理财投资规划案例.docx
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理财投资规划案例
[案例]年入11万25岁单身男如何理财买房买车不发愁
作为单身人士,虽然可以享受单身生活的自由和随意,但不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。
从这个意义上来说,单身者更需要理财。
理财案例
孙先生今年25岁,就职于沈阳一家软件公司。
收入方面,孙先生月薪5000元,年终奖2万元。
因为设计软件能力突出,经常有一些企业和个人请孙先生去设计和改进自己公司的软件,所以每年兼职收入还有3万元左右。
有养老保险和医疗保险等保险,但没有住房公积金。
支出方面,孙先生每月基本生活开销2000元左右,由于酷爱旅游和户外运动,每年在这方面支出平均2万元左右。
金融资产方面,孙先生目前有股票5万元,定期存款5万元。
孙先生父母健康,都在沈阳事业单位工作,有住房公积金和养老保险等,对孙先生来说,没有后顾之忧。
家庭财务分析
从孙先生的现金流量表上看,其收入大部分来自工作收入,理财收入偏少,说明孙先生应加强理财方面的收入。
其次,储蓄结余比例为59.37%,储蓄结余额较高,说明孙先生储蓄意识较强。
但孙先生现在正处于单身阶段,是经济独立后到成家前的关键时期,在这个阶段,孙先生还需要明确的规划,毕竟未来还有很多需要用钱的地方,要明确重点。
从孙先生的资产负债表上看,由于刚参加工作,攒了10万块钱非常不容易,但10万元钱投资于什么,还需要根据自身的风险测试结果和未来的理财目标来确定。
流动性资产几乎为零,说明孙先生不愿意把钱放在活期账户中,有一定投资意识,但是一旦遇到生活中的意外状况及突发事件,将很难应对,因此孙先生还需要建立存款准备金。
理财目标
经过和孙先生认真沟通,孙先生的主要压力集中在结婚、购房、购车等理财目标上。
由于今年孙先生打算买房,而父母已经为他准备好首付款,因此孙先生的理财目标主要集中在以下两点:
1、初步打算5年后结婚,希望现在能为将来结婚准备装修、家具和其他相关费用。
2、为自己购买一台15万元左右的汽车。
理财建议
1、投资规划
孙先生应该着手建立家庭紧急预备金,它主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。
建议孙先生留出1.2万元作为个人的紧急预备金(6个月的生活支出),其中0.2万元以活期存款方式留存,1万元投资于货币市场基金。
同时,孙先生可申请信用卡,不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以代替现金刷卡消费,提高资金的使用效率。
经过风险评估测试,孙先生属于风险喜好型投资者。
同时,孙先生赚钱能力强,且事业处于不断上升的阶段,身体状况也是一生中最好的阶段,父母也尚处在壮年阶段,可谓无牵无挂。
因此,在理财上,可以构建一个相对积极的投资组合。
将10万元重新组合,其中5万元投资于股票型基金。
孙先生对资本如何增值很感兴趣,目前投资了5万元的股票,但是对风险投资市场和风险投资工具却不是很了解。
对于这种情况的投资者而言,最好的投资工具是股票基金。
此类基金最大的优势是,赚钱和亏本都明明白白、清清楚楚。
当然,股票基金的类型也很多,其中消费主题的基金是当下的投资热点,孙先生可选择5万元消费主题股票型基金。
3万元投资于债券型基金。
债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金,两者的区别在于,纯债券型基金不投资股票,而偏债券型基金可以投资少量的股票。
按照目前的宏观经济形势和经济周期规律,可以先选择偏债券型基金。
2万元投资于定期存款,随时可以灵活取用。
以组合的投资报酬率10%为例计算(已过去10年收益率计算,不代表未来),如果5年后结婚,届时,投资组合的本金和利息为16万元左右,基本可以满足为结婚而准备的装修、家具和其他相关费用。
2、保险规划
孙先生平时都过着典型的年轻白领的生活,有养老保险和医疗保险等基本保障,因此没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品。
但由于孙先生经常与同学、同事一块去旅游,进行爬山等户外运动,所以还是有必要购买一些保险来增加保障,比如定期寿险、意外险和残疾险等。
比如选择一个每个月只需200元就可以购买到保额达100万元的低成本定期寿险。
还可以选择人身意外险,保费也不是很高,一年只需几百元保费,就能获得较完善的意外保障,有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金,可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。
3、购车规划
孙先生今年打算买房,虽然由父母来付购房首付款,但是贷款的相关费用还是由孙先生来承担的。
比如孙先生打算购买一套总价50万元左右的房子,首付15万元,剩余35万元是商业贷款。
以35万元商业贷款、贷款期限20年、现行贷款利率7.05%为例计算,每月还需还款2724元。
也就是说,扣完贷款和减去保险的相关费用,孙先生的月可支配收入还有2600元左右。
可定期定额投资混合型基金(以今年平均收益率8%为例),积累15万元的购车款,还需要4年多的时间。
考虑到孙先生5年后需要结婚,购车目标可放在结婚后进行,一是由于结婚前期的准备费用可能会增加,此时买车可能会造成资金困难;二是由于结婚后,资金会充裕很多,买车将不会是什么问题。
三招让你工资更禁花
注重节流,让工资更禁花
对于一个家庭来说,能开源固然重要,但节流的作用也不容小觑。
市民刘女士表示,她的省钱之道在于“在家搞聚餐、水杯随身带、旧衣巧改造”,每月轻轻松松便能省下几百元钱,一年下来也不是一笔小数目。
同时,目前网上商城、团购消费、错时消费等都能享受一定折扣的优惠,也能达到让工资更禁花的目的。
致力开源,实现收入倍增
工资怎么达到安全感?
有网友称,自己的能力才是安身立命之本,它才会让职业发展更具前景,才是工资安全感的来源。
一份具有安全感的职业,首先必须具备良好的职业发展潜力。
其次,要有大量的人才缺口,因为人才需求量越大,企业在急于揽才的情况下,通常会开出较高的薪资。
同时,在不影响本职工作的前提下,业余兼职,从事第二职业也被不少职场人士纳入规划。
盘活工资,理财使钱生钱
现在,很多单位会给员工办理一张工资卡,每个月的工资、奖金直接打到卡上。
不少持卡人只有日常消费时才用卡取钱,卡上剩余的钱则任其“睡眠”。
实际上,工资卡也有理财术!
现今,市场上的投资理财渠道日益增多,既有高风险的股市、期货市场,也有稳健类的基金、银行理财,保守类的人群则可以选择形式多样的定期存款、债券国债等理财方式。
因此,在留足生活备用金的前提下,积极理财是让财富跑赢通胀的不二之选,可以选择适合自己的理财方式,让钱生钱,进而弥补工资安全感所需金钱的差额。
[案例]想把理财当乐趣老年人如何“以钱生钱”
“老有所养、老有所为、老有所乐”,是退休生活的理想境界。
老年人退休之后,一般会有一些存款或退休金养老,但面对各项支出的不断增加,老年人同样也有“以钱生钱”的理财需要。
那么,怎样进行投资理财,既能“以钱生钱”、又能避免投资损失呢?
理财师建议,老年人理财应遵循简单和稳健的原则
建设银行南宁私人银行客户经理陈玮
想把理财当乐趣
基本情况:
刘先生,今年62岁,和老伴退休在家,子女们都已独立。
自己和老伴每月都有稳定的退休金,又有医保,加上子女们每月也都孝敬一些,生活得很安逸。
手头现有存款70万元,一直存在银行。
理财目标:
刘先生说,自己平常爱好不多,退休后有些不习惯,因此想培养理财的爱好,既能赚到钱,又能打发退休生活。
刘先生打算把手头存款预留30万元出来,作为应急资金,以备不时之需。
另外40万元打算用来投资理财,希望理财专家给个建议,让资金在保值的基础上增点值。
既然是抱着玩一玩的心态,刘先生还打算拿出其中的10万元,做一些比较激进的投资,他相信自己有这个风险承受能力,想听听理财师有什么好的建议。
理财师陈玮建议:
随着社会的发展,福利的健全,越来越多的老年人手头上有一定的积蓄,老年人进行理财,可以获取更高的理财收益,这在充实老年人晚年生活的同时,也能让老年人感受到更多的幸福感。
建议老年人按照“90%安全投资+10%激进投资”的组合方式进行投资,构建合理的资产配置,让理财变得更轻松、更简单。
1.30万元应急资金:
货币基金+通知存款
现在银行的理财产品非常丰富,老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。
除定期储蓄外,还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品,这类产品均有较好的安全性,且收益率比定期存款更高。
建议刘先生将应急资金15万元投入到货币基金,一旦急需资金则办理赎回手续,3个工作日即可到账。
另外的15万元,可存放7天通知存款,享受2.98倍的活期存款利息收益,并可以随时变现。
2.30万元稳健投资:
国债+银行中长期理财产品
国债的风险低、收益不需要纳税。
近期国债的收益率为:
3年期票面年利率5.58%;5年票面年利率6.15%,利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上,受到众多老年客户群体的青睐。
银行的固定收益类理财产品也是不错的选择,不仅收益率高于定期,且期限丰富,产品组合灵活多样。
老年群体可以考虑进行中长期投资,例如建行发行的1年期理财产品,预期收益率一般可达5%以上。
此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的,收益也高于同档期定期存款利率。
建议刘先生拿出10万元购买国债3年期产品,另外20万元购买1年期银行理财产品。
每年预计可以获得大概1.5万元的理财收益。
3.10万元激进投资:
实物黄金+基金
老年人风险承受能力普遍较低,不宜过多地进行风险高、收益波动大的投资。
刘先生希望拿出10万元做风险投资,那么可适当考虑投资实物黄金和基金。
对老年人来说,投资实物黄金是不错的选择。
黄金不仅能投资保值,其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。
近期美元反弹以及美股企稳,黄金行情回落,为黄金投资创造了良好的建仓机会,建议刘先生可拿5万元投资实物黄金,在1538~1620美元/盎司附近考虑分批建仓。
另外5万元可在适当的点位投资股票基金或者混合基金,刘先生可以在2300点附近建仓30%,下跌到2200点再买入30%,再下跌再申购,分批购买,平衡风险。
同时设定止损位,例如到达10%以上的亏损时严格卖出。
从生命周期来看,老年人的收入下降而支出逐步增加,因此学会通过理财获得一定的理财收益,可以让生活更轻松。
老年人理财的时候,子女们应该要多留意、多关心,为父母出谋划策。
同时,老年人也可多参加银行和相关金融机构开设的投资讲座,这样不仅可以获得更加专业化的帮助和指导,也丰富了老年人的晚年生活。
[案例]养儿买房"亚历山大""夹心层"家庭如何稳中求进
今年39岁的顾先生结婚比较晚,虽然已经工作不少年头了,但是家庭还刚刚步入成长阶段。
孩子出生后生活压力骤增
“现在想想,以前的我真是一人吃饱,全家不愁。
可是2010年结婚,2011年生了孩子以后,我的生活完全变了样。
太太怀孕后,我跟她说,给我3年缓冲期,让我来为你和孩子创造更好的生活条件。
现在眼看着孩子都一周岁了,可是我好多事情还没完成。
”
顾先生目前月收入约15000元,太太去年休完产假以后已经重新开始上班,月收入约5000元。
前几年,顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产,目前市值约70万元,每月可获租金收入2500元。
顾先生和太太都在南京工作,孩子出生后,顾先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活,而且还带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居。
由于没有在南京买房,居住人口一下子增多,顾先生和太太不得不重新租了一套三室两厅的房子,月租金需付出4000元。
此外,目前全家6口人日常生活开销大约5000元。
而太太是个爱消费的80后,每月购物等消费支出约要2000元。
由于老丈人的身体不是很好,而且又离开了安徽当地的职工医院,家里的医疗保健费用每个月要达1200元左右。
付给表姐的费用每月1800元。
算下来,顾先生一家每月结余约8500元。
年度性收支方面,顾先生年终奖不少,夫妇俩年终奖合计可以达到7万元,刚好支付保险费、探亲费用和年底购物费用。
中短期理财目标买车购房
“太太上个月刚领了驾驶证,我自己也打算这个月开始去学开车。
今年我们打算先买一辆车,生活上方便点。
初步打算买大众途观这类20多万元的SUV。
”顾先生谈起自己的家庭计划。
“至于房子,我们肯定也是要买的。
但如果要在南京买房,势必要买一套三室两厅的房子,因为结婚的时候,我就答应过太太,以后的日子,不管我们到哪里,都要带着她的父母,因为老丈人的身体不是很好。
这样一来,南京的购房总价大约需要250万元,因此我们可能就需要出售合肥那套房子,这个工程量就有点大了,没法一蹴而就。
打算在两年内买套学区房吧,同时也是为了儿子将来上学考虑。
”
顾先生检视了一下自己的家庭资产状况,手上现金和活存约5万元,定期存款10万元,股票市值约40万元,合肥的房产约70万元,黄金饰品约2万元,总资产大约127万元。
打算给孩子买教育金保险
此外,顾先生最近还打算为孩子再买一份教育金保险,近几日尚在于代理人探讨中,预计年缴保费2万元左右。
“我自己又不是富人,没法给孩子留套商铺。
原先股票上投资了不少,但总是赚少亏多,现在又摸不到什么投资门道。
觉得教育金保险就当让自己强制储蓄,每个月给儿子先存下来一两千元钱吧。
”顾先生这样认为。
目前,顾先生本人已经有50万元额度的重疾险,太太有一份快缴快返型的分红险,儿子有一份商业重疾险,全家每年支付的保险费刚刚超过5万元。
每月收支状况(单位/元)
收入
支出
本人月收入
15000
房租
4000
配偶收入
5000
基本生活开销
5000
房租收入
2500
购物娱乐
2000
医疗保健费用
1200
保姆费用
1800
合计
22500
合计
14000
每月结余
8500
年度收支状况单位/万元
收入
支出
年终奖金
7
人身险保费
4
其它
0
探亲费
1
大宗消费
2
合计
7
合计
7
年度结余
0
家庭资产负债状况单位/万元
家庭资产
家庭负债
活期及现金
5
房屋贷款
0
定期存款
10
其他借款
0
股票
40
基金
0
房产(投资)
70
黄金等
2
合计
127
合计
0
家庭资产净值
127
稳中求进各个攻破
文本刊金融工作室国家理财规划师陈婷
买车还需考虑养车成本
按照理财目标的轻重缓急来看,目前顾先生夫妇的短期目标是购置一辆家庭用车,他们的目标车型是大众途观等SUV。
我们的建议是,既然是家用代步车,不一定第一辆车就选SUV。
虽然顾先生家庭人口较多,但老丈人出门主要是为了看病。
因此,普通的5人座小轿车已经足够满足该家庭需求。
更为关键的原因是,目前油价上涨较快,买车出了一次性付出的购车费用,每月还将产生停车费、汽油费等开支,会对家庭现金流产生负面影响。
为此,选择油耗低的车型显得尤为重要,何况顾先生夫妇还准备在近两年内购房,尚需筹措大量资金。
刚需买房看政策导向
关于两年内在南京买一套三房的理财目标,我们认为还是通过努力还是有实现可能的。
因为从该家庭资产状况看,预计买车所有花费控制在20万元以内,出售合肥的房产后,尚有90万元的资金可用于购房计划,足以支持250万元左右的房款总价预算。
若贷款160万元,采用公积金和商业贷款组合模式,30年分期付款,每月月供在1万元左右。
同时,合肥房产出售后,2500元的租金没有了,但南京方面4000元的房租费用也减除了,但可能产生1000~1500的养车费用,因此到时候需要顾太太对自己的消费行为稍加控制,与先生一起努力实现安居乐业的计划。
当然,如果购房计划放到两年以后,那么贷款总额可以降低20万元左右,月供压力会小一些。
无论如何,像顾先生这类刚需购房者,是否出手买房,主要考虑的因素有几方面,自己准备的购房款数额,月供压力,家庭现金流状况,以及政策层面传递的信号。
比如,近期对首套房贷款利率降低标准,优质客户可到8.5折优惠,这就是个积极信号,如果首付款和月供承压能力都已经准备好了,那就可以实施购房计划了,毕竟顾先生一家购房的最主要目的是消费。
积极给孩子筹备教育金
顾先生近期打算给儿子买一份教育金保险,预计年缴保费约2万元。
相对来说,教育金保险的确能够起到强制储蓄的作用。
但是,这类保险的收益率水平比较低,预定利率在年复利2%~2.4%,即便是分红型的,加上年度分红,长期综合年度收益率也不大会超过4%。
由于顾先生的孩子目前只有一周岁不到,未来可供储备教育金的时间期限还比较长,因此我们更建议顾先生采用更加积极的投资策略,去储备孩子的教育金,比如基金定投等模式。
如果顾先生想要追求平衡,不妨为孩子建立一个专门的教育储备基金,通过“基金定投(每个月1000~1500元)+教育金保险(每年1万元左右)”的混合模式,来进行定期、定量的储备。
此外需要提醒的是,如果真的购买了教育金保险,一定要看清是否有“保费豁免”功能,如果主合同中没有,则可另外附加一份投保人保费豁免险,力保不会因为家长发生意外无力缴费后,孩子的教育金保险仍然能维持有效。
由于顾太太的父亲身体状况较差,有多种老年慢性病,建议顾先生从家庭资产中拿出一笔资金,比如10万元,从现在就开始做一个投资,这个投资的目的就是让这项资金能够保值增值,以便作为将来给老人可能需要的治疗费用之用。
保险规划宜量力而行
保险方面,顾先生全家的保费已经超过5万元,如果近期还要给孩子买教育金保险,那么年度总保费可能达到6万~7万元。
而顾先生夫妇的年收入约35万元。
保费支出比例显然已经高出正常标准。
为此,顾先生夫妇也应该及时检视自己和家人的保单,比如,太太的返还型分红险到期后,可以考虑转投更具保障功能的定期寿险、意外险、重疾险等基础险种,降低保费支出比例,提高全家的实际保障水平。
[案例]单身“月光族”如何在创业时买车
理财嘉宾
北京银行南昌分行理财师王凌云
理财案例
单身小伙小王今年23岁,虽然参加工作不到半年,但业务做得还不错。
每个月除了基本工资2000元以外,有时还拿到3500元的奖励。
因为生活过得比较简单,每月的开支仅有房租、餐费、交通等方面800元左右。
但他是个好客之人,经常款待朋友,最终让自己成为一个月光族。
不过,小王的另一个身份是一学校附近小酒吧的老板,虽然是和同学合伙的,还负债5000元,但每月也能给他带来数百元到数千元不等的收入。
而且,小王还是个“有志之士”,因为家里将“赞助”住房,所以他计划在三年内给自己买辆小车,将自己的小酒吧扩大经营,这到底该如何实现呢?
财务分析
“月光族”经济基础较薄弱
小王属于典型的“月光族”,当前经济基础比较薄弱,抗风险能力较低;收入来源较为单一,但还算稳定,支出较高,影响资产净值的增加,重点应减少不合理的消费习惯,养成良好的记账习惯。
此外,小王正处于个人职业生涯的初始创业阶段,在满足一般的社会生活需求的前提下,首先应考虑实现自我价值的提升,累积投资资金,再提高生活质量。
理财规划
取消不合理消费建收支表
小王首要的问题是如何积攒个人金融资产。
首先小王的不合理消费集中在应酬方面,因此理财师建议小王减少一些不必要的应酬,或采取AA制消费形式。
还可以考虑将应酬活动多组织在自己的小酒吧内,不仅可以带动酒吧人气,还可以为酒吧增加一些收入。
同时,建立收支储蓄表,为每笔收入和支出登记,尽量做到“不月光”。
还得学会合理使用信用卡,避免消费过度,造成还款压力。
通过养成良好的理财习惯,小王最好能将自己的月平均支出降为2000左右。
购债券基金实现买车
买车成为小王的首个理财目标。
目前,经济型小车价位约6-7万元,上牌总共需7-8万元。
调整收入支配方式后,小王每月可供理财资金约3000元,每月投入其中2000元,假设投资回报率5-6%,3年后积攒资金约78000元,可实现购置小车计划。
建议理财配置为债券基金或偏股基金定投组合,目前平均年化收益率5.5%左右。
用酒吧分红积攒扩业资金
按照当前酒吧营利水平,小王将每月酒吧收入平均分配,假设平均每月可投资金约2000-3000元,可供理财资金还结余的1000元左右,小王每月可投入的理财资金至少有3000-4000元,投资回报率约6%,每月投入,3年后积攒个人扩业资金约12-15万元。
建议理财配置为股票型基金与偏股型基金定投组合,平均年化收益率6-7%左右。
案例]单身“白骨精”如何进行保险规划
案例简述
美女小倩今年已经31岁了,感情问题还是没有落定,是个标准的“白骨精”(白领、骨干、精英)。
小倩税后年收入为12万至15万元,目前没有买房,用于租房日常消费等方面的固定支出大约每月5000元,计划外开支不固定,少则不会花一分钱,多则一年几万元。
单位福利不错,除正常社保外还有补充医疗保险。
针对小倩的这种情况,如何为她做一个保险规划?
保险方案推荐
需求分析
小倩是个标准的“白骨精”,收入丰厚,且没有负担,暂时不需要为家庭支出考虑太多。
作为单身贵族,一切收入来源都要依靠自己,未来3年至5年,她的生活和事业可能面临重要的转折(结婚、生子、买房等),变数多、开销大,如果忽视对个人资产的合理规划则,容易陷入窘迫的境地,所以单身女性会挣钱,更要会理财,应趁年轻积极积累资产并且作好保障。
目前小倩年收入12万至15万元,支出6万元,且除正常社保外还有补充医疗保险,这样平时的小毛病基本可以应付。
作为高收入、高教育程度的单身女性在保险规划上应着重考虑意外、重疾和养老。
因此,小倩可从这三个方面先建立起自己基本的保障计划,根据小倩的收入,保费控制在小倩年收入的10%,大约1.2万元至1.3万元左右。
方案点评
本方案根据小倩的实际情况,量体裁衣,设计保险保障计划,涵盖意外、重大疾病和养老功能,为小倩的未来生活保驾护航。
在重疾方面,考虑到随着通货膨胀的加剧,医疗费用会水涨船高,金享人生的保额复利递增功能解决了这一问题。
同时,到小倩老年时,还可以通过减保的方式补充养老的不足。
而附加终身住院补贴保险则为小倩补充了因住院而引起的费用,60岁后的加倍补偿更凸显了人性化地为客户着想。
如果需要急用现金,小倩可以申请保单贷款,以解燃眉之急。
综合意外保障则针对意外的发生作了全面的规划。
通过本方案,小倩需年缴的总保费为12898元,约占小倩年收入的10%。
小倩目前还是单身状态,其家庭结构尚在逐步完善阶段,因此保险规划不可能一步到位,今后还要不断调整、完善。
注:
具体以中国太平洋人寿保险股份有限公司相关产品条款为准
保险方案推荐
需求分析与点评
一、意外险:
意外伤害保险:
包括意外身故、意外伤残、意外烧烫伤三大项;小倩单身,目前不需要承担什么家庭责任,只需要对自己负责即可,所以对小倩而言,特别重要的两项是意外伤残和意外烧烫伤的保障。
意外伤残根据伤残等级的高低,分别按基本保额的10%至100%进行赔付;意外烧烫伤根据烧烫伤的严重程度,分别按50%至100%进行赔付。
考虑到意外伤害的影响以及小倩的收入情况,建议小倩将意外伤害的基本保额设定在100万元左右。
特别提示:
有人认为意外事故的概率小,所以保额可以低一些,这种认识是错误的;概率小,对应的应该是费率低,而不是降低保障的金额。
意外医疗保险:
小倩有社保及补充医疗,但有不少意外事故及医疗用药不属于社保责任范围内,而补充医疗在意外方面的责任多