理财规划 财务03班 第6组家庭理财规划.docx
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理财规划财务03班第6组家庭理财规划
西南财经大学天府学院
2013级《理财规划》作业
题目：
家庭理财规划
班级：
2013级本科教学财务03班
组员姓名、学号：
苟佳
申蔚然
王婷婷
钟海波
刘思露
完成时间：
2016/6/16
目录
一、理财目标规划3
（一）家庭财务状况3
（二）家庭理财目标3
二、流动性管理规划4
（一）2016年至2018年家庭现金流量表4
（二）2016年至2018年家庭资产负债表5
（三）2016年至2018年家庭资产负债表分析6
三、大额购买融资规划8
（一）融资规划——购买汽车8
（二）2019年至2021年家庭现金流量表8
（三）2019年至2021年家庭资产负债表10
四、投资规划11
（一）债券投资——国债11
（二）股票投资12
（三）教育投资13
五、总结14
一、理财目标规划
（一）家庭财务状况
1、家庭初始财务条件：
表1-1家庭资产负债表（截止2016年01月01日24：
00时）
资产
金额（RMB元）
负债
金额（RMB元）
银行活期存款
5000.00
银行定期存款
50000.00
房产一套100平米
500000.00
房屋按揭贷款
350000.00
2、家庭成员基本资料背景
表1-2家庭成员基本情况表
年龄
职位
月工资（元）
年终奖/退休金
王婷婷（爷爷）
66
已退休（党员干部）
3500/月
刘思露（奶奶）
62
已退休（政府职员）
2000/月
钟海波（爸爸）
42
外企销售经理
15000
5000/年
刘思露（奶奶）
40
自由职业
苟佳（女儿）
18
大一学生
（二）家庭理财目标
1、在三年后买一辆车，15万元左右（付现50%，按揭贷款50%）
2、十年内还清房屋按揭贷款（还贷采用等额本息，利率4.9%，月供3695.21元，还款总额为443420元）
3、进行投资，如购买债券等，以增加财富
4、从第一年起，在未来20年为退休存一大笔钱
5、计划一年一次全家旅游
表1-3家庭理财目标
理财目标
金额
每年储蓄
年数
短期目标
1.全家旅游
10000
10000
每年
中期目标
1.买车并还车贷
300000
50000
3年
2.投资
60000
10000
6年
长期目标
1.还房贷
443420
44342
10年
2.存退休金
200000
10000
20年
二、流动性管理规划
（一）2016年至2018年家庭现金流量表
我们根据社会经济状况和物价的变动预估家庭近3年的现金收支情况，根据家庭的净收入进行下一步的理财规划。
表2-12016年至2018年家庭现金流量表（单位：
元）
2016年
2017年
2018年
现金流入
可支配（税后）收入
251000
260000
276000
存款利息（定期存款利率1.5%）
750
1950
1950
股息支付
其他
总现金流入
251750
261950
278200
现金流出
房租/房屋抵押贷款
44342
44342
44342
家庭日常生活开支
36000
40000
45000
医疗保险和支出
24000
25000
28000
衣服
12000
14000
16000
车贷
娱乐
6000
8000
9000
子女学费及生活费
27000
28000
30000
总现金流出
149342
159342
172342
净现金流
102408
102608
106608
由上表我们可以看到，2016年我们家庭的净收入为102408元，根据我们家庭理财目标，在2016年我们需要进行一次全家旅行将花费10000元，存退休金10000元，所以还剩下82408元，我们计划将其中的80000元存入定期存款，留下2408元作为家庭备用现金。
接下里2017年也是如此，完成每年目标后，将剩下82608元，再将其中的80000元存入活期存款，剩下2608元放入现金储备。
2018年继续完成全家旅游、还房贷、存退休金，余下86608元，将其中的80000元存入活期存款，剩余6608放入现金储备。
（二）2016年至2018年家庭资产负债表
根据上述2016年至2018年的现金流预估以及家庭理财目标完成所需支出的分析，我们重新编制了如下每一年的家庭资产负债表，使接下来三年的家庭资产与负债情况更加清晰：
表2-22016年家庭资产负债表
资产
金额（RMB元）
负债
金额（RMB元）
流动现金
2408
银行活期存款
5000.00
银行定期存款
130000.00
房产一套100平米
500000.00
房屋按揭贷款
305658.00
表2-32017年家庭资产负债表
资产
金额（RMB元）
负债
金额（RMB元）
流动现金
5016
银行活期存款
85000.00
银行定期存款
130000.00
房产一套100平米
500000.00
房屋按揭贷款
261316.00
表2-32018年家庭资产负债表
资产
金额（RMB元）
负债
金额（RMB元）
流动现金
12098
银行活期存款
165000.00
银行定期存款
130000.00
房产一套100平米
500000.00
房屋按揭贷款
216974.00
（三）2016年至2018年家庭资产负债表分析
1、流动比率分析（流动比率=流动资产/流动负债）
表2-42016-2018年流动比率
项目
2016年
2017年
2018年
流动资产
7408.00
90016.00
177098.00
流动负债
305658.00
261316.00
216974.00
流动比率
24.2%
34.4%
81.6%
图2-1流动比率
从分析图中我们可以得出流动比率逐年增加，它从一方面说明了家庭的偿债能力越来越好，家庭收入较高，理财合理，资产的流动性强。
2、资产负债率分析（资产负债比率=负债总额/资产总额）
表2-42016-2018年资产负债比率
项目
2016年
2017年
2018年
资产总额
637408.00
720016.00
807098.00
负债总额
305658.00
261316.00
216974.00
资产负债率
48%
36.3%
26.9%
从上图可得知，家庭的资产负债比率从2016年的48%降到了2018年的26.90%。
这意味着家庭的负债逐年减少。
向银行贷款额逐年减少，生活水平逐年上升。
三、大额购买融资规划
（一）融资规划——购买汽车
2019年我们家庭打算购买一辆300000元的汽车，首付50%，贷款50%。
因此，我们需要支付首付300000*50%=150000元，以家庭现有活期存款支付，然后还需贷款150000元。
我们计划选择招商银行三年期的贷款，贷款年利率为4.75%，所以我们总共需要支付利息21375元，加上贷款本金部分的月还款额4167元，假设利息费用在第一个还款月一次性支付，如表：
表3-1汽车贷款情况
贷款总额
150000
贷款年数
3
贷款利率
4.75%
还款总额
171375
支付利息
21375
贷款月数
36
月还款额
4167
年还款额
50000
由此我们编制接下来三年的家庭现金流量表：
（二）2019年至2021年家庭现金流量表
表3-12016-2018年家庭现金流量表（单位：
元）
2019年
2020年
2021年
现金流入
可支配（税后）收入
280000
285000
290000
存款利息（定期存款利率1.5%）
1950
1950
1950
股息支付
其他
总现金流入
281950
286950
291950
现金流出
房租/房屋抵押贷款
44342
44342
44342
家庭日常生活开支
45000
46000
48000
医疗保险和支出
28000
28000
28000
衣服
16000
16500
16500
车贷
71379
50000
50000
娱乐
8000
8000
9000
子女学费及生活费
30000
30000
30000
总现金流出
242721
222842
225842
净现金流
39229
64108
66108
由上表可以看到，2019年我们的净收入为39229元，按惯例扣除旅游经费和退休金共20000元，还剩余19229元，放入现金储备；2020年剩余44108元，40000存入活期存款，4108放入现金储备；2021年剩余46108元，45000存入活期存款账户，1108放入现金储备。
（到2019年，女儿大学毕业，考上研究生，2019年以后的2年子女学费和生活费为研究生在读期间的费用。
）
图3-12016-2021年家庭净收入变化图
从图中我们可以很直观的看出，2016年至2018年家庭的净收入是在平稳的增长，在2019年收入骤降到40000元左右，就是因为2019年支付购买汽车的首付以及巨额的利息费用所致，后两年由于还贷压力的逐步降低，和家庭收入的逐步增长，家庭总的净收入逐渐回升。
（三）2019年至2021年家庭资产负债表
根据现金流量表以及上述资金计划，对家庭的资产与负债情况进行了整理：
表3-22019年家庭资产负债表
资产
金额（RMB元）
负债
金额（RMB元）
流动现金
31327
银行活期存款
15000.00
银行定期存款
130000.00
房产一套100平米
500000.00
房屋按揭贷款
172632.00
汽车
300000.00
车贷
71379.00
本年现金增加19229元，由于支付汽车首付家庭活期存款减少了150000，资产和负债都有增加。
表3-32020年家庭资产负债表
资产
金额（RMB元）
负债
金额（RMB元）
流动现金
35435
银行活期存款
55000.00
银行定期存款
130000.00
房产一套100平米
500000.00
房屋按揭贷款
128290.00
汽车
300000.00
车贷
50000.00
随着家庭收入的增长，本年现金增加4108元，活期存款增加40000元，房屋贷款也逐年减少，本年还需还车贷50000元。
表3-42021年家庭资产负债表
资产
金额（RMB元）
负债
金额（RMB元）
流动现金
36543
银行活期存款
100000.00
银行定期存款
130000.00
房产一套100平米
500000.00
房屋按揭贷款
83948.00
汽车
300000.00
车贷
50000.00
截至2021年底，家庭车贷将会还清，房贷还有83948元，未来的还款压力不大，家庭还有不错的存款储备，为以后的家庭生活理财规划进行资本的积累。
在接下来的日子里打算利用存款资金进行家庭其他方面比较稳健性的投资，比如购买一些基金或者债券等，丰富理财生活，增加家庭收益。
四、投资规划
根据家庭目前的资产负债情况来看，我们家庭可支配的资金有266543元，我们计划用空闲的资金进行投资，增加收益。
结合家庭实际情况，由于我们家庭大部分人属于风险规避型，我们更倾向于稳健的投资，而父亲是公司的销售经理，更倾向进行有一定高收益的投资，所以我们决定投资国债和股票，再为女儿的教育投资一些资金，这样既可以保障家庭资金的稳定，又可以得到稍高一点的回报。
（一）债券投资——国债
表4-1债券投资策略分析
使债券策略与理财规划相适应
债券投资目标：
1、确定能否从债券投资中受益
2、采用哪种策略进行投资
分析：
债券投资策略
选择
利率策略
无法预测利率变动的方向，交易费用较高，纳税更加复杂
被动策略
利息收入稳定，交易成本较低很有吸引力
期限匹配策略
不适合本家庭的情况，因为不准备将息票支付和未来支出相匹配
决策：
决定购买债券，债券可以带来很好的受益，一些债券还没有违约风险。
国库券最有吸引力。
我们家庭可能会采用债券投资的被动策略，在很长的一段时间内保留债券投资。
通过分析，我们家庭确定用活期存款购买10万元3年期的国债，付息方式为到期一次还本付息，如下：
4-2国债投资明细表
金额
票面利率（年）
期限（年）
利息收入（元）
付息方式
100000
4%
3
12000
到期一次还本付息
（二）股票投资
表4-3股票投资策略分析
使股票投资方法与理财规划相适应
投资于股票的目的：
1、确定能否从普通股投资中受益
2、确定如何进行股票交易
分析：
经纪公司的种类
全程服务经纪公司
选股指导；对交易收取的佣金较高
折扣经纪公司
不提供选股指导；对交易收取的佣金较低
购买股票时的订单类型
市价指令订单
在市价执行的买单
限价指令订单
只有在股价等于或低于我说明的价格时，该买单才会被执行
停损买单
如果股价升至我所说明的价格，该买单才会被执行
是否借款：
现金支付
需要现金支付全部投资金额，收益等于股票本身的收益。
保证金购买
可以用更少的钱投资（所需部分资金通过借款筹得）。
收益可能会高于股票本身的收益。
如果借款购买股票，我的收益（或损失）会扩大，从而提高了投资风险。
决策：
决定进行股票投资，我们家庭会选择折扣经纪公司。
我们更愿自行作出投资决策，而且折扣经纪公司佣金较低。
我们会采用限价指令订单购买股票，从而可以设定愿意支付的最高价格。
我们只会投资于有足够资金支付全部金额的投资，因为用该方法进行股票交易风险较小。
保证金购买会放大股票的收益（或损失），使得投资风险超过了我愿意接受的范围。
本家庭是风险偏好趋于保守型，所以投资短期，易变现、流动性较大的股票，
中国经济趋于稳定增长，很多在纽约上市的公司，也有望回归A股，所以比较看好A股市场。
上海一汽集团公司发展稳健，隶属国有特大型大型汽车生产企业，股票代码000800。
计划用4万元（活期存款3万元和现金1万元）通过电子通信网购买上汽股票，通过赚取差价获得收益。
基于2016年6月7号上汽股价为20.33元，买入1900股（股份通常以100股卖出）。
通过限价指令来下订单，因为股价在自己的说明价格范围内，订单才会被执行，限价指令订单设定了股票可以被买入的最高价，该指令是可以永远被执行的。
如果该股票价格上涨大于20.33元，订单就不会被执行。
借：
交易性金融资产——成本38627
贷：
银行存款38627
图4-1上海一汽投资优势分析
（三）教育投资
由于女儿考上研究生，我们家庭打算根据她的兴趣爱好，利用空闲时间对她进行其他方面的深造。
（1）计划15000元用于女儿学习法语，报一个法语培训班。
（2）计划5000元让女儿去琴行学习吉他。
五、总结
通过近几年的家庭理财规划，我们家庭实现了最初的五大理财目标，丰富了我们的家庭生活，让我们的家庭生活的更加有条不紊。
首先，进行合理的理财规划，让我们更加清楚的了解家庭的经济状况；其次，通过对家庭资产的合理运用，增加了我们的家庭收入；最后，所赚取的资金帮我们实现了所有的投资及生活目标。
下面我们总结了家庭投资理财的几个重要方面：
第一步，必要的资产流动性。
它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。
一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。
理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。
实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。
建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。
一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。
第二步，充足的教育储备。
据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间。
这类规划是硬性的规划,实施过程中最好以稳健投资为主。
第三步，完备的风险保障。
风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。
我们可以交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。
第四步，长远的养老规划。
随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。
因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。
总之，理财规划是每个家庭都会经历的阶段，因此家庭成员需要重视的这个问题。
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