新型农村金融机构可持续发展的影响因素与对策透视.docx
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新型农村金融机构可持续发展的影响因素与对策透视
新型农村金融机构可持续发展的影响因素与对策透视*
内容提要:
新型农村金融机构可持续发展对解决农村金融市场供求矛盾、提高农村金融市场效率具有重要作用。
本文运用层次分析法对新型农村金融机构可持续发展的影响因素进行实证研究表明，产品与服务创新水平在所有影响因素中的权重最高，其次是员工素质，随后是财税政策与金融环境、机构知名度、公司治理等，并据此提出了相应对策。
关键词:
新型农村金融机构;村镇银行;可持续发展;影响因素;对策
一、引言
长期存在的金融抑制与金融排斥现象使我国农村金融体系的变革始终具有强烈的内外双重动力，农村金融市场的演进与发展始终处于改革过程中。
但整体而言效果差强人意，农村金融市场供求矛盾突出的局面仍未得到根本性解决，多层次、高效率、适度竞争的农村金融服务体系远未形成。
始自2005年的新一轮农村金融改革突破了传统的变革模式与固有思路，强调通过增量元素嵌入的方式激活市场，优化农村金融市场供给格局，提升金融市场效率，并在此基础上逐步建立起“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融体系。
2006年末，中国银监会提出农村金融市场开放的试点方案，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等农村金融机构应运而生。
新型农村金融机构肩负着新一轮农村金融改革成败与否的重大使命，其健康发展是进一步完善农村金融服务体系、促进农村经济健康发展的重要力量。
截至2010年末，全国共组建新型农村金融机构509家，其中开业395家（村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家），筹建114家。
从地域分布看，西部地区152家、中部地区153家、东部地区204家，中东部地区占比70%。
同年末，已开业的新型农村金融机构发放的贷款中超过80%用于“三农”和小企业①。
已开业机构总体运
营健康平稳，存款余额752.7亿元，贷款余额600.9亿元，实现利润9.5亿元。
实践证明，新型农村金融机构的出现，提高了农村金融市场的竞争程度和运行效率，并已逐渐凸现农村金融市场生力军的作用。
二、新型农村金融机构发展中存在的主要问题
以村镇银行为代表的新型农村金融机构更加贴近、熟悉“三农”，具有经营机制灵活、市场定位明确、适应农村经济发展需求等优势，对有效增加农村金融供给、降低农村信贷约束具有重要意义。
经过几年的探索，新型农村金融机构已呈现蓬勃发展的态势，但发展过程中暴露出的一些问题应引起高度关注。
（一）目标定位与政策初衷有所背离，且覆盖面不足从新型农村金融机构尤其是村镇银行设立地域分布来看，大多选择各省辖内经济条件较好的县域，金融服务需求迫切但经济发展落后的地区引入金融机构难度较大。
以山东省为例，截止2010年末省内设立的14家村镇银行中，几乎全部设置在即墨、寿光、邹平、胶南、龙口等经济较为发达的县
域。
显然，金融机构及其发起人更加注重经济收益，落后地区的经济发展环境及经营预期对其缺少应有的吸引力，呈现机构设立目的与政策设计初衷之间的背离现象。
从覆盖面角度看，截至2010年末，全国开业的新型农村金融机构共395家，平均每个省份只有10余家，远远不能满足农村金融发展需求。
另外，部分村镇银行具有“离农脱农”倾向。
这些金融机构在经营过程中将目光盯向贷款金额较大的工商企业，对农户尤其是贫困农户迫切的金融需求关注不足，金融服务有脱离农村、远离农民的倾向，显然也偏离了制度设计目标。
（二）资金实力弱，配套支持政策与金融环境尚待健全与完善一是受制度安排、经营环境及社会认知度低等因素的影响，新型农村金融机构普遍存在资金实力弱、融资渠道匮乏等问题制约了业务的全面开展，并使风险的对冲与分散存在障碍，导致经营效率损失。
在较为落后的地区，许多村镇银行的注册资本仅为几百万人民币（其他两类新型机
构更少），且吸储难度大，导致无法大规模开展业务，抵御风险能力较低。
二是虽然近年来国家财税与金融等相关部门出台了一系列针对新型农村金融组织的正向激励政策，通过定向税收减免和专项补贴等方式加大扶持力度。
但从实际运行状况看，全国各地执行尺度不一，许多地方的村镇银行等新型机构未能享受到相应的财税优惠与金融扶持政策，政策效果大打折扣。
同时，农村金融法律与政策体系、信用环境、农业保险与农村担保体系等金融环境建设相对滞后，影响了新型农村金融组织的健康发展。
（三）经营风险大，风险控制体系不健全
一是新型金融机构规模偏小、资金实力较弱导致的风险尤其是流动性风险隐患较大，业务开展受到限制。
二是农村市场大多缺乏有效的担保和可变现的抵押物，新型金融机构的信用贷款占比较高，并且涉农行业生产经营的稳定性较差，使贷款的风险系数较大。
三是存在认识上的误区，部分农户认为村镇银行等新型金融机构是国家对农民的
扶助机构，容易引发道德风险，而信用体系建设的滞后使这方面的风险更加突出。
四是法人治理与内控制度不完善，风险识别与监控技术落后、风险管理能力差，使新型农村金融机构面临的经营风险进一步加大。
（四）复合型人才缺乏，金融产品与服务较为单一从行业整体来看，新型农村金融机构从业人员整体水平偏低，高素质、复合型管理与技术人才匮乏。
很多员工缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，且必要的专业培训未能及时跟进，对竞争力的提升与健康发展带来较大影响。
同时，金融机构业务人员仍习惯于传统的经营模式与服务思维，没有充分发挥出贴近农村、熟悉农户、决策链条短的比较优势，更未能建立起以客户“软信息”为主要内容的营销信息系统，产品单一、服务僵化，收入来源主要依赖于信贷业务，且这些信贷业务未能体现出特色化与创新性，金融服务质量和效率还不能适应农村经济发展的多元化需求。
三、新型农村金融机构可持续发展影响因素的实证分析可持续性是评价金融机构成功与否的重要标志。
新型农村金融机构虽然肩负着促进农村经济发展与扶贫的社会责任，但是作为金融机构，保持一定的盈利水平并实现财务可持续发展，才可能被广泛复制与推广，才能将完善农村金融服务的目标范围不断延伸。
（一）可持续发展的判定指标
新型农村金融机构可持续发展反映的是其内在的、稳固的、长远的发展基础与动力，是一种注重效率与持续性的经济增长模式。
就微观经济主体而言，可持续发展特征通常可通过其盈利能力、业务扩张能力及风险管理能力等多个指标体现出来。
（1）盈利能力。
盈利能力是金融机构通过提供服务获取收益、保持稳定发展的基础，体现了利用资源获取价值增值的能力。
该项指标是对金融机构综合发展能力的一种直接审核标准，是评价其运作效率的决定性因素。
金融机构具备较高的盈利能力，才能在弥补成本的同时获得业务扩大的资源，在激烈的市场竞争环境中获取持久的竞争优势，为可持续发展奠定物质基础。
（2）业务扩张能力。
业务扩张能力主要是指金融机构扩大金融服务范围、提高市场占有率所具备的素质与水平。
业务扩张能力既体现了当前金融产品与服务的相对水准，更体现了金融机构业务增长潜力。
在竞争日趋激烈的农村金融市场，较强的业务扩张能力是新型农村金融机构实现可持续发展的重要保障。
（3）风险管理能力。
风险管理能力指金融机构对其所面临的信用风险、流动性风险以及操作风险的规避、应对与解决能力。
较强的风险管理能力是现代经济发展对金融企业的基本要求，也是衡量金融机构保持持久竞争力的关键指标。
农村与农业经济的特殊属性决定了金融机构在农村市场开展业务时面临较高风险，因此风险管理能力的强弱直接关系到新型金融机构能否在市场竞争中立足并实现可持续发展。
（二）影响因素分析
作为农村金融市场新生的金融供给主体，村镇银行等新型机构能否实现可持续发展既受自身因素的影响，又受到所处发展环境的制约。
如上所述，新型农村金融机构可持续发展能力可由盈利能力、业务扩张能力和风险管理能力等方面体现出来，而这些指标又分别受到众多具体因素的影响。
1.影响盈利能力的因素。
（1）科技应用水平。
农村经济的内在属性与运行特点使农村金融服务具有高成本的特征，而计算机网络与通信等科学技术的广泛应用，可以有效降低金融机构的经营成本，有利于金融机构在维持财务可持续原则下，不断扩展金融服务覆盖面。
（2）财税政策与金融环境。
适度的财政扶持与税收优惠政策有利于新型
农村金融机构在公平的竞争环境中健康成长。
同时，信用担保体系发展状况、投资环境、司法环境、微观主体的金融知识与法律意识等金融生态环境建设，也会直接影响金融机构的业务扩张能力。
（3）产品与服务创新。
通过产品与服务创新，既可有效满足客户对金融机构的多层次、特色化需求，在市场竞争中体现出自身的竞争优势，扩大客户群体与获利空间，又能因服务创新获取更高的利润率，在业务发展过程中提高盈利能力。
（4）机构规模。
一方面，规模经济是金融企业的显著特征，一定规模内金融企业的扩张能使长期成本和交易成本降低。
另一方面，农村经济主体的分布、经营特征与金融需求属性，客观上需要灵活多样的小型金融组织提供金融服务。
显然，机构规模的合理边界至关重要，超过合理规模的无限扩张，既会导致规
模不经济，也与农村经济的发展需求相悖。
2.影响业务扩张能力的因素。
（1）知名度（品牌影响力）。
随着农村经济的不断发展，消费者的品牌消费习惯正逐渐形成，品牌影响力已成为左右顾客选择商品的重要因素。
较高的知名度易于获得客户的信赖与合作，在市场拓展、业务扩张方面具有重要作用。
（2）区域经济发展。
经济发展越好的地区，金融需求越多、越复杂，越有利于金融机构的业务扩张并进而影响其可持续发展。
（3）农村金融竞争状况。
农村金融市场中的竞争主体主要包括农村信用社（农村商业银行）、邮储银行、农业银行以及民间金融组织等，村镇银行等新型金融机构业务拓展过程中将面临这些金融组织的正面竞争。
3.影响风险管理能力的因素。
（1）公司治理。
完善的公司治理是内控机制有效运行的基础，对于农村新型金融机构自身乃至金融体系的安全和稳健都具有重要影响力。
良好的公司治理通过合理的制度设计，有助于提高机构风险管理能力，降低经营中面临的各种风险。
（2）员工素质。
风险的产生和控制很大程度上取决于员工综合素质的高低，无论是信用风险、市场风险还是操作风险，均与员工的专业知识水平、风险与合规意识、操作规范等综合素质水平息息相关。
（3）法律监管与约束。
健全、高效运行的法律监管与约束体系，可以促进金融机构的合规操作与风险管理，降低风险的发生概率，有利于金融市场的健康发展。
（三）实证分析:
基于AHP方法金融机构可持续发展涉及内外诸多复杂的因素，体现出较强的抽象性和层次性特点。
鉴于此，研究适宜于以层次架构的方式完成，确定各影响因素的权重宜将主观判断和客观数据结合起来考虑。
依据问题的性质，本文选用层次分析法
对新型农村金融机构可持续发展的影响因素进行综合研究。
层次分析法运用了先分解后综合的系统思想，将所要分析的问题层次化，根据问题的性质和要达到的总目标，将问题分解成不同的组成要素，按照要素间的相互关系和隶属关系，将因素按不同层次聚集组合，形成一个多层次分析结构模型，最终归结为最低层（方案、措施、指标等）相
对于最高层（总目标）相对重要程度的权值或相对优劣次序的问题（韩伯棠，2010）。
层次分析法对许多决策问题提供了简洁而实用的建模方法，通常将要素体系划分为三个层面:
目标层、准则层和指标层。
本文将层次分析法应用于影响因素的研究，模型的总目标是新型农村金融机构的可
持续发展。
1.建立递阶层次结构模型。
根据前述体现可
持续发展能力的指标体系及影响因素，构建我国新
型农村金融机构可持续发展影响因素的递阶层次
结构模型（如图1所示），以判定各因素对金融机
构可持续发展的影响程度，为采取相关改进策略提
供分析依据。
图1新型农村金融机构可持续发展评价指标体系
2.构造判断矩阵、计算相对权重。
研究通过
专家打分法，根据重要程度的不同对各要素予以
1～9赋值（重要程度标度如表1所示），得出不同
层次的判断矩阵。
对经过整理后的判断矩阵，利用
相应的层次分析方法进行排序，并对结果进行一致
性检验与审核。
表1比较矩阵赋值
量化值两两比较重要性等级
1两个相比较元素同等重要
3两个相比较元素，前者比后者稍重要
5两个相比较元素，前者比后者明显重要
7两个相比较元素，前者比后者强烈重要
9两个相比较元素，前者比后者极端重要
2、4、6、8表示上述相邻判断的中间值
倒数
若元素i与元素j的重要性之比为aij
，则元素j与
元素i的重要性之比为1/aij。
（1）可持续发展能力判断矩阵及其权重。
判
断矩阵如表2所示。
应用MATLAB计算得到的判
断矩阵的最大特征值为λmax=3.0092，对应的特征
向量为ω=（0.4660，0.8468，0.2565）T。
特征向量
ω归一化后为ω=（0.2970，0
.5396，0
.1634）T。
随
机一致性指标CR=CI/RI=0.0079＜0.1，通过一
致性检验。
可见，在体现新型农村金融机构可持续
发展的指标中，盈利能力排在首位，综合权重超过
50%。
对这些新型金融机构而言，实现业务盈利覆
盖所有成本是其生存与发展的根本基础。
失去了
财务可持续增长，发展就失去了根基与生命力。
风
险管理能力指标排在第二位。
新型农村金融机构
风险管理能力的高低直接影响其经营的稳定性，对
其长远健康发展具有极为重要的作用。
总之，面对
已在农村市场经营数十年的农村信用社等金融组
织，新型农村金融机构须在保证持续盈利能力、有
效控制风险的基础上逐步实现地域扩张与业务
拓展。
表2可持续发展能力判断矩阵A
因素风险管理能力盈利能力业务扩张能力
风险管理能力11/22
盈利能力213
业务扩张能力1/21/31
（2）盈利能力判断矩阵及其权重。
判断矩阵
如表3所示。
应用MATLAB计算的判断矩阵最大
特征值为λmax=4.1172，归一化后的特征向量为
ω=（0.1469，0.2178，0.5529，0.0823）T，随机一致
性指标CR=0.0434＜0.1，通过一致性检验。
表3盈利能力判断矩阵B1
因素
科技应
用水平
财税政策与
金融环境
产品与
服务创新
机构
规模
科技应用水平11/21/32
财税政策与金融环境211/43
产品与服务创新3415
机构规模1/21/31/51
（3）风险管理能力判断矩阵及其权重。
判断
矩阵如表4所示。
应用MATLAB计算的判断矩阵
最大特征值为λmax=3.0183，对应的特征向量为
ω=（0.4884，0.8527，0.1862）T，特征向量归一化
后为ω=（0.3196，0.5584，0.1220）T。
随机一致性
指标CR=0.0158＜0.1，通过一致性检验。
表4风险管理能力判断矩阵B2
因素公司治理员工素质法律监管与约束
公司治理11/23
员工素质214
法律监管与约束1/31/41
（4）业务扩张能力判断矩阵及其权重。
判断
矩阵如表5所示。
应用MATLAB计算的最大特征
值为λmax=3.0037，特征向量ω归一化后为ω=
（0.6483，0.2297，0
.1220）T，随机一致性指标CR=
0.0032＜0.1，通过一致性检验。
表5业务扩张能力判断矩阵B3
因素品牌影响力区域经济发展市场竞争状况
品牌影响力135
区域经济发展1/312
市场竞争状况1/51/21
3.综合排序结果与分析。
对上述判断矩阵进
行综合计算分析，可以获得各因素对我国新型农村
金融机构可持续发展影响的综合重要度排序，具体
结果参见表6。
分析结果表明，在新型农村金融机构可持续发
展的影响因素中，产品与服务创新起着极为重要的
作用，影响权重超过30%。
可见，面临竞争日趋激
烈的市场环境，产品与服务创新是金融机构增强核
心竞争力、提高盈利水平的关键。
新型金融组织唯
有根据农户、中小企业等经济主体的不同需求，提
供满足市场需求的金融产品与服务，强调差异化竞
争策略，充分发挥自身独特的竞争优势，才能取得
较好的经济效益并实现可持续发展目标。
首先，新
时期农村经济发展形势要求金融机构不断进行产
品与服务创新。
城镇化建设、农业产业化与现代化
建设、农村基础设施建设是新农村建设的重要内
容，资金需求量与需求结构均呈现出新的特征，金
融服务需求更加多元化，内容更加丰富。
新型金融
机构应及时突破传统的金融服务模式，根据市场需
求重塑金融产品体系与结构，突出特色化的金融产
品与金融服务，既能较好地满足市场需求，又可获
得较高盈利，为可持续发展奠定坚实基础。
其次，
强化产品与服务创新能力是新型农村金融机构发
挥自身特色与优势、提升市场竞争力的关键。
与农
村信用社等原有农村金融供给主体相比，新型金融
机构在资金实力、业务网点、客户资源等方面均处
劣势，依靠传统的产品与服务模式与其进行正面竞
争无异于以卵击石。
新型农村金融机构只有树立
产品与服务创新意识，充分发挥机制灵活、贴近农
村、反应迅速等独特优势，创新业务种类与服务手
段、实行客户群体差异化定位，向农村市场提供特
色化、个性化的贴心服务，才能在某些业务领域形
成核心竞争优势，为可持续发展提供内在动力
源泉。
表6各影响因素层次权重总排序
因素
风险管理能
力（0.2970）
盈利能力
（0.5396）
业务扩张能
力（0.1634）
总排序
权重
排序
结果
公司治理0.31960.09495
员工素质0.55840.16582
法律监管
与约束0.12200.03629
科技应用
水平0.14690.07936
财税政策0.21780.11753
产品与服
务创新0.55290.29831
机构规模0.08230.04447
品牌影响
力0.64830.10594
区域经济
发展0.22970.03758
市场竞争
状况0.12200.019910
员工素质是影响新型农村金融机构可持续发
展的第二重要因素。
人力资源是金融机构创新服__务、有效控制风险从而保证可持续发展的根本保
障，但目前新型农村金融机构从业人员整体素质偏
低，高层次、复合型人才匮乏，用人机制与用人环境
较为落后，已成为影响其可持续发展的瓶颈要素。
在影响因素序列中，财税政策与金融环境、品
牌影响力处于第三、第四的位置，表明农村新型金
融机构的健康发展对财税政策与金融环境以及品
牌影响力是较为敏感的。
其他影响因素如公司治
理、科技应用水平等也对新型金融机构可持续发展
起着重要的作用。
四、新型农村金融机构实现可持续发展的对策
根据实证分析结论，新型农村金融组织应有针
对性地采取相应措施，为实现可持续发展创造条
件。
一方面，金融机构须不断创新金融产品与服
务，加大人才引进力度、提高员工素质，不断完善公
司治理结构与运行机制。
另一方面，政府应着力完
善财税政策等扶持措施，为新型农村金融机构的可
持续发展塑造良好的金融生态环境。
1.塑造定位于“三农”的企业文化，大力推行
产品与服务创新。
一是树立扎根农村、服务“三
农”的企业理念。
一方面，新型农村金融机构先天
性地被赋予了化解农村金融市场供需矛盾的责任。
普惠金融、扶贫帮困等“社会目标”很大程度上内
生于新型农村金融机构。
新型金融机构应在力求
商业可持续发展的基础上追随人文精神与惠农文
化，并使这种思想内化于企业精神。
当然，这种文
化的塑造与强化须辅之以政府差异化的扶持政策，
并能与微观组织的价值判断有效耦合与对接，使微
观主体以综合价值而不是单纯以经济价值为标杆
规范、指导自己的行为，主动通过预设的传导机制
实现政策目标。
另一方面，随着农村经济的快速发
展及国家政策的引导与倾斜，农村金融市场也为各
类金融机构提供了越来越好的发展环境与业务拓
展空间，新型金融机构应充分利用这一发展契机，
深度挖掘农村金融产品与服务的增值潜力。
二是
大力推行产品与服务创新。
农村金融需求的多层
次性是由农村经济的多元化发展及市场主体的多
样性所决定的。
但目前我国农村市场金融产品非
常单一，同质化现象严重，并且金融机构普遍关注
规模企业以及富裕农户的金融需求，而小型企业和
普通农户尤其是贫困家庭的金融需求却难以得到
满足，呈现局部“竞争过度”与局部“供给空白”共
存的演进态势。
面对市场需求的多层次性及供求
矛盾，突出产品与服务创新，推行特色化产品与服
务成为新型金融机构实现可持续发展的必然选择，
也是保持旺盛生命力的关键所在。
在对市场进行
细分的基础上采用差异化的市场定位策略，强调错
位竞争，向金融需求迫切的目标客户群体提供个性
化的贴心服务，通过“局部品牌效应”带动全面服
务升级，提升核心竞争力。
具体实践中，要根据不
同类别的服务对象确定相应的产品与服务体系，因
地制宜、灵活多样地创新产品与金融服务模式，让
客户享受到更满意、更便捷的金融服务的同时，不
断提升自身的盈利能力。
2.完善人才管理制度，优化人力资源结构。
金融的特殊属性与内在要求决定了行业对从业人
员的素质要求较高，但基于多方面的原因，村镇银
行等新型农村金融机构目前正面临人才短缺的困
扰，须从战略高度重视人力资源结构的优化。
一方
面，借鉴国内外的成功经验，完善人力资源管理制
度。
根据本地区产业结构或金融发展的实际需要，
建立适合自身发展的人才管理制度，完善人才培养
机制、选拔任用机制、评价发现与激励保障机制，通
过科学合理的制度安排形成人才建设长效机制。
另一方面，加大人才的引进与培养力度，不断优化
人力资源结构。
首先，改变传统的人才评价观念，
积极引进企业发展迫切需要的各类人才。
除了有
计划地引进具有较高金融专业知识水平的大学毕
业生外，还要注重有经验的高级金融人才尤其是本
地区金融人才的选拔和任用，充分发挥他们的业务
优势以及地缘、人缘优势。
其次，加大员工培养力
度。
人才培养强调执业精神和业务素质的全面塑
造，既要培养员工高尚的职业操守，又要加强业务
与技术方面的学习，实现全员综合素质的不断
提高。
3.优化财税政策扶持体系，完善金融生态环
境。
农村金融供给的外部性特征决定了新型农村
金融机构的可持续发展离不开政府政策的适度引
导与扶持。
各级政府应不断优化政策扶持行为，通过财政补贴、税收优惠等措施对农村金融的正外部
性进行适当补偿与调整，使金融机构在公平的竞争
环境中实现可持续发展。
首先，应采取有力措施扶
持新型农村金融机构改善经营条件，畅通大小额支
付系统、支票影像交换系统等各类支付结算渠道，
实现与央行征信系统等信息数据库的对接，提高金
融服务效率。
其次，完善涉农贷款与金融服务补贴
制度。
对农村金融机构发放的涉农贷款实行专项
统计，给予适当比例的财政补贴，鼓励金融机构加
大对“三农”的资金投入。
再次，给予并落实新型
农村金融机构与农村信用社相同甚至幅度更大的
税收优惠支持，地方财政还可通过相关退税机制加
大对新型机构的扶持力度。
最后，为了解决金融机
构地区发展不均衡问题，可以推行地区间有差别的
政策扶持机制，财税优惠政策向中西部或经济落后
地区倾斜，引导金融资本
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