个人理财规划方案.docx

1、个人理财规划方案“民生银行杯”大连首届百姓理财规划大赛个人理财规划方案3 号一、重要提示 2二、方案摘要 2三、家庭状况分析 31. 基本状况分析 32. 财务状况分析 43. 风险评估分析 4四、理财目标分析 51.家庭理财目标分析 52.家庭理财目标确定 6五、理财假设 6六、策略与建议 61.现金收支规划 62.风险管理规划 73.不动产规划 74.退休规划 85.投资规划 86.税收规划 117.遗产规划 11七、理财效果预测 11一、重要提示尊敬的李先生：您好！1.您向 *银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或

2、错误信息而造成损失， *银行不承担任何责任。2.我们承诺勤勉尽责， 合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务， 如因误导或提供虚假信息造成客户的损失， *银行将承担赔偿责任。3理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失， *银行不承担责任。4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承

3、担责任。二、方案摘要首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我对您的理财目标进行了分析，并予以确定。之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了一整套的策略与建议 ,包括现金收支规划、 风险管理规划、不动产规划、退休规划、投资规划、税收规划以及遗产规划等等。最后为您进行了效果预测，相信我的方案一定会大大的提高您以后的生活质量。三、家庭状况分析1基本状况分析1）家庭成员概况：家庭成员性别年龄年收入工作稳定度健康状况李先生男3314 万元稳定良好李太太女30稳定良好资产金额（元）负债金额（元）现金及等价物：60000长期

4、负债：300000银行存款：60000住房贷款：300000个人资产：500000房屋不动产：500000负债总计：300000净资产：260000资产总计：560000负债与净资产总计：560000收入金额（元）占比支出金额（元）占 比经常性收入：140365经常性支出：52200工资：12000085.49%基本开支：2400045.98%分红：2000014.25%归还房屋贷款：2820054.02%利息：3650.26%收入总计：140365100% 支出总计：52200100%结余：881652.财务状况分析：1）资产负债分析从您的资产负债表中我们可以看出，您的金融资产只占您的总资产

5、的10.71% ，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏低。您目前的负债率 53.57% ，略高于理想标准，我们将会在投资方案中为您进行相应的调整。2）收支情况分析从您的现金流量表中我们可以看出，您的主要收入是以工资为主。您现在的收支节余比例为 62.81% 较理想标准偏高，且您目前无任何风险管理规划，我们将在以下的方案中为您进行全面的补充。3）财务比率分析考核项目比 率客户状况理想标准结 论结余比率88165/140365=62.81%10%结余率非常高 , 可利用投资净资产扩资金充足大能力投资 / 净资产比0/260000=0%20-50%您目前家庭尚无任何投资率支出能力流动性比率6

6、0000/52200/12=9.58%3 左右较正常略高，可进行相应调强弱整即付率60000/300000=0.2%0.7 左右购房后压力较大，致使即付率偏低还债能力清偿率260000/560000=46.43%60-70%购房后压力较大，致使清偿率偏低负债率300000/560000=53.57%50%略高于正常指标，应做相应下调3.风险评估分析风险承受能力评分表年龄10 分8 分6 分4 分2 分客户得分33总分 50 分， 25 岁以下者50 分，每多一岁少1 分， 75 岁以上者 042分就业状况企业主佣金收入者上班族自营事失业6业者家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有单薪养三代8子

7、女置产状况投资不动自宅无房贷房贷 50投资经验10 年以上610 年25 年1年以内无4投资知识有专业证财金专业自修有心得懂一些一片空白4照总分68风险态度评分表忍受亏10 分8 分6 分4 分2 分客户得分损 %5%不能容忍任何损失 0 分，每增加 1%加 2 分，可容忍 25得 5010分首要考虑赚短线差长期利得年现金收抗通膨保保本保6价益值息认赔动作预设停损事后停损部分认赔持有待回加码摊4点升平赔钱心理学习经验照常过日影响情绪影响情绪难以成6子小大眠最重要特获利性收益兼成收益性流动性安全性8性长避免工具无期货股票外汇不动产8总分42通过对您的风险承受能力分析和风险偏好分析评估测试可以看出

8、，您的风险承受能力较强，风险偏好属于中度的范围，因此可以为您推荐部分具有一定风险，但收益颇高的产品。四、理财目标分析1.家庭理财目标分析您在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在 15 万左右的车，以彻底实现两人轻松自在的“车房丁克生活”，同时希望及早规划养老生活，保障夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁。结合以上您自己提出的需要我认为您还需要进行相应的补充，作为非常前卫的丁克家庭，您更应该重视您夫妻二人的保险保障以及旅游娱乐基金的储备。以便您的“车房丁克生活”更加丰富多彩。2.家庭理财目标确定根据以上分析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序：1）为您的家庭建立适当的保险保障。2）为您夫妻二人建

9、立养老金。3）为您购置一辆十五万的车。4）对您的资产进行有效的投资，以便增加投资收益。5）为您储备适当的旅游娱乐基金。五、理财假设本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的：1）国内经济环境未有重大改变2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定3）工资增长水平，未来消费支出稳定4）无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等5）货币型基金的长期投资年收益率为 2.00%6）股票型基金的长期投资年收益率为 8.00%7）债券型基金的长期投资年收益率为 6.00%六、策略与建议1.现金收支规划首先您需要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时之需，紧急资金储备要以易变现为主要原则，由

10、于您的收入非常的稳定，因此您的紧急储备金可以设定为 3 万元，以备不时之需。具体建议 ：您把其中的 1 万元在银行存三个月定期存款（如急用钱，支取时按活期存款计息，等同于活期 ,如存到三个月按定期计息）。剩下的2万元购买货币型基金，在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。去年年收益率为2.53% ，今年至目前为止平均收益率在 2.01% 以上，远远高于定期存款一年的收益率。2.风险管理规划目前您的家庭无任何风险保障，然而考虑到潜在意外或疾病等情况一旦出现，将会给您的家庭带来不可估量的损失，所

11、以我们十分有必要为您的家庭建立起一道抵御风险的屏障。同时还需要为您建立必要的养老金储备，以确保您夫妻的晚年生活更加幸福。具体产品设计如下：被保险种保障年缴利益保障侧重点险人保额保费期限李先人生意外伤害综合保险13.5意外身故给付 12万、意身故、重大疾生（中国人寿）1 年300100%报销1.5 万病万外医疗终爱一生养老保险（平安账户55 岁起每年领取6000 元养老保险）终身6420价值养老金李太人生意外伤害综合保险13.5意外身故给付 12万、意身故、重大疾太（中国人寿）1 年300100%报销1.5 万病万外医疗终爱一生养老保险（平安账户55 岁起每年领取5000 元养老保险）终身5035价值养老金合计12055金额：3.不动产规划您目前最大的负债便是您所购买的房屋，且尚有 30 万的资金未偿