综合理财案例Word格式.docx
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二、随着年龄的增大，希望增加自己和太太的保障；
他们计划在20年后正式退休，因此希望能够为退休积累一笔资金；
三、为女儿读高中准备一笔择校费，希望女儿大学毕业后能够到美国留学深造，因此需要准备一笔教育金。
这个家庭对理财方面并不在行，他们对自己的理财目标、实现目标的具体方式和实践没有概念。
请你模拟理财经理的角色，利用自己的专业知识，对李先生的财务状况进行基本分析，并帮助他了解自己的财务目标、基本信息和投资偏好。
金融假设（需根据经济现状自行假设）
1、通货膨胀率（取2012年全年平均通胀率）%
2、收入年平均增长率：
2%
3、支出年平均增长率：
4
4、学费成长费率3%
5、投资回报率（根据2012年实际表现估算）
（1）股票平均投资回报率：
4%
（2）基金平均投资回报率：
8%
（3）债券平均投资回报率：
5%
（4）货币型基金投资回报率：
4%
（5）定期存款平均投资回报率：
3.5%
6、汇率（注明日期）：
美元623.50时间2012-12-2717:
18:
13
7、5年以上住房商业贷款利率（按照现行利率）：
6.6%
8、预期60岁退休，预期寿命85岁。
9、社保养老金个人的缴费比例为工资收入（按照浙江省城镇职工平均缴费水平）：
10、假设养老金账户平均回报率:
8%
第一部分客户基本资料
客户基本信息
信息栏
本人
太太
子女
姓名
李华
张玲
李琳
性别
男
女
年龄
39
34
6
职位
IT工程师
中学教师
学生
工作单位
某市一家知名企业
某中学
某小学
工作稳定度
稳定
健康状况
健康
拟退休年龄
60
55
拟完成教育
博士研究生
大学本科学历
大学毕业后美国深造
第二部分客户财务状况描述
资产负债表
2012年12月27日
单位：
万元
资产
金额
负债
1、金融资产
1、短期负债
现金
2
无息借款
3
活期存款
定期存款
3
短期负债合计
债券
1
2.长期负债
投资基金
1.2
商业贷款
37
保险现值
50
金融资产合计
9.2
公积金
13
2、使用资产
长期负债合计
自用住宅
250
汽车
15
其他资产
负债总计
53
使用资产合计
268
净资产
224
个人资产合计
327..2
负债与净资产合计
277
年度收支表
2012年01月31日至2012年12月31日
单位：
元
收入
支出
工作收入
1、基本支出
固定工资
1620000
伙食费
18000
交通费
9600
分红
30000
其他
8400
不固定收入
8000
基本支出合计
36000
工作收入合计
200000
2、其它支出
2、投资收入
女儿学费
36000
投资收益
2000
年保费
3000
投资收入合计
旅游和娱乐
5000
赡养父母
3、其他收入
其他收入合计
其它支出合计
50500
收入总计
202000
支出总计
86500
净节余
115500
第三部分客户财务状况分析
1.家庭资产和负债状况分析
（1）负债结构
公式：
负债总额÷
资产总额
标准：
0.5以下
客户家庭负债比例：
___0.19__________
图示：
分析：
_一般来说负债占总资产的比率应该在0.5以下。
您的家庭负债比例仅占总资产的0.14，您的家庭在这偿债方面没有压力和负担。
就偿债能力来说，您家的财务状况还是很健康的。
（2）资产结构
①个人使用资产比例：
0.96___
___0.5以下_____
个人使用资产，占的比重太大，几乎占了所有的资产，有一定的保值能力，但影响了投资性资产的发展，不利于多方面的发展投资._
②投资性资产比例：
___0.04__________
标准：
___0.5以上_________
结构：
__投资性资产占总资产的比重高低反应了一个家庭通过投资增加财富以实现理财目标的能力，一般来讲，比率的值在0.5以上比较好。
您的比例为0.04低于建议指标，一定程度上影响了您通过投资实现资产增值的能力，因此，这项比率有待增加
2.家庭收入支出分析
（1）盈余比率0.57
结构：
_年度盈余反映了客户开源节流的能力。
一般盈余占收入的40%以上，客户收入积累财富的能力是比较强的
（2）支出比率0.43
__您的支出中，基本日常支出（衣食住行）占到了41.6%，子女教育支出占41.6%，这两部分支出属于您的必要开支。
剩下的娱乐、社交、旅游等支出占16.8%，这部分支出弹性较大，您的支出可压缩空间不大。
（4）财务比率分析
①偿付比率
_净资产/资产＝2240000/2770000*100%=81%_
_偿付比率高于0.5，证明您的偿还债务能力很强，您在未来可以充分利用自己的信用额度，通过贷款提高生活质量，优化您财务结构。
②负债总资产比率：
_负债/总资产＝530000/2770000*100%=19%
_您的债务非常小，综合偿债能力很强。
③负债收入比率
_负债/收入＝530000/202000___________________________________
_____________________________________________________
④储蓄比率
__盈余/收入＝115000/202000*100%=57%
_您的家庭在满足当年的支出外，还可以将57%的收入用于增加储蓄或投资。
由于您希望在未来购置商用房，建议应保持此储蓄比率。
⑤流动性比率
_流动性资产/每月支出＝40000/4458=8.97
__您的流动性资产可以满足8.97个月的开支，一般流动性比率应控制在3左右比较适宜，既满足3个月的日常支出，现在为8.97以满足八个月的支出，流动性很强。
⑥投资与净资产比率
投资资产/净资产＝50000/2240000*100%=2.23%
您的净资产中有2.23%是由投资构成的。
一般认为投资与净资产比率应保持在50%以上，才能保证其净资产有较为合理的增长率，您的比例太小了，所以您在未来应逐渐增加投资在净资产中的比率。
⑦投资回报率
投资收益/投资资产=_2000/50000*100%=4%_______________
您的投资回报率高于当前的定期存款回报，建议您在未来可以适当增加收益更高的投资品种，获得较高的投资回报率。
1、财务状况分析结论
优势：
1、财务状况比较健康，客户收入积累财富的能力是比较强的
2、流动性资产可以满足8.97个月的开支，一般流动性比率应控制在3左右比较适宜，既满足3个月的日常支出，现在为8.97以满足八个月的支出，流动性很强。
不足：
1、您的收入来源单一
您的收入来源主要来自工作收入，而很少有其他的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。
一旦夫妻一方的工作，尤其是您的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径，如加大投资的力度。
2、家庭风险保障不足
除社会基本保险外，您及您的家庭没有投过任何的商业保险。
这种做法显然不是太合理。
作为家庭的顶梁柱，应考虑给自身进行一些保障型的保险安排，从而使这个家庭经济保障更为牢固。
3、资产配置不合理
您的资产配置方式的过于单一和保守，建议您可以进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。
第四部分客户理财目标规划
1、理财目标规划
目标类型
目标实现年限
优先程度
具体表述
短期
目标
换一套三室一厅的房子
3年内
总价控制在300万左右
中期
择校费
9年内
万一没有考上重点高中的择校费用
女儿大学及留学费用
12年
国内四年本科教育及美国硕士深造费用
长期
为退休积累一笔资金
20年内
希望增加自己和太太的保障
2、客户风险属性分析
10分
8分
6分
4分
2分
得分
年龄（36岁）
总分50分，25岁及以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分。
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
10
家庭负担
未婚
双薪
无子女
有子女
单薪
养三代
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<
50%
房贷>
无自宅
投资经验
10年以上
6-10年
2-5年
1年以内
无
8
投资知识
有专业证
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