三个办法一个指引培训讲义官方版流动资金贷款管理暂行办法.ppt

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流动资金贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法培训讲义培训讲义贷款管理办法起草小组贷款管理办法起草小组2010年年3月月1释义内容释义内容l起草背景起草背景l立法意义立法意义l监管思想及要求监管思想及要求l结构安排结构安排l工作要求工作要求2起草背景起草背景l流动资金贷款是我国商业银行最为传统、最为熟悉的信贷流动资金贷款是我国商业银行最为传统、最为熟悉的信贷业务，但同时也是企业使用较为频繁、出现问题较多，业务，但同时也是企业使用较为频繁、出现问题较多，且易于导致挪用的贷款品种。

且易于导致挪用的贷款品种。

l借鉴国际商业银行贷款管理的良好做法，有利于纠正或解借鉴国际商业银行贷款管理的良好做法，有利于纠正或解决我国银行业现存的一些问题。

决我国银行业现存的一些问题。

3背景一、流动资金贷款是我国商业银行最为传统、背景一、流动资金贷款是我国商业银行最为传统、最为熟悉的信贷业务，但同时也是企业使用较为最为熟悉的信贷业务，但同时也是企业使用较为频繁、出现问题较多，且易于导致挪用的贷款品频繁、出现问题较多，且易于导致挪用的贷款品种。

种。

在商业银行经营历史上，流动资金贷款也是产生大量不良贷款的品种。

在商业银行经营历史上，流动资金贷款也是产生大量不良贷款的品种。

从银行业金融机构的实践看，该类贷款的条件相对宽松，流程相对从银行业金融机构的实践看，该类贷款的条件相对宽松，流程相对简便，管理较为粗放。

简便，管理较为粗放。

此类贷款不仅户数多、余额大，而且客户优劣混杂、贷款用途不一，此类贷款不仅户数多、余额大，而且客户优劣混杂、贷款用途不一，部分流动资金贷款已经作为铺底资金，被企业长期占用，管理难度部分流动资金贷款已经作为铺底资金，被企业长期占用，管理难度不断增大。

不断增大。

在部分银行，流动资金贷款成为短期贷款的代名词，部分流动资金贷在部分银行，流动资金贷款成为短期贷款的代名词，部分流动资金贷款投向固定资产领域。

款投向固定资产领域。

4背景二、国际商业银行贷款管理的良好做法，有背景二、国际商业银行贷款管理的良好做法，有利于纠正或解决我国银行业现存的一些问题利于纠正或解决我国银行业现存的一些问题从国际先进商业银行的实践看，对贷款使用都有行之有效的管理机制，从国际先进商业银行的实践看，对贷款使用都有行之有效的管理机制，通常重视前端风险控制，把明确贷款用途作为通常重视前端风险控制，把明确贷款用途作为“了解你的客户了解你的客户”的的基本判断准则。

如果客户贷款用途不确定，贷款申请和贷款合同草基本判断准则。

如果客户贷款用途不确定，贷款申请和贷款合同草案就无法通过审批环节。

案就无法通过审批环节。

注意合理评估借款人的实际需求，按需求发放贷款，不对借款人过度注意合理评估借款人的实际需求，按需求发放贷款，不对借款人过度融资。

重视合同或协议管理，主要是通过签订周密的贷款协议约定融资。

重视合同或协议管理，主要是通过签订周密的贷款协议约定详细的各类贷款限制性条款，并认真进行贷后对照检查。

详细的各类贷款限制性条款，并认真进行贷后对照检查。

对于流动资金贷款实行有选择的支付，即根据借款人的选择和协议安对于流动资金贷款实行有选择的支付，即根据借款人的选择和协议安排，对于大宗采购能支付给受益人的一律支付受益人，不能支付给排，对于大宗采购能支付给受益人的一律支付受益人，不能支付给受益人的，把握好回笼款的开户和扣款权。

受益人的，把握好回笼款的开户和扣款权。

5立法意义立法意义该办法是新的贷款监管法规的重要组成部分，它通过部该办法是新的贷款监管法规的重要组成部分，它通过部门规章的形式，将国内外银行业金融机构流动资金贷款风险门规章的形式，将国内外银行业金融机构流动资金贷款风险管理实践中的良好做法纳入了法治化的轨道，是对我国现行管理实践中的良好做法纳入了法治化的轨道，是对我国现行银行业金融机构贷款风险监管制度的系统化调整和完善，体银行业金融机构贷款风险监管制度的系统化调整和完善，体现了流动资金贷款管理理念和管理方式的创新，具有重大的现了流动资金贷款管理理念和管理方式的创新，具有重大的现实意义。

现实意义。

6监管思想及要求监管思想及要求督督促促商商业业银银行行从从源源头头上上全全面面提提升升信信贷贷管管理理水水平平，重重点点加加强强流流动动资资金金授授信信总总额额管管理理、贷贷前前调调查查管管理理、贷贷款款协协议议管管理理、贷贷款款使使用用管管理理和和贷贷款款发发放放后后管管理理，并并确确立立监监管管和和责责任任追追究究机机制制；积积极极借借鉴鉴国国际际先先进进经经验验和和良良好好做做法法，从从根根本本上上改改革革传传统统贷贷款款支支付付方方式式，变变“实实贷贷实实存存”为为“实实贷贷实实付付”，杜杜绝绝违违规挪用信贷资金行为，以达到对信贷资金使用进行全面监管的要求。

规挪用信贷资金行为，以达到对信贷资金使用进行全面监管的要求。

l一、强化全流程管理一、强化全流程管理l二、强调贷款总量管理二、强调贷款总量管理l三、强调合同的有效管理三、强调合同的有效管理l四、强化贷款用途管理四、强化贷款用途管理l五、加强贷后管理五、加强贷后管理l六、明确贷款人的法律责任六、明确贷款人的法律责任7一、强化全流程管理一、强化全流程管理办办法法总总则则要要求求流流动动资资金金贷贷款款应应实实行行全全流流程程管管理理办办法法的的第第二二章章至至第第七七章章针针对对贷贷款款全全流流程程管管理理中中的的关键环节提出风险管控要求关键环节提出风险管控要求8二、强调贷款总量管理二、强调贷款总量管理根根据据审审慎慎经经营营原原则则，在在客客户户层层面面合合理理确确定定本本机机构构可可以以对对借借款款人人发放的流动资金贷款授信总额。

发放的流动资金贷款授信总额。

在在具具体体发发放放每每笔笔贷贷款款的的时时候候，还还要要审审核核该该笔笔贷贷款款是是否否确确为为借借款款人生产经营所需。

人生产经营所需。

不不得得超超过过借借款款人人实实际际的的对对营营运运资资金金缺缺口口的的资资金金需需求求发发放放流流动动资资金贷款。

金贷款。

9三、强调合同的有效管理三、强调合同的有效管理协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据承诺申贷的真实有效承诺申贷的真实有效承诺贷款的真实用途承诺贷款的真实用途承诺贷款资金的支付方式承诺贷款资金的支付方式承诺双方的权利义务承诺双方的权利义务10四、倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理四、倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理流流动动资资金金贷贷款款不不得得用用于于固固定定资资产产、股股权权等等投投资资，不不得得用用于于国家禁止生产、经营的领域和用途国家禁止生产、经营的领域和用途将将实实贷贷实实存存改改为为实实贷贷实实付付，即即贷贷款款获获批批后后，需需要要按按规规定定用用途使用时才划付资金。

途使用时才划付资金。

贷贷款款资资金金划划付付方方式式有有两两种种:

贷贷款款人人受受托托支支付付、借借款款人人自自主主支付。

支付。

11五、加强贷后管理五、加强贷后管理监控借款人控借款人资金回金回笼帐户掌握影响借款人偿债能力的风险因素掌握影响借款人偿债能力的风险因素动态关注借款人重大关注借款人重大预警信号警信号参与借款人的兼并重参与借款人的兼并重组，维护贷款人款人债权12六、六、明确贷款人的法律责任明确贷款人的法律责任贷款人违反规定办理贷款业务逾期未改的，监管机构可采取停贷款人违反规定办理贷款业务逾期未改的，监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分配红利和其他收入等监管措施止批准开办新业务，限制分配红利和其他收入等监管措施对贷款调查、审查、放款等环节未尽职的除采取上述监管措施对贷款调查、审查、放款等环节未尽职的除采取上述监管措施外还可对银行处以最高不得超过外还可对银行处以最高不得超过3万元罚款万元罚款对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采取监管措施对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的除采取监管措施外可采取其他处以最高不得超过外可采取其他处以最高不得超过50万元罚款万元罚款13结构安排结构安排按照贷款流程共分为八个章节：

按照贷款流程共分为八个章节：

l第一章第一章：

总则：

总则l第二章第二章：

受理与调查受理与调查l第三章第三章：

风险评价与审批风险评价与审批l第四章第四章：

合同签订合同签订l第五章第五章：

发放和支付发放和支付l第六章第六章：

贷后管理贷后管理l第七章第七章：

法律责任法律责任l第八章：

附则第八章：

附则（以下就（以下就办法办法执行中需要重点关注的问题进行解读）执行中需要重点关注的问题进行解读）14第一条第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法等有关法律法规，制定本办法。

p从本条明确了从本条明确了办法办法的立法宗旨和目的，基于规范银行业金融的立法宗旨和目的，基于规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为、加强流动资金贷款审慎经营管机构流动资金贷款业务经营行为、加强流动资金贷款审慎经营管理、促进流动资金贷款业务健康发展等目的制定本理、促进流动资金贷款业务健康发展等目的制定本办法办法。

同。

同时，明确了时，明确了办法办法的立法依据。

的立法依据。

第一章第一章总则

（一）：

总则

（一）：

15第一章第一章总则

（一）：

总则

（一）：

第二条第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营流动批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。

资金贷款业务，应遵守本办法。

p从法理上界定了从法理上界定了办法办法规定的规定的“贷款人贷款人”的范畴，包括：

的范畴，包括：

政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及城市合作社、农村中小金融机构（包括农商行、农合行、行及城市合作社、农村中小金融机构（包括农商行、农合行、农村信用社、村镇银行、贷款公司等）和外资银行，暂不包农村信用社、村镇银行、贷款公司等）和外资银行，暂不包括非银行金融机构。

括非银行金融机构。

16第一章第一章总则

（二）：

总则

（二）：

第三条第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

本外币贷款。

p流动资金贷款的流动资金贷款的“借款人借款人”包括企业法人、事业法人和国家规定可以作包括企业法人、事业法人和国家规定可以作为借款人的其他组织三类。

为借款人的其他组织三类。

p就流动资金贷款而言，其用途限于借款人日常生产经营周转，即用来弥就流动资金贷款而言，其用途限于借款人日常生产经营周转，即用来弥补营运资金的不足。

补营运资金的不足。

p根据根据办法办法规定，不管不同银行业金融机构所命名的贷款品种、称谓规定，不管不同银行业金融机构所命名的贷款品种、称谓如何，只要用于借款人日常生产经营的，均需纳入如何，只要用于借款人日常生产经营的，均需纳入“流动资金贷款流动资金贷款”范范畴。

畴。

17第一章第一章总则（三）：

总则（三）：

第五条第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

p本条对贷款人有关制度、机制建立健全的具体而明确的要本条对贷款人有关制度、机制建立健全的具体而明确的要求，突出了求，突出了“全流程全流程”管理、管理、“制衡制衡”机制和机制和“考核与问考核与问责责”，旨在全面推动银行业金融机构