透视保险业的社会治理功能Word格式文档下载.docx
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2.增强风险治理的有效性。
风险治理是咱们金融业最核心的一项任务。
更广义地讲，咱们整个社会治理的职责确实是要发觉风险并治理风险。
应当说，咱们过去在发觉风险、把握风险、分析风险这些方面做得是很不够的，而保险业弥补了这些缺点。
我记得保监会吴定富主席常常举一个例子，说的是，关于一座楼的消防设施，是消防队更在意呢，仍是保险公司更在意。
无疑，保险公司比消防队更在意，保险公司也更为了解这座楼里的保险设施的状况及其是不是正常。
相反，消防队极可能因各类各样的缘故，大而化之，因为，消防队往往是在情形发生了以后才去解决它的，而保险公司那么必需防患于未然，因为这与它的经济利益相关。
这是一个出于自身利益而去追求社会利益的典型例子。
保险公司对社会治理和社会平安的奉献，都能够从那个例子中找到说明。
关于社会稳固和社会治理来讲，若是存在如此一类机构，它们不要国家拿钱，但却超级主动、自觉、认真地去研究风险所在，它们对社会治理的奉献确信是超级大的。
保险业确实是如此一类机构，它们的存在和进展，大大提高了咱们熟悉和治理风险的能力。
3.提供处置社会应急事件的手腕。
任何社会都会产生一些意外事件，因此，都须把握一系列处置意外事件的手腕。
咱们不妨看一看近几年的一些处置得好和处置得不行的事件。
俄罗斯的切尔诺贝利核电站事件算是处置得不行的一个事件。
事件发生以后，整个社会应付无措，其负作用直至此刻尚未排除。
处置得好的也有一些，比如，美国航天飞机爆炸事件和“9·
11”事件。
我感觉，美国的“9·
11”事件的处置超级值得研究。
发生了那么大的情形，社会的运转却没有受到太大的阻碍，实属不易。
受到阻碍最大的当推证券交易所，但5天以后也开业了，诸如挤兑之类的问题并无发生。
固然，这是美国社会运转高效率的表现，可是，资料显示，壮大且无所不在的保险机制功不可没。
因为受到损失的人专门快就取得了应有的补偿。
这是保险社会治理功能的表现。
咱们中国也发生了一些情形，比如说1998年的洪水，再比如说2003年的发生以后，党中央、国务院超级重视，但研究之下就可发觉，咱们的应急方法还不够，这当中既包括公共性的部份，也包括商业性的部份。
那个地址说的商业性应急方法，要紧应由保险业来承担。
固然，在咱们缺乏应急机制的情形下，在应付SARS时，我国保险业做得仍是相当好的，及时推出了一些对应险种，从而迅速稳固了社会。
那个地址表现出的社会治理功能不管如何强调都是不为过的。
4.作为稳固金融体系的真正的机构投资者。
最近，中国资本市场讨论比较烈火的问题之一是它的稳固功能问题，其中议题之一是进展机构投资者。
大伙儿明白，我国资本市场的缺点之一确实是缺少机构投资者。
因此，几任证监会主席都提出进展机构投资者的假想。
多方尽力之下，取得的结果是什么呢？
取得的结果确实是基金业有了必然的进展。
那个地址就有问题了。
咱们明白，进展机构投资者的核心思想是要在资本市场上引入一个不同于散户的、不同于以投机为主的稳固的投资者，借以稳固市场。
基金是不是如此一种机构呢？
从西方国家的情形来看，基金固然是近20年来进展比较快的机构投资者，但它在稳固市场方面的功能并非显著。
因此，早在几年前，咱们就曾写过一些阻碍专门大的文章，对投资基金的所谓稳固功能、跑赢大势等功能表示疑心。
从全然上说，作为稳固市场中流砥柱的机构投资者，必需与散户有不同的资金来源，有不同的投资目标，对资产欠债表有一套不同的治理理念。
如此看，惟有保险公司及养老金之类的机构，才会有不同于散户的行为。
像保险公司如此的机构，它能够而且必需考虑一个长时期的情形，必需在很长的时刻跨度上考虑问题，能够不因市场的一时一事的转变而改变自己的投资行为，从而才能真正发挥稳固经济、稳固市场的作用。
保险因此有这种功能，大体缘故就在于它有相当稳固并可长期利用的资金来源。
这是它发挥稳固经济社会功能的重要缘故。
从上面几个方面咱们不难看出，保险业的社会治理功能是从来就有的，只只是，它是在实现补偿功能和资金筹集功能的同时发生的。
有时候它不被人意识到，但它确确实实是存在的。
保险的社会治理功能随着经济进展水平的提高而日趋凸显
经济越进展，保险业就越发达，它的社会治理功能就会越发显现。
保险业关于经济进展的依托性，相信不用过量说明，没有经济的进展，绝无保险业的进展。
在保险业大进展的进程中，它的社会治理功能也日趋凸显。
若是咱们要看各类金融机构和金融活动在整个金融体系中相对地位的转变，最直接的方式确实是观看金融资产结构的转变，因为，每一类金融资产都对应着一类金融机构或金融活动。
通常利用的指标有四个，即无风险资产（银行存款、短时间政府债券等）、风险资产（主若是股票）、保险资产和债券。
咱们研究了美国、日本、德国和英国的情形，资料显示，这些国家的居民所持有的无风险资产比重是稳步下降的。
这说明银行业务，专门是传统的银行业务，在这些国家是慢慢萎缩的。
风险资产的情形也大体相仿，比重也呈下降趋势。
即便在美国如此的资本市场超级发达的国家，情形也是一样。
债券的情形略微复杂一些，比重有升有降。
但是，惟一稳步提高的确实是保险所占的份额。
这说明什么问题呢？
一方面，它说明愈来愈多的居民将自己的储蓄投放在保险公司里，从而进一步证明保险业筹集资金功能的增强：
另一方面，它也说明保险业的社会治理功能一样在增强，因为大伙儿都依托保险公司来知足自己的愈来愈多的保障需求。
其实中国也有这种例子。
咱们采纳横剖面资料，就发达城市和不发达城市进行比较，能够清楚地发觉，就保险业的进展程度而言，必然是发达城市高于不发达城市。
这是因为，经济发达了，人们才熟悉到保险的重要性，才需要用保险这种方式来实现自己集补偿、投资和保障为一体的需求。
经济越发达，人们对保险的需求越强烈，这一事实其实包括着超级深刻的社会道理。
这不仅说明经济的进展程度越高，人们对社会治理和社会和谐的需要越迫切，而且说明在以国家无偿支出为主的社会保障体系和以志愿的以商业原那么为基础的保险业之间，有一个此消彼长的进程。
咱们不妨看看发达国家的例子。
第二次世界大战以后，发达国家普遍成立了一种从摇篮到坟墓的社会保障体系。
国家包揽了一切，一方面固然给了居民专门大的福利，但另一方面，国家为了筹措资金，必然征收超级重的税。
同时，由于国家包揽一切，社会上滋长了懒惰之风，愈来愈严峻地损害了社会的效率。
鉴于此，自上个世纪的后二十年开始，世界各国都在改变自己的社会保障制度，改革的方向大体相同，确实是用保险这种商业合约的方式志愿积存个人账户，取代那种一边是高税收、一边是无偿支出的模式。
说到底，社会保障体系的这种转变，确实是从传统的那种政府收钱、政府花钱的模式，转变成全面沿用保险的原理，自己掏钱、自己来爱惜自己的模式。
在那个转变进程中，保险的社会治理功能充分地显现出来。
保险的社会治理功能仍是在与其他经济和金融活动紧密结合中日趋拓展的。
仍是举例说明。
咱们最近在研究抵押贷款证券化的问题。
通过细致研究发觉，从发生抵押贷款到证券化、直至证券资产的流通，在整个漫长的资产结构变更进程中，每一个环节都有保险机制的参与，而且，正是保险的参与，使得如此一个复杂的进程才能得以顺利推动，使得原先并非受人欢迎的资产提升为被市场追捧的证券产品。
咱们什么缘故要推行上述被称为“结构性金融”的金融方法呢？
这是因为它的拓展关系到民生，而关系到民生的情形自然是社会治理的要紧内容。
能够说，正是因为保险业进入了如此一个民生行业，才使得那个行业有了社会治理的功能。
保险的社会治理功能是在保险理念向其他的经济和金融领域拓展的进程中日趋被熟悉到的
1.保险业特殊理念的推行
两年前，我的一名博土生做了一篇关于资产治理的论文。
该文的核心观点是：
风险是一种稀缺资源，而金融业的所有任务，都可归结为去发觉这种稀缺资源。
我以为那个立论专门好，因为它能够廓清很多糊涂观念。
众所周知，亚洲金融危机以后，整个金融界都在谈论如何防范与化解风险，而咱们监管当局推出的一系列方法，几乎等于要求业界去从事无风险经营。
要求金融业无风险经营是做不到的，要完全消灭风险，那就更做不到；
若是做到了，金融业也就消亡了。
金融业因此产生，确实是因为实体经济中存在大量风险，金融业所制造出的所有工具，从存款、贷款，到股票、债券，并非是要消灭这些风险，而是为了治理这些风险。
因此，金融业的所有能事，都能够归结为：
发觉风险，并制造一种金融工具去治理这种风险。
在无风险经营那种似是而非的观念在咱们经济生活中大行其道的时候，这位博士生提出风险本身是一种值得追求的稀缺资源的观点，应当说是宝贵的。
我同她讨论观点的来源，她告知我，那个观点源自保险业。
在那个意义上，保险业确实同其他金融业不同：
因为有了风险，保险才得以产生；
能够说，保险产品的创新，保险业的进展，确实是在不断发觉风险的进程中实现的。
经济社会进展到今天，保险的这种先见之明就表现出来了。
咱们明白，所谓风险，指的确实是不确信性，任何情形只要存在两种以上可能的进展结果，就应当说其中存在不确信性，存在不确信性就有风险，有风险就得想方法，就得制造金融产品去治理这种风险。
守着资金而不发放贷款固然没有风险，但经济怎么去进展呢？
咱们那个社会什么缘故还要养几百万人从事金融工作呢？
咱们什么缘故还要那个不断生产那些饥不能食、寒不能衣的产品的金融业呢？
保险业绝可不能因存在风险而踟躇不前；
相反，越是有风险的地址，保险业越是活跃。
你那儿有风险吗，好的，我卖个保险产品给你。
你买了那个产品，在你出事的时候，我替你补偿。
保险业一开始不确实是如此产生的吗？
毫无疑问，将保险业的那个理念引入其他金融业以后，必将在那里引发革命性的转变。
事实确实如此。
在最近的一次研讨会上，很多中外专家都谈到信誉的保险问题。
其前提是，此刻银行发放了大量贷款，在流动性显现问题时，它本应调整资产欠债表，或将之出售，可是，出于各类考虑，银行通常都不肯如此做。
金融工程专家说了，能够呀，咱们出售CDO（资产组合抵押债券）就能够够了，它能够使得银行在出售这部份资产的风险的同时，又将该资产维持在自己的资产欠债表中。
讨论进程中，好几位中外专家一针见血地指出，所有这些事实上都是保险公司要做的事，无非此刻改由银行自己做了。
那个例子很能说明问题，它告知大伙儿，风险是个奸东西，问题就在于你要正确地熟悉风险，并设法制造出一个金融工具来合理地治理它。
那个地址所说的CDO，在国际上也是最近十年才推出的，它是用保险的原理来治理和防范信誉风险的绝妙例证。
显然，几乎所有的金融领域都应当用保险的如此一些理念来进行改造。
如此做，无疑提高了咱们的熟悉水平，使咱们回到一个真实的世界来熟悉问题。
原先，整个世界充满了不确信性，也确实是充满了风险，咱们所有的任务，无非是要制造工具来治理这些风险。
那个产生自保险业的理念，关于稳固金融体系、稳固经济体系，进而稳固社会、治理社会，无疑是超级有效的。
2.中国保险业的社会治理责任：
为改革提供平安网
咱们的经济制度正面临转轨。
那个转轨进程相当复杂，而且会引致相当大的摩擦和社会本钱。
要让如此一个充满矛盾的进程能够顺利推动，咱们需要有一个社会平安网。
国家有责任提供平安网，保险业也有责任提供平安网。
比如农村的保险问题、农业的保险问题、农人的保险问题，这些东西都已经十分突出了。
我以为，这些问题不解决，咱们整个的大战略、城市化的战略、全面建设小康社会、咱们进展成为世界的制造业工厂等所有这些战略都不能够顺利地实施，咱们一些宏伟的目标就不能实现。
因此，国家应当提供以财政性资金为支持的平安网，同时咱们还要成立商业性机制来提供平安网，后者正是咱们保险业的责任，这确实是保险的社会治理功能。
3.解决中国人口老龄化问题的前途
我国经济进展进程中还面临着一个重大问题确实是人口问题。
中国已经老龄化了。
材料显示，咱们可能是世界上老龄化速度最快的国家之一。
法国老龄化用了115年，美国用了60年，英国用了40年，据研究，中国仿佛只用了20年。
老龄化社会就有老龄化的问题，社会治理的任务自然加倍突出。
从金融角度来讲，咱们的金融结构要转变，要提供一些产品来适应老龄化的需要。
咱们明白，中国的家庭结构是一对夫妻一个小孩，以后你指望不了小孩。
以前说“养儿防老”，此刻不可能了，尔后的情形要靠自己。
即即是社会保障，关于全社会来讲，那也是无济于事。
总之，养老要靠自己的力量了。
既然如此，就有一个选择什么金融工具来知足养老需要的问题。
在现有的这些工具中，存款行不行？
绝对不行。
此刻存款的最长期限是5年，而我要的是30年后的保障。
股市行不行？
也有问题。
它是那样的不确信，若是恰好在我需要资金的时候，股市急剧下跌如何办？
它显然靠不住。
还有什么金融工具能知足我的需要呢，那就只有保险了！
从全然上说，保险这种筹集长期资金和长期利用资金的模式，能够充分知足人口老龄化对资金积存的需要。
发达国家的居民之因此大量地把钱从股市上和银行里撤回，拿到保险公司去买保单，确实是因为这些国家都老龄化了，而且它的人口诞生率为负，全然不可能靠子女来养活自己。
我以为，鉴于中国已经走上人口老龄化之路，加速进展保险业就加倍具有紧迫性。
因为，咱们需要保险提供社会治理功能，来应付这种前所未有的局面。
总之，不管是从一样道理分析仍是从中国目前面临的实际问题来看，保险业存在社会治理功能都是无以置辩的事实。
因此，充分注意挖掘并发挥那个功能，中国的保险业必然会有加倍灿烂的明天。
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