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银行综合知识
玉溪商业银行——简介
2006.5.26开业，至2011.6有9个部门，14个支行
“服务地方经济，服务中小企业，服务广大市民”的郑重承诺
玉溪市商业银行银河支行：
前身是玉溪市城市信用社银河社，2007年5月更名为玉溪市商业银行银河支行。
2001年7月16日，玉溪市城市信用社银河社搬迁至此开业。
2015.12.21日，玉溪市商业银行股份有限公司更名为云南红塔银行股份有限公司，简称“云南红塔银行”。
下辖30个对外营业机构
“市政银行、市企银行、市民银行”为市场定位
银行综合知识
银行机构
1.中央银行
类型：
单一式中央银行【如英国、法国、日本、中国等】
二元式中央银行【如美国和加拿大等国实行此种制度类型】
跨国中央银行【西非中央银行、中非中央银行、东加勒比海货币管理局以及欧洲中央银行，其中以欧洲中央银行最为典型】
功能 ：
1.统一发行国内货币。
2 宏观调控稳定金融。
3 管理国内货币结算。
4代表国家开展国际交流。
主要业务：
负债业务 ：
货币发行；准备金存款；
其他存款业务（政府存款、其他金融机构存款、外国存款、特定机构和私人部门存款、特种存款。
）
其他负债业务（发行中央银行债券、对外负债和资本业务等。
）
资产业务：
1贷款业务
（1）对商业银行贷款。
（2）对政府贷款。
2再贴现业务
3公开市场业务
4经营国际储备资产
清算业务和金融统计业务 ：
1.清算业务：
组织票据交换；办理异地资金汇划；跨国清算。
2.金融统计业务
2.商业银行
形成
*早在1272年，意大利的佛罗伦萨就出现了巴尔迪银行。
组织结构
（一）分支行制
*在总行之下，在国内或国外设有若干分支机构从事金融业务的商业银行体制。
（二）单元银行制
*单元银行制是指商业银行只有一个经营机构，不设立或不能设立分支机构的银行体制。
内部组织
*决策系统、执行系统、监督系统和管理系统。
性质及职能
（一）商业银行的性质
*商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金、多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
（二）商业银行的职能
1.信用中介职能2.支付中介职能3.信用创造职能
4.金融服务职能5.调节经济和信息中介职能
主要业务
（一）负债业务
1.吸收存款2.中央银行借款3.银行同业拆借
4.从国际货币市场借款5.结算资金占用。
6.发行金融债券
（二）资产业务
1.准备金2.其他银行存款3.贷款
（三）中间业务
1.承兑2.汇兑3.信用证4.代收业务5.代客买卖
3.专业银行
概述
*专业银行是指从事专门范围内业务经营和提供专门性金融服务的银行。
类型
（一）农业银行【泛指向农业提供信贷的一类银行】
（二）储蓄银行【办理居民储蓄并以吸收储蓄存款为主要资金来源的银行】
（三）进出口银行（四）开发银行（五）住房信贷银行
（六）投资银行（七）不动产抵押银行
4.我国的政策性银行
*1994年，我国成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。
一、国家开发银行
二、中国进出口银行
三、中国农业发展银行
四、政策性银行的改革（以上四家银行只做简单的了解，详细教材P30）
*对政策性业务要实行公开透明的招标制。
这为政策性银行的改革指明了方向。
国际金融体系
1.世界银行
*世界银行与国际开发协会、国际金融公司、多边投资担保机构、国际投资争端解决中心共同组成了世界银行集团。
*宗旨是：
对用于生产的投资提供便利，以协助会员国的复兴与开发，鼓励较不发达国家生产与资源的开发；利用担保或参与私人贷款和投资的方式，促进会员国的对外投资；通过鼓励国际投资，开发成员国的生产资源，促进国际贸易的发展，维持国际收支水平；在提供贷款保证时，应同其他方面的国际贷款配合。
作用：
主要在消除贫困、发展教育、促进农业发展、促进私营部门发展、解决债务危机以及改善医疗卫生、在世界范围内协助开展反腐败斗争等方面发挥着重要作用。
组织机构
*理事会、执行董事会、行长和办事机构。
资金来源
（一）成员国缴纳的股金
（二）借入资金（三）债权转让（四）业务净收益
主要业务
（一）贷款业务
*项目贷款、非项目贷款、部门贷款和联合贷款等几种类型。
（二）技术援助
这种技术援助往往是与贷款结合在一起的。
2.国际货币基金组织
背景
*1945年12月“国际货币基金组织”正式宣告成立。
宗旨和职能
（一）宗旨
*促进国际货币合作。
*促进国际贸易的扩大和平衡发展。
*促进汇率的稳定。
*协助成员国建立经常性交易的多边支付和汇兑制度。
*向成员国提供临时性的资金融通。
*缩短成员国国际收支不平衡的持续时间，并减轻不平衡的程度。
（二）职能
*通过汇率监督和政策协调来行使其管理职能。
*通过向国际收支发生困难的成员国提供必要的资金融通，以遵守国际货币基金组织所要求的行为准则。
*向成员国提供国际货币合作和协商的场所。
组织机构
*理事会、执行董事会、临时委员会、发展委员会、总裁和常设职能部门等组成。
资金来源
（一）基金份额
（二）借款（三）信托基金
业务活动
（一）贷款业务
*发放贷款是国际货币基金组织最主要的业务活动。
贷款对象只限于成员国政府机构。
（二）汇率监督与政策协调
*国际货币基金组织要对各国的汇率政策进行监督。
（三）储备资产管理
*国际货币基金组织将特别提款权作为一种补充的储备资产。
（四）技术援助
*织通过向成员国派出代表、顾问或聘请专家等形式，提供咨询和培训服务。
3.亚洲开发银行
*亚洲开发银行是第二大开发性国际金融机构，也是亚太地区最大的政府间金融机构。
背景
*1963年3月，日本提出了设立“亚洲开发银行”的建议，同年12月，各国代表原则上同意建立亚洲开发银行。
宗旨与任务
（一）宗旨
*通过向成员国提供贷款、发展项目和计划方案的技术援助，协助本地区的发展中成员加速经济发展，同时，促进亚洲和太平洋地区经济增长与合作。
（二）主要任务
组织机构
（一）理事会
*理事会是亚洲开发银行的最高权力机构。
（二）董事会
*董事会是亚行日常业务的领导机构，行使由亚行章程和理事会赋予的权力。
（三）行长
*行长是亚洲开发银行的合法代表和最高行政长官。
（四）总部
*总部是亚洲开发银行的执行机构。
资金来源
（一）普通资金
1.股本2．借款3.普通储备金4.特别储备金5.业务净收益
（二）亚洲开发基金（三）技术援助特别基金
（四）日本特别基金（五）联合融资
主要业务活动
（一）贷款
*按贷款条件，亚行的贷款分为硬贷款、软贷款和赠款三类。
*按贷款方式，亚行的贷款可分为项目贷款、规划贷款、部门贷款、开发金融机构贷款、综合项目贷款、特别项目执行援助贷款、私营部门贷款、联合贷款等。
（二）技术援助
其方式主要有贷款和赠款两种。
中国在亚洲开发银行的活动
*我国自1986年2月加入亚洲开发银行以来，合作发展很快，而且取得了较好的效果。
国内各大银行介绍
1.中国银行
概述
*中国银行规模在中国五大银行位列第三。
中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。
*1912年2月，中国银行正式成立。
*2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市。
战略目标与定位
（一）战略目标
*中国银行的战略目标是追求卓越，持续增长，建设国际一流银行。
（二）战略定位
中国银行的战略定位是以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国经营银行集团。
1以商业银行为核心，多元化发展2立足本土，海内外一体化发展
3做大型银行集团，长期可持续发展
2.中国建设银行
概述
*中国建设银行成立于1954年10月1日，是国有五大商业银行之一，在中国五大银行中排名第四。
在中国市场处于领先地位的股份制商业银行，为客户提供全面的商业银行产品与服务。
主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务在中国银行业居于市场领先地位。
*截至2011年年末，中国建设银行在我国内地设有分支机构13600多家。
企业文化
*愿景：
始终走在中国经济现代化的最前列，成为世界一流银行。
*使命：
为客户提供更好服务，为股东创造更大价值，为员工搭建广阔的发展平台，为社会承担全面的企业公民责任。
*核心价值观：
诚实，公正，稳健，创造。
公司治理
*中国建设银行的目标是按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的原则，建立科学高效的决策、执行和监督机制，确保各方独立运作、有效制衡。
（一）股东大会
（二）董事会（三）董事会专门委员会
（四）监事会（五）管理层
3.中国工商银行
*中国工商银行成立于1984年1月1日,拥有中国最大的客户群。
企业文化
*中国工商银行的使命：
提供卓越金融服务
*中国工商银行的愿景：
建设最盈利、最优秀、最受尊重的国际一流现代金融企业。
*中国工商银行的价值观：
工于至诚，行以致远
公司治理
*2006年10月27日，中国工商银行于上海及香港同步上市，实现了从国有独资商业银行到股份制商业银行，再到国际公众持股公司的历史任务。
投资目标
*中国工商银行的投资目标是将工商银行打造成为最具有盈利能力、最优秀、最受尊敬的国际一流商业银行。
投资优势
*中国工商银行是中国最大的商业银行，总资产、总贷款、客户存款均列第一。
4.中国农业银行
概述
*中国农业银行秉承“诚信立业，稳健行远”的核心价值观，坚持审慎稳健经营、可持续发展，为客户提供高效、便利、优质的综合性金融服务。
*中国农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。
2010年7月中国农业银行股份有限公司在上海、香港两地挂牌上市。
企业文化
*使命：
面向“三农”，服务城乡，回报股东，成就员工。
*愿景：
建设城乡一体化的全能型国际金融企业。
*核心价值观：
诚信立业，稳健行远。
发展战略
*中国农业银行的战略目标是凭借中国农业银行在城市和县域地区的领先地位，通过成功实施以下战略，成为一家世界级的金融企业。
（一）进一步强化在城市地区的领先地位
（二）巩固在县域地区的主导优势
（三）扩大产品和服务组合，实现收入多元化（四）持续优化中国农业银行的多渠道分销网络
（五）持续强化风险管理与内部控制能力（六）吸引、激励并培养优秀员工
公司治理
*中国农业银行构建了股东大会、董事会、监事会和高级管理层“三会一层”的公司治理结构，引入了“科学决策、利益制衡、稳健经营”的现代商业银行公司治理理念，公司治理结构已经开始良好有序运行。
5.交通银行
概述
*交通银行始建于1908年。
1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行。
优势特点
1.明确的发展战略2.完善的公司治理3.健全的机构网络
4.先进的经营管理5.优质的金融服务6.良好的财务状况
6.中国民生银行
一、中国民生银行概述
*中国民生银行于1996年1月12日在北京正式成立，是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。
*2000年12月19日，中国民生银行A股股票在上海证券交易所挂牌上市。
2009年11月26日，中国民生银行在香港交易所挂牌上市。
二、中国民生银行的经营范围
*以高科技、中小型的民营企业为主要服务对象。
7.中国光大银行
一、中国光大银行概述
*中国光大银行成立于1992年８月，总部设在北京。
*2010年8月18日，中国光大银行A股成功上市。
二、中国光大银行的文化体系
*愿景：
精品银行、诚信伙伴。
*价值观：
诚信为本、创新为先、团队合作、卓越执行、和谐发展。
*实践方向：
在销售、创新、风险和服务中取得最佳平衡，并融入所有的核心价值观。
8.招商银行
一、招商银行概述
*1987年，招商银行作为中国第一家由企业创办的商业银行，在深圳成立。
2002年，招商银行在上海证券交易所上市；2006年，在香港联合交易所上市。
*招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，发展成为中国第六大商业银行。
二、招商银行的主要业务
*招商银行主要业务包括：
一卡通、一网通、信用卡、金葵花理财、点金公司金融、生意贷、出国金融自由行等。
三、招商银行的企业文化
*招商银行文化：
最有力的发动机。
1.招商银行人本理念
2.招商银行核心价值观
（1）服务：
（2）创新：
（3）稳健
银行金融业相关法律法规
1.中国人民银行法
一、中国人民银行法的制定与立法目的
（一）立法经过
*1995年通过，2003年修正。
（二）立法目的
*为了确立中国人民银行的地位，明确其职责，保证国家货币政策的正确制定和执行，建立和完善中央银行宏观调控体系，维护金融稳定。
职责
1发布与履行其职责有关的命令和规章；2依法制定和执行货币政策；
3发行人民币，管理人民币流通；4监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；
5实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；6监督管理黄金市场；
7持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；8经理国库；
9维护支付、清算系统的正常运行；10指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；
11负责金融业的统计、调查、分析和预测；12作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；
13国务院规定的其他职责。
组织机构
*中国人民银行设行长一人，副行长若干人。
行长由中华人民共和国主席任免。
中国人民银行副行长由国务院总理任免。
*中国人民银行实行行长负责制。
*中国人民银行设立货币政策委员会。
*中国人民银行对分支机构实行统一领导和管理。
人民币
*中华人民共和国的法定货币是人民币。
任何单位和个人不得拒收。
*中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分支库。
业务活动
（一）执行货币政策：
①要求银行业金融机构上缴存款准备金。
②确定中央银行基准利率。
③办理再贴现。
④向商业银行提供贷款。
⑤在公开市场上买卖国债。
⑥国务院确定的其他货币政策工具。
（二）其他业务
*经理国库。
*组织发行、兑付国债和其他政府债券。
*为银行业金融机构开立账户。
*组织银行业金融机构相互之间的清算系统。
*制定支付结算规则。
*决定对商业银行贷款的数额、期限、利率和方式。
金融监督管理
①执行有关存款准备金管理规定的行为；②与中国人民银行特种贷款有关的行为；
③执行有关人民币管理规定的行为；
④执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为；
⑤执行有关外汇管理规定的行为；⑥执行有关黄金管理规定的行为；
⑦代理中国人民银行经理国库的行为；⑧执行有关清算管理规定的行为；
⑨执行有关反洗钱规定的行为。
2.我国的商业银行法
概述
（一）商业银行法的制定与立法目的
1.立法经过1995年5月10日通过。
1995年7月1日开始执行。
修订过的商业银行法自2004年2月1日起施行。
2.立法目的
*保护商业银行、存款人和其他客户的合法利益。
*规范商业银行的行为，提高信贷资产质量。
*维护市场金融秩序。
*促进经济发展。
法律地位
*商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。
业务分类
*传统业务。
*特定业务。
*金融服务型中间业务。
*央行批准的其他业务。
经营原则
1.效益性原则；2.安全性原则；3.流动性原则。
经营方针
*自主经营的方针；*自担风险、自负盈亏的方针；*自我约束的方针。
银行与客户关系的原则
1.平等2.公平3.自愿4.信用
二、商业银行的概念与特征
（一）商业银行的概念
*商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
商业银行的性质是特殊的公司企业法人。
（二）商业银行的特征
（1）经营大量货币性项目
（2）从事的交易种类繁多、次数频繁、金额巨大
（3）分支机构众多、分布区域广、会计处理和控制职能分散
（4）存在大量不涉及资金流动的资产负债表表外业务
（5）高负债经营，债权人众多，与社会公众利益密切相关
三、我国商业银行的设立
我国商业银行设立的条件：
（1）章程。
（2）注册资本最低限额。
（3）董事、高级管理人员。
（4）组织机构和管理制度。
（5）营业场所、安全防范措施和其他设施。
四、我国商业银行的组织机构
（一）商业银行的组织形式与公司法的规定
*商业银行的组织形式有两种：
第一种是银行有限责任公司；第二种是银行股份有限公司。
*有限责任商业银行的组织机构应由股东会、董事会、监事会及经理组成。
*股份有限责任商业银行的组织机构应由股东大会、董事会、监事会及经理组成。
（二）分支机构的设立（三）银行变更
五、商业银行的贷款管理
（一）国家产业政策对银行信贷的指导
（1）国家产业政策指导。
（2）严格审查制度。
（3）借款合同与《借款合同条例》。
（4）贷款利率。
（二）商业银行贷款的资产比例规定
（1）商业银行的资本充足率不得低于8%。
（2）贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。
（3）流动资产余额与流动性负债余额的比例不低于25%。
（4）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。
（5）国务院银行业务监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
六、商业银行财务会计的监督管理制度
（一）财务会计
（1）商业银行应当建立、健全本行的财务、会计制度。
（2）商业银行应当编制年度财务会计报告。
（3）商业银行应当公布其上一年度的经营业绩和审计报告。
（4）商业银行应当提取呆账准备金，冲销呆账。
（5）商业银行的会计年度自公历1月1日起至12月31日止。
（二）财务管理制度的建立
*商业银行建立财务管理制度的主要内容：
资本与负债；固定资产；现金；放款；证券与投资；无形资产、递延资产及其他资产；成本；营业收入、利润及其分配；外汇业务；企业清算；财务报告以及财务评价。
（三）银行的监督管理
（1）建立、健全本行的风险管理和内部控制制度。
（2）建立、健全本行对存款、贷款、结算、呆账等各项情况的稽核、检查制度。
（3）向国务院银行业监督管理机构、中国人民银行报送资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料。
（4）国务院银行业监督管理机构有权随时对商业银行的存款、贷款、结算、呆账等情况进行检查监督。
（5）接受审计机关的审计监督。
七、商业银行的接管、终止与清算
（一）银行的接管
*银行的接管，是指商业银行已经或者有可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，中国人民银行可以对该银行实行接管。
*接管的最长期限不得超过两年。
（二）商业银行的终止与清算
（1）分立、合并及解散的清算。
（2）商业银行的被撤销。
（3）破产清算。
（4）商业银行的终止。
经济学
1.微观经济学（比重小）
需求理论：
消费者收入增加，需求曲线右移；交易手续费增加，需求曲线左移。
完全竞争市场：
竞争充分而不受任何阻碍和干扰（典型代表为农产品市场）
长期平均成本：
呈现U型是由长期生产技术的规模经济和规模不经济决定；
曲线上下移动是由外在经济和外在不经济决定。
商品的边际替代率：
维持效用水平不变的前提下，消费者增加一单位某种商品的消费数量时要放弃另一种商品消费数量。
边际报酬实践规律：
短期生产过程中，其他条件不变，随着一种可变要素投入量的连续增加，所带来的边际产量先递增，到最大值再递减。
2.宏观经济学
GDP：
该国境内生产，不论生产者国籍
GNP：
该国国民生产，不论在世界哪里
总供给理论：
一个经济体中有充分的潜在资源，若在一定时期内增加货币供给，能提高实际产出水平而不会推动价格总水平上涨。
3.金融
狭义金融市场：
国籍长短期资金借贷市场
期权：
未来一定时期可买卖的权利；交易双方权利义务不对等，买房有权利，卖方有义务。
掉期交易：
在买入或卖出及其外汇的同时，卖出或买进同货币的远期外汇，防止汇率风险
货币期权交易：
期权购买者一一定费用获得一定时期的交易双方约定的价格购买或出售一定数量的某种货币的权利的交易。
福费廷：
买断，银行根据客户要求，在其他银行对信用证下的款项做出付款承诺，对应收款进行无追索权的融资。
货币交换：
货币掉期，两笔金额等同的不同货币资金简的调换
逆回购：
人民银行向一级交易商购买有价证券，并约定将有价证券卖给一级交易商的行为。
逆回购为向市场投放流动性，暂停逆回购则收回流动性（货币供应减少，市场利率很高，流动性趋紧）
量化政策：
中央银行实行低利率甚至零利率货币政策，通过购买国债相市场筑起流动性。
货币供给量=基础货币*货币乘数，货币乘数=1/法定存款准备金率
直接标价法：
以外国货币作为标准，如美100=￥625
间接标价法：
影子银行：
游离于银行监管体系外，可能引发系统性风险和监管套利问题的信用中介体系
4.会计
骆驼评级法
“骆驼”评价体系的主要内容是通过对金融机构“资本的充足程度、资产质量、管理水平、盈利水平和流动性”等五项考评指标，采用五级评分制来评价商业银行的经营及管理水平（一级最高、五级最低）。
其分析涉及的主要指标和考评标准是：
第一， 资本充足率（资本／风险资产），要求这一比率达到6．5％～7％；
第二， 有问题放款与基础资本的比率，一般要求该比率低于15％：
第三， 管理者的领导能力和员工素质、处理突发问题应变能力和董事会决策能力、内部技术控制系统的完善性和创新服务吸引顾客的能力；
第四， 净利润与盈利资产之比在1％以上为第一、二级，若该比率在0～1％之间为第三、四级，若该比率为负数则评为第五级；
1.《巴塞尔新资本协议》中的三大支柱：
最低资本要求、外部监管和市场约束;
2.货币政策的“三大法宝”：
公开市场业务、存款准备金政策、再贴现政策;
3.银行最主要的三大风险是信用风险、操作风险和市场风险。
2.持有期收益率=（卖出价—买入价+现金分配***股息、红利）/买入价;
3.资本充足率=（核心+附属）/风险加权资产;
4.资本利润率（ROE）=净利润/股东权益;
5.资产利润率ROA=净利润/总资产;
6.股权乘数EM总资产/股东权益;ROE=ROA*EM
7. 上海银行间同业拆放利率Shibor。
LIBOR伦敦银行同业拆放利率;
8.银监会CBRC;银行业协会CBA;证监会CSRC;保监会CIRC
9.人行PBC;工行ICBC;中行BOC;交行BOCOM;农行ABC;建行CCB;
4.银监会根据审慎监管的要求，实地查阅帐表、文件、档案和座谈询问，对
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