个人理财规划方案.docx
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个人理财规划方案
“民生银行杯”大连首届百姓理财规划大赛
个人理财规划方案
3号
一、重要提示2
二、方案摘要2
三、家庭状况分析3
1.基本状况分析3
2.财务状况分析4
3.风险评估分析4
四、理财目标分析5
1.家庭理财目标分析5
2.家庭理财目标确定6
五、理财假设6
六、策略与建议6
1.现金收支规划6
2.风险管理规划7
3.不动产规划7
4.退休规划8
5.投资规划8
6.税收规划11
7.遗产规划11
七、理财效果预测11
一、重要提示
尊敬的李先生：
您好！
1.您向**银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目
标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误
信息而造成损失，**银行不承担任何责任。
2.我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，**银行将承担赔偿责任。
3．理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做
任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，**银行不承担责任。
4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来
的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家
庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。
5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。
未经方案拟定人同
意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。
同时因此引起的第三方
损失，本人概不承担责任。
二、方案摘要
首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以
看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。
同时我对您的理财目标
进行了分析，并予以确定。
之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了一整套
的策略与建议,包括现金收支规划、风险管理规划、不动产规划、退休规划、
投资规划、税收规划以及遗产规划等等。
最后为您进行了效果预测，相信我的方案一定会大大的提高您以后的
生活质量。
三、家庭状况分析
1．基本状况分析
1）家庭成员概况：
家庭成员
性别
年龄
年收入
工作稳定度
健康状况
李先生
男
33
14万元
稳定
良好
李太太
女
30
稳定
良好
资
产
金额（元）
负
债
金额（元）
现金及等价物：
60000
长期负债：
300000
银行存款：
60000
住房贷款：
300000
个人资产：
500000
房屋不动产：
500000
负债总计：
300000
净资产：
260000
资产总计：
560000
负债与净资产总计：
560000
收
入
金额（元）
占
比
支
出
金额（元）
占比
经常性收入：
140365
经常性支出：
52200
工资：
120000
85.49%
基本开支：
24000
45.98%
分红：
20000
14.25%
归还房屋贷款：
28200
54.02%
利息：
3650.26%
收入总计：
140365100%支出总计：
52200100%
结余：
88165
2.财务状况分析：
1）资产负债分析
从您的资产负债表中我们可以看出，您的金融资产只占您的总资产的
10.71%，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏低。
您目前的
负债率53.57%，略高于理想标准，我们将会在投资方案中为您进行相应
的调整。
2）收支情况分析
从您的现金流量表中我们可以看出，您的主要收入是以工资为主。
您
现在的收支节余比例为62.81%较理想标准偏高，且您目前无任何风险管
理规划，我们将在以下的方案中为您进行全面的补充。
3）财务比率分析
考核项目
比率
客户状况
理想标准
结论
结余比率
88165/140365=62.81%
>10%
结余率非常高,可利用投资
净资产扩
资金充足
大能力
投资/净资产比
0/260000=0%
20-50%
您目前家庭尚无任何投资
率
支出能力
流动性比率
60000/52200/12=9.58%
3左右
较正常略高，可进行相应调
强弱
整
即付率
60000/300000=0.2%
0.7左右
购房后压力较大，致使即付
率偏低
还债能力
清偿率
260000/560000=46.43%
60-70%
购房后压力较大，致使清偿
率偏低
负债率
300000/560000=53.57%
<50%
略高于正常指标，应做相应
下调
3.风险评估分析
风险承受能力评分表
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
33
总分50分，25岁以下者
50分，每多一岁少
1分，75岁以上者0
42
分
就业状况
企业主
佣金收入者
上班族
自营事
失业
6
业者
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有
单薪养三代
8
子女
置产状况
投资不动
自宅无房贷
房贷<50％
房
无自宅
4
产
贷>50％
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
4
投资知识
有专业证
财金专业
自修有心得
懂一些
一片空白
4
照
总分
68
风险态度评分表
忍受亏
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
损%
5%
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50
10
分
首要考虑
赚短线差
长期利得
年现金收
抗通膨保
保本保
6
价
益
值
息
认赔动作
预设停损
事后停损
部分认赔
持有待回
加码摊
4
点
升
平
赔钱心理
学习经验
照常过日
影响情绪
影响情绪
难以成
6
子
小
大
眠
最重要特
获利性
收益兼成
收益性
流动性
安全性
8
性
长
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
8
总分
42
通过对您的风险承受能力分析和风险偏好分析评估测试可以看出，您
的风险承受能力较强，风险偏好属于中度的范围，因此可以为您推荐部分
具有一定风险，但收益颇高的产品。
四、理财目标分析
1.家庭理财目标分析
您在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在15万左右的车，以彻
底实现两人轻松自在的“车房丁克生活”，同时希望及早规划养老生活，保
障夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁。
结合以上您自己提出的需要我
认为您还需要进行相应的补充，作为非常前卫的丁克家庭，您更应该重视
您夫妻二人的保险保障以及旅游娱乐基金的储备。
以便您的“车房丁克生
活”更加丰富多彩。
2.家庭理财目标确定
根据以上分析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序：
1）为您的家庭建立适当的保险保障。
2）为您夫妻二人建立养老金。
3）为您购置一辆十五万的车。
4）对您的资产进行有效的投资，以便增加投资收益。
5）为您储备适当的旅游娱乐基金。
五、理财假设
本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的：
1）国内经济环境未有重大改变
2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定
3）工资增长水平，未来消费支出稳定
4）无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等
5）货币型基金的长期投资年收益率为2.00%
6）股票型基金的长期投资年收益率为8.00%
7）债券型基金的长期投资年收益率为6.00%
六、策略与建议
1.现金收支规划
首先您需要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时之需，紧
急资金储备要以易变现为主要原则，由于您的收入非常的稳定，因此您的
紧急储备金可以设定为3万元，以备不时之需。
具体建议：
您把其中的1万元在银行存三个月定期存款（如急用钱，
支取时按活期存款计息，等同于活期,如存到三个月按定期计息）。
剩下的
2万元购买货币型基金，在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。
收益稳定、无风险、资金变现灵
活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。
去年年收益率为2.53%，今年
至目前为止平均收益率在2.01%以上，远远高于定期存款一年的收益率。
2.风险管理规划
目前您的家庭无任何风险保障，然而考虑到潜在意外或疾病等情况一
旦出现，将会给您的家庭带来不可估量的损失，所以我们十分有必要为您
的家庭建立起一道抵御风险的屏障。
同时还需要为您建立必要的养老金储
备，以确保您夫妻的晚年生活更加幸福。
具体产品设计如下：
被保
险种
保障
年缴
利益保障
侧重点
险人
保额
保费
期限
李先
人生意外伤害综合保险
13.5
意外身故给付12
万、意
身故、重大疾
生
（中国人寿）
1年
300
100%报销
1.5万
病
万
外医疗
终爱一生养老保险（平安
账户
55岁起每年领取
6000元
养老
保险）
终身
6420
价值
养老金
李太
人生意外伤害综合保险
13.5
意外身故给付12
万、意
身故、重大疾
太
（中国人寿）
1年
300
100%报销
1.5万
病
万
外医疗
终爱一生养老保险（平安
账户
55岁起每年领取
5000元
养老
保险）
终身
5035
价值
养老金
合计
12055
金额：
3.不动产规划
您目前最大的负债便是您所购买的房屋，且尚有30万的资金未偿
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