信贷业务操作规程Word格式.docx

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按照不同信贷主体，将客户划分为法人客户和自然人客户两大类别，并针对不同主体，采用不同的操作文本，并要求在调查、审查的重点上也有所不同。

法人客户包括企业法人和事业法人；

自然人客户包括个体工商户和农户。

以法人为主体申请贷款，使用法人贷款操作文本，重点调查、审查客户财务、经营状况；

以自然人为主体申请贷款，使用自然人贷款操作文本，重点调查、审查客户身价、家庭财产、工资和投资收益等状况。

第四条：

信贷业务操作基本程序为：

受理――调查――审查――审议――审批――贷后管理――贷款收回

第二章贷款受理

第五条：

客户申请借款，必须向本公司提交书面申请报告。

第六条：

借款申请报告采用表格制式，其格式由本公司制定并提供，由申请借款的客户负责填写。

第七条：

借款申请报告分《法人客户借款申请报告》（见附件1）和《自然人客户借款申请报告》（见附件2）两种，要求客户严格按照表格设定的内容如实填写，并附上能够证明表格内容真实可靠的相关证明或影印件。

第八条：

借款申请是借款合同的重要组成部分，在申请借款的客户主体签章后生效。

第九条：

不论拟用何种方式担保，借款担保人都要在申请报告中的担保人担保承诺栏作出书面承诺并签章，以表达担保人同意担保的担保意愿。

第十条：

在上述要求都达到之后，信贷经办人应将客户提交的申请报告及其附属资料一并送交有权受理人审查，由有权受理人决定是否受理。

不管是否受理，有权受理人都要在申请报告中的受理意见栏签署受理或不予受理的具体意见，并签章负责。

第十一条：

对有权受理人决定受理的信贷业务，有权受理人要根据该业务的性质，决定是否需要向申请贷款的客户收取诸如抵押物价值评估费、抵押物登记费、质押物真假、质地、价值鉴定费、信用等级动态测评费等，应由客户承担的信贷业务前期费用，在告知客户并与客户协商一致后，通知财务部门办理费用收取手续。

第三章贷款调查

第十二条：

信贷经办人收到有权受理人决定受理的客户借款申请报告及其附件后，要本着客户至上的原则，放下手中能够放下的其他工作，立即组织调查。

第十三条：

调查要在分析业务特点，确定调查重点以后，从搜集调查资料、数据入手，展开调查。

一般情况下，调查数据的搜集与整理要在24小时以内完成，并形成一个简短的调查报告。

第十四条：

信贷调查人要严格按照公司设定的调查表格进行调查数据的搜集和整理。

㈠法人客户调查表（见附件3），分表1、表2、表3、表4共4个表格，表1和表2为基本情况调查表，主要收集申请借款客户的基本情况方面的数据，表3和表4为流动资金调查表，主要收集申请借款客户和贷款担保人的财务、经营等流动性数据。

客户在提供这些数据的基础上，还要提供与这些数据相关的真实性证明材料或影印件，包括：

⒈有效营业执照

⒉有效机构代码证

⒊有效贷款卡

⒋法人代表身份证

⒌上年末资产负债表、损益表、现金流量表

⒍有权受理人要求对客户进行信用等级动态测评的，需加报一份《信用等级评估基础数据采集表》（见附件4）

⒎申请借款客户为股份有限公司或有限责任公司的，需加报董事会章程、董事会决议

⒏担保方式为保证担保的，需加报与申请借款人相同的上述1-7项的保证人资料

㈡自然人客户调查表（见附件5），分表1和表2两个表格，表1为借款主体调查表，主要收集申请借款客户家庭的基本情况方面的数据，表2为担保对象调查表，主要收集担保人的财务、经营等流动性数据。

1.申请借款人身份证

2.申请借款人家庭户口

3.申请借款人家庭财产清单（见附件6）

4.申请借款人家庭成员收入证明

5.申请借款项目投资规模、进度、已投入资金来源等资料

6.担保方式为保证担保的，需按本条第一款第八点要求提供保证人资料

㈢特殊业务调查

1.借新还旧过渡性贷款业务调查。

借新还旧过渡性贷款业务是指以法人客户为借款主体承贷的借新还旧过渡性贷款业务。

借新还旧过渡性贷款业务具有短期性垫支性质。

以自然人为主体承贷的借新还旧过渡性贷款，视同一般自然人贷款进行处理，不纳入借新还旧过渡性贷款业务范畴。

借新还旧过渡性贷款业务使用法人客户调查表（见附件3）中的表1、表2、表3和《借新还旧过渡性贷款调查表》（见附件7）采集调查数据，并要求客户提供下列资料：

⑴有效营业执照

⑵有效机构代码证

⑶有效贷款卡

⑷法人代表身份证

⑸上年末资产负债表、损益表、现金流量表

⑹原借款合同

⑺原借款担保合同或相关资料

2．银行承兑汇票贴现调查。

商业汇票分企业签发企业承兑、企业签发银行承兑两种，前者风险较高，后者风险较低。

因此，本公司暂不受理企业承兑的商业汇票贴现业务。

银行承兑汇票贴现业务调查使用《银行承兑汇票贴现调查、审查、审批表》（见附件8）采集调查数据，并要求持票客户提供下列资料：

⑶交易合同

⑷增值税发票

客户信用等级动态测评。

客户信用等级，是综合衡量客户财务状况、经营状况、信用状况和还贷能力的天平和尺子。

因此，还有条件进行信用等级动态测评的法人信贷客户，调查人都要要求客户按《信用等级评估基础数据采集表》（见附件4）所列项目，提供真实、可靠的信用等级测评数据，进行客户报告期信用等级动态测评。

报告期按三月、六月、九月三个时期和时点进行选取，达到或超过时期和时点，但报表还没出齐的，则选取上一个时期和时点的数据进行测评。

客户信用等级动态测评按照公司颁发的《客户信用等级测评办法》进行计分并确定报告期信用等级（见附件9）。

第四章贷款审查

第十五条：

贷款审查是信贷“三查”的核心，是信贷决策机制中的枢纽，是信贷风险防范的关键；

信贷审查部门是信贷决策者的高参、窗口和耳目。

因此，信贷审查部门要充分认识信贷审查的意义，高度重视信贷审查工作，切实履行信贷审查职责，并承担相应责任。

第十六条：

通过审查，信贷审查主责任人要对下列事项进行书面认定，并签字负责（见附件10）：

1.信贷资料要件是否齐全

2.信贷用途是否合法

3.有无信贷安全性疑问

4.信用等级测定是否准确

5.贷与不贷的建议和理由

6.贷款要素建议

7.限制性条款建议

8.其他建议

第五章贷款审议和审批

第十七条：

贷款审议。

㈠贷款通过审查部门审查认定可行后，直接送有权审批人审批，一般不另召开贷款审查委员会会议进行审议。

但在决策信贷业务时，有权审批人心存疑惑，或无十足把握，需要听取多方意见的情况下，由有权审批人召集并主持，召开贷款审查委员会会议进行审议。

㈡贷款审查委员会成员由调查经办人、调查主责任人、审查经办人、审查主责任人、财务主管、股东代表组成，金融顾问、法律顾问以及与信贷业务相关的其他股东是否参加，由有权审批人确定。

㈢贷审会审议过程要按照《贷款审查委员会审议表》（见附件11）要求进行书面记录，存入信贷档案。

第十八条：

贷款审批。

㈠贷款审批是信贷决策过程中的最终环节，是信贷风险控制的总闸。

因此，要求信贷调查岗位提供的调查资料齐全、调查数据真实可靠；

要求信贷审查提交的信贷审查资料完整，信贷审查手续完备，信贷审查意见明确。

有权审批人要仔细阅读调查、审查资料，听取多方意见。

对心存疑惑，把握不足的信贷业务，或是发回重查、重审，或是召开贷审会议，直到疑惑消除，把握十足后再行决策，以确保决策准确，杜绝决策失误事故发生。

㈡有权审批人在确定同意贷款，并在《贷款审查、审批表》（见附件10）中的最终审批人审批意见栏签章后，贷款决策过程终结。

信贷部门根据最终审批人审批意见，会同会计部门，与客户签订正式借贷合同，办理贷款发放手续。

第六章贷后管理

第十九条：

贷款合同、借据正本、担保合同、他项权证、质权、质物等重要凭证，由会计部门负责登记保管，并按照《信贷业务资料交接登记表》（见附件12）要求及时办理资料交接登记手续。

第二十条：

信贷调查部门负责信贷调查、审查、审批资料和贷款合同、借款借据、担保合同等重要凭证副本的整理和保管，并按一户一档要求，建立《信贷业务决策文档》（见附件13）。

第二十一条：

贷后跟踪。

贷款发放后15天内，信贷管理部门要对贷款去向进行跟踪调查（贷款期限不足一个月（含一个月）的除外），并与贷款客户保持经常性联系，动态掌握客户经济、信用信息。

第二十二条：

贷款本息催告。

贷款到期前7天，信贷部门或以短信形式，或以书面形式，或通过电话，向贷款客户发出书面贷款本息催告信息。

第二十三条：

贷款催收。

贷款本息逾期，信贷部门在及时报告信贷主管的同时，采取上门催收措施，进行催收。

上门催收无果，则要改变催收形式，利用法律等手段，实行强制性清收。

第二十四条：

贷款分类。

贷款分类由信贷部门负责组织，严格按照人民银行贷款分类原则和指导意见，及时办理贷款分类事项，完善贷款分类手续，准确反映贷款占用形态。

第七章贷款收回

第二十五条：

客户贷款本息结清后，信贷部门要协同会计部门，做好贷款合同、借款借据、担保合同、他项权证、质权、质物等重要凭证的清理退还工作。

同时，要将结清本息的信贷档案从未结清本息的信贷档案集中移出，归集到结清本息的信贷档案集中，以待到期销毁。

第二十六条：

信贷部门要针对按时结清贷款本息，信誉度较高的优良客户，建立专门信用档案，并保持联络，以留住客户，建立长久性、经常性业务关系和往来。

第八章附则

第二十七条：

信贷操作岗位诠释

⑴有权受理人。

本操作细则所称“有权受理人”是指客户借款申请受理的决策者，主要对借款主体、借款用途、担保方式等事项进行合规、合法性认可。

有权受理人有公司总经理指派，一般由分管信贷前台业务的副总经理担任。

㈡调查责任人。

本操作细则所称“调查责任人”是指负责信贷调查资料、数据收集、核实的信贷员或客户经理。

㈢调查主责任人。

本操作细则所称“调查主责任人”是指分管信贷前台业务的副总经理。

㈣审查责任人。

本操作细则所称“审查责任人”是指负责信贷业务初审工作的信贷后台经办人。

㈤审查主责任人。

本操作细则所称“审查主责任人”是指分管信贷后台业务的副总经理。

㈥最终审批人。

本操作细则所称“最终审批人”是指有权决策信贷业务的信贷决策者，即总经理。

第二十八条：

本操作细则由公司信贷管理部门负责制定，公司董事长审查并批准同意后执行。

二〇一一年四月二日