支付平台风控制度.docx

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支付平台风控制度

支付平台风控管理制度

V2.0

金窝窝支付团队

2019.10

第一章总则

第一条、为规范公司的风险管理，建立规范、有效的风控管理体系，提高公司风险防范能力，保证公司安全、稳健运行，提高经营管理水平，按照《非金融机构支付管理办法》、《非金融机构支付管理办法实施细则》、《支付结算办法》、《中国人民银行关于非银行支付机构开展大额交易报告工作有关要求的通知》等相关文件制定本制度。

第二条、本制度所指的风险是指未来的不确定性对公司实现其经营目标的影响，包括来自市场的合作伙伴风险、商户风险、用户风险、投诉风险；支付平台的交易风险、资金风险、套现风险、洗钱风险等。

第三条、本制度所称风险管理，是指围绕公司整体经营目标，通过公司管理的各个环节和流程，培养良好的风险管控意识，建立健全风险管理体系，包括风险管理策略、风险管理的组织职能、风险管理信息系统和内部控制系统、从而实现为风险管理的总体目标而提供合理保证和方法。

第四条、本制度所指的风险管理信息系统和内部控制系统是指围绕支付业务风险管理的策略和目标，根据支付业务的业务流程，制定风险管控业务规则和程序，建设风险管控系统。

第五条、风险管理的基本流程：

（一）收集风险管理基本信息；

（二）进行风险评估；

（三）制定风险管理策略；

（四）提出实施风险管理的基本办法；

（五）风险管理的监督与改进。

第六条、展开风险管控工作，注重和防范风险可能为公司造成的危害和损失，通过其管理，为公司创造价值，实现其经营目标。

第二章风控组织机构及岗位职责说明

第一条、风险管理组织结构参与者说明：

（一）、支付团队负责公司支付业务风控规则的制定，是风控体系建设的主导者。

（二）、渠道部门负责市场团队的发掘和管理，需保障合作伙伴的真实可靠性，是风控体系建设的主要参与者。

（三）、市场部负责商户的开发和管理，需保障商户的真实合法性，是风控体系建设的践行者；

第二条、风险管理组织职责说明：

（一）、支付团队内部设置专门的风控管理岗对内承担风控规则的制定、主导风控系统的搭建并做好风险监控，对外协助运营联络相关部门对风险事件的评估、通告、处理。

（二）、支付团队内部设置专门的数据分析岗承担用户数据、商户数据、支付流水数据的统计分析，主导数据分析系统的搭建和运营、协助风控做好风险事件的监控；

（三）、支付团队内部设置专门的运营岗对内承担商户的入网审核和管理、用户投诉和管理，商户申诉和管理，主导联络支付公司及相关部门对风险事件的处理；对外协助风控做好风险事件的监控。

（四）、渠道部门负责合作伙伴资质的收集、尽调、审核、评估、管理，确保合作伙伴信息的真实性、准确性、合法性、合规性；

（五）、市场部负责商户资质的收集、尽调、审核、评估、管理，确保入网商户信息的真实性、准确性、合法性、合规性；

第三章合作伙伴管理

第一条、合作伙伴风险识别

（一）、合作伙伴法人姓名与国务院相关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖分子姓名相同的一律决绝合作；

（二）、合作伙伴企业主体与国务院司法机关和金融机构纳入异常经营名录的企业一律拒绝合作；

（三）、获得的合作伙伴信息与掌握的相关信息存在不一致的企业一律拒绝合作；

（四）、合作伙伴有洗钱嫌疑、非法融资记录的一律决绝合作；

（五）、合作中的合作伙伴与先前获得信息的真实性、有效性、完整性存在疑点的应终止合作；

（六）、渠道部门对合作伙伴情况进行电话回访或者实地回访过程中出现异常经营的应终止合作；

（七）、合作伙伴（省代、区代）作为公司业务的推广者，不得以自身企业主体和关联企业主体接入支付对倒刷单交易，一经发现暂停支付接入；

第二条、合作伙伴尽调办法

（一）、核对并核查合作伙伴身份信息的真实性：

可通过合作伙伴工商注册地工商局核实；

（二）、核对并核查合作伙伴的经营范围和经营状况的真实性：

可通过合作伙伴注册地税务局核实；

（三）、核对并核查合作伙伴办公场地是否属实：

可通过渠道管理部门实地考察核实。

第三条、合作伙伴风险处罚

（一）、存在如下情况之一的，公司有权对合作伙伴进行现金或BU处罚：

1、以自身企业主体或者关联主体开通支付服务对倒刷单交易获取分润或者奖励的；

2、巡检整改内容不能在指定的日期内进行回复的；

3、通过虚假交易、虚假订单、虚假身份欺骗金融监管部门的。

（二）、存在如下情况之一的，公司有权对合作伙伴进行现金或BU处罚，并有权暂停商户及支付接入资格：

1、提供虚假的商户资料申请开通；

2、泄露用户账户信息和交易信息；

3、信用卡套现行为和恶意刷单；

（三）、存在如下情况之一的，公司有权对合作伙伴进行现金或BU处罚，并有权暂停商户及支付接入资格，情况严重时，将配合或移报公安机关：

1、在国家明文规定的黄、赌、赌行业内发展商户；

2、否认交易并给用户造成直接经济损失且拒不配合调单、纠纷调查；

3、严重违反银联卡业务规章、市场规则及公司合作伙伴的管理规范行为；

第四章商户管理

第一条、商户准入条件：

（一）、经工商行政管理机关或主管机关核准登记，依法经营，有良好的商业信誉的企业和个体户；

（二）、经营合法、信誉良好的小微商户；

（三）、企业、个体户、小微商户有真实有效的线下门店或经营场所；

（四）、实际经营内容应与营业执照规定内容保持一致；

（五）、特殊行业应能提供特许经营许可证；

（六）、未被通报列入非银金融机构禁止发展的商户名单；

第二条、商户入网资料审核：

收单商户入网资料一览与提交规范

商户分类

简述

入网材料

其他必要材料

结算方式

补充资料

有执照

企业类商户

营业执照（三证合一）

法人身份证正反面

门头照片1张

内景照片2张

组织机构代码证（三证合一则无）

税务登记证（三证合一则无）

开户许可证（若无，可提供入账公户的打款证明、或网银页面截图、或印鉴卡，需能看清账号、开户行及户名信息）

若对私入账，需提供入账银行卡正面

对公结算

对私法人结算

非法人结算

【公对私非法人结算】、【私对私非法人结算】需要非法人身份证证正反面照和关系证明

个体工商户

无

暂无执照

真实营业商户（小微商户）

门头照片1张

内景照片2张

入账人身份证正反面

入账银行卡正反面

入账人手持身份证在经营区域合照

对私结算

无

资料提交规范：

1、所有证件清晰、不模糊，能看清字体信息

2、证件若涉及有效期，均需要在有效期内

3、所有证件为复印件的需加盖公司鲜章

4、身份证正反面照需法人手持（小微商户）

5、门头照片包含门店全称、门店内景照片中需有法人手持营业执照、门店外景照片需包含门牌号

6、特殊行业必须提交经营许可证，比如餐饮行业必须提交餐饮服务许可证、烟酒专卖店需烟草证。

第三条、商户开户申请原则：

商户在平台注册申请后，系统自动生成一个商户编码，在数据库中具有唯一性，系统不允许商户同时开通多个账户，一个手机号码、一个营业执照、一个身份证、一张入账银行卡注册支付账户不能超过1个。

第四条、商户风险等级划分及风险识别：

对商户进行三级划分（包含但不限于以下行业），一级分为实物、虚拟、金融三类，二级为商户行业，三级为商品品类，根据商户行业和品类进行综合考量设置商户风险等级（详情见附件一）：

（一）、高风险行业（III级）：

拒付/退款风险属性较高的行业，需要更加严格资信/资产审核的商户。

该等级商户不支持发展：

1、一级金融所有类别商户；

2、二级实物行业：

钱币、古玩、成人用品等；

3、二级虚拟行业：

彩票、增值服务、拍卖等；

（二）、一般风险行业（II）:

被投诉风险属性较高的行业。

该等级商户谨慎发展；

1、二级实物行业：

珠宝配饰（钻石）、食品（保健品）、汽车及配件（整车预定）等；

2、二级虚拟行业：

数字娱乐、旅游、房地产、教育培训（教育网站/网校、咨询培训、留学中介）、医疗（医疗咨询）、租赁、物流、票务（票务代理、演出性活动票务）等；

（三）、低风险行业（I）:

不存在合规风险、准入政策风险和商品配送风险的行业。

该等级的商户重点发展。

除了高风险行业不支持发展和一般风险行业谨慎发展之外的所有行业。

第五条、商户巡检:

市场部应当根据商户的风险级别确定其巡检方式和频率。

对入网合作商户，市场部应当每年独立展开一次现场巡检。

第六条、商户违规行为与处罚：

商户出现重大风险情况需承担用户直接经济损失及自身经济损失并加以处罚：

（一）、以营利为目的，与赌博、色情、淫秽提供便利支付工具的商户。

对商户执行关闭支付权限与冻结结算处罚，并对商户信息加入黑名单。

（二）、不存在真实门店或使用虚假证照的商户。

关闭支付权限。

（三）、通过虚构交易、虚开价格、现金退款等方式实现从信用卡等贷记渠道中套取现金，或协助用户套取现金的商户。

视具体情况采取包括但不限于整改，配合支付公司、金融监管机构、执法机构延长结算周期，情节严重者将予以解除合作协议。

（四）、利用己方或关联方的商户号与商户进行刷单交易的商户；

采取包括但不限于警告，整改等措施，对于情况严重者，将予以解除合作协议。

（五）、实际经营内容和接入选择类目经营范围不符的商户。

一经发现，公司有权单方采取调整支付限额，结算周期等措施。

（六）、违规将收款器具借用他人进行牟利的商户；

采取包括但不限于警告措施，拒不整改者，对商户作关闭支付权限处理。

（七）、存在商户业务风险等级高、消费者和加盟商虚构交易获取返利、业务持续运营存在不确定性或是存在明显传销、非法集资等嫌疑现象的商户；

自发现之日起予以整改（整改期视具体情况确定），但性质恶劣或金额/涉众人数较大者，一经发现立即解除合作协议。

第七条、商户信息变更：

（一）、商户有下列信息变更，应在变更后一周之内以书面形式通知我司进行相关信息的变更：

1、经营地址变更；

2、经营范围变更；

3、法人信息变更；

4、联系方式变更；

结算账户变更，应在变更后3个工作日之内通知我司，若三日内有资金结算，应在变更前以邮件形式通知我司终止结算。

（二）、变更流程

市场部应对发起重要事项变更的商户进行追踪，由市场部发起变更流程，并提交变更证明（法人身份证复印件、法人授权书），经审核后发起变更流程。

第八条、商户清退处理：

（一）清退条件

1、连续3个月无交易流水的商户；

2、因出现重大违规而被支付公司封停申诉无效的商户；

3、因自身原因提出解约的商户；

4、连续2个月内被5人及以上人数投诉拒不改正的商户；

（二）清退流程

1、支付运营审核后发出清退名单；

2、市场部通知商户；

3、支付运营账号关停；

4、市场部将清退结果通知商户。

第八条、商户黑名单：

出现本结第四条所有情形的商户，应将列入黑名单库，黑名单与反洗钱规定的黑名单不相冲突，不得再予以发展。

第五章交易风控规则

第一条、交易对手消费额度及频次管控：

（一）、单个用户单日在同一家商户消费次数不得超过3次；

（二）、单个用户实物消费不得超过5000元/笔，单笔虚拟物消费不得超过3000元/笔；

（三）、单个用户消费累计值为20000元/日，10万元/年；

（四）、小微商户信用卡收单不得超过1000元/日，10000元/月；

第二条、交易流水风险：

（一）、商户日交易整数、大额交易的金额：

1、整数：

1000元、2000元、3000元、4000元、5000元；

2、尾数：

999元、1999元、4999元；

3、整数附近偏离±100元特征的交易额等；

（二）、商户交易平均额偏离值：

1、以[一]周为维度，商户交易平均额偏离值达±60%-80%视为异常商户；

2、以[一]周为维度，商户交易平均额偏离值达±80%-100%视为可疑商户；

3、以[一]周为维度，商户交易平均额偏离值达±100%以上视为重大嫌疑商户；

（三）、商户交易流水出现高频、连续、大额交易；

1、以[一]天为维度，出现单个用户连续3笔以上大额订单（1000元及以上）；

2、以[一]天为维度，出现多次单个用户3笔以上大额订单（1000元及以上）；

3、以[一]天为维度，商户流水大额订单（1000元及以上）占总订单量的50%及以上（根据商户行业和品类而定）；

（四）、同一个用户在同一家商户发生连续高频、大额的交易：

1、以[一]天为维度，同一用户在同一商家发起连续3笔大额订单（1000元及以上）；

2、以[一]天为维度，同一用户在同一商家交易累计值达5000元；

3、同一用户在同一商户连续3日发生达9笔的大额订单（1000元及以上）；

第三条、商户交易流水风险处理办法：

（一）、对于存在本节2.1、2.3.1、2.3.2、2.4.1条交易行为的商户，及时责令合作伙伴进行实地调查，并检查相关交易单据，核实是否存在套现、刷单风险，对于确实存在套现、刷单行为的商户给予冻结支付账户、延迟结算、清退处理。

（二）、对于存在本节2.2、2.3.3、2.4.2、2.4.3条交易行为的商户，有存在伪冒交易、虚假交易的嫌疑，合作伙伴需责令商户提供交易单据，并进行自检和说明，对于确实存在伪冒交易、虚假交易的行为的商户给予冻结支付账户、延迟结算、清退处理。

第四条、限额后继续连续支付：

限额后用户认为自己没有支付成功，继而连续支付，不管支付成功与否，根据每一笔支付后就有数据传输进行监测，如发现连续支付的订单，应发出风险预警，给予调低支付限额处理。

第五条、交易时间区间段：

根据商户行业划分，判定商户每日收款合理时间段，比如餐饮行业（正餐）交易高峰期应为早上7:

00-9:

00,中午11:

00-14:

00，下午16:

00—20:

00，在此区间段出现高频、低额的交易订单视为正常，反之则为异，应重点跟踪观察，发出风险预警，根据具体情况调低支付限额、暂时冻结支付账户、延迟结算处理。

第六条、商户行业类别：

实行商户行业类别划分，切合到市场实际，综合考虑商户经营规模和经营品类预估商户的每日销售额，与商户每日订单流水数据进行对比，数据严重不符者，视为异常商户，发出风险预警；根据具体情况给予整改警告、降低支付限额、暂时冻结支付账户、延迟结算处理。

第七条、商户商品类别：

根据商户行业划分判定商户销售品类，根据品类进行商品定价，综合考虑商品价格和数量进而分析订单金额，一旦出现订单金额与商品价格严重不符的订单，应重点跟踪监测，发出风险预警，根据具体情况给予整改警告、降低支付限额、暂时冻结支付账户、延迟结算处理。

第六章申诉处理

第一条、适用范围:

商户疑是存在伪冒交易、虚假交易、套现交易、刷单交易等违规行为，触发支付风控规则而被支付公司强制冻结、延迟结算、封号的所有商户。

第二条、申诉、投诉、涉嫌违规及被支付公司暂停需重新开启处理办法：

申诉类：

1、支付宝入网被风控：

详见附件二《支付宝准入申诉需提供资料》；

2、支付宝交易被风控：

详见附件三《支付宝交易申诉需提供资料》；

3、微信交易被风控：

详见附件四、附件五《微信申诉所需资料》和《微信申诉需提供信息》。

投诉类：

微信、支付宝投诉：

1、根据投诉内容，协助投诉人进行处理并回复；

2、核实商户真实性及合规性；

3、商户入网资料及真实交易环境照片等；

4、回复涉及投诉交易或事件的处理方法和结果。

涉嫌违规交易需要排查，或者交易被预警冻结类：

涉嫌支付宝、微信违规交易被预警或冻结：

1、法人手持营业执照；

2、商户入网资料及业务场景照片（如是门店要拍门头，店内场景/商品）等；

3、法人视频（法人手持身份证入镜）；

4、商户商户经营情况说明；

5、找一笔订单对应金额的店内产品截图；

6、涉嫌风控的交易特征说明；

7、拍一笔正常购物的测试交易；

8、说明是如何排查及处理的并提供商户真实交易的佐证，比如购销合同、出货单、交易发票等能够佐证是真实交易的凭证；

9、巡检表或风险排查表（详见附件六《风控系统风险交易核查表》）。

被支付公司暂停需重新开通：

三个月无交易、同一身份证号、同一营业执着、同一手机号码注册超过5次，被暂停商户如需重新开通业务权限，需提供视频，视频内容包含法人持身份证入镜。

注意：

其他风控或资金暂缓等情况需根据实际情况采取不同措施对应提供相应材料，届时根据实际情况处理。

第三条、职责划分：

（一）、支付运营对内负责受理商户申诉，对外负责对接支付公司处理商户申诉。

（二）、市场部根据支付公司的要求督促商户提交申诉材料。

第四条、申诉接待：

支付运营接到支付公司冻结或封停商户的名单后，应做好详细的记录,内容包括商户详情、涉及金额、发生时间、冻结/封停原因、合作伙伴信息等关键要素。

第五条、申诉处理流程：

1、支付运营在1天以内积极联系支付公司索取申诉处理办法及需要提交的相关申诉材料；

2、支付运营将被风控商户信息和支付公司所需申诉材料要求告知该商户合作伙伴，由合作伙伴督促商户在1-7天内准确提交申诉材料；

3、支付运营收取商户申诉材料后转交支付公司，并督促支付公司在1-7天内解决本次申诉；

4、支付运营将申诉结果告知商户，并转达市场部及相关部门。

第六条、申诉结果：

公司本着对商户负责的态度积极处理商户申诉，公司对商户的申诉结果具有免责性，无论成功与否，需根据支付公司处理结果为准；在规定的时间内商户无法提交规定的申诉材料视为商户放弃本次申诉，平台概不负责。

第七章投诉处理

第一条、运营应配置专门的人员接待用户的电话、书面或者其他形式的投诉并做好相关记录，并每月做好统计、分析、报告工作。

第二条、投诉记录内容应包括投诉时间、被投诉的商户信息、投诉详情、涉及金额、合作伙伴详情、联系方式等。

第三条、投诉界定：

（一）、重大投诉：

涉及金额累计超过1000元（包含1000元）或者1个月内该商户被3人及以上用户投诉被视为重大投诉；

（二）、重要投诉：

涉及金额在100-1000元或者1个月内该商户被2人投诉被视为重要投诉；

（三）、轻微投诉：

涉及金额在100元以下（包含100元）或者者1个月内该商户被1人投诉被视为轻微投诉。

第四条、投诉处理：

（一）、重大投诉：

当天应及时反馈至部门领导并积极联系支付公司、市场、商户进入处置流程，重大投诉应该在2日之内给投诉用户明确回复，解决时间不宜超过10日；被投诉商户作冻结、延迟结算、清退处理；

（二）、重要投诉：

当天应及时反馈至部门领导并积极联系支付公司、市场、商户进入处置流程，重大投诉应该在1日之内给投诉用户明确回复，解决时间不宜超过3日；被投诉商户作作冻结、延迟结算，情节严重者作清退处理；

（三）、轻微投诉：

当天应及时反馈至部门领导并积极联系支付公司、市场、商户进入处置流程，要求在1天之内解决投诉；被投诉商户作持续观察、重点监控处理。

附件一:

商户行业商品分类

商户行业

（一级）

商户行业

（二级）

商品分类

（三级）

举例

实物

综合商城

网上商城

1号店、易迅、苏宁

线下商超

服饰、数码、家装、食品、日用百货

服饰鞋包

服饰

男装、女装、帽子、袜子

鞋类箱包

男鞋、女鞋、旅行箱、女包、男包、皮带

运动户外

运动鞋、运动服饰、运动器材、户外鞋、健身器械

美妆用品

化妆品/个人护理

护肤品、彩妆、香水、洗护用品、化妆工具、洗衣粉、牙膏等

家装家纺

家装建材

灯具、卫浴、五金、墙纸

居家家纺

四件套、床上用品、家具、家庭日用品

鲜花礼品

鲜花、园艺、DIY定制礼品、

汽车及配件

整车预定/汽配

汽车内饰、电子狗、车载音响、车衣

3C家电

3C数码

数码手机、笔记本、平板电脑、U盘、移动电源、相机

家用电器

空调、冰箱、电视机、按摩器、豆浆机、剃须刀

母婴

奶粉

玩具

毛绒玩具、遥控汽车、积木

母婴服饰和用品

母婴服装、婴儿床、奶嘴、儿童座椅、纸尿裤

食品

实体店餐饮

正餐、火锅、粤菜、面包甜点、咖啡下午茶

普通食品

生鲜、特产、粮油、咖啡茶类、蔬果、零食

酒类

葡萄酒、白酒、黄酒、啤酒、红酒

保健品

强免疫力保健品、中老年保健品、营养保健品

成人用品

计生用品

避孕套

图书

纸质图书

音像

实体音像制品

报纸

纸质《刊名》报刊

杂志

纸质《刊名》报刊

珠宝配饰

黄金珠宝

黄金珠宝类首饰、项链等

手表

腕表、怀表、手表、钟表类

时尚饰品

摆件、发饰、胸针、吊坠、首饰盒等

钻石

首饰、玉石、宝石等

宠物用品

宠物用品/食品

宠物玩具、食品、衣服等

钱币

纸币、银圆、铜币、银币、镀金币

古玩

青花瓷、篆刻印章、牌匾/对联、屏风、铜镜

虚拟

数字娱乐

在线音乐

在线音乐视听下载等

在线电影

视频视频、电影、电视剧

游戏

手游

游戏

页游

游戏周边

点卡

通讯

话费充值

移动电话充值卡

彩票

彩票合作伙伴、彩票销售/彩票发行中心

增值服务

虚拟会员增值服务

会员特权

婚恋网会员

生活服务

综合生活服务

网上生活服务平台

票务

机票

机票代理

机票

车票

汽车票、火车票、船票、高铁票等

会议/活动门票

讲座、会展、酒会、环保

电影票

电子劵、纸劵

演出性活动票务

演唱会门票

景点门票

旅游

综合旅游服务

旅游线路

旅游服务平台

旅游线路、预定酒店、机票、

酒店

本地生活服务

婚庆

婚纱摄影、婚庆公司

汽车保养

汽车保养用品、汽车保养服务、

休闲娱乐实体店

KV、酒吧

运动健身实体店

健身房、游泳馆、羽毛球馆等

生活服务实体店

洗衣店、打印店等生活服务类

生活缴费

有线电视缴费

数字电视费、收视维护费、互动电视点播费、付费频道收视费等

违章

罚款、路桥费等

公共事业缴费

水、电、煤气、暖气等

停车场

物业管理费

快递

快递公司

通讯

电信运营商

移动、联通、电信、铁通、网通、卫通等

宽带收费

房地产

房屋中介

房地产

教育培训

学校教育

学校

教育网站/网校

在线教育

咨询培训

教育培训结构

留学中介

留学中介公司

虚拟

租赁

租车

租车公司

公益

公益壹基金

公益

物流

物流、货运

医疗

医药

感冒药、风湿膏药、胃药、皮炎平

医疗器械

体温计、血糖仪、血压计、助听器、温度表

体检

体检费

挂号

挂号费

医疗咨询

健康咨询

医院

医疗机构

拍卖

金融

保险

保险代理

保险经纪

保险公估

基金

基金公司

基金销售

基金支付

P2P

理财

支付

众筹

附件二：

《支付宝准入申诉需提供资料》

支付宝准入申诉需提供资料：

（请严格按照以上支付宝的要求提供相关资料，支付宝的申诉受理时限是3-5个工作日。

）

附件三《支付宝交易申诉需提供资料》

1、商户法人手持营业执照（必填）；【格式：

图片】

2、、商户门店照片（必填）；【格式：

图片】

3、法人视频（法人手持身份证入镜）（必填）；【格式：

图片】

4、填写《微信申诉需提供信息》；【格式：

文档】

5、三笔订单对应金额的店内产品机打小票截图（必填）；【格式：

图片】

6、涉嫌风控的交易特征说明（必填）；【格式：

文档】

7、拍一笔

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