于 1000 字。

（可另附纸）

保险投资结构是指各种保险投资形式投资额的比重和相互关系。

我国对

保险投资规模和方向的限制直接导致了保险投资结构的不合理。

存在的

问题主要表现在以下几个方面：

1.现金和银行存款比重过高

长期以来，现金和银行存款一直是保险公司最重要的资产。

如中国人

民保

险公司（后来的中保集团）现金和银行存款占总资产的比重长期维持在

5O%左右，最高时占到总资产的 71.23%。

近年来，随着各保险公司对

资金运用重视程度的提高，这种情况有所改善，现金和银行存款在总资

产中的比重呈下降趋势，但与西方国家寿险公司相比，仍处在高位上，

西方国家寿险公司现金和银行存款在总资产中的比重一般保持在 5%以

下。

2.非收益性运用比重偏高

当保险公司经营理念和管理上出现偏差时，当保险资金无适当渠道

进行投资时，往往出现保险资金运用方向的偏差。

在我国各大保险公司

固定资产比重明显偏高。

中国人民保险公司的固定资产从 1985 年的

3.73 亿元增加到 1997 年的 230.37 亿元，12 年增长了 61.7 倍，年均增

长 41%，固定资产占总资产的比重从 1985 年的 7.87%上升到 1997 年

的 17.2%。

1999 年中国人寿、中国平安、中国太平洋、新华人寿、泰康人

寿的固定资产占总资产比重分别为 10.99%, 9.60%.8.58%, 20.60%,

15.11%。

我国保险监管机关不允许保险机关进行不动产投资，一些保险

公司就企图增加固定资产投资以变相的进行不动产投资，这可能是保险

公司固定资产普遍偏高的原因之一。

但是固定资产和不动产是完全不同

的两个概念，含义也不同。

固定资产主要是办公用汽车、房屋、移动

等类似费用开支的资产，每年要计提折旧。

而不动产是资金运用的一种

方式，具有收益性。

固定资产的比重过高，占用大量资金，一方面影响保

险公司资金的周转，不利于流动性原则，另一方面也影响保险公司正常

的资金运用，不利于保险公司收益的提高。

固定资产的价值随市场波动

而波动，贬值的风险很大。

而且，固定资产比重太高，对保险公司还将带

来资本金的要求。

3.资产证券化比例低

受我国资本市场发展程度和政府投资制度制约，我国保险公司资产

的证券化比例很低。

各大保险公司中平安保险公司的资产证券化程度相

对要高一些，如 1997 年总资产为 237.86 亿元，其中证券投资为 111.94

亿元，占公司总资产的 47.1%, 1998 年总资产为 306.898 亿元，其中证

券投资为 134.46 亿元，占公司总资产的 43.89%。

但与发达国家相比，资

产证券化比例仍较低，如 1997 年美国寿险公司股票和债券占总资产比

例为 79.5%, 1996 年英国保险公司的资产中，债券占 28.62%，股票占

60.28%。

当然，我国保险公司资产证券化比例低，也存在着很多限制条

件。

如保监会规定保险公司可以将资产的 10%投资在证券投资基金上，

但一些保险公司没法将自己的资金用足，比如中国人寿 2000 年的资产

总额达 1600 亿元，投资于证券投资基金的基金量可以达到 160 亿元，

而同期我国基金市场总规模才 90 亿元，按照规定，全部投入也只能投

资 90 亿元。

4.资产匹配与资产来源结构不相适应

保险业是长期负债的企业，保险资金特别是寿险资金属于长期性的、

比较稳定的资金，要求寿险公司实现资产和期限上的匹配，用于长期投

资，而我国的保险公司不论来源期限长短，基本上用于短期投资上。

从

而大大限制了保险公司的投资收益率。

六、社会调查

1、走访任意一家当地的保险公司或保险公司的推销人员，调查当前保险营销过程的主要困

难，并据此撰写一篇不少于 600 字的调查报告。

（15 分）

1、国民的保险意识不强，随着保险业的发展，我国人民的保险意识较以前有所增强，但是

仍有待进一步提高，因为我国的保险业要得到进一步的发展，提高国民的保险意识是非常

重要的一个条件。

2、我国经济总体水平不高，人民的收入偏低。

保险业要发展，国民收入水平的提高时首要

条件。

3、我国保险险种有限，我国保险公司应根据市场的实际需求，开发相应的险种。

4、保险制度有待进一步完善。

随着保险业的发展，我国的保险制度也应进一步发展，在实

际操作中，应该让保险当事人在处理事情时，有法可依，以减少保险纠纷。

2、结合自己已经购买的保险（如车险、寿险），咨询一次您所上保险的保险公司，记

录下咨询与答复的容，并评价保险公司的售后服务态度。

（15 分）

事情简介：

　　是我们公司的一线员工，前不久辞职到平安保险公司当业务员。

平时她跟我打球，

她向我推介平安保险的万能险种。

从来不信任保险的我，向她提出了一些问题。

她由于不

熟悉，便说要回去跟做经理的她的妹妹（经理）了解，于是发生了以下的事情。

事后，

我对保险和经理作了一番思考，并写了信给我的朋友。

以下是我的信的容，以及我的

想法，希望在这里得到朋友们的指点。

　　 另外，俺一直钦佩的巴菲特就是保险业的大亨，保险业为他的投资事业提供源源不断

的资金。

另外，有人评价保险业是一部钞票永动机。

俺想想有道理，因此，俺有兴趣通过

这个故事来了解一下保险业。

　　=============以下是我给朋友的信

　　昨天平安保险的经理跟她姐姐（我司原来的一位员工，最近辞职做了平安保险的业

务员）跟我吃午饭聊天。

是她妹妹最后付的款。

（这里，我观察到骗了我，因为她之前只

说和几个姐妹吃午饭，请我也去。

我不想去，但一再请，却之不恭。

）

　　在西餐厅里坐下。

一谈就是三个小时。

很多时候是我有心套经理给我讲故事，花她

更多时间，让她有更多机会作“表演”。

这是我的一个习惯，对凡是不熟悉，又要跟我发生

联系的人，见面之初就要套人家说很多话，越多越好，偷偷地不放过一个眼神，好在自己

的心里寻找一些观点的“落脚点”。

　　另外，俺喜欢听那些比一般人强的经理们讲故事，因为俺喜欢听这些来自实践的精彩

而简浅的故事。

这次，俺扯住她整整讲了三小时，哈哈。

　　 经理长得珠圆肉润，说话很有商人的味道，即平朴、和蔼、亲切、体贴。

但是

她可能落入了保险业给她做培训时设计好的套路，不知不觉中以一种说教的方式来跟人沟

通，好象人家不懂保险就是没长见识的小学生似的。

　　 经理给我说了她的一些经历，这让我感兴趣。

　　 她说原来在某公司工作，她妈妈说离家太远，要她转到市里来。

那时我市一家比较大

的厂，经理在里面做了七年，新世纪到来之前，那个厂转制，卖给私人，他们这些人就

走出了市场自谋生路。

她就到了平安保险。

所以，她说自己是“学保险的”，一做就是十年

了。

　　 她说做保险就是学做人的道理，怎样做共赢的事情，怎样帮助别人，怎样将心比心，

站在别人的立场说话。

她说自己的特点是：

喜欢“八”、喜欢帮助别人。

还有，她活跃，好

跳舞、打球、玩。

　　 她举几个例子说明她是怎样通过帮助别人来在本行业里“爬”过来的。

比如，她在早期，

”

见到有朋友的在幼儿园的儿子摔伤了肩膀，那个朋友之前已经买了保险的，但那家保险公

司说不给赔。

那个保险公司不是经理供职的公司，她就冒充那个小朋友的家长，打

给那个保险公司，问：

“你们说不给赔，请给一个解释。

对方就说他们没有给出摔伤的证明。

经理就去跑那个证明，把赔偿拿了下来。

现在这一家人都成了她的客户。

　　 经理还说她每次帮助别人都不求回报。

经理说她一路过来，感受最深就是乐于帮

助别人，而且不要计较吃亏。

同时还要有悟性。

”

　　 接着她说：

“每一个人背后都有 250 个潜在的客户。

　　 这种取得业务的方式，我理解。

　　 我说她给我一个印象是：

她今天拥有了创造效益的能力，不是她的公司给的，是她自

己在基层一直滚爬过程中锻炼出来的，是她自己拥有的，她完全可以开办一个专门给保险

客户理赔的公司。

如果有这样的公司，我们买保险也省心多了。

　　 经理说，现在我市还没有这种公司，开这种公司需要有三个，而且我市目前

还没有这个基础。

　　我扯住经理讲她的故事。

　　经理还说她所理解的“管理”就是：

1、扶持弱势业务员成为强势业务员；2、让手下

复制自己有成效的方法去面向市场创造大量效益。

　　 她给我讲了具体的故事，一是前些年一个人到本市平安来做一个经理，他教导

经理：

“你到现在还需要自己去一线跟客户签单，你就不是一个好的管理人员，你应该复制

”

”

你自己，让大量的手下去做成这些事，你就成功了。

二是，她曾面对一个手下，即一个主

管，由于有一定业务能力，就不把她放在眼里，经常顶撞她。

她的方法就是去暗中扶持那

个主管手下的一个弱势业务员，把弱势业务员培养成为强势业务员。

这样“你（指那个主管）

不是拥有更强的手下了吗？

你不就可以更强了吗？

”我的理解是，经理很会说话，其实她

的意思是：

“我复制了我自己扎根在你的部门里，看你还逞什么强。

　　 经理还特别强调她一个体会是，感到现在做保险业务员的人很浮躁，做了一两年，

对业务还没熟悉，根基还没扎好，还没摸清市场机理，就急着辞职出去自己做老板，叫什

么总经理。

她感到这是会害了其他人的做法，也是不大可能成功的。

　　 现在我基本上看中了那个万能险种，每年支付 4000 元，连续支付 5 年。

如发生身故，

赔 20 万；重大疾病，有相应的赔偿；到 60 岁时，本金、每年不低于 1.75%的复利利息，

一次性取回，或分年取回。

　　 不过，我现在实在弄不清到时理赔的繁琐与拿到赔偿金的可能性。

我感到这些做保险

的业务员或经理，在叫你买时是笑脸相迎，象朋友的样子，说到理赔时就会翻脸不认人，

冷冰冰的，不要说要他帮忙，想见他一面都难哩。

我看到今天经理说到理赔时的脸色确

实马上变得不大好看，而且理直气壮地说他们理应赔多少多少，保险人拿到的钱感觉少了，

不是保险公司的问题，而是保险人一开始就选择了交钱少的险种，而且她一再强调：

“保险

”

的目的是预防万一，而不是发达，这是首先要弄清楚的。

　　整个谈话过程，看得出，经理很精通业务，对业务上的每一个疑问，都迅速对答如

流（这也有我之前已经把各种问题跟说了的原因，让经理有了准备），而且显示出她有

办法对付。

　　 问题是她有办法对付，不等于我有办法对付，因为我不熟悉保险业务，遇到问题时，

还是要花很多时间去重新熟悉保险业务，并要求保险行人士帮助俺解决，这才是俺最头

疼的问题。

俺不想花精力去做这样的事情。

　　到结束时，我跟她们说：

“我的原则是，我只拿炒股赚来的钱买。

因为如果将来我什么

”

”

都拿不到，亏了也不心疼。

我没有表示我会买，更没表示当下会买。

之后我们就起身走了。

这个过程，一直到走出西餐厅，各自道别，经理都不再看我一眼，头扭到她的小车的方

向去，一个声音传来：

“你走好。

我回头看去，她仍然没有看过来。

　　 说实在话，我对表面热情、心木呆的生意人，看得麻木了。

不过，仍然有兴趣继续

看他们的“表演”，因为这是我所处的世界，我不能离开了人群而活着呢。

　　今晚揪住一个朋友谈俺昨天接触到的那个“万能型”险种。

她好象是经验很丰富的过来

人，一下子就教训我：

“我看你现在就是没心买的，就不要惹人家，一个字也不要吭，免得

”

人家老缠着你，你又不买，到头来大家不高兴。

　　 我就把昨天经理跟我解释的这个万能型险种的含义说了，也说