理财规划师个人理财重点知识点.docx
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理财规划师个人理财重点知识点
第一章理财规划基本
第一节理财规划概述
考点1
理财规划定义
理财规划是依照客户财务与非财务状况，运用规范办法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作某一方面或一系列互相协调规划方案。
理财规划定义强调如下几点：
1、理财规划是全方位综合性服务，而不是简朴金融产品销售。
2、理财规划强调个性化
3、理财规划是一项长期规划，它贯穿人毕生。
4、理财规划普通由专业人士提供。
理财规划总体目的
每个人理财目的千差万别，同一种人在不同阶段，理财目的也不相似。
但从普通角度而言，理财规划目的可以归纳为两个层次：
1、实现理财安全
2、追求财务自由
（1）财物安全。
指个人或家庭对自己财务状况有充分信心，以为既有财富足以应对将来财务支出和其她生活目的实现，不会浮现大财务危机。
普通来说，衡量一种人或家庭财务安全，重要有如下内容：
与否有稳定、充分收入
个人与否有发展潜力
与否有充分钞票准备
与否有恰当住房
与否购买了恰当财产和人身保险
与否有恰当、收益稳定投资
与否享有社会保障
与否有额外养老保障筹划
且以上仅仅为参照性，详细安全原则要依照每个客户实际状况决定。
（2）财务自由是指个人或家庭收入重要来源于积极投资而不是被动工作。
财务自由重要体当前投资收入可以完全覆盖个人货架同发生各项支出，个人从被迫工作压力中解放出来，已有财富成为床在更多财富工具。
理财规划详细目的：
在理财规划实际过程中，财务安全和财务自由目的在钞票规划、消费支出规划、教诲规划、风险管理与保险规划、税收谋划、投资规划、退休养老规划、财产分派规与传承规划八个详细规划当中体现，集中体现为如下几点：
1、必要资产流动性。
理财规划是进行理财规划时，既要保证客户资金流动性，又要考虑钞票持有成本，通过钞票规划使短期需求可用手头钞票来满足，预期钞票支出通过各种储蓄或短期投资工具来满足。
2、合理消费支出。
个人理财首要目并非个人理财价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。
3、实现教诲盼望。
通过合理财务筹划，理财规划师可以保证客户将来有能力合力支持自身及其子女教诲费用，充分达到个人（家庭）教诲盼望。
4、完备风险保障
理财规划师通过风险锅里与保险规划做出适当财务安排，将意外事件带来损失降到最低限度，是客户更好规避风险。
同步，在进行理财规划过程中还应注重对非保险类风险进行管理，以更好地保护咱们生活。
5、积累财富
对的财富积累方式，是依照理财目的、个人可融资额以及风险承受能力进行资产配备。
拟定有效投资方案，使投资收入占家庭总收入比重逐渐提高，带给个人或佳通财富越来越多，并逐渐成为个人或家庭收入重要来源，最后达到财务自由。
6、合理纳税安排
合理那谁安排是指纳税人在法律容许范畴内，通过纳税主体经营、投资等经济活动事先谋划和安排，充分运用政策优惠和差别待遇，恰当减少或延缓税负支出，达到整体税后收入最大化。
7、安享晚年
老式社会保障与家庭养老模式已被打破，因此有必要在青壮年时期进行财务规划，使人们到晚年能过上“老有所养，老有所终，老有所乐”有尊严、自立老年生活。
8、有效财产分派与传承。
理财规划师要选取恰当遗产管理工具和指定遗产分派方案，保证在客户趋势或丧失行为能力时其个人意志可以得以实现，是家庭财产代代相传。
理财规划原则：
作为一名合格理财规划师，在对客户进行理财规划过程中，必要要注意遵循一定原则，概括起来重要有如下几种方面：
1、整体规划原则。
作为理财规划师不但要综合考虑把客户财务状况，并且要关注客户非财务状况及其变化，进而提出符合客户实际和目的预期规划，这是理财规划师开展工作基本原则之一。
2、提早规划原则。
提早规划一方面可以尽量运用复利“钱生钱”功能，另一方面由于准备期长，可以减轻各期经济压力。
事实上，能否通过理财规划达到预期财务目的，与金钱多少关联度并没有普通人们想象那么大，但与时间长短有很直接关系，因而理财规划师要与客户充分沟通，让客户理解早做规划好处。
3、钞票保障优先原则。
只有建立了完备钞票保障，才干考虑将客户家庭其她资产进行专项安排。
普通来说，家庭建立钞票储备要涉及寻常生活消费储备和意外钞票储备。
4、风险管理优于追求收益原则。
理财规划一方面应当考虑因素是风险，而不是收益。
追求收益最大化应基于风险管理基本之上，因而理财规划师应依照不同客户不同生命周期阶段及风险承受能力制定不同理财方案。
5、消费、投资于收入相匹配原则。
理财规划应当对的解决消费、资本投入与收入之间矛盾，形成资产动态平衡，保证在投资达到预期目的溶蚀保证生活质量提高。
6、家庭类型与理财方略匹配。
依照不同家庭形态特点，理财规划是要分别制定不同理财规划方略。
普通来说，青年即溶风险承受能力比较高，理财规划核心方略为攻打型；中年家庭风险承受能力中档，理财规划核心方略为攻守兼备型；老年家庭风险承受能力比较低，因而理财规划核心方略为防守型。
典型精炼
1-1下列关于理财规划论述中，错误是（）
A：
简朴金融产品销售B:
强调个性化C:
贯穿人毕生D:
由专业人士提供
1-2理财规划详细目的涉及（）
A:
必要资产流动性
B:
合理消费支出
C:
积累财富
D:
有效财产分派与传承
E：
风险管理优于追究收益
1-3理财师在为客户提供理财服务过程中，应遵循原则有（）
A:
家庭类型与理财方略相匹配
B:
钞票保障优先
C:
消费、投资于收入相匹配
D:
追究收益优于风险管理
E:
整体规划
第二节理财规划内容、工具与流程
考点2生命周期理论与家庭模型概述
生命周期理论
（1）单身期
（2）家庭与事业形成期
（3）家庭与事业成长期
（4）退休前期
（5）退休期
家庭模型
依照家庭收入主导者生命周期而定，将其分为：
青年家庭、中年家庭和老年家庭。
家庭收入主导者生理年龄在35周岁如下家庭为青年家庭，家庭收入主导者生理年龄在55周岁以上家庭为老龄家庭，介于之间为中年家庭。
考点3理财规划重要内容、工具及流程
理财规划重要内容
（1）钞票规划
（2）消费支出规划
（3）教诲规划
（4）风险管理与保险规划
（5）税收谋划
（6）投资规划
（7）退休养老规划
（8）财产分派与传承规划
理财规划重要工具
（1）共同基金
（2）商业保险
（3）固定收益证券
（4）股票
（5）期货
（6）对冲基金
（7）私募股权基金
（8）外汇
（9）黄金
（10）法律
（11）个人信托
（12）其她
理财规划流程
（1）建立客户关系
（2）收集客户信息
（3）分析客户财务状况
（4）制定理财方案
（5）执行理财方案
（6）持续理财服务
典型精炼
2-1家庭与事业形成气理财优先顺序（）
A:
消费支出规划、钞票规划、保险规划、投资规划、收税谋划、子女教诲规划
B:
保险规划、钞票规划、消费支出规划、投资规划、收税谋划、子女教诲规划
C:
钞票规划、税收谋划、消费支出规划、投资规划、保险规划、子女教诲规划
D:
子女教诲规划、保险规划、钞票规划、税收谋划、消费支出规划、投资规划
2-2下列选项中，不属于基本家庭模型是（）
A:
青年家庭B：
中年家庭C:
老年家庭D:
壮年家庭
第三节理财规划职业
考点4理财规划职业关于内容
理财规划职业发展概况
（1）初创期
（2）扩张期
个人理财服务三个层次
（1）大众银行大众理财
（2）富裕银行宾客理财
（3）私人银行财富管理
国内商业银行理财服务发呈现状
（1）大众银行个人理财服务发呈现状。
银行个人理财业务范畴逐渐拓宽，但尚处在起步阶段。
当前各大商业银行提供理财产品有限，创新机制局限性，理财服务趋同现象严重。
（2）富裕银行宾客理财服务发呈现状。
近乎相似产品、相似服务无法满足高品位客户私密性、个性化服务规定。
（3）私人银行财富管理服务发呈现状。
国际各大私人银行纷纷进入中华人民共和国市场，拉开市场争夺序幕。
理财规划职业在中华人民共和国发展
中产阶级和富裕阶层迅速形成，且一某些人理财观念从激进投资和财富迅速累积阶段逐渐向稳健保守投资、财物安全和综合理财方向发展，中华人民共和国已成为全球个人金融业务增长最快国家之一。
第四节职业道德和操守
考点5职业道德与操守关于内容
道德与职业道德含义
道德是一定社会经济、政治、文化和自然环境等诸要素及其互有关系客观反映。
而职业道德是一种行业从业人员所应恪守到原则，或者说是人们在其职业活动中应当遵循行为规范和准则。
理财规划师职业道德意义
在理财规划专业服务中，理财规划师是委托人受托人，被委托人和社会公众置于“信任”或“信心”地位，因而职业道德规范对理财规划师职业生存和发展具备至关重要意义，是理财规划行业生存和反战主线保证之一。
理财规划师职业道德规范构成
1、职业道德准则。
是基本原则。
2、执业纪律规范。
道德和专业负责精神。
理财规划师职业道德准则（普通原则及详细规范）：
普通来说，职业道德准则重要涉及两个某些：
普通原则和详细规范。
普通原则：
1、正直诚信原则、
2、客观公正原则、
3、勤勉谨慎原则、
4、专业尽责原则、
5、严守秘密原则、
6、团队合伙原则，
这些原则体现了理财规划师对于公众、客户、同行以及雇主责任。
详细规范则是普通原则详细化。
理财规划师执业纪律规范
重要内容：
1、理财规划师不得运用提供服务契机从事或者协助客户从事违法行为。
2、不得以虚假信息火光好欺骗或误导客户。
3、早执业过程中不得侵占窃取客户财产。
4、应以客观公正态度维护客户利益。
5、应随时向客户披露存在或者也许产生利益冲突。
6、不得随意公开或使用客户秘密信息。
7、应维护行业整体形象，禁止任何形式不合法竞争。
8、应勤勉尽责，严格履行对客户承诺。
违背职业道德制裁办法
制裁办法：
1、非执业会员制裁办法。
普通来说，普通取消期理财规划师资格，严重者也许中生物大再次参加理财规划师考试，众生无法执业。
2、执业会员制裁办法、重要涉及警告（合用于情节轻微行为）、暂停执业、罚款（合用于情节较为严重，但尚未给客户导致重大损失情形）和吊销执照（普通该行为触犯了法律规定）等办法。
4-1.下列选项中，违背客观公正原则是（）
A．理财规划师以自己专业知识进行判断
B．理财规划过程中不带感情色彩
C．由于是朋友，因此在财务分派规划方案中对其偏袒
D．对执业过程中发生活也许发生利益冲突应随时想关于各方进行披露
4-2．非职业理财规划师违背职业道德，行业自律机构应采用制裁不涉及（）
A.取消其理财规划师资格
B.终身不得职业
C.不得再次参加理财规划师考试
D.罚款
4-3．（多选）如果执业理财规划师违背职业道德准则和执业纪律规范，将受到制裁重要有（）
A．不得再次参加理财规划师职业资格考试
B．吊销执照
C．警告
D．暂停执业
E．罚款
第二章理财规划师工作流程和工作规定
第一节建立客户关系
考点1与客户交谈与沟通
理财规划师态度
1、尊敬
2、真诚
3、理解和包容
4、自知
交流如何开始
1、选取一种适当交流环境
2、事先安排好构造和流程，让双方都明白这个流程
3、依照实际状况引导客户
两种交流手段
1、语言
（1）惯用语言交流形式。
详细地说，在与客户交谈和沟通中，理财规划师常会用到下面几种语言方式。
A．解释。
站在客观立场上来阐明问题实际状况。
B．安慰。
安慰有助于打消客户顾虑，振奋精神。
C．建议。
最佳建议就是客户“自我建议”；理财规划师提出建议时应选取恰当时机。
D．提问。
理财规划师提问时，问题不应太多。
同步应选取好适当提问方式。
注意：
第一、提出问题应当是开放式；第二、最佳不要问因素式问题；第三、要提各种问题时候最佳一种一种问。
E．总结。
（2）语言交流中需要注意问题有：
A．理财规划师要注意词语特定意思。
B．注意语速和长度。
C．避免主观臆断。
D．亲切话语有助于增进交流，巩固客户关系。
E．不要使用“保证”、“必定”“必然”或其她具备承诺性质措辞。
F．在简介所在机构业务能力和业务优势时，不得直接或者间接地贬损其她机构或者理财师语言。
G．避免使用命令语调。
2、行为
（1）身体。
要提高对客户行为观测能力，理财师必要先明白身体究竟是怎么表达感情。
理财规划师需要注意：
A.客户整个身体位置。
B.客户胳膊或腿位置和变化。
C.客户面部表情。
D.眼睛，眼睛是心灵窗户。
（2）嗓音。
从音量和音调能看出说话人感受，这种感受经常同她实际所说话不同。
交流技巧
1、关注。
与客户交流时，一方面要做到保持注意力集中，这是出于尊敬客户规定，也是理财规划师理解客户前提。
关注技巧可用SOLER表达：
A.保持恰当距离（squarely）
B.采用一种开放姿态（open）
C.向客户倾斜（lean）
D.保持眼神交流（eye）
E.轻松去交流（relaxed）
2、倾听。
意味着领略了说话人意思，不但听懂了她话，并且理解了她肢体、表情和嗓音等传递感受。
3、反映。
例如如下典型形式：
A.微笑或者点头表达理解和赞同，客气地勉励客户继续说下去。
B.转述也可以递进交流
C.客户说不清晰时候，理财规划师可以问她某些问题，让她换一种说法，帮她理清思路，顺畅表达出来。
D.谈自己对问题看法，不完全顺着客户意思。
考点2拟定客户关系
理财规划服务订立程序
1、提前准备好合同文本
2、提示客户阅读合同条款，对客户理解有误或不理解条款向客户解释，尽量避免日后由于合同条款理解上问题产生法律纠纷。
3、审查客户身份，确认客户具备订立合同行为能力。
4、如客户对合同内容无异议，批准订立合同，则规定客户当面再相应位置上签字。
订立理财规划服务合同步应注意问题
1、订立合同应以所在机构名义，而不能以个人名字。
2、理财规划师应向客户解释合同条款时，如果发现合同某一条款的确存在理解上歧义，则应提请所在机构有关部门进行修订。
3、不得向客户做出收益保证和承诺，也不得向客户提供任何虚假或误导性信息。
4、合同订立完毕后，理财规划师应将原件送所在机构档案管理部门存档，自己留存复印件，以免原件不慎丢失。
理财规划服务合同重要条款
应重要涉及：
1、当事人条款。
2、鉴于条款
3、委托事项条款
4、理财服务费用条款
5、陈述与保证条款
6、当事人权利与义务
7、违约责任
8、争议解决
9、特别声明条款
保密合同订立
重要条款应涉及：
1、当事人条款
2、鉴于条款
3、保密信息定义条款
4、双方权利与义务条款
5、违约责任
6、解决争议条款
典题精练
1-1理财规划服务合同宜采用（）
A:
书面形式B:
默示形式C:
见证形式D:
口头形式
1-2如果客户双臂紧抱，阐明她们（）
A:
是放松B:
紧张C:
不信任规划师D:
乐意继续空谈
第二节收集客户信息
考点3客户财务信息收集和整顿
客户收支状况
1、客户收入。
普通重要由经常性收入和非经常性收入构成，又可细分为工资薪金、自雇收入、奖金和佣金、养老金和年金、投资收入和其她收入等。
2、客户支出。
涉及客户经常性支出和非经常性支出。
经常性支出重要是指生活中按期要支付费用；非经常性支出重要是指客户寻常生活中不定期浮现费用支出，并且其金额也没有明确原则。
资产和负债状况
1、资产
金融资产：
可分为钞票与钞票等价物和其她金融资产两类。
实物资产：
不但涉及客户拥有动产、不动产，还涉及家庭大物件物品或其她价值较高物品。
其他个人资产：
2、负债
个人负债：
指客户作为债务人各种贷款负债。
公司负债：
指客户负有连带偿还义务贷款。
社会保障信息
重要指政府实行养老社会保险筹划和公司实行补充养老保险筹划。
政府实行社会保障筹划涉及养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险、社会救济、社会福利筹划。
公司实行补充养老保险筹划重要就是公司年金。
风险管理
重要指客户保险保障状况。
在理财规划业务中重要涉及报修种类有人身保险、财产保险和责任险。
遗产管理信息
重要涉及：
1、客户与否拟定了遗嘱。
2、遗嘱形式和内容与否合法。
3、客户与否拟使用遗嘱信托方式管理财产
4、客户当前对遗产分派安排有无疑问或规定。
客户个人基本非财务信息
重要指与理财规划关于个人基本状况。
个人信息重要涉及:
姓名和性别、职业和职称、工作安全限度、出生日期和地点、健康状况、子女信息、婚姻状况、客户联系方式。
客户心理和性格特性
1、客户地区差别。
2、客户个性偏好分析模型：
现实主义者、抱负主义者、行动主义者、实用主义者
3、客户心理分析模型：
重要是荣氏模型以及Keirsey和Bates模型
4、客户风险偏好：
分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型、进取型。
理解客户盼望理财目的
指客户通过理财规划所要实现目的或满足盼望。
典题精选
2-1下列不属于荣氏模型对人心理划分类型是（）
A:
外在感应型B:
内在感应型C:
感官型D:
直觉型
2-2政府实行社会保障筹划不涉及（）
A:
失业保险B;养老保险C:
社会救济D;公司年金
第三节财务分析和评价
考点5编制客户财务报表
编制个人资产负债表
重要是反映客户个人资产和负债在某一种时间点上基本状况。
编制个人收入支出表
客户个人收入支出表分为三栏：
收入、支出和结余（或超支）。
普通以12个月为一种编制周期。
收入支出表对协助理财规划师理解客户钞票流信息很故意义。
考点6分析客户财务状况
资产负债表分析
1、资产状况分析。
资产是指客户拥有所有权各类财富，客户资产价值应以当前市场公允价值为定价根据。
2、负债状况分析。
按偿债时间长短，负债可被分为短期负债（1年如下）、中期负债（1-）和长期负债（5年以上）。
如果短期债务较多，应建议客户提高其资产流动性。
3、净资产分析。
净资产是客户总资产减去负债总额后余额，是客户真正拥有财富价值。
收入支出表分析
1、对客户收入支出表分析作用
（1）可以阐明客户钞票流入和流出因素
（2）可以进一步反映客户偿债能力
（3）可以反映理财活动对财务状况影响
2、对客户收入支出表分析应注意：
（1）应详细分析个收入支出项目数额及其在总额中所占比例。
理财规划师还可以依照普通性数据对客户收入支出项目与否异常做出经验判断并提出改进建议。
（2）对客户财务状况影响较大经常性项目应重点关注。
对非经常性项目，尽管也许数额较大，但由于将来发生也许性较低，应注意将其影响剔除。
（3）任何客户都应努力保持正净钞票流量。
客户财务状况比率分析
重要有结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、财务承担比率、流动性比率。
预测客户财务发展趋势
1、客户将来收入状况预测
（1）对经常性收入预测。
（2）对肺经常性收入预测。
2、客户将来支出状况预测
（1）对经常性支出预测
（2）对非经常性支出预测
3、资产负债状况预测
（1）规模预测。
一种影响导致资产负债发生构造性变化而总体规模不变；一种影响导致资产负债规模减少。
（2）构造预测。
重要取决于客户收支结余状况、投资方略和偿债安排。
客户预测浮现较高净结余，则意味着客户总资产与净资产将同步得到提高，而负债相对缩小，客户清偿比率提高，财务状况趋好；
客户投资方略可以对客户资产构造进行调节，如果将大量钞票类资产转为其她金融资产，意味着客户收益能力得到提高，流动比率下降。
客户偿还债务必然会导致钞票流出，资产减少。
典型精炼
3-1客户经常性支出涉及（）
A:
住房贷款按揭偿还
B:
为起诉某一侵权人而支付律师代理费
C:
客户注重法律问题，常年聘请法律顾问支出
D:
客户去某地旅游而支付旅游费用
E:
水电气等费用
3-2理财规划师在分析客户财务状况时，常用比率重要有（）
A:
结余比率B;清偿比率C:
速动比率D:
流动性比率E:
存货周转率
第四节制定理财规划方案
考点7制定理财规划方案
理财目的内容
目的可归结为两个层次：
实现财物安全和追究财务自由
（1）财物安全。
指个人或家庭对自己财务当前有充分信心，以为既有财富足以应对将来财务支出和其他生活目的实现，不会浮现大财务危机。
（2）财务自由。
指个人或家庭收入重要来源于积极投资而不是被动工作。
当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生各项支出时，就达到了财务自由层次。
理财目的分类
（1）按照实现时间分为短期目的、中期目的和长期目的
短期目的：
在短期内（普通在一年内）可实现目的。
普通需要客户每年或每两年制定或修改。
中期目的：
指普通需要1-才干实现愿望。
制定后，普通不进行频繁修改，只在必要状况下才进行调节。
长期目的：
指普通以上才干实现愿望
（2）俺理财目的重要性分为必要实现目的和盼望实现理财目的
必要实现目的：
指对于客户正常生活而言，必要完毕筹划。
盼望实现理财目的：
指在客户正常生活水平前提下，客户盼望完毕筹划。
理财目的拟定原则
（1）理财目的必要具备现实性。
（2）以改进客户财务状况，使之更加合理为主旨。
（3）理财目的要详细明确。
（4）理财目的必要考虑客户钞票准备。
（5）理财目的要兼顾不同期限和先后顺序。
理财目的拟定环节
（1）应保证理解客户自然状况、财务状况、并通过沟通理解客户风险偏好、投资需求和目的等主观判断信息。
（2）应依照客户财务状况及盼望目的理解初步拟定客户理财目的后，应再次征询客户意见并获得客户确认。
（3）若理财师你对已确认理财目的有所改动，必要对客户阐明并征得客户批准。
制定详细规划方案
（1）钞票规划。
（2）风险管理规划
（3）家庭消费支出规划
（4）教诲规划
（5）税收谋划
（6）投资规划
（7）退休养老规划
（8）财产分派与传承规划
交付理财规划方案
1、理财方案初次交付
（1）制作文献文本
（2）交付方案文本。
方案实行成本重申，协助客户理解理财方案，客户自行理解。
2、理财方案修改
依照其她专业人士意见改进理财方案；依照客户意见修改理财方案；因理解差别而修改理财方案。
3、客户声明
普通应涉及：
已经完整阅读该方案；信息真实精确，没有重大漏掉；理财规划师已就重要问题进行了必要解释；接受该方案。
典题精练
4-1理财目的可以归结为（）
A:
人身自由B:
生活自由C:
财物安全D:
财务自由E:
财务透明
第五节实行理财规划方案
考点8实行理财规划方案
获得客户授权
1、代理授权：
获得客户代理授权标志是获得代理证书。
注意两点，亲自行行使代理权；忠实谨慎。
2、信息披露授权：
必要获得客户书面信息披露授权书。
授权书应对可以对外披露客户信息条件、场合、披露限度等必要内容进行规定。
客户声明
应涉及四项：
（1）关于理财规划师资质声明。
（2）关于客户允许声明
（3）关于实行效果声明。
（4）其他双方以为应当声明事项。
详细实行
1、时间因素。
依照轻重缓急排序，提高方案实行效率
2、人员因素。
拟定需要参加方案实行人员
3、资金因素。
要注重资金时效和资金充分
文献存档管理
保存客户记录和有关文献是非常重要。
可以以书面形式保存，也可以以电子文档形式保存。
特别重要文献应多保存一份，以防丢失。
理财筹划实行中争端解决
1、理财规划师解决、解决与客户之间争端原则
（1）应本着尊重客户原则，诚恳耐心地听取客户意见
（2）应本着客观公正原则，充分理解客户观点和需求
（3）应遵循所在机构或行业已有争端解决程序
2、争端解决与解决环节
（1）协商
（2）调解。
由第三方居中协调解决争议
（3）诉讼或仲裁。
典题精
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