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（四）农村信用社应积极开展农村消费市场的启动。

四、我国农村信用社未来的发展趋势12

（一）改进经营模式，进一步加大支持中小企业的发展力度。

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1.改变思想观念，树立正确的认识。

2.是改革和完善现有的信贷政策。

3.改革和完善服务手段，以更加便捷的方式支持中小企业的发展。

4.大力开展商业汇票的承兑和贴现业务，引导企业合理使用金融工具，改善资金的使用效率。

（二）中小企业应加强自身的素质建设，努力提高自身的信誉度。

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（三）加快支持中小企业发展外部环境的建设。

1.加强法律法规的建设，为中小企业的发展创造一个宽松、公平的法律环境。

2.各级政府应加强对中小企业的扶持力度，制定相应的扶持政策。

3.进一步建立和完善中小企业信用担保体系。

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结论14

摘要

农村信用社作为一种合作金融组织，经过五十多年的发展历程已经成为我国农村金融的基础力量，在促进农村产业结构和经济结构调整，调节农村货币流通，平衡国家信贷收支，增加农民收入等方面发挥着极为重要的作用。

一方面，农村信用社应建立健全支持中小企业发展的功能体系，重点选择科技含量高、市场潜力大、经营有特色的新型民营企业优先扶持，解决中小企业贷款难的问题。

另一方面，农村信用社要深刻认识“三农”是其创业之本，树立支农出效益的思想，立足“三农”，端正服务方向，正确把握农业和农村经济发展与自身发展的关系，视支持和促进优势农业发展为己任，抓住农业战略性调整这一有利契机，精心谋划，认真落实服务农业、农民、农村的宗旨，进一步提高农村信用社在农村经济发展中的地位和作用，在支持农村经济发展的同时，努力提高自身的经济效益和社会效益。

关键词：

农村信用社；

经济发展；

作用分析

农村信用社对我国经济发展的

促进作用分析

引言

作为农村的金融主力军，玉田县农村信用社联合社将自身的发展方向定位在“服务农村经济，扶植和促进中小企业发展”上，按照“支小、促大、择优”的经营方针，把支持中小企业的发展作为信贷投向的核心内容，并且在实践中不断摸索经验，加强自身对农村经济和中小企业的服务网络和功能。

到2010年12月底，玉田县农村信用合作社贷款客户已有53300户，贷款余额达到40.7亿元，其中中小企业贷款户1500户，占贷款总额的67.75%，贷款余额达21亿元，贷款投向覆盖了工业、农业、商业、服务、城建、交通、科技等各个行业各个类型的企业。

一、我国农村信用社的相关概述

（一）农村信用社定义

农村信用社是一种合作金融组织，它既是经营金融业务的金融企业，又是合作经济的一种形式。

（二）农村信用社基本阐述

农村信用社的任务是认真贯彻党和国家的金融方针、政策和法规，积极筹措和融通农村资金，帮助农民和农村各类经济组织解决资金困难，引导农村民间借贷，为农民、农业、和农村经济的发展服务。

农村信用社是我国金融体系的重要组成部分。

我国的金融体系由中国人民银行（中央银行）、国家政策性银行、国有独自商业银行、各类保险公司、各类证券机构、各类信托投资公司及合作制的城乡信用社组成。

农村信用社作为合作金融组织，其机构数量、职工队伍、资金力量在整个金融体系中都占有较大比重的份额，具有举足轻重的地位。

农村信用社是我国农村金融的基础力量。

我国的农村金融体系由商业性的中国农业银行、政策性金融的中国农业发展银行和合作金融的农村信用社共同组成。

合作金融机构主要为广大农户、个体私营组织、乡镇企业等中低层次的农村各类经济组织服务，处于农村金融的最基层，与农民、农业、农村经济发展最密切，其机构、人员、业务量占农村金融的一半左右。

因此农村金融体系中，合作金融的农村信用社是基础。

农村信用社的性质、任务和地位决定着它在支持农业生产，促进农村经济发展方面发挥着极为重要的作用。

主要表现在以下几个方面：

一是聚集农村闲散资金，引导农村资金流向。

农村信用社点多面广，贴近农民，吸收闲散资金有独特优势；

二是为农户和各类经济组织发展农业生产提供金融服务；

三是促进农村产业结构和经济结构的调整，支持乡镇企业和其它工商业的发展；

四是调节农村货币流通，平衡国家信贷收支；

五是扶持贫困地区发展生产，帮助农民脱贫致富；

六是引导农村民间借贷，维护农村的金融秩序。

（三）农村信用社发展简史

我国的农村信用社自五十年代初建以来，历经了曲折的发展过程。

建社初期，按合作原则办社，信用社发展比较健康。

此后二十多年中，信用社走过了一段较长的弯路，一度把信用社交给人民公社、生产大队或贫下中农协会领导和管理，也曾把它作为国家银行的基层机构，走上了官办的道路，这些都给信用合作事业健康发展造成了不良后果。

改革开放以来，特别是1983年以来，农村信用社在中国农业银行的领导下，按照合作金融的方向进行了改革，在恢复“三性”、搞活基层社、加强县联社建设等方面取得了一定成效。

但必须看到，目前农村信用社离真正办成合作金融组织还相距甚远，有相当多的农村信用社股金结构单一，民主管理流于形式，主要为社员服务的宗旨体现不够，失去了合作性质，信用社官办色彩浓了，商业化倾向重了，离农民远了，影响了农村信用社支农作用的发挥。

农村信用社本来就是农民入股组织起来的，广大社员群众是信用社的基础，信用社无论业务怎样发展，都不能背离为社员服务的办社宗旨。

农村信用社的干部要由社员群众选举，信用社的贷款要向社员公开，接受社员的监督；

信用社的网点要深入基层、深入农村，信用社的服务要贴近农民、方便农民。

农村信用社如不按上述要求办社，权利缺乏制约，业务经营缺乏监督，民主管理不健全，就会偏离主要为社员服务的宗旨，就不能保证信用社健康发展。

党的十一届三中全会以来，我国农村经济经过二十多年的改革，从经济结构到运行机制都发生了深刻的变化，形成了以农民家庭经营为主体，国有、集体、个体和私营经济、各种联合体并存发展的格局。

因此，把信用社真正办成合作金融，一是有利于促进农村整个合作事业的发展。

农村商品生产规模小、分散性特点，需要通过合作经济组织做为连接农户与市场的桥梁和纽带，组织广大农民，走向市场，解决“小生产”与“大市场”的矛盾。

发展信用合作事业，将能更加有力的推动农业合作和供销合作的发展。

二是有利于更好的为农业筹集资金。

商业银行的性质、经营目的及其相互竞争性，决定其难以长期的把农业、农民家庭经营作为主要的服务对象。

通过合作金融组织，可以把农业闲散资金聚集起来，取之于农，用之于农。

从现实的情况看，农村信用社是增加农业资金投入的主要力量，是最有有效、及时、方便的向广大农民提供金融服务的金融机构。

三是有利于增加农民收入。

通过发展多种形式的合作经济组织，把农副产品的生产、加工、销售连接起来，提高经济效益，把经济收入留在农村，返还给农民，这是增加农民收入，加快农民致富的有效捷径。

二、农村信用社对解决中小企业融资问题的促进作用

经过几年的摸索与实践，玉田县信用联合社在支持中小企业发展方面创建了一套比较完善的信贷扶持体系和操作方法，主要体现在以下几个方面：

在每年的信贷工作中玉田县农村信用联合社都把扶持地方中小企业的发展作为各项工作的重点，明确规定当年的工作目标和任务，安排较大比例的信贷资金投向地方的中小企业。

几年来，玉田县农村信用联社以内抓制度建设、适时调整信贷政策，外抓信息、坚持以市场为导向的经营思路，为中小企业提供便捷、多方位的信贷支持和金融服务，有效的支持了一批市场前景好、效益优良、科技含量高、信誉好的中小企业发展。

从1997年到2008年玉田县农村信用联合社向中小企业投放资金累计达45亿元，成功的扶持了唐山缤纷彩钢集团有限公司、唐山晶源电子有限公司等一批中小企业的成长，使他们成为初具规模、市场前景广阔、抗风险能力较强的企业。

（二）、农村依社优先扶持对象

玉田县农村信用联合社对所有的贷款户进行分类排队，按企业的总体实力、市场前景、经营风险、信贷政策等因素将中小企业划分为：

支持巩固类、维持类、压缩淘汰类、对不同类别的企业给以不同的政策，巩固和稳定了一批信誉良好、经营效益好、有市场、还贷能力强的中小企业，并帮助企业收集经营信息、整顿财务状况等多种形式扶持中小企业。

（三）、农村信用社重点扶持对象

玉田县信用联合社密切与地方政府，如县科委、县经委、县计委等部门的联系，积极配合政府有关部门，共同探讨在新的经济形势下，如何更加有效地扶持科技企业特别是科技含量高、发展前景大的民营科技企业的发展。

与他们一道，对全市中小企业中的民营科技企业，依其产品市场前景、经济效益等指标进行分类，逐一筛选，明确信贷支持重点，主动上门提供资金服务。

（四）、农村信用社重点解决中小企业贷款问题

中小企业由于受经营规模、资产规模等因素的制约，在长期的生产运作中普遍存在着企业发展和资金需求的矛盾。

由于资信度不高，普遍存在着融资渠道窄，融资难度大的问题，而相当一部分中小企业正处在改革和发展的关键阶段，解决好企业发展中的资金需求问题显得尤为迫切。

企业的稳步发展需要有稳定的融资渠道，而稳定的融资渠道又需要企业提供可靠的融资担保。

为此，玉田县信用联社先后成立了7个中小企业担保基金，遵循共担风险、共同承担责任的原则，为中小企业提供基金的贷款担保服务。

玉田县信用联合社与7个担保基金均建立了担保协作关系，制定了确切可行的基金章程、操作办法等规范性文件，将那些有产品、有市场、科技含量高、有效益但缺乏相应担保条件的企业作为扶植对象，积极推荐给各担保基金。

到2005年23月底，7个担保基金已向1220户中小企业提供总额达4680万元的贷款担保。

有效的解决了中小企业融资难的矛盾，为一些企业扩大生产，提高规模效益起到了积极的推动作用。

（五）、农村信用社重点解决金融服务问题

中小企业因其自身局限而使得他们在财务、经营战略等方面存在很大的缺陷，发展偏重短期效应。

玉田县信用联合社充分发挥自身作为金融中介的优势，利用现有的人才、信息、技术等资源，全方位为中小企业提供金融服务。

一是信贷人员经常深入企业开展调查研究，利用调查之机主动宣传金融政策，提供金融信息、市场信息、帮助企业选择金融工具，为企业当好参谋助手。

二是针对中小企业存在财务状况混乱的情况，利用信贷调查的便利，指导并帮助企业财务人员整理财务、理顺关系，建立规范的财务制度，使企业在硬件上更多的符合贷款条件，又使企业的经营逐步走上规范化、法制化的道路。

三、农村信用社立足“三农”促发展

农村信用社从50年代诞生至今,一直生长在农村,发展在农村,特别是经过改革规范,联系农民纽带的情结已经初步建立起来,基本成为一种相对有效的微观金融形式,但是由于机构,社会信用环境和经济环境等因素的制约,支农贷款质量很难提高。

目前，各县级农村信用社普遍存在着资产质量低、不良贷款居高不下甚至资不抵债的状况，严重影响了农村经济和农村信用社的发展。

尽管国家采取了一系列政策措施加强金融监管，但农村信用社高风险状况仍然没有得到根本性遏制，不良贷款降点工作举步维艰。

其原因是多方面的，有客观上的因素，也有农村信用社自身管理方面的问题，其中一个很重要的原因是农村信用社偏离了服务“三农”的方向。

农村信用社是联系农民的纽带，是新形势下农村金融的主力军。

农村信用社的贷款对象主要为农村、农业和农民。

这是新形势下党和国家赋予农村信用社的历史重任，也是农村信用社的经营指导思想，更是当前农村信用社生存和发展的客观现实和必然选择。

我国是农业大国，又是发展中国家，农业生产的发展具有很大的潜力。

加入WTO后，要与世界经济的运行接轨，农村经济结构的调整更加紧迫。

农业生产发展了，农村经济优化了，就为增加农民收入奠定了坚实的基础，农民手中有了钱，农村这一巨大的消费市场才能起动，农民的生活才能得到改善。

这是农村信用社生存和发展的基础环境。

同时，农村生产的发展和农村产业结构的调整又离不开农村信用社的支持和引导，二者相辅相成，荣辱与共。

那么，作为农村金融主力军的农村信用社如何更好的促进农村经济的发展呢？

（一）农村信用社需重点服务方向

农村信用社在促进经济发展方面要正确把握农业和农村经济发展与自身发展的关系，视支持和促进优势农业发展为己任，抓住农业战略性调整这一有利契机，精心谋划，认真落实服务农业、农民、农村的宗旨，进一步提高农村信用社在农村经济发展中的地位和作用。

（二）农村信用社信贷人员重点掌握农业产业政策

经常深入农村，了解农民的生产情况，掌握农副产品及市场供求多方面的信息，转变经营观念，拓展业务领域，抓住本地的优势和重点，紧密结合当地实际，积极引导农业生产的转轨和农村经营结构的调整，帮助农村制定近期和长期的产品发展计划。

同时要找准信贷资金投放的重点，为防范信贷资金风险，提高信贷资金使用效益，增加农民收入提供前提。

要认真落实农业信贷产业政策，加大对农业生产的投入力度。

积极推进农业产业化的发展，促进“公司+农户”格局的形成，解决农民农业产业化龙头企业和专业合作组织的资金需求，积极培育本地的优势农产品，增加农民收入。

农村小额信用贷款，风险小、市场潜力大，是农村信用社追求的产品发展方向，也是农村经济的现实需要，应大力推广。

同时，也应普及农户联保贷款，有效解决农户贷款难的问题。

从2000年试点和2001年的推广情况看，农户联保贷款运行良好，不仅有效的支持了“三农”经济的发展，而且收到了无逾期、无欠息、周转快、效益好的效果，增强了农民的储蓄意识和信用观念，是一项值得大力发展的新型贷款业务。

此外，农村信用社还应研究开发建房储蓄、养老储蓄、子女教育储蓄、耐用消费品储蓄等业务，开办消费贷款、建房贷款、助学贷款等业务，支持农村消费市场的启动。

大力开办代理业务和中间业务，如代发工资、代收水电费、代收电话费业务以及其他代理业务，增加中间业务收入。

农村信用社要充分运用央行的扶持，不失时机地利用支农再贷款支持农业生产。

重点支持科技含量高的绿色蔬菜和林果业，支持农民治理“四荒”和农副产品的加工，缓解农民贷款难的状况。

在支持农村经济发展的同时，也提高了农村信用社自身的经济效益和社会效益，有利于中央银行的货币政策得以贯彻实施。

四、我国农村信用社未来的发展趋势

玉田县农村信用合作社在支持中小企业发展方面取得了一些成绩，有效的支持了地方经济建设。

但是，中小企业自身发展中存在的一些问题，如抵抗风险的能力较差，财务制度和经营不规范，信息不灵通，以及有些企业趁改革之机逃废银行贷款等，增加了银行信贷工作的难度。

要真正解决中小企业发展中的融资问题，还需要银行、企业和社会三方面的共同努力。

要从战略高度认识到支持中小企业发展对农村信用社自身发展和经济发展的现实意义和重要作用。

在信贷业务实践中不再以企业大小区分信用级别，树立“不论大中小，只要效益好”的观念，以市场为导向，以效益为目标，寻找、培育和扶持一批有市场、有效益、有潜力、有信用的中小企业群。

目前各农村信用社制定和执行的贷款政策和信贷管理制度，往往对各种类型企业通用，其中的一些考核指标对于中小企业而言短期内根本无法达到，因此，应根据中小企业生产规模小、资金薄弱等特点，研究制定一套适合中小企业的信贷管理制度，修订有关贷款政策，从改革现行制度入手，更好的支持中小企业的健康发展。

根据中小企业资金需求的特点，探索建立适合中小企业的贷款操作程序，在防范风险的基础上，简化有关手续和审批程序，对一些经营基础和财务制度较好的中小企业，采取信贷授信授权方式，实行客户经理制，为企业提供方便、灵活、快捷的一揽子金融服务。

对符合条件的中小企业适当放宽商业承兑汇票贴现政策，让一些已初具规模、管理规范、产品市场稳定的中小企业与大集团大企业一样享有完全平等的融资手段，以增加他们的市场竞争力。

农村信用合作社加大对中小企业的扶持力度是以中小企业信誉度的提高为基础的，是一个相互促进的过程。

对中小企业而言：

首先要树立良好的信用观念。

中小企业要尽快规范和完善各项财务规章制度，配备精通财务的专业人员，定期向社会各有关部门提供全面准确的财务信息，不逃废、悬空金融债务，逐步在社会上树立起守信用、重履约的良好形象，通过自身的合规经营取得银行的信任，获得社会各界的更大支持。

其次要树立竞争意识，加快企业的技术改造和产品的更新。

中小企业应充分发挥“船小好掉头“的优势，走高科技道路，选择科技含量高、市场潜力大的产品为主营对象，提高市场竞争力。

再是要加强企业经营管理水平，规范运作。

中小企业尤其是一些新起步的科技民营企业，要尽快建立起适应市场经济需要的管理模式，注重管理，依托大企业大集团的专业化分工协作，壮大自己，稳步发展。

除了银行和中小企业自身的努力之外，解决中小企业融资难的问题还需要有相关的政策支持，创造一个良好的外部环境。

建议政府部门尽快出台与中小企业相配套的法律法规，明确中小企业发展的政策办法，从而为改善中小企融资状况打下基础。

改进现有税收政策，可考虑对中小企业实行较为优惠的税收政策，让新建的中小企业享爱一定期限的税收减免，对于成长性较好的高科技中小企业适当延长税收减免期限，从而使一部分中小企业加快资本积累步伐，增添发展后劲。

向农村信用社实行政策倾斜，允许农村信用合作社适当提高对中小企业呆坏帐准备金的计提比例，适当放宽其核销中小企业呆坏帐贷款条件，让农村信用社在风险补偿机制得到完善的情况下更好的支持中小企业的发展。

⑴进一步推动中小企业贷款担保基金的规范发展，使担保基金逐步向企业化方向发展，为担保公司的成立打好基础。

⑵要确保中小企业担保基金符合市场经济规律的要求，进行市场化运作，避免基金成为转嫁风险的“避风港”。

⑶建立分层次的担保体系，中小企业信用担保体系可由市、省和国家三级机构组成，由各级政府牵头，中小企业、金融机构等社会共同参股，使中小企业信用担保向一体化方向发展。

⑷建立全国性中小企业再担保机构作为“最后担保人”，进行风险化解和转移。

结论

通过研究农村信用社对我国经济发展的作用分析，我们发现在理论上，农村信用社对我国经济发展的作用日益强大，在支持三农方面做下了不可磨灭的贡献，在发展上还存在一些问题，今年的工作重点应在业务多方位经营方面多做文章，加大中间的业务的发展。

基于上述分析，本文同时提出了农村信用社今后的发展方向及经营改进措施。

参考文献

张华《农村信用社经营管理》2002年8月

李守荣《中国金融》，2002年11期

谢平《金融研究》2003年4期

谢平《金融参考》2003年5期

郭家万《中国农村合作金融》，中国金融出版社，2006年版

赵万宏《农村信用社是否需要战略投资者》，《国际金融时报》，2005-03-03

田华茂《农村信用联社体制改革取向探讨》，《西南金融》，2007年第6期

《玉田县农村信用合作社联合社文件》

后记

首先感谢白丹老师在论文撰写过程中给予的必要指导，同时，承蒙玉田县农村信用合作联社各位同志给予的业务指导和帮助。

因本人能力有限，论文在撰写过程中难免有所疏漏，敬请各位老师给予批评指正。

2011年1月