《浅析沛县农村信用联社小额信贷发展状况工商管理本科毕业论文》.docx

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《浅析沛县农村信用联社小额信贷发展状况工商管理本科毕业论文》

江苏播送电视大学

开放教育工商管理专业本科论文

浅析沛县农村信用联社小额信贷开展状况

作者：

院系：

江苏播送电视大学沛县学院

专业：

工商管理

年级：

2021年秋

摘要

近年来，随着国际社会小额信贷在开展中国家成功经验的推广，我国政府也对小额信贷给予了更多的关注。

经过十多年的开展，我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效应。

本文从沛县农村小额信贷的产生及其出现的问题出发，探讨了沛县农村信用联社小额信贷开展现状，揭示了沛县农村信用联社小额信贷取得的成效及可持续开展存在的问题，从理论和应用两个层面对沛县农村信用联社小额信贷可持续开展问题展开研究，提出了促进农村小额信贷可持续开展的政策建议。

【关键词】小额信贷；可持续开展；金融创新

Abstract

Alongwiththeirsuccessfulpromotionindevelopingcountriesinrecentyears,OurgovernmentshowconcerntoMicrofinance.Aftermorethantenyearsofdevelopment,small-amountcreditloansinthecountrysideofourcountryhaveachievedremarkableeconomicaleffectsinalleviatingthecontradictionbetweencurrencysupplyanddemandoftheruralfinancialmarket,wideningthecapitalutilizationchannelofthecreditassociation,andoptimizingruralfinancialstructure.

Startingfromtheoriginofruralmicrofinanceandtheproblemsitcauses,theauthordiscussesthecurrentsituationofruralmicrofinancedevelopmentinPeiXian,disclosestheachievementsandtheexistingproblemsofsustainabledevelopment,studiesthesustainabledevelopmentofruralmicrofinanceinJiangsuintermsoftheoryandapplication,andprovidespolicysuggestionstopromotethesustainabledevelopmentofruralmicrofinanceaswell.

Keywords:

Microfinance；Sustainabledevelopment；Financialinnovation

一、引言........................................................1

二、农村小额信贷的概述..........................................1

〔一〕农村小额信贷的定义........................................1

〔二〕农村小额信贷的特征与分类..................................1

〔三〕我国农村小额信贷开展历程及特点............................2

三、沛县信用联社农村小额信贷开展状况及存在的问题及原因分析......3

〔一〕沛县农村小额信贷开展状况..................................3

〔二〕沛县农村信用联社小额信贷存在的问题及原因分析..............4

四、完善沛县信用联社小额信贷开展的政策建议.....................6

〔一〕完善农村金融体系，扩大小额信贷运载主体....................7

〔二〕设计符合农民需要的金融产品................................8

〔三〕政府定位明确，妥善解决盈利性冲突..........................9

〔四〕健全小额信贷管理机制.....................................9

〔五〕鼓励民间小额信贷的开展...................................10

五、总结.......................................................10

【参考文献】....................................................11

浅析沛县农村信用联社安国信用社

小额信贷开展状况

一、引言

中国是一个农业大国、人口大国，中国地域宽广，可是大局部地区都是农村，中国人口众多，可是其中农民占据大多数。

所以农村问题一直是我国现代化开展过程中的一个重要问题。

让农民获得金融支持是解决农村经济开展的重要途径之一。

农村小额信贷是目前我国农民获得金融支持的主要渠道。

但是在如何为农民提供有效的信贷效劳的根底上、同时实现信贷机构自身的可持续运营，一直是我们所关注和研究的焦点。

为了促进农村开展，我国借鉴国外小额信贷的成功经验，开展了中国的农村小额信贷业务。

但是经过实践发现，农村小额信贷在国内的实施并不乐观，除去几个试点，在大局部的农村地区并不普及。

近年来，关于农村小额信贷的讨论已成为金融领域的一个热点问题。

在此本文以江苏为典型研究了农村小额信贷在中国的开展情况，并且对江苏的特殊情况进行了深入研究，为江苏农村小额信贷的开展提出了一些的建议。

二、农村小额信贷的概述

〔一〕农村小额信贷的定义

因为国内外农村小额信贷的经营模式、效劳对象、操作机构都不尽相同，所以目前没有一个统一的定义。

国际主流观点认为农村小额信贷是指专向农村中低收入阶层提供小额度的持续的信贷效劳活动[1]。

在这里本文沿用国内有关学者的定义，认为农村小额信贷是指专向农村低收入阶层提供小额度的持续的信贷效劳活动，各种模式均包含两个根本层次的含义：

1．保证机构自身的生存与开展，即机构持续性的含义。

这两者缺一都不能称为完善或标准的小额信贷；

2．为大量低收入（包括贫困）人口提供金融效劳，即一定规模的展开和效劳于目标群体层的含义。

〔二〕农村小额信贷的特征与分类

农村小额信贷的类型以其规模、效劳范围、资金来源、借贷目标、客户特征、贷款程序以及正式化程度等不同而千差万别。

其共同特征在于，它们均试图结合和复制非正式借贷中的合理局部，为己所用。

普遍认为，农村小额信贷的特征可归纳为以下几个方面：

（1）借款人易于接近并使其交易本钱最小化；

（2）方便客户根据自己的现金流程按时还贷款；

（3）较低的管理本钱和交易本钱，利息不至于过高，但要足以弥补包括资金本钱、交易本钱以及风险本钱在内的所有本钱工程；

（4）充分掌握贷款人及其业务活动、所在社区一般状况等信息，对贷款进行全程监测、管理；

（5）运用特俗的融资技术，如小组集体借款。

小组共同责任等，提高还款率；

（6）提供金融效劳时，对资金用途不进行过多限制。

这种较大资金应用弹性可保证借来的资金根据需要得到更合理的配置。

2．农村小额信贷的分类

目前，世界上存在着的农村小额信贷以其效劳的目的可分为制度主义和福利主义两大流派。

制度主义侧重于从金融创新角度分析小额信贷对农村金融体系的发育、开展和推动作用，强调小额信贷机构运行和财务的可持续性[2]。

该流派以印尼人民银行的乡村银行体系和玻利维亚团结银行为主要代表机构，目前正被援助赤贫者磋商小组〔CGAP〕及其主要成员组织如世界银行等作为“最正确实践〞总结推广。

该模式被认为是金融体系中满足低收入家庭资金需求的一个组成局部，其操作特征为：

（1）小额、短期贷款和平安的储蓄；

（2）快捷借款人资格及投资评估；（3）抵押替代；（4）借款人能滚动使用回收贷款；（5）相对较高的交易本钱；（6）高还款率；（7）方便穷人开展储蓄和短期借款的营业场所和时间。

福利主义那么是注重提供小额信贷来直接改善穷人的经济和社会福利。

该流派以孟加拉格莱明乡村银行为主要代表，主要被一些社会开展机构和非政府组织所推崇。

福利主义对小额信贷的定义可概况为：

小额信贷系指以农村为区域建立一种目标完全不同于传统银行为宗旨的金融制度，在特定的制度条件下，直接向目标群体〔贫困人口〕提供生产性经营贷款及综合技术效劳的一种特殊信贷方式。

其根本特点包括：

（1）贷款目标主要是农村贫困妇女；

（2）五户自愿组成小组；（3）小额贷款和分期还款；（4）贷款实行商业化利率；（5）借款人按时按额进行储蓄；（6）向借款人提供后续贷款以及公开一切业务活动；（7）严密的组织与管理

目前国内的小额信贷公司可分为扶贫性质和商业性质。

它们的区别在于前者的资金主要靠国内外的捐赠，以扶贫为目标，不要求利息收入覆盖运营本钱；后者的资金主要来自于机构的自由资金，以高于商业银行的贷款利率来维持财务上的可持续开展。

〔三〕我国农村小额信贷开展历程及特点

早在建国初期，农村信用社就有零星的针对农户资金需求的小额信贷。

但是当时的小额信贷规模小，不同于国际标准意义上的小额信贷。

真正开始进入中国始于1993年。

1．外援资金的小额贷款扶贫试点阶段〔1993年—1996年10月〕。

1993年，中国社会科学院农村开展研究所首先将与国际标准接轨的孟加拉“乡村银行〞模式的小额信贷引入了中国，成立了“扶贫经济合作社〞。

联合国开发方案署以及一些国际组织也相继在我国开展了一些小额信贷工程。

2．政府主导大规模小额信贷农村扶贫阶段〔1996年10月—2000年〕。

这一阶段小额信贷开展的显著特点是，在继续借助国际援助资金的同时，中国政府利用小额信贷效劳这一金融工具，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和农业开展银行、农业银行为运作机构实施政策性小额贷款扶贫工程。

3．农村正规金融机构全面介入和各类工程进入制度化建设阶段〔2000年—2005年〕。

农村信用社作为农村正规金融机构，在中国人民银行的推动下，借助中央银行再贷款的支持，逐步介入和快速扩展农户小额信贷试验。

多元化信政策和机构的出现〔2005年至今〕。

国家出台了相关政策，放宽了农村金融市场的资本和机构的准入。

2006年，银监会发布?

关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的假设干意见?

，以“低门槛、严监管〞为特点，开放农村金融市场。

2007年以来，多家村镇银行挂牌成立，标志着民间、外资和国有资本共同参与的农村小额信贷机构多元化格局逐步形成[3]。

小额信贷经过在中国的开展，也具备了一些中国独有的特点。

在中国，一些小额信贷机构异化的倾向几乎随处可见，其表现为：

〔1〕将贷款的增长集中在高人口密度地区〔这样就不会集中在农村贫困地区，而是在城镇周围〕；把目标群体逐渐转向农村中富裕和比较富裕的农户等。

结果，一般商业性金融具有的那些弱点〔不愿支持弱势群体〕，在这一类小额信贷中会重新再现出来。

〔2〕非正规金融的信息优势与其活动的范围之间存在此消彼长的关系。

非正规金融的借贷款活动只能针对少数的对象展开，许多非正规金融组织通常有其自己相对固定的客户，这造成非正规金融市场的高度割裂。

〔3〕在资金和信息流通不畅的情况下，很难防止存在人情贷款和灰色交易。

所以也有学者从社会资本的角度对同一问题进行了分析，他们认为：

社会资本在小额信贷有效运作当中的作用主要表达在克服信息不对称、降低贷款机构的信息搜寻与监管本钱，降低借款者的贷款获得本钱上[4]。

三、沛县信用联社农村小额信贷开展状况及存在的问题及原因分析

〔一〕沛县农村小额信贷开展状况

沛县农村信用社作为全省小额信贷的主要试验田之一，把全面推广农村小额信用贷款，简化农民的贷款手续，作为改良“支持农村开展建设效劳〞、想方设法地解决农民“贷款难〞问题的主要工作来抓，并且在工作中取得了明显成效。

沛县信用联社从2001年开始实施这项工作，经过多年的努力，农村小额信用贷款从最初的“小打小闹〞，开展到今天的“势不可挡〞。

走过了一个飞速开展的过程。

截止2021年12月末，全县所有农村乡镇网点均开办了农户小额信用贷款业务，农业贷款达1亿元，比2001年末增加了亿元，增幅达%，对农业增效、农民增收致富和农村经济开展起到了积极的推动作用〔见2-1〕。

表2-1江苏省农信社农户小额贷款增长分析表单位：

亿元

种类

年份

各项贷款余额

农业贷款余额

农户小额贷款

余额

占农业贷款的比重

2003

2.6

5.60%

2004

2.7

6.80%

2005

3.6

9.73%

2006

23.95%

2007

22.56%

2021

19.36%

2021

13.33%

2021

46.1

18.26%

2021

52.4

24.36%

2021

27.20%

资料来源：

江苏省统计局网站

同时农村小额贷款公司也开展迅猛，截至2021年8月，沛县已有16家参加农村小额贷款组织试点；15家农村小额贷款公司获准开业。

已开业的农村小额贷款公司注册资本金在2000万左右，张庄、龙固、杨屯和安国等地方每家小额贷款公司平均注册资本分别为2200万元、2100万元、2490万元和2460万元，高于江苏省发布的试点?

意见?

中规定的苏北地区2000万元的最低注册资本金要求，这从侧面反映了社会资金投资设立小额贷款公司和进入农村金融市场的积极性。

截至2021年8月，沛县小额贷款公司的贷款余额为9.22亿元，累计发放贷款近25亿元，不良贷款余额为45万元，不良贷款率仅为0.04%。

累计从银行融入外部资金0.6亿元，占贷款余额的4.4%。

沛县农村信用联社探索出了一种政府组织引导、民资踊跃参与、市场接纳认可的小额信贷模式，而小额贷款公司开展迅猛，但仍有其中仍存在一些问题需要解决。

〔二〕沛县农村信用联社小额信贷存在的问题及原因分析

1.政策性和盈利性的冲突

企业是以盈利为目标的经济组织，而商业银行作为特殊的企业，也必须以盈利为目的。

商业在经营过程中最重要的就是追求利润。

如果一家商业银行的利润很少，那它将很难在竞争如此剧烈的社会中存活下去。

小额信贷的特点是：

随用随贷,手续简单方便；凭信用贷款无需担保,这些特点也就决定了其效劳管理本钱高。

因此在实际操作过程中贷款利率十分高,很大程度上影响了其支持农村金融建设的最初目标。

并且因为网点本钱问题，我省的农村信贷机构在全省的覆盖率不高，很多地方甚至还没有听说过农村小额信贷。

如果为了满足政策上对小额信贷的要求,在乡镇普遍设置小额信贷网点,这反过来又会增加商业银行的运营本钱。

同时，农村小额信贷的需求量并不是很大。

这样也就是变相的在要求政府能够给予更多的帮助，政策性补助就成了必不可少的。

如果不进行政策性补助，那这些本钱就会落到农户的身上，而建立农村小额信贷的初衷是帮助农民解决经济困难，实现农村金融的开展。

显然，把这些本钱落到农民头上的方法是行不通的；如果假设把这些本钱落到商业银行的身上,又会导致商业银行盈利性的下降,使得商业银行的竞争力削弱而最终被市场所淘汰。

金融机构的倒闭必然会引起经济的动乱，这也是国家所不愿意看到的结果。

虽然国家现在给予了农村小额信贷很大帮助，但是要想把小额信贷长期坚持下去就必须解决商业银行的盈利性和政策性的冲突问题，把农民的利益发在首位的同时不断提高商业银行的盈利能力才是我们需要关注的问题。

2.全县开展水平差异大，小额信贷规模难匹配

〔1〕沛县作为农村小额信贷的试验田有其特有的优越性，在全省范围来说，沛县地区的农民收入较为可观，生活也要相对足一些。

自从改革开放以来，乡镇企业如雨后春笋般建立起来，大批农户已经摆脱了落后的状况，率先进入了小康生活。

这些开展使得农户有了满足最根本生活以外的资金，农户可以用这局部资金进行农产品的购置，从而减少了对贷款的需求。

这时矛盾也就产生了，因为农村小额信贷的发放主要依据商业银行对农户的信用等级评定。

而真正需要农村小额贷款的农户往往都是比较穷的，他们的信用等级是比较低的，如果用现行的评级制度来衡量，这些困难户显然不肯能贷到他们需要的额度；那些能够满足信用评级制度的农户往往是比较富足的，对农村小额信贷的需求又不是那么强烈，也就构成了需求和供应之间的矛盾。

〔2〕从改革开放至今,我县农业经济不断开展,从过去以传统养殖和种植为主的农业模式逐渐开展成为多种农业经济共同开展的混合农业。

我县农业经济逐渐走向综合化、产业化、科技化。

农民也从最初的“靠山吃山，靠水吃水〞转变为利用资源优势大力开展有自身特色的农业经济。

我县农业开展逐渐呈现出多种经营共同开展的模式。

由于多种经营的要求比较高，对贷款额度的要求也很高，很显然这对于需要大量资金的沛县新农村建设来说是杯水车薪。

对于发放农村小额信贷的金融机构来说也是一种挑战。

就目前的贷款规模来说只能满足于农户的最根本生产要求，而对于那些已经做大做强的龙头乡镇企业那么帮助不大。

在沛县农村经济建设中一直是实行“先富带动后富，最终实现最终富裕〞的战略目标，贷款额度过小直接影响着“先富起来〞企业的开展，从而间接影响着江苏省农业经济的全局开展。

3.金融机构贷款本钱较高，商业银行缺少放贷热情

小额贷款的风险性较高，只有把小额贷款的风险性控制在可承受的范围内才行。

而农户的经营风险是比较高的，且有些风险是不可控的〔如气候原因影响到农植物的收成〕。

所以面对农村小额信贷，商业银行要做好充分的前期准备。

就我省来说，对于需要贷款的农民，商业银行一般会为其先做信用等级的评定，并且在行内建立个人信用档案，为其发放贷款证。

农户依据商业银行颁发的贷款证领取贷款。

商业银行不仅要做好事前的准备工作，还要完成贷款发放后的监督工作，给予农户必要的投资建议，帮助农户做好投资选择，防止亏损的出现。

商业银行需要为每一位贷款者提供全面而细致的效劳，全程监控农户的经营状况，这对于商业银行来说无疑是一笔巨大的支出。

从总体上看，国家只是在存款准备金上给予农村商业银行以适当优惠，更多的那么是政策上的倾斜，没有真正做到给这些金融机构以实惠。

在税收等重要环节上没有给出有效的鼓励措施，这在很大程度上影响了商业银行对于农村小额贷款的积极性。

人民银行把农村小额信贷归入利润普通贷款类，农村小额信贷的控制和其他贷款一样紧张，面对强大的政策压力，农村小额信贷更是寸步难行，这对于现在本来就还很弱小的农村小额信贷是个不小的打击。

4.农村民间高利贷现象严重

由于农村中小企业长期无法从金融机构得到足够的资金支持，想要生存和开展就必须自己去筹措资金。

这就使得民间借贷成了主要资金来源，这也无形中为高利贷的形成提供了温床〔见表2-2〕。

表2-22021年江苏省农户借款途径调查表

借款途径

比例

农信社

35%

商业银行

20%

小额信贷公司

9%

民间借贷

36%

资料来源:

江苏省统计局

相对于农村小额信贷，民间的高利贷不仅在贷款手续上要简便很多,在贷款额度上也是要宽松很多。

另一方面,农村经济的不断开展使得农户手里的资金有了多余，民间高利贷就有了资金的来源。

在农村小额信用贷款率还比较高的同时，民间高利贷就显得十分有利了。

民间高利贷的优势在于借方便，不会受政策的影响。

据2021年人行南京分行营管部对120户监测对象民间借贷情况的监测统计，该年度共发生民间借贷753笔，金额5724万元，加权平均利率为13.97%，最高利率为30%，最低利率为6%。

而同期监测对象共向金融机构贷款135笔，金额为18296.5万元,贷款的加权平均利率为9.42%,最高利率为13%,最低利率为6.12%,由此可见,民间借贷在农村经济生活中起到拾遗补缺的作用。

四、完善沛县信用联社小额信贷开展的政策建议

基于国际小额信贷的蓬勃开展和我国深化农村金融体制改革的需要，我国小额信贷开展面临着难得的历史开展机遇，为此，我国要认真总结小额信贷的国际经验，思考其为我国提供的有益启示，积极有效地推动我国小额信贷事业的开展。

〔一〕完善农村金融体系，扩大小额信贷运载主体

学界通过对农村经济近十年的研究说明，农村经济之所以开展缓慢，农民收入之所以得不到提高，与农村金融体系的不完善，农村金融机构的严重缺位密不可分，构建竞争性农村金融体系，为农民提供完善的金融效劳，填补农村金融真空成为当务之急。

为此，中央政府发动各方面的力量，正在逐步完善农村金融体系。

其根本思路是在金融政策性方案上，应重新设计农村金融机构布局，积极探索农村金融机构开展模式，构造多元化农村金融体系，力求在农村建立起合作金融为主体，多种金融形式并存，共同开展，实现多渠道、多形式的为中国贫困农村地区经济开展效劳的金融格局[13]。

在具体的措施上，各家金融机构要把具有江苏特色的小额信贷经营理念为核心思想。

其中包括合作金融、政策金融、商业性金融等金融机构并存，其中包括鼓励各种新型竞争性金融机构的创立，通过市场的力量，促进民营资本对农村金融市场的参与。

具体如下：

1.完善和加强农村信用社的信贷效劳

未来十几年，农村信用社很可能成为中国小额信贷的主要力量之一，因为在农村，农村信用合作社作为我国农村金融的根底力量，具有合法的金融机构身份、专业技术和管理能力，而且处于农村金融基层，其经营网点遍布全国农村，与农村、农业、农民的关系最密切，最适合开展农户小额信贷的业务来满足农户的需要。

2.引导商业银行开展小额信贷业务

从农村金融市场的长期开展来看，仅仅依靠农村信用合作社，难以独立支撑农村经济开展。

商业银行的优势和活力、地位和作用，都是农村信用社以及其他政策性金融机构无法比较和无法取代的。

因此，一个完善的农村金融体系，需要商业银行的存在，商业银行应充分发挥其优势推动中国农村金融贫困地区农村产业化的进程。

国家应当通过一些政策措施鼓励、引导商业银行加大对农户小额信贷业务的开展，例如对税收的减免，财政上的补贴，以及提供完善的保险效劳等等。

我国目前已有商业银行发放小额信贷贷款的试点，例如总部设在上海的华一银行是旬邑小额信贷工程的资金提供者。

3.加快邮政储蓄银行的小额信贷效劳

2006年3月20日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，这是继工、农、中、建四大国有商业银行之后，堪称中国第五大商业银行的金融机构。

邮储银行是目前国内银行中营业网点最多的金融机构，而且2/3以上的网点分布在县及以下农村地区，吸收了大量的农村资金，成为我国覆盖城乡的最大金融网。

其中拥有储蓄营业网点3.7万多个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，邮政储蓄自主运用资金规模达8000亿元，规模仅次于四大国有商业银行和全国农村信用社。

截至2021年底，全国邮政储蓄存款余额到达2.7万亿元，市场占有率近10%，存款规模列全国第五位。

通过邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。

截至2021年2月末，该行支持三农、效劳小微企业贷款累计投放超过8800亿元，惠及农户、小微企业580多万家。

邮政储蓄银行正从“只存不贷＂的单一模式转向存贷均有的商业