论文《完善我国个人征信体系的对策建议》.docx

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论文《完善我国个人征信体系的对策建议》

论文《完善我国个人征信体系的对策建议》

兰州商学院长青学院2013届本科生毕业论文（设计）选题审批表

系别：

财政金融系专业:

金融学班级：

2班学生姓名：

马倩霞

指导教师姓名

黄萍

职称

教授

论文（设计）题目

完善我国个人征信体系的对策建议

选题内容及理由：

（200字左右）

健全的征信系统有利于维护金融稳定，防范和降低商业银行的信用风险。

在为中小企业放贷前，银行往往需要花大量的时间、人力和财力对中小企业的资信状况和还款能力进行调研。

完善的征信体系可以给银行提供便捷的查询渠道，这不仅节约了银行的成本，也降低了贷款风险。

此外，征信体系的建设对个人而言也尤为重要，办信用卡、买房、购车等多个环节都与个人征信系统密切相关，个人征信系统里记录了个人在金融领域的贷款信息，方便了企业和个人的经济金融活动，促进了金融市场的健康发展。

因此，做好征信工作对于进一步完善金融基础设施、促进国民经济持续健康发展具有重要意义，要适应新形势，把握新机遇。

突出重点，全面推进征信管理及社会信用体系建设工作。

指导教师意见：

指导教师签字：

年月日

系毕业论文（设计）工作领导小组意见：

组长签字：

年月日

注：

本页前三栏由学生填写

兰州商学院长青学院本科毕业论文（设计）评阅表

系别、专业

财政金融系金融学专业

学生姓名

马倩霞

题目

完善我国个人征信体系的对策建议

指

导

教

师

意

见

及

建

议

成

绩

签名：

年月日

评

阅

教

师

意

见

及

建

议

成

绩

签名：

年月日

注：

本页前二栏由学生填写

兰州商学院长青学院毕业论文（设计）答辩记录表

（答辩小组使用）

论文（设计）名称

完善我国个人征信体系的对策建议

学生姓名

马倩霞

专业

金融学

班级

2009级2班

指导教师姓名

黄萍

职称

教授

评阅人

姓名

职称

答辩人报告论文主要内容记录：

答辩情况记录：

答辩小组评语：

答辩小组组长：

答辩小组成员：

年月日

兰州商学院长青学院2013届本科生毕业论文（设计）

答辩委员会评语及成绩评定表

毕业论文

（设计）题目

完善我国个人征信体系的对策建议

答辩人

马倩霞

指导教师

黄萍

系别

财政金融系

专业

金融学

班级

2009级2班

指导教师

成绩

评阅教师成绩

答辩

时间

答辩委员会评

语及成绩

根据该生毕业论文写作及答辩情况，在参阅指导教师、评阅教师意见及答辩小组评语的基础上，经答辩委员会最终审定，该生的成绩评定为：

答辩委员会主任签名：

年月日

注：

本页前三栏由学生填写 

兰州商学院长青学院

本科生毕业论文（设计）

开　题　报　告

论文（设计）题目：

完善我国个人征信体系

的对策建议

系别：

财政金融系

专业（方向）：

金融学

年级、班：

2009级2班

学生姓名：

马倩霞

指导教师：

黄萍

2012年11月20日

一、论文（设计）选题的依据（选题的目的和意义、该选题国内外的研究现状及发展趋势等）

（一）选题的目的和意义

征信通常是指以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括一些对交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。

征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障,也是市场经济走向成熟的重要标志。

我国征信业从20世纪80年代起步以来,目前业务活跃的征信机构已达300多家,征信市场已初具规模,征信业在经济发展中的作用日益显现。

但是,由于征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱,征信服务不规范，我国征信业依然处于行业发展的初级阶段,还没有形成具有较强市场竞争力、有国际影响力的权威性征信机构。

我国还需借鉴国外经验，使我国征信业规范发展。

健全的征信系统有利于维护金融稳定，防范和降低商业银行的信用风险。

在为中小企业放贷前，银行往往需要花大量的时间、人力和财力对中小企业的资信状况和还款能力进行调研。

完善的征信体系可以给银行提供便捷的查询渠道，这不仅节约了银行的成本，也降低了贷款风险。

此外，征信体系的建设对个人而言也尤为重要，办信用卡、买房、购车等多个环节都与个人征信系统密切相关，个人征信系统里记录了个人在金融领域的贷款信息，方便了企业和个人的经济金融活动，促进了金融市场的健康发展。

因此，做好征信工作对于进一步完善金融基础设施、促进国民经济持续健康发展具有重要意义，要适应新形势，把握新机遇。

突出重点，全面推进征信管理及社会信用体系建设工作。

（二）国内外的研究现状及发展趋势

征信体系建设是完善我国社会主义市场经济体制的重要举措。

在发达国家，征信体系建设已较为成熟，形成了美国和欧洲大陆两种有代表性的模式。

美国是一种民营化模式，欧洲大陆则主要是公共征信模式。

这些代表性模式对我国正在进行的征信体系建设具有重要的启示意义，我们应选择适宜的征信模式、建立高度的社会信用，加强法制建设，以最终完善我国征信体系。

1、国外研究现状

美国是世界上最早的征信国家之一，其征信业务的突出特点可高度概括为两个字：

民营。

美国的征信机构完全采取市场化的第三方独立运行模式，由私人或公司以赢利为目的设立征信机构，按照客户的委托，为其提供征信报告和相关咨询服务。

美国征信机构提供的信用报告是商品，按照商品交换的原则出售给需求者或委托人。

从世界个人征信业发展趋势看，各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化，这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业，前景喜人。

同时，美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。

他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。

随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。

2、国内研究现状

早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务——成立于1999年的上海资信有限公司标志着我国个人征信体系开始建立。

虽然，目前我国从事征信业务的公司有近千家，但就全国范围来说，一直没有建立起统一的行业规范标准和全国性的信息共享平台，这使得数据采集成本高且质量差。

为此，央行于2003年成立了单独的信用管理机构-征信管理局。

目前，中国个人信用信息基础数据库已经在北京、深圳、重庆等7城市的独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行间联网试运行，并将实现全国所有商业银行联网。

随着体系建设的逐步完善，个人缴纳电话费、水电燃气费的信息，以及来自公安部、社会保障部、法院、税务等部门的个人相关信息都将纳入个人征信系统，以反映个人全面的信用状况。

同时他还透露中国个人信用信息基础数据库已收集个人信用信息2000万个。

由此可见，对于泱泱人口大国，中国个人征信体系建立之路任重而道远。

二、论文（设计）的主要研究内容及预期目标

（一）主要研究内容

一、加强我国个人征信体系的重要意义

（一）有助于提供风险预警

（二）有利于保护消费者利益

（三）有助于防范金融风险

二、我国个人征信体系中存在的问题及原因分析

（一）社会信息化程度不高，数据采集基础薄弱

（二）缺乏统一规划与管理,征信市场建设无序

（三）信用评价标准不够完善统一

（四）新技术应用不足评价结果粗放

（五）对于失信行为的制裁连动力不足

（六）相关法律制度还不够健全缺乏一定的保障

三、加强我国个人征信体系的对策建议

（一）加强政府的主导作用以身作则规范征信市场的秩序

（二）运用新型高端的技术建立先进数据模型

（三）发挥商业银行在信用体系中的主体作用

（四）加强对失信行为的惩罚力度

（五）加大非银行信息采集力度切实保证征信工作人员配备

（六）加强法制建设

（二）预期目标

论文从我国个人征信体系的发展的必要性入手，通过对我国个人征信体系建设中所存在的问题分析，结合我国的实际情况，提出一些对我国个人能征信体系建设中所存在问题的解决方案以及对策全面推进我国个人征信体系的发展，完善我国的征信体系，促进金融市场的健康发展。

三、论文（设计）的主要研究方案（拟采用的研究方法、准备工作情况及主要措施）

（一）研究方法

1、大量阅读国内，国外学者在该领域的研究成果，借鉴其研究方法及理论结果；

2、根据自己所写内容搜集各种所需数据，并进行初步的整理。

（二）准备情况

1、确定选题后，在指导老师的指导下搜集相关资料，参阅大量有关文献；

2、查询与论文相关的材料，写作题纲并完成开题报告；

3、依据写作题纲完成初稿；

4、根据指导教师提出的意见对论文反复修改，使论文逐渐趋于完善；

5、对论文不足部分与格式进一步完善，使其符合兰州商学院长青学院的本科生毕业论文规范，最后定稿并准备论文答辩。

（三）主要措施

1、主要通过图书馆查询、网上浏览等办法收集资料；

2、阅读国内外学者的研究成果，借鉴其研究方法及理论结果；

3、积极与指导老师联系，及时发现论文中的不足之处并加以改正。

四、论文（设计）研究工作进展安排

1、2010年10月中旬，确定选题；

2、2010年10月中旬——2010年11月中旬，写作题纲并完成开题报告；

3、2010年11月中旬——2010年12月中旬，完成初稿；

4、2010年12月中旬——2011年4月中旬，修改论文；

5、2011年4月中旬——2011年5月中旬，定稿并准备论文答辩。

五、主要参考文献

[1]白云:

《金融危机背景下我国个人征信体系监管的法律思考》[J].哈尔滨商业大学学报,2010

[2]唐明琴:

《比较视野下论我国征信体系的发展与完善问题》[F]，2010

[3]杨勇,史玉琼：

《被征信人信息的规范利用与法律保护问题研究》[J].征信,2010

[4]张耀谋,李世新：

《目前我国个人信用体系建设面临的问题及对策》[J].征信,2009

[5]杜金富：

《我国正信系统的发展定位》[N].新华网热点专题,2011

[7]梁青,赵安萌：

《征信中个人消费者权利的探讨》[D].法学之窗,2011

六、指导老师意见

指导老师（签名）

年月日

七、系毕业论文（设计）工作领导小组意见

系（盖章）

年月日

兰州商学院长青学院

本科生毕业论文（设计）

论文（设计）题目：

完善我国个人征信体系的

对策建议

系别：

财政金融系

专业（方向）：

金融学

年级、班：

2009级2班

学生姓名：

马倩霞

指导教师：

黄萍

2013年05月22日

声明

本人郑重声明：

所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。

对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。

本毕业论文（设计）成果归兰州商学院长青学院所有。

特此声明

毕业论文（设计）作者签名：

马倩霞

2013年5月22日

完善我国个人征信体系建设的对策建议

摘要

征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障,也是市场经济走向成熟的重要标志。

我国征信业从20世纪80年代起步以来,业务活跃的征信机构已达300多家,征信市场已初具规模,征信业在经济发展中的作用日益显现。

但是,由于征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱,征信服务不规范，我国征信业依然处于行业发展的初级阶段。

我国的个人征信业，无论是民间机构的规模，还是整个社会的征信制度，都远远落后于西方发达国家。

根据具体市场环境，尽快建立适合我国国情的个人征信体系，对于市场经济的健康发展至关重要。

本文从加强我国个人征信体系建设的重要意义入手，分析了我国个人征信体系建设中存在的评价标准、监管体系、法律法规、信息采集等方面的问题，并针对上述问题提出了相应的对策建议。

[关键词]个人征信征信体系信用

ABSTRACT

Creditinformationsystemisamodernfinancialsystemtoensurethesafeoperationofeffectiveprotection,butalsoanimportantsymbolofmaturingmarketeconomy.SincethestartofthecreditreportingindustryinChinafromthe1980s,theactivebusinessofcreditinstitutionshasreachedmorethan300,creditmarkethasbeguntotakeshape,thecreditreportingindustrybecomesincreasinglyobviousroleineconomicdevelopment.However,duetothecreditreportinglegislationlagsbehind,theabsenceofregulation,marketdisorder,thecreditserviceisnotstandardized,thecreditreportingindustryinChinaisstillintheearlystagesofdevelopmentoftheindustry.China'spersonalcreditinformationindustry,whetheritisthesizeofthenon-governmentalorganizations,orsocietyasawholecreditinformationsystem,havelaggedfarbehindWesterncountries.Ringtextaccordingtothespecificmarketenvironment,assoonaspossibletoestablishapersonalcreditinformationsystemsuitedtoChina'snationalconditions,isessentialforthehealthydevelopmentofthemarketeconomy.StrengthenthesignificanceofChina'spersonalcreditsystemfromthestartoftheevaluationcriteria,theregulatorysystem,lawsandregulations,informationcollectionandotheraspectsofpersonalcreditsysteminChina,andputforwardthecorrespondingcountermeasurestoaddresstheproblemrecommendations.

[keyWords]PersonalcreditCreditinformationsystemCredit

一、完善我国个人征信体系的重要意义.................................................

（1）

（一）有助于提供风险预警.........................................................

（1）

（二）有利于况保护消费者利益.....................................................

（2）

（三）有助于防范金融风险.........................................................

（2）

二、我国个人征信体系中存在的问题及原因分析.........................................（3）

（一）社会信息化程度不高，数据采集基础薄弱.......................................（3）

（二）缺乏统一规划与管理,征信市场建设无序........................................（3）

（三）信用评价标准不够完善统一...................................................（3）

（四）新技术应用不足评价结果粗放.................................................（4）

（五）对于失信行为的制裁连动力不足...............................................（4）

（六）相关法律制度还不够健全缺乏一定的保障.......................................（4）

三、完善我国个人征信体系的对策建议.................................................（5）

（一）加强政府的主导作用以身作则规范征信市场的秩序...............................（5）

1.政府要以身作则打造诚信政府...................................................（5）

2.充分发挥政府的作用...........................................................（5）

3.加大征信体系宣传教育力度.....................................................（5）

（二）运用新型高端的技术建立先进数据模型.........................................（6）

1.充分利用现代商业智能技术.....................................................（6）

2.建立一套先进的评价分析模型...................................................（6）

（三）发挥银行业在信用体系中的主体作用...........................................（6）

（四）加强对失信行为的惩罚力度...................................................（7）

1.尽快建立起同业间的联合制裁机制...............................................（7）

2.建立健全的惩罚机制...........................................................（7）

（五）加大非银行信息采集力度,切实保证征信工作人员配备............................（8）

1.加大非银行信息的采集力度.....................................................（8）

2.要切实保证征信工作人员的配备.................................................（8）

（六）加强法制建设...............................................................（8）

1.制定适合我国国情的征信法规...................................................（8）

2.应明确规定个人信用信息的采集与使用范围.......................................（9）

3.法律法规中应明确征信体系中各方的法律义务.....................................（9）

参考文献..........................................................................（10）

完善我国个人征信体系的对策建议

对于我国社会来说，是否具有良好的信用体系非常重要，完善的社会主义市场经济体系的建立必须以完善的社会信用体系为基础。

在现代社会，信用对于个人非常重要，被称作第二张身份证。

尽快完善个人征信系统及相关的法律法规建设，对我国商业银行发展个人贷款业务有积极的促进作用，并能有效地扩大商业银行贷款规模、增加贷款覆盖范围，改善和调整信贷结构，从而达到提高资产质量、降低不良率、控制风险、降低经营成本的目标。

建立健全个人征信系统，已成为加强商业银行个人贷款风险管理，防范和化解商业银行个人贷款风险的当务之急。

个人征信系统的建立，对商业银行个人贷款业务以及消费者个人乃至整个国家的经济环境都具有重要意义。

一、完善我国个人征信体系的重要意义

全国统一的个人征信系统简化了银行收集、审核信用卡及个人贷款申请人信用状况的繁杂劳动，节约了发放信用卡及贷款的成本，同时简化了申请人的各种申办手续。

有利于银行大力拓展业务，从机制上保障银行防范风险的手段。

个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展信用信息有助于放款机构更好地评估和监测风险，增加信贷总量，通过建立按期还款的信用记录，征信制度可以有效地扩大向边缘借款人的贷款范围。

如果金融系统有完善的个人信用体系，信用资源被充分开发出来，银行有足够的个人信用风险信息，那么信用就成为个人的“绿卡”,经济生活就更加方便。

完善的个人信用体系，有利于银行建立交易对手的信用信息系统，对信用风险进行模型设计和量化，完善内部风险控制体系，从而更好地进行风险控制。

（二）有助于提供风险预警

通过全国统一的个人征信系统对个人信用活动的记录和收集，同时还可以了解到每一个贷款客户在各个银行的历史贷款经营活动状况，帮助银行准确评价一个人的用款、还款能力，以便于在发放信用卡或个人贷款时能够做出正确的决策。

个人信用信息的共享，消除了商业银行的“信贷盲区”，多头贷款的现象得到了遏制。

对个人信用还款能力的判断更趋客观，使得同意或拒绝贷款申请的依据大大增加，降低了银行贷款的经营成本，提高了银行的工作效率。

该系统可以帮助商业银行在贷后管理阶段动态地了解个人的信用状况变化趋势，及时采取催收手段或增加信贷产品和服务。

在资产保全阶段，该系统可以帮助商业银行查找借款人的有效资产，了解该人在其他商业银行的信用活动，重新评估借款人的信用状况，确定资产保全措施。

完善的个人信用体系，有利于银行建立交易对手的信