1、二、随着年龄的增大,希望增加自己和太太的保障;他们计划在20年后正式退休,因此希望能够为退休积累一笔资金;三、为女儿读高中准备一笔择校费,希望女儿大学毕业后能够到美国留学深造,因此需要准备一笔教育金。这个家庭对理财方面并不在行,他们对自己的理财目标、实现目标的具体方式和实践没有概念。请你模拟理财经理的角色,利用自己的专业知识,对李先生的财务状况进行基本分析,并帮助他了解自己的财务目标、基本信息和投资偏好。 金融假设(需根据经济现状自行假设)1、通货膨胀率(取2012年全年平均通胀率)%2、收入年平均增长率:2%3、支出年平均增长率:44、学费成长费率 3%5、投资回报率(根据2012年实际表现
2、估算)(1)股票平均投资回报率: 4%(2)基金平均投资回报率: 8%(3)债券平均投资回报率:5%(4)货币型基金投资回报率:4%(5)定期存款平均投资回报率:3.5%6、汇率(注明日期):美元623.50时间2012-12-27 17:18:13 7、5年以上住房商业贷款利率(按照现行利率):6.6%8、预期60岁退休,预期寿命85岁。9、社保养老金个人的缴费比例为工资收入(按照浙江省城镇职工平均缴费水平): 10、假设养老金账户平均回报率:8%第一部分 客户基本资料客户基本信息信息栏本 人太 太子 女姓 名 李华张玲李琳性 别男女年 龄39346职 位IT工程师中学教师学生工作单位某市一
3、家知名企业某中学某小学工作稳定度稳定健康状况健康拟退休年龄6055 拟完成教育博士研究生大学本科学历大学毕业后美国深造 第二部分 客户财务状况描述 资产负债表 2012年 12 月 27日 单位:万元 资 产金 额负 债1、金融资产1、短期负债现金2无息借款 3活期存款定期存款3短期负债合计债券12.长期负债投资基金1.2 商业贷款 37保险现值 50金融资产合计 9.2 公积金 132、使用资产长期负债合计自用住宅 250汽车 15其他资产负债总计 53使用资产合计 268净资产224个人资产合计327.2负债与净资产合计277年度收支表2012年 01月 31日至 2012 年 12 月
4、31日 单位:元收 入支 出 工作收入1、基本支出 固定工资 1620000伙食费 18000交通费 9600 分红 30000其他 8400不固定收入8000基本支出合计36000工作收入合计2000002、其它支出2、投资收入女儿学费36000 投资收益 2000年保费3000投资收入合计旅游和娱乐 5000赡养父母 3、其他收入其他收入合计其它支出合计50500收入总计 202000支出总计86500净节余 115500第三部分 客户财务状况分析1.家庭资产和负债状况分析(1)负债结构公式:负债总额资产总额 标准:0.5以下 客户家庭负债比例:_0.19_ 图示:分析:_一般来说负债占总
5、资产的比率应该在0.5以下。您的家庭负债比例仅占总资产的0.14,您的家庭在这偿债方面没有压力和负担。就偿债能力来说,您家的财务状况还是很健康的。(2)资产结构 个人使用资产比例:0.96_ _0.5以下_个人使用资产,占的比重太大,几乎占了所有的资产,有一定的保值能力,但影响了投资性资产的发展,不利于多方面的发展投资._投资性资产比例:_0.04_ 标准:_0.5以上_ 结构:_投资性资产占总资产的比重高低反应了一个家庭通过投资增加财富以实现理财目标的能力,一般来讲,比率的值在0.5以上比较好。您的比例为0.04低于建议指标,一定程度上影响了您通过投资实现资产增值的能力,因此,这项比率有待增
6、加2.家庭收入支出分析 (1)盈余比率 0.57结构:_年度盈余反映了客户开源节流的能力。一般盈余占收入的40%以上,客户收入积累财富的能力是比较强的(2)支出比率 0.43_您的支出中,基本日常支出(衣食住行)占到了41.6%,子女教育支出占41.6%,这两部分支出属于您的必要开支。剩下的娱乐、社交、旅游等支出占16.8%,这部分支出弹性较大,您的支出可压缩空间不大。(4)财务比率分析 偿付比率_净资产/资产2240000/2770000*100%=81%_偿付比率高于0.5,证明您的偿还债务能力很强,您在未来可以充分利用自己的信用额度,通过贷款提高生活质量,优化您财务结构。 负债总资产比率
7、:_负债/总资产530000/2770000*100%=19%_您的债务非常小,综合偿债能力很强。 负债收入比率_负债/收入530000/202000_ 储蓄比率_盈余/收入115000/202000*100%=57%_您的家庭在满足当年的支出外,还可以将57%的收入用于增加储蓄或投资。由于您希望在未来购置商用房,建议应保持此储蓄比率。 流动性比率_流动性资产/每月支出40000/4458=8.97_您的流动性资产可以满足8.97个月的开支,一般流动性比率应控制在3左右比较适宜,既满足3个月的日常支出,现在为8.97以满足八个月的支出,流动性很强。 投资与净资产比率投资资产/净资产50000/
8、2240000*100%=2.23%您的净资产中有2.23%是由投资构成的。一般认为投资与净资产比率应保持在50%以上,才能保证其净资产有较为合理的增长率,您的比例太小了,所以您在未来应逐渐增加投资在净资产中的比率。投资回报率投资收益/投资资产=_2000/50000*100%=4%_您的投资回报率高于当前的定期存款回报,建议您在未来可以适当增加收益更高的投资品种,获得较高的投资回报率。1、 财务状况分析结论优势:1、财务状况比较健康,客户收入积累财富的能力是比较强的2、流动性资产可以满足8.97个月的开支,一般流动性比率应控制在3左右比较适宜,既满足3个月的日常支出,现在为8.97以满足八个
9、月的支出,流动性很强。不足:1、您的收入来源单一 您的收入来源主要来自工作收入,而很少有其他的收入来源,这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作,尤其是您的工作发生任何变故,将对家庭产生相当大的影响,所以建议开辟新的收入来源途径,如加大投资的力度。2、家庭风险保障不足除社会基本保险外,您及您的家庭没有投过任何的商业保险。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱,应考虑给自身进行一些保障型的保险安排,从而使这个家庭经济保障更为牢固。3、资产配置不合理您的资产配置方式的过于单一和保守,建议您可以进行适当的多元化资产配置,分散风险的同时获得较高的投资收益。第四部分 客户理财目标规划1、 理财目标规划目标类型目标实现年限优先程度具体表述短期 目标换一套三室一厅的房子 3年内总价控制在300万左右 中期 择校费9年内万一没有考上重点高中的择校费用女儿大学及留学费用12年国内四年本科教育及美国硕士深造费用 长期为退休积累一笔资金20年内希望增加自己和太太的保障2、客户风险属性分析10 分8 分6 分4 分2 分 得 分年 龄(36岁)总分50分,25岁及以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上0分。就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业10家庭负担未婚双薪无子女有子女单薪养三代置产状况投资不动产自宅无房贷房贷无自宅投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无8投资知识有专业证
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