理财投资规划案例.docx
《理财投资规划案例.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《理财投资规划案例.docx（31页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
理财投资规划案例
[案例]年入11万25岁单身男如何理财买房买车不发愁
作为单身人士，虽然可以享受单身生活的自由和随意，但不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。
从这个意义上来说，单身者更需要理财。
理财案例
孙先生今年25岁，就职于沈阳一家软件公司。
收入方面，孙先生月薪5000元，年终奖2万元。
因为设计软件能力突出，经常有一些企业和个人请孙先生去设计和改进自己公司的软件，所以每年兼职收入还有3万元左右。
有养老保险和医疗保险等保险，但没有住房公积金。
支出方面，孙先生每月基本生活开销2000元左右，由于酷爱旅游和户外运动，每年在这方面支出平均2万元左右。
金融资产方面，孙先生目前有股票5万元，定期存款5万元。
孙先生父母健康，都在沈阳事业单位工作，有住房公积金和养老保险等，对孙先生来说，没有后顾之忧。
家庭财务分析
从孙先生的现金流量表上看，其收入大部分来自工作收入，理财收入偏少，说明孙先生应加强理财方面的收入。
其次，储蓄结余比例为59.37%，储蓄结余额较高，说明孙先生储蓄意识较强。
但孙先生现在正处于单身阶段，是经济独立后到成家前的关键时期，在这个阶段，孙先生还需要明确的规划，毕竟未来还有很多需要用钱的地方，要明确重点。
从孙先生的资产负债表上看，由于刚参加工作，攒了10万块钱非常不容易，但10万元钱投资于什么，还需要根据自身的风险测试结果和未来的理财目标来确定。
流动性资产几乎为零，说明孙先生不愿意把钱放在活期账户中，有一定投资意识，但是一旦遇到生活中的意外状况及突发事件，将很难应对，因此孙先生还需要建立存款准备金。
理财目标
经过和孙先生认真沟通，孙先生的主要压力集中在结婚、购房、购车等理财目标上。
由于今年孙先生打算买房，而父母已经为他准备好首付款，因此孙先生的理财目标主要集中在以下两点：
1、初步打算5年后结婚，希望现在能为将来结婚准备装修、家具和其他相关费用。
2、为自己购买一台15万元左右的汽车。
理财建议
1、投资规划
孙先生应该着手建立家庭紧急预备金，它主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。
建议孙先生留出1.2万元作为个人的紧急预备金（6个月的生活支出），其中0.2万元以活期存款方式留存，1万元投资于货币市场基金。
同时，孙先生可申请信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率。
经过风险评估测试，孙先生属于风险喜好型投资者。
同时，孙先生赚钱能力强，且事业处于不断上升的阶段，身体状况也是一生中最好的阶段，父母也尚处在壮年阶段，可谓无牵无挂。
因此，在理财上，可以构建一个相对积极的投资组合。
将10万元重新组合，其中5万元投资于股票型基金。
孙先生对资本如何增值很感兴趣，目前投资了5万元的股票，但是对风险投资市场和风险投资工具却不是很了解。
对于这种情况的投资者而言，最好的投资工具是股票基金。
此类基金最大的优势是，赚钱和亏本都明明白白、清清楚楚。
当然，股票基金的类型也很多，其中消费主题的基金是当下的投资热点，孙先生可选择5万元消费主题股票型基金。
3万元投资于债券型基金。
债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金，两者的区别在于，纯债券型基金不投资股票，而偏债券型基金可以投资少量的股票。
按照目前的宏观经济形势和经济周期规律，可以先选择偏债券型基金。
2万元投资于定期存款，随时可以灵活取用。
以组合的投资报酬率10%为例计算（已过去10年收益率计算，不代表未来），如果5年后结婚，届时，投资组合的本金和利息为16万元左右，基本可以满足为结婚而准备的装修、家具和其他相关费用。
2、保险规划
孙先生平时都过着典型的年轻白领的生活，有养老保险和医疗保险等基本保障，因此没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品。
但由于孙先生经常与同学、同事一块去旅游，进行爬山等户外运动，所以还是有必要购买一些保险来增加保障，比如定期寿险、意外险和残疾险等。
比如选择一个每个月只需200元就可以购买到保额达100万元的低成本定期寿险。
还可以选择人身意外险，保费也不是很高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障，有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金，可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。
3、购车规划
孙先生今年打算买房，虽然由父母来付购房首付款，但是贷款的相关费用还是由孙先生来承担的。
比如孙先生打算购买一套总价50万元左右的房子，首付15万元，剩余35万元是商业贷款。
以35万元商业贷款、贷款期限20年、现行贷款利率7.05%为例计算，每月还需还款2724元。
也就是说，扣完贷款和减去保险的相关费用，孙先生的月可支配收入还有2600元左右。
可定期定额投资混合型基金（以今年平均收益率8%为例），积累15万元的购车款，还需要4年多的时间。
考虑到孙先生5年后需要结婚，购车目标可放在结婚后进行，一是由于结婚前期的准备费用可能会增加，此时买车可能会造成资金困难；二是由于结婚后，资金会充裕很多，买车将不会是什么问题。
三招让你工资更禁花
注重节流，让工资更禁花
对于一个家庭来说，能开源固然重要，但节流的作用也不容小觑。
市民刘女士表示，她的省钱之道在于“在家搞聚餐、水杯随身带、旧衣巧改造”，每月轻轻松松便能省下几百元钱，一年下来也不是一笔小数目。
同时，目前网上商城、团购消费、错时消费等都能享受一定折扣的优惠，也能达到让工资更禁花的目的。
致力开源，实现收入倍增
工资怎么达到安全感？
有网友称，自己的能力才是安身立命之本，它才会让职业发展更具前景，才是工资安全感的来源。
一份具有安全感的职业，首先必须具备良好的职业发展潜力。
其次，要有大量的人才缺口，因为人才需求量越大，企业在急于揽才的情况下，通常会开出较高的薪资。
同时，在不影响本职工作的前提下，业余兼职，从事第二职业也被不少职场人士纳入规划。
盘活工资，理财使钱生钱
现在，很多单位会给员工办理一张工资卡，每个月的工资、奖金直接打到卡上。
不少持卡人只有日常消费时才用卡取钱，卡上剩余的钱则任其“睡眠”。
实际上，工资卡也有理财术！
现今，市场上的投资理财渠道日益增多，既有高风险的股市、期货市场，也有稳健类的基金、银行理财，保守类的人群则可以选择形式多样的定期存款、债券国债等理财方式。
因此，在留足生活备用金的前提下，积极理财是让财富跑赢通胀的不二之选，可以选择适合自己的理财方式，让钱生钱，进而弥补工资安全感所需金钱的差额。
[案例]想把理财当乐趣老年人如何“以钱生钱”
“老有所养、老有所为、老有所乐”，是退休生活的理想境界。
老年人退休之后，一般会有一些存款或退休金养老，但面对各项支出的不断增加，老年人同样也有“以钱生钱”的理财需要。
那么，怎样进行投资理财，既能“以钱生钱”、又能避免投资损失呢？
理财师建议，老年人理财应遵循简单和稳健的原则
建设银行南宁私人银行客户经理陈玮
想把理财当乐趣
基本情况：
刘先生，今年62岁，和老伴退休在家，子女们都已独立。
自己和老伴每月都有稳定的退休金，又有医保，加上子女们每月也都孝敬一些，生活得很安逸。
手头现有存款70万元，一直存在银行。
理财目标：
刘先生说，自己平常爱好不多，退休后有些不习惯，因此想培养理财的爱好，既能赚到钱，又能打发退休生活。
刘先生打算把手头存款预留30万元出来，作为应急资金，以备不时之需。
另外40万元打算用来投资理财，希望理财专家给个建议，让资金在保值的基础上增点值。
既然是抱着玩一玩的心态，刘先生还打算拿出其中的10万元，做一些比较激进的投资，他相信自己有这个风险承受能力，想听听理财师有什么好的建议。
理财师陈玮建议：
随着社会的发展，福利的健全，越来越多的老年人手头上有一定的积蓄，老年人进行理财，可以获取更高的理财收益，这在充实老年人晚年生活的同时，也能让老年人感受到更多的幸福感。
建议老年人按照“90%安全投资＋10%激进投资”的组合方式进行投资，构建合理的资产配置，让理财变得更轻松、更简单。
1.30万元应急资金：
货币基金＋通知存款
现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。
除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。
建议刘先生将应急资金15万元投入到货币基金，一旦急需资金则办理赎回手续，3个工作日即可到账。
另外的15万元，可存放7天通知存款，享受2.98倍的活期存款利息收益，并可以随时变现。
2.30万元稳健投资：
国债＋银行中长期理财产品
国债的风险低、收益不需要纳税。
近期国债的收益率为：
3年期票面年利率5.58%；5年票面年利率6.15%，利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上，受到众多老年客户群体的青睐。
银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。
老年群体可以考虑进行中长期投资，例如建行发行的1年期理财产品，预期收益率一般可达5%以上。
此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的，收益也高于同档期定期存款利率。
建议刘先生拿出10万元购买国债3年期产品，另外20万元购买1年期银行理财产品。
每年预计可以获得大概1.5万元的理财收益。
3.10万元激进投资：
实物黄金＋基金
老年人风险承受能力普遍较低，不宜过多地进行风险高、收益波动大的投资。
刘先生希望拿出10万元做风险投资，那么可适当考虑投资实物黄金和基金。
对老年人来说，投资实物黄金是不错的选择。
黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。
近期美元反弹以及美股企稳，黄金行情回落，为黄金投资创造了良好的建仓机会，建议刘先生可拿5万元投资实物黄金，在1538～1620美元/盎司附近考虑分批建仓。
另外5万元可在适当的点位投资股票基金或者混合基金，刘先生可以在2300点附近建仓30%，下跌到2200点再买入30%，再下跌再申购，分批购买，平衡风险。
同时设定止损位，例如到达10%以上的亏损时严格卖出。
从生命周期来看，老年人的收入下降而支出逐步增加，因此学会通过理财获得一定的理财收益，可以让生活更轻松。
老年人理财的时候，子女们应该要多留意、多关心，为父母出谋划策。
同时，老年人也可多参加银行和相关金融机构开设的投资讲座，这样不仅可以获得更加专业化的帮助和指导，也丰富了老年人的晚年生活。
[案例]养儿买房"亚历山大""夹心层"家庭如何稳中求进
今年39岁的顾先生结婚比较晚，虽然已经工作不少年头了，但是家庭还刚刚步入成长阶段。
孩子出生后生活压力骤增
“现在想想，以前的我真是一人吃饱，全家不愁。
可是2010年结婚，2011年生了孩子以后，我的生活完全变了样。
太太怀孕后，我跟她说，给我3年缓冲期，让我来为你和孩子创造更好的生活条件。
现在眼看着孩子都一周岁了，可是我好多事情还没完成。
”
顾先生目前月收入约15000元，太太去年休完产假以后已经重新开始上班，月收入约5000元。
前几年，顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产，目前市值约70万元，每月可获租金收入2500元。
顾先生和太太都在南京工作，孩子出生后，顾先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活，而且还带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居。
由于没有在南京买房，居住人口一下子增多，顾先生和太太不得不重新租了一套三室两厅的房子，月租金需付出4000元。
此外，目前全家6口人日常生活开销大约5000元。
而太太是个爱消费的80后，每月购物等消费支出约要2000元。
由于老丈人的身体不是很好，而且又离开了安徽当地的职工医院，家里的医疗保健费用每个月要达1200元左右。
付给表姐的费用每月1800元。
算下来，顾先生一家每月结余约8500元。
年度性收支方面，顾先生年终奖不少，夫妇俩年终奖合计可以达到7万元，刚好支付保险费、探亲费用和年底购物费用。
中短期理财目标买车购房
“太太上个月刚领了驾驶证，我自己也打算这个月开始去学开车。
今年我们打算先买一辆车，生活上方便点。
初步打算买大众途观这类20多万元的SUV。
”顾先生谈起自己的家庭计划。
“至于房子，我们肯定也是要买的。
但如果要在南京买房，势必要买一套三室两厅的房子，因为结婚的时候，我就答应过太太，以后的日子，不管我们到哪里，都要带着她的父母，因为老丈人的身体不是很好。
这样一来，南京的购房总价大约需要250万元，因此我们可能就需要出售合肥那套房子，这个工程量就有点大了，没法一蹴而就。
打算在两年内买套学区房吧，同时也是为了儿子将来上学考虑。
”
顾先生检视了一下自己的家庭资产状况，手上现金和活存约5万元，定期存款10万元，股票市值约40万元，合肥的房产约70万元，黄金饰品约2万元，总资产大约127万元。
打算给孩子买教育金保险
此外，顾先生最近还打算为孩子再买一份教育金保险，近几日尚在于代理人探讨中，预计年缴保费2万元左右。
“我自己又不是富人，没法给孩子留套商铺。
原先股票上投资了不少，但总是赚少亏多，现在又摸不到什么投资门道。
觉得教育金保险就当让自己强制储蓄，每个月给儿子先存下来一两千元钱吧。
”顾先生这样认为。
目前，顾先生本人已经有50万元额度的重疾险，太太有一份快缴快返型的分红险，儿子有一份商业重疾险，全家每年支付的保险费刚刚超过5万元。
每月收支状况（单位／元）
收入
支出
本人月收入
15000
房租
4000
配偶收入
5000
基本生活开销
5000
房租收入
2500
购物娱乐
2000
医疗保健费用
1200
保姆费用
1800
合计
22500
合计
14000
每月结余
8500
年度收支状况单位／万元
收入
支出
年终奖金
7
人身险保费
4
其它
0
探亲费
1
大宗消费
2
合计
7
合计
7
年度结余
0
家庭资产负债状况单位／万元
家庭资产
家庭负债
活期及现金
5
房屋贷款
0
定期存款
10
其他借款
0
股票
40
基金
0
房产（投资）
70
黄金等
2
合计
127
合计
0
家庭资产净值
127
稳中求进各个攻破
文本刊金融工作室国家理财规划师陈婷
买车还需考虑养车成本
按照理财目标的轻重缓急来看，目前顾先生夫妇的短期目标是购置一辆家庭用车，他们的目标车型是大众途观等SUV。
我们的建议是，既然是家用代步车，不一定第一辆车就选SUV。
虽然顾先生家庭人口较多，但老丈人出门主要是为了看病。
因此，普通的5人座小轿车已经足够满足该家庭需求。
更为关键的原因是，目前油价上涨较快，买车出了一次性付出的购车费用，每月还将产生停车费、汽油费等开支，会对家庭现金流产生负面影响。
为此，选择油耗低的车型显得尤为重要，何况顾先生夫妇还准备在近两年内购房，尚需筹措大量资金。
刚需买房看政策导向
关于两年内在南京买一套三房的理财目标，我们认为还是通过努力还是有实现可能的。
因为从该家庭资产状况看，预计买车所有花费控制在20万元以内，出售合肥的房产后，尚有90万元的资金可用于购房计划，足以支持250万元左右的房款总价预算。
若贷款160万元，采用公积金和商业贷款组合模式，30年分期付款，每月月供在1万元左右。
同时，合肥房产出售后，2500元的租金没有了，但南京方面4000元的房租费用也减除了，但可能产生1000~1500的养车费用，因此到时候需要顾太太对自己的消费行为稍加控制，与先生一起努力实现安居乐业的计划。
当然，如果购房计划放到两年以后，那么贷款总额可以降低20万元左右，月供压力会小一些。
无论如何，像顾先生这类刚需购房者，是否出手买房，主要考虑的因素有几方面，自己准备的购房款数额，月供压力，家庭现金流状况，以及政策层面传递的信号。
比如，近期对首套房贷款利率降低标准，优质客户可到8.5折优惠，这就是个积极信号，如果首付款和月供承压能力都已经准备好了，那就可以实施购房计划了，毕竟顾先生一家购房的最主要目的是消费。
积极给孩子筹备教育金
顾先生近期打算给儿子买一份教育金保险，预计年缴保费约2万元。
相对来说，教育金保险的确能够起到强制储蓄的作用。
但是，这类保险的收益率水平比较低，预定利率在年复利2%~2.4%，即便是分红型的，加上年度分红，长期综合年度收益率也不大会超过4%。
由于顾先生的孩子目前只有一周岁不到，未来可供储备教育金的时间期限还比较长，因此我们更建议顾先生采用更加积极的投资策略，去储备孩子的教育金，比如基金定投等模式。
如果顾先生想要追求平衡，不妨为孩子建立一个专门的教育储备基金，通过“基金定投（每个月1000~1500元）+教育金保险（每年1万元左右）”的混合模式，来进行定期、定量的储备。
此外需要提醒的是，如果真的购买了教育金保险，一定要看清是否有“保费豁免”功能，如果主合同中没有，则可另外附加一份投保人保费豁免险，力保不会因为家长发生意外无力缴费后，孩子的教育金保险仍然能维持有效。
由于顾太太的父亲身体状况较差，有多种老年慢性病，建议顾先生从家庭资产中拿出一笔资金，比如10万元，从现在就开始做一个投资，这个投资的目的就是让这项资金能够保值增值，以便作为将来给老人可能需要的治疗费用之用。
保险规划宜量力而行
保险方面，顾先生全家的保费已经超过5万元，如果近期还要给孩子买教育金保险，那么年度总保费可能达到6万~7万元。
而顾先生夫妇的年收入约35万元。
保费支出比例显然已经高出正常标准。
为此，顾先生夫妇也应该及时检视自己和家人的保单，比如，太太的返还型分红险到期后，可以考虑转投更具保障功能的定期寿险、意外险、重疾险等基础险种，降低保费支出比例，提高全家的实际保障水平。
[案例]单身“月光族”如何在创业时买车
理财嘉宾
北京银行南昌分行理财师王凌云
理财案例
单身小伙小王今年23岁，虽然参加工作不到半年，但业务做得还不错。
每个月除了基本工资2000元以外，有时还拿到3500元的奖励。
因为生活过得比较简单，每月的开支仅有房租、餐费、交通等方面800元左右。
但他是个好客之人，经常款待朋友，最终让自己成为一个月光族。
不过，小王的另一个身份是一学校附近小酒吧的老板，虽然是和同学合伙的，还负债5000元，但每月也能给他带来数百元到数千元不等的收入。
而且，小王还是个“有志之士”，因为家里将“赞助”住房，所以他计划在三年内给自己买辆小车，将自己的小酒吧扩大经营，这到底该如何实现呢？
财务分析
“月光族”经济基础较薄弱
小王属于典型的“月光族”，当前经济基础比较薄弱，抗风险能力较低；收入来源较为单一，但还算稳定，支出较高，影响资产净值的增加，重点应减少不合理的消费习惯，养成良好的记账习惯。
此外，小王正处于个人职业生涯的初始创业阶段，在满足一般的社会生活需求的前提下，首先应考虑实现自我价值的提升，累积投资资金，再提高生活质量。
理财规划
取消不合理消费建收支表
小王首要的问题是如何积攒个人金融资产。
首先小王的不合理消费集中在应酬方面，因此理财师建议小王减少一些不必要的应酬，或采取AA制消费形式。
还可以考虑将应酬活动多组织在自己的小酒吧内，不仅可以带动酒吧人气，还可以为酒吧增加一些收入。
同时，建立收支储蓄表，为每笔收入和支出登记，尽量做到“不月光”。
还得学会合理使用信用卡，避免消费过度，造成还款压力。
通过养成良好的理财习惯，小王最好能将自己的月平均支出降为2000左右。
购债券基金实现买车
买车成为小王的首个理财目标。
目前，经济型小车价位约6-7万元，上牌总共需7-8万元。
调整收入支配方式后，小王每月可供理财资金约3000元，每月投入其中2000元，假设投资回报率5-6%，3年后积攒资金约78000元，可实现购置小车计划。
建议理财配置为债券基金或偏股基金定投组合，目前平均年化收益率5.5%左右。
用酒吧分红积攒扩业资金
按照当前酒吧营利水平，小王将每月酒吧收入平均分配，假设平均每月可投资金约2000-3000元，可供理财资金还结余的1000元左右，小王每月可投入的理财资金至少有3000-4000元，投资回报率约6%，每月投入，3年后积攒个人扩业资金约12-15万元。
建议理财配置为股票型基金与偏股型基金定投组合，平均年化收益率6-7%左右。
案例]单身“白骨精”如何进行保险规划
案例简述
美女小倩今年已经31岁了，感情问题还是没有落定，是个标准的“白骨精”（白领、骨干、精英）。
小倩税后年收入为12万至15万元，目前没有买房，用于租房日常消费等方面的固定支出大约每月5000元，计划外开支不固定，少则不会花一分钱，多则一年几万元。
单位福利不错，除正常社保外还有补充医疗保险。
针对小倩的这种情况，如何为她做一个保险规划？
保险方案推荐
需求分析
小倩是个标准的“白骨精”，收入丰厚，且没有负担，暂时不需要为家庭支出考虑太多。
作为单身贵族，一切收入来源都要依靠自己，未来3年至5年，她的生活和事业可能面临重要的转折（结婚、生子、买房等），变数多、开销大，如果忽视对个人资产的合理规划则，容易陷入窘迫的境地，所以单身女性会挣钱，更要会理财，应趁年轻积极积累资产并且作好保障。
目前小倩年收入12万至15万元，支出6万元，且除正常社保外还有补充医疗保险，这样平时的小毛病基本可以应付。
作为高收入、高教育程度的单身女性在保险规划上应着重考虑意外、重疾和养老。
因此，小倩可从这三个方面先建立起自己基本的保障计划，根据小倩的收入，保费控制在小倩年收入的10%，大约1.2万元至1.3万元左右。
方案点评
本方案根据小倩的实际情况，量体裁衣，设计保险保障计划，涵盖意外、重大疾病和养老功能，为小倩的未来生活保驾护航。
在重疾方面，考虑到随着通货膨胀的加剧，医疗费用会水涨船高，金享人生的保额复利递增功能解决了这一问题。
同时，到小倩老年时，还可以通过减保的方式补充养老的不足。
而附加终身住院补贴保险则为小倩补充了因住院而引起的费用，60岁后的加倍补偿更凸显了人性化地为客户着想。
如果需要急用现金，小倩可以申请保单贷款，以解燃眉之急。
综合意外保障则针对意外的发生作了全面的规划。
通过本方案，小倩需年缴的总保费为12898元，约占小倩年收入的10%。
小倩目前还是单身状态，其家庭结构尚在逐步完善阶段，因此保险规划不可能一步到位，今后还要不断调整、完善。
注：
具体以中国太平洋人寿保险股份有限公司相关产品条款为准
保险方案推荐
需求分析与点评
一、意外险：
意外伤害保险：
包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤三大项；小倩单身，目前不需要承担什么家庭责任，只需要对自己负责即可，所以对小倩而言，特别重要的两项是意外伤残和意外烧烫伤的保障。
意外伤残根据伤残等级的高低，分别按基本保额的10%至100%进行赔付；意外烧烫伤根据烧烫伤的严重程度，分别按50%至100%进行赔付。
考虑到意外伤害的影响以及小倩的收入情况，建议小倩将意外伤害的基本保额设定在100万元左右。
特别提示：
有人认为意外事故的概率小，所以保额可以低一些，这种认识是错误的；概率小，对应的应该是费率低，而不是降低保障的金额。
意外医疗保险：
小倩有社保及补充医疗，但有不少意外事故及医疗用药不属于社保责任范围内，而补充医疗在意外方面的责任多
升级会员 