经济法课件-3.ppt

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第五章第五章保险法保险法本章主要介绍保险及保险法的基本原理，重要保险种类和保险合同，以及有关保险业的法律规定。

一、保险、保险法的概念及保险种类一、保险、保险法的概念及保险种类二、保险合同二、保险合同三、保险公司三、保险公司一、保险、保险法的概念及一、保险、保险法的概念及保险种类保险种类保险的概念保险的概念是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险法的概念保险法的概念是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称。

包括对保险业进行管理和监督，规范保险法律关系当事人的权利和义务等方面的法律。

一、保险、保险法的概念及一、保险、保险法的概念及保险种类保险种类保险的种类保险的种类

（1）

（1）以保险标的分类以保险标的分类财产保险财产保险人身保险人身保险信用保险信用保险责任保险责任保险财产损失保险财产损失保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险人寿保险人寿保险保险保险（22）以保险实施的形式分类）以保险实施的形式分类保险的种类保险的种类自愿保险自愿保险强制保险强制保险保险保险二、保险合同二、保险合同保险合同的概念保险合同的概念保保险险合合同同是是指指投投保保人人与与保保险险人人约约定定保保险险权权利利义义务务关关系系的的协协议。

议。

二、保险合同二、保险合同保险合同的当事人保险合同的当事人

（1）

（1）保险人。

保险人。

（2）

（2）投保人。

投保人对保险标的应当具有投保人。

投保人对保险标的应当具有保险利益保险利益。

（3）（3）被保险人。

被保险人。

（4）（4）受受益益人人。

受受益益人人是是指指人人身身保保险险中中由由被被保保险险人人或或者者投投保保人人指指定定的享有保险金请求权的人。

的享有保险金请求权的人。

是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益二、保险合同二、保险合同保险合同的订立保险合同的订立投保人申请投保人申请保险人同意保险人同意达成协议达成协议合同成立。

合同成立。

由由保保险险人人向向投投保保人人签签发发保保险险单单等等凭凭证证，并并将将合合同同内内容容记记载载于于凭凭证证上上。

保保险险合合同同成成立立后后，投投保保人人按按约约定定交交付付保保险险费费；保保险险人人按按照照约定约定的时间开始承担保险责任。

的时间开始承担保险责任。

订订立立保保险险合合同同，保保险险人人应应当当向向投投保保人人说说明明保保险险合合同同的的条条款款内内容容，并并可可以以就就保保险险标标的的或或者者被被保保险险人人的的有有关关情情况况提提出出询询问问，投投保保人人应当应当如实告知如实告知。

二、保险合同二、保险合同保险合同成立保险合同成立保险合同成立保险合同成立：

投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就保险：

投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就保险合同的主要内容达成协议。

合同的主要内容达成协议。

不以保险单或保险凭证的交付为保险合同成立要件不以保险单或保险凭证的交付为保险合同成立要件保险费交付并不一定产生保险合同成立的必然后果保险费交付并不一定产生保险合同成立的必然后果司法实践中合同的成立时间可以司法实践中合同的成立时间可以追溯到投保日追溯到投保日（默示承诺）（默示承诺）二、保险合同二、保险合同保险合同的主要条款保险合同的主要条款

（1）

（1）保险人名称和住所；保险人名称和住所；

（2）

（2）投保人、被保险人及受益人的名称和住所；投保人、被保险人及受益人的名称和住所；（3）（3）保险标的；保险标的；（4）（4）保险责任和责任免除；保险责任和责任免除；（5）（5）保险期间和保险责任开始时间；保险期间和保险责任开始时间；（6）（6）保险价值；保险价值；（7）（7）保险金额；保险金额；（8）（8）保险费及支付办法；保险费及支付办法；（9）（9）保险赔偿或者给付办法；保险赔偿或者给付办法；（10）（10）违约责任和争议处理；违约责任和争议处理；（11）（11）订立合同的时间及双方另外约定的其他事项。

订立合同的时间及双方另外约定的其他事项。

n刘文为广州市人，已离异。

刘文为广州市人，已离异。

19971997年年55月月99日，刘文填写了广日，刘文填写了广州平安保险公司的投保单，投保主险平安长寿州平安保险公司的投保单，投保主险平安长寿2020万元附加万元附加意外伤害意外伤害2020万元。

次日，刘文交纳了万元。

次日，刘文交纳了300300元的体检费，业务元的体检费，业务员开具了员开具了“人身保险费暂收收据人身保险费暂收收据”，因标的较大，按规定，因标的较大，按规定刘文必须体检。

体检合格并经核保同意承保后，这刘文必须体检。

体检合格并经核保同意承保后，这300300元体元体检费会转为首期保费的一部分。

检费会转为首期保费的一部分。

55月月1515日，刘文依约到公司日，刘文依约到公司体检，业务员告诉刘文，若身体有问题，公司可能拒保，体检，业务员告诉刘文，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，刘文即告诉业务员，如果加费承保的，也可能有条件承保，刘文即告诉业务员，如果加费承保的，在在l000l000元内可由业务员自行处理，并与业务员约定，元内可由业务员自行处理，并与业务员约定，55月月1616日晚日晚66时时3030分在刘文家收取保费。

分在刘文家收取保费。

Case-155月月1616日下午，刘文外出至晚上未归。

日下午，刘文外出至晚上未归。

55月月1616日晚业日晚业务员到刘文家，刘不在，从其母手中取得保费务员到刘文家，刘不在，从其母手中取得保费1516015160元。

元。

据刘母讲，这笔钱是刘文下午出门时交给她的，并说明据刘母讲，这笔钱是刘文下午出门时交给她的，并说明已约好平安保险公司的业务员来取的，业务员拿到钱后，已约好平安保险公司的业务员来取的，业务员拿到钱后，给刘母开具了编号为给刘母开具了编号为00887370088737的的“人身保险费暂收收据人身保险费暂收收据”，标明保费总额为，标明保费总额为1546015460元，并收回了先期开出的元，并收回了先期开出的300300元的体检押金收据。

由于元的体检押金收据。

由于55月月1717日、日、1818日公司休息。

日公司休息。

55月月1919日。

业务员将刘文的保费交至公司，核保人员审核核日。

业务员将刘文的保费交至公司，核保人员审核核保单内容后，在保单内容后，在“投保书投保书”上的上的“核保意见与结论核保意见与结论”中中得出结论得出结论“右肾积水，右肾积水，EMEM：

7575承保承保”，并发出了，并发出了新契约投保事项审核通知书新契约投保事项审核通知书，指出刘文因右肾积水，指出刘文因右肾积水，需作为次标准体承保，需作为次标准体承保，“加费加费400400元元”。

业务员为刘文。

业务员为刘文垫交了这笔加费。

垫交了这笔加费。

问题：

问题：

（1）1）保险合同的成立于何时保险合同的成立于何时?

（2）

（2）该合同是否有效该合同是否有效?

（3）（3）刘母的索赔请求是否有法律依据刘母的索赔请求是否有法律依据?

5月月21日，广州平安人寿保险公司签发了刘文的正式日，广州平安人寿保险公司签发了刘文的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险保单，保单上载明保额为平安长寿险20万、附加人身万、附加人身意外险意外险20万元、扩展医疗险万元、扩展医疗险5万元，受益人为刘的儿子万元，受益人为刘的儿子江彬彬，投保人为刘文。

江彬彬，投保人为刘文。

保险责任自保险责任自1997年年5月月19日中午日中午12时起。

时起。

5月月22日，业日，业务员将正式保单送到刘文家，得知被保险人刘文已经务员将正式保单送到刘文家，得知被保险人刘文已经由有关部门证实于由有关部门证实于5月月16日晚因车祸死亡。

之后，其母日晚因车祸死亡。

之后，其母向广州平安人寿保险公司提出索赔请求。

向广州平安人寿保险公司提出索赔请求。

财产保险合同财产保险合同是以财产及有关利益为保险标的的保险合同。

是以财产及有关利益为保险标的的保险合同。

财产损失险财产损失险责任险责任险信用险信用险工程保险工程保险运输保险运输保险一般财产保险一般财产保险职业责任保险职业责任保险公共责任保险公共责任保险产品责任保险产品责任保险雇主责任保险雇主责任保险投资保险投资保险出口信用保险出口信用保险国内商业信用保险国内商业信用保险财产保险合同财产保险合同关于保险标的的规定关于保险标的的规定投保人将保险标的转让他人时，应征得保险人同意，依法变更合同。

投保人将保险标的转让他人时，应征得保险人同意，依法变更合同。

保保险险人人可可以以对对保保险险标标的的的的安安全全状状况况进进行行检检查查，及及时时提提出出消消除除危危险险隐隐患的书面建议。

患的书面建议。

投投保保人人、被被保保险险人人未未能能履履行行对对保保险险标标的的安安全全所所尽尽责责任任时时，保保险险人人有有权要求增加保险费或者解除合同。

权要求增加保险费或者解除合同。

财产保险合同财产保险合同关于保险费的规定关于保险费的规定在在合合同同有有效效期期间间内内，保保险险标标的的危危险险程程度度增增加加的的，被被保保险险人人应应当当及及时时通通知知保保险险人人，保保险险人人有有权权要要求求增增加加保保险险费费或或者者解解除除合合同同。

被被保保险险人未及时通知的，一旦发生了保险事故，保险人不承担赔偿责任。

人未及时通知的，一旦发生了保险事故，保险人不承担赔偿责任。

当当保保险险标标的的的的危危险险程程度度明明显显减减少少或或保保险险标标的的的的保保险险价价值值明明显显减减少少时时，除除合合同同另另有有约约定定的的外外，保保险险人人应应当当降降低低保保险险费费，并并按按日日计计算算退退还还相应的保险费。

相应的保险费。

Case-2Case-21999年6月15日，某投保人向一保险公司投保一部东风大货车。

根据投保人所提供的行驶证，保险公司按照普通大货车费率档次为其办理了车辆综合险，并附加车上货物责任险。

1999年9月19日，该车运载一罐硫酸时不慎将一行人撞伤，车辆冲入路肩下致硫酸罐脱落，硫酸泻入路边鱼塘中，造成鱼塘中部分鱼及藕死亡。

投保人遂就车辆损失、伤者损失费用、道路损失、鱼塘损失及货物损失向保险公司提出索赔。

双方争论的焦点是：

双方争论的焦点是：

投保人是否违反了被保险人的危险增加通知义务？

投保人是否违反了被保险人的危险增加通知义务？

财产保险合同财产保险合同关于保险标的的保险价值的规定关于保险标的的保险价值的规定保保险险标标的的的的保保险险价价值值，应应当当是是其其实实际际价价值值。

保保险险金金额额不不得得超超过过保保险险价价值值。

超超过过保保险险价价值值的的，超超过过部部分分无无效效。

保保险险金金额额低低于于保保险险价价值值的的，保险人按照保险金额比例承担赔偿责任。

保险人按照保险金额比例承担赔偿责任。

财产保险合同财产保险合同关于重复保险的规定关于重复保险的规定重重复复保保险险是是指指投投保保人人对对同同一一保保险险标标的的、同同一一保保险险利利益益、同同一一保保险险事事故故分分别别向向两两个个以以上上保保险险人人订订立立保保险险合合同同的的保保险险。

重重复复保保险险的的投投保保人人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。

应当将重复保险的有关情况通知各保险人。

财产保险合同财产保险合同关于向第三人追索的规定关于向第三人追索的规定因因第第三三人人的的过过错错造造成成保保险险事事故故的的，保保险险人人自自向向被被保保险险人人赔赔偿偿之之日日起起，取得代位向第三人请求赔偿的权利。

取得代位向第三人请求赔偿的权利。

被被保保险险人人在在取取得得保保险险赔赔偿偿前前，放放弃弃对对第第三三人人的的请请求求赔赔偿偿权权的的，保保险险人人不不承承担担赔赔偿偿责责任任。

被被保保险险人人在在取取得得保保险险赔赔偿偿后后放放弃弃对对第第三三人人的的请请求赔偿权时，该行为无效。

求赔偿权时，该行为无效。

在在保保险险人人向向第第三三人人行行使使代代位位请请求求赔赔偿偿权权时时，被被保保险险人人应应当当向向保保险险人人提