互联网金融时代我国传统银行面临的挑战.docx

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互联网金融时代我国传统银行面临的挑战

题目：

互联网金融时代我国传统银行面临的挑战

互联网金融时代我国传统银行面临的挑战

2014级金融学2014级银行经营管理三班周涵

指导教师陈勇阳

摘要：

互联网的飞速发展，在其改变各个行业的同时，也促进了一大批互联网金融企业的发展，步入了互联网金融时代。

互联网金融时代的到来，更好地方便了大众，对于传统银行的发展具有一定的推动作用，但是，也对其造成了冲击，使传统银行业不得不改变自身的业务结构和服务模式，避免造成更大范围内的经济效益的下滑和市场份额的缩减。

基于此背景本文探讨了互联网金融背景下，我国传统银行所面临的挑战，及其自身自主适应性改变，并为其发展提供了一些策略，从而探索传统银行与互联网金融融合的方法途径。

传统银行应该借用当前互联网金融的大背景优势和资源，对自身进行改革，才能得到长足发展。

关键词：

互联网金融；传统银行；发展策略

Abstract:

TherapiddevelopmentoftheInternethasalsopromotedthedevelopmentofalargenumberofInternetfinancialenterprisesandsteppedintotheeraofInternetfinance.TheadventoftheeraoftheInternetfinancial,bringingbetterpublic,forthedevelopmentofthetraditionalBankshaveacertainroleinpromoting,butalsotheimpacttoits,maketraditionalBankshavetochangeitsbusinessstructureandservicemode,avoidtocausethedeclineinthebroadereconomicbenefitandmarketshare.BasedonthisbackgroundthisarticlediscussestheInternetfinancialbackground,thechallengesfacedbytraditionalBanksinourcountry,anditsownindependentadaptabilitytochange,andprovidessomestrategiesforitsdevelopment,toexplorethemethodoftraditionalbankingandInternetfinancialintegrationapproach.TraditionalBanksshouldusethebackgroundadvantagesandresourcesofInternetfinancetoreformthemselvesbeforetheycanmakegreatprogress.

Keywords:

Internetfinance;traditionalbanks;developmentstrategies

一、引言

互联网科技的迅猛发展，正在改变传统金融生态和商业模式：

新兴金融科技公司崛起，快速向支付结算、消费信贷和财富管理等银行业务领域渗透；而银行则用互联网思维适时调整经营方式，将大数据、云计算、移动互联和人工智能等引入金融创新中，以此来重构业务流程、驱动产品研发、增强风控能力和改善客户体验，重塑其难以撼动的资产组织、风险管理和综合金融服务等优势。

现在，互联网发展非常快速，它的发展速度势必会给现在金融业的发展带来巨大的影响，现在已经有很多的科技公司建立起来了，发展非常迅猛，而且他的服务范围相当广泛，包括支付方式，消费结算还有对资本的管控等方面，而且，在这其中，银行的发展也是相当具有变革性的，创新力度相当大，在对金融的管理上，它充分运用了现代科技的巨大的成果，包含有现在的大数据和云计算还有相当超前的人工智能技术等，这些技术的运用比将会给金融业的快速发展带来巨大的影响，对发挥资本融通，促进金融业的快速发展，满足人们的需要大有裨益。

互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

互联网金融就是互联网技术在金融领域的运用和发展，它把互联网先进的技术运用到对金融领域的现代的管理当中，完善金融行业的管理体制，提升它的服务的水平，它的作用体现在举个方面，它可以开放现在的金融市场，提升金融服务的质量与水平，完善相关的金融体系，加强行业领域的监管，它还具有一些创新型，针对不同的金融都有它的优势与方法。

互联网金融是传统金融机构与互联网企业（以下统称从业机构）利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

互联网与金融深度融合是大势所趋，互联网金融是一种现代的创新型的模式，他把现代的一些先进的高科技广泛的运用到现代的金融领域当中，实现金融行业的又好又快的发展，提供更加全面与优质的服务，在金融方面运用互联网现在是一个潮流所在，它的发展将对传统的金融行业带来非常好的影响。

将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。

互联网金融时代，中国经济步入“新常态”，国内利率市场化加速推进、金融脱媒化不断显现、企业机构间跨界竞争愈演愈烈、制度改革持续深入、金融监管日趋严格、民营银行和网络银行蓬勃发展、全民金融资产配置意识日益觉醒，传统银行业不断面临压力和挑战。

互联网金融对银行所带来的影响，与其说是冲击颠覆的挑战，不如说是转型升级的机遇，它恰恰加速了国内传统银行业的变革与重生。

在现在这个互联网大发展的时代，中国的经济在不断的发展，现在金融行业的发展面临这更加严峻的挑战，不仅有同行的相互间的激烈的竞争还有市场这个大环境的影响，特别是现在金融行业的管理更加严格，将于世界接轨，市场化不断加强，这些都要求中国在传统的行业要做出一些变化，要不管的创新，这在银行看来既是一个挑战也是一个机遇，在现在的环境中，银行的改革破不容缓，。

二、传统银行面对互联网金融的挑战

互联网金融是一种基于互联网技术背景下提供资金融通和金融服务的新型金融商业模式，其实质上是一种更普惠的大众化金融模式。

它的出现和迅速发展改变了整个金融体系的主体、市场、制度和风险，严重影响了传统金融市场。

与传统银行相比，在互联网金融的发展背景下，传统银行面临严峻的竞争环境，其所受到的挑战主要表现在以下几个方面：

互联网是一种传统意义上的巨大的创新，它将互联网引入金融行业，促进了两者大的融合向前发展，它的目的就是为了建成一个良好的惠民的金融，它的诞生是对传统模式的一大冲击，将会带来多方面的改革发展，在金融的制度，对象，安全度方面都有非常大的影响，在现在的情况下，我们能够看到现在它所面临的问题

（一）传统银行的经营模式受到挑战

目前，我国传统银行资金借贷具有“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”等问题。

传统的银行金融服务遵循“二八定律”，即将其核心客户定位在20%的大中型企业、政府机构、其他高质量人群，对于80%的中小企业和个人客户没有给予足够的重视。

互联网金融企业的主要目标客户类型是“二八定律”的80%部分，即大、中小型企业和个人客户。

这些目标客户的财务需求、消费习惯和消费模式都大不相同。

互联网金融降低了参与交易的门槛，面向的参与者更加大众化和年轻化。

不仅能够满足客户的多样化、差异化以及个性化服务需求，而且能够为广大客户带来快捷高效的金融服务体系，更好地满足其金融服务需求。

例如余额宝，其对所存资金数量没有限制，客户可以有选择地将闲散资金存入余额宝里，即使是1元也可以在其中进行资金的增值，为许多散户包括在校学生找到了投资的新渠道和新理念。

互联网金融的发展，导致传统银行的客户不断流失，迫使传统银行开始改变自身的经营理念与经营模式，在服务于大中型企业和政府机构等优质客户的同时，开始思考如何为广大中小微企业与个人客户提供便捷、高效、个性化金融服务的问题。

（二）传统银行的金融中介地位受到挑战

长期以来，传统银行通过自身规模经济来降低融资交易成本。

同时，传统银行凭借自身优势和庞大的数据信息平台，解决资金需求者和供给方之间信息不对称、逆向选择和信用风险的问题，从而充分发挥金融中介的作用。

然而，现今的互联网金融模式可以使得信贷双方绕过传统银行这一中介。

在互联网金融模式下，双方通过互联网金融平台进行金融供求，大大降低了信息搜索成本、签约成本以及网络贷后的风险管理成本，使得互联网金融市场的金融交易成本大大降低。

除此之外，在互联网金融模式下，金融企业可以利用大数据、云计算等先进的互联网信息技术，使得融资双方进行充分信息沟通，增强交易透明度和信用评级数据程度。

不仅如此，在现在这种新型模式下，各大企业可以利用最先进的技术想人工智能等获得双方想要的信息，双方的交流更加的方便，增强了合作与共赢的能力。

与传统银行相比之下，互联网金融在极大程度上降低了由信息不对称造成的风险。

所有这些都对传统银行的金融中介地位构成威胁。

随着互联网金融的发展，衍生了一种不同于传统间接融资模式和资本市场直接融资模式的融资新模式。

传统金融业融资业务的出现必须依靠中介机构。

现在科学技术的发展，现在的金融已经远远超过原来传统的模式，它的融资方式更加多样化，而我们知道，在以往传统的金融服务行业，它的融资方式主要靠中介来介绍新的融资方式削弱了中间商的作用，使投资者和融资商直接进行融资交易。

传统银行的主要支付结算方式有现金、票据和信用卡等，而许多互联网金融平台将互联网技术、移动通信技术和金融服务有机结合，利用互联网的便捷性，实现了转账和缴费功能，并吸收了大量的闲置资金。

如今人们可以用支付宝、微信等移动互动网络终端就可以很容易地转账和缴费，这是传统银行无法实现的。

随着互联网金融的兴起，传统资本供给的规模效应逐渐转变为需求的规模效应。

同时，也改变了传统金融机构的信用评价体系和借贷方式。

作为中介机构，银行和其他金融机构是传统金融模式下的贷款和其他金融服务的基础。

互联网金融模式的出现，使客户可以通过互联网金融方便快捷地管理资金，现在这种新模式的不断的发展，现在的模式主要以需求为主，而以往则主要依赖于供给，不急如此，现在的金融行业的信用度也更加高了，在以前的金融发展的时候，银行还有一些机构是他发展的前提，而现在，互联网的应用使得人们的金融管理更加的方便。

随时随地掌握资金动态，不再受传统银行等金融中介机构的限制，传统金融供求格局发生巨大的改变。

（三）传统银行的核心竞争力受到冲击

长期以来，我国传统银行主要以其资金雄厚、规模庞大、实体机构网点分布广泛、基础设施完善及业务处理系统等资源优势为核心竞争力，并且依靠这些核心竞争力在金融服务市场中占据了重要地位。

但是，随着互联网金融尤其是移动互联网金融的发展，金融服务的竞争模式、竞争焦点悄然无息地发生了改变。

这种改变主要表现为互联网金融时代的竞争由传统的“大鱼”吃“小鱼”转变为“快鱼”吃“慢鱼”，竞争主体之间的竞争优势由“资源优势”转变为“技术优势”，优势来源由“资源垄断”转变为“技术垄断”。

因此，移动互联网金融的发展，强烈冲击了传统银行的核心竞争力，使其不得不开始思考以客户需求为中心，互联网新技术为载体，重构核心竞争力的问题。

对于银行传统核心业务的贷款业务来说，P2P网络借贷对其造成了一定程度上的压力。

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