家里的黄金三.docx
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家里的黄金三
家里的黄金三
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前言
家居用品净资产：
永不干涸的金矿
人尽皆知，拥有自己的房产比租房要好，因为
所有权能建立净资产。
正如房产包含净资产，家居用品也包含净资产。
但人们却从未想过要拥有他们的家居用品!
我们心血来潮、灵机一动而得到的想法常常是
最可宝贵的。
——约翰〃洛克（哲学家）
你可能从未听说过“反正钱”这个说法。
这实在情有可原——该说法由我首创。
反正钱是你为了维持家居和生活方式而花费的
金钱。
因为你无可避免要花这份钱，所以从这些必
需的开支中创造一些收入——而不是光出不进，是
很有意思的，对吗?
想想那数十上百种你必须时常购买的产品和服
务吧。
你总要购买洗洁精和清洁用品。
你总要购买化妆品和美容产品。
你总要购买维生素和营养补充品。
你总要购买几十种家居服务，包括互联网、无
线通讯和长途电话服务。
因此，既然你和其他千百万辛勤工作的人们一
样，必须掏出钱来购买这些东西?
?
如果这些钱有
一部分能回流到你家中，不是很棒吗?
看，这就是我写作本书的原因——教你使用经
过实践证明的策略将家居用品开支转化成家里的黄
金!
不止现金返还，还有现金流入!
你将要学习的策略与发现信用卡的电视广告词
相似：
为什么不从你非买不可的东西中得到回报?
”
“
真的，为什么不呢?
不过，家里的黄金始于发现信用卡的终点!
运用
家里的黄金这个概念不仅能让你从支出中得到现金
返还，还能让你从他人购买的家用产品和服务中获
得现金流，同时为你自己节省每年数千美元的税款。
只要你学习并且运用本书讲述的原理，家里的黄金
就很可能会成为你的摇钱树!
家里的黄金的美妙之处在于十分简单。
它赋予
你从自己和他人每天反正要用的家庭开支之中创造
财富的能力，同时让你能够掌控自己的生活。
既然
人人都希望赚更多的钱、并且达到自己的目标，为
什么不学会一箭双雕?
我对反正钱的认识
确切地说，反正钱这一概念的创造用了整整30
年!
以下是我第一次认识反正钱的故事。
大学毕业以来，我一直租房子住，1974年，我
28岁还租住在一套公寓，我已经厌倦了支付房租，
住在毫无特色的房子里的生活，我下决心购买属于
自己的房子。
于是我花了15000美元买下一个小小
的两室套房。
公寓位于一条宁静的、树木成行的街
道上，即使按照20世纪70年代的标准，也算是便
宜到家了。
我利用夜晚和周末的时间修整房子，一年后以
28500美元售出。
过了一个月，我用此次所得利润
在一个更好的地段置下一所更大的房子。
那是我第一次运用反正钱的概念，尽管当时自
己也没有意识到：
反正我总要有个地方住?
?
反正
我付的租金和按揭付款金额差不多，只有自己置业
建立净资产，而不是继续让房东增加他的净资产才
有意义。
买房的首次经历如此成功，让我不但成为房子
拥有者，更成为房地产投资者。
今天我拥有价值达
数百万美元的三座公寓楼，而且还在继续留意价廉
物美的房产。
拥有可出租物业的好处多不胜数。
投资物业能
建立净资产并且增值?
?
它们不受通胀影响?
一令
你能享受到不错的抵税?
?
在按揭贷款完全付清之
后，就开始年复一年地为你带来不问断收入。
是的，买房置地是一项很棒的投资。
据统计，
有70％的千万富翁靠他们的房地产赚钱。
与花费反
正钱购房自住（你总要花钱找地方住，所以买房总比
租房好）不同，投资房产需要富余钱。
富余钱是指维持你日常生活所需款项以外的金
钱。
例如，给你的儿子或女儿买辆二手车，你就要
花费富余钱。
如果你投资股票或房地产，也得动用
富余钱。
按揭贷款公司通常要求买主为投资物业支
付20％的首期付款，这意味着要购买价值l0万美
元的物业用于出租，你必须先从口袋里掏出2万美
元，还未计算装修和意外修复所需的费用。
对于99％
的美国人来说，两万美元是一笔为数不小的富余钱。
没错，置业收租确实是绝好的创富机会，但并
非适合每个人。
购买和管理出租物业需要花费一大
笔富余钱。
而事实上，现在大多数家庭并没有什么
富余钱。
我如何发现家居用品也包含净资产
2002年12月的一个下午，我正在办公室里整
理账目，准备同我的会计师进行年度会议。
在翻阅
我的房产账目资料时，我发现一个标着“父母的财
产”的文件夹。
我父母都在20世纪90年代早期去
世，我负责点算他们的财产，翻着翻着，两份文件
出现在我的眼前。
第一份是售房结算单，他们的房子以4万美元
的价格售出。
第二份文件是拍卖师在拍卖了房子里
所有物品——家具、衣物、珠宝等——之后提供的
最终会计清单，共计卖出了1万美元多一点。
对比
这两份文件，出售房产所得收益4万元，与家居用
品收益l万元，我突然发现了一个明显的道理：
不
但房产包含净资产，家居用品也同样包含净资产。
记得当时我这么想：
“大家都了解拥有自己的房
子比租房要好，因为所有权可以建立起净资产。
那
么，正如房产包含净资产，家居用品也同样包含净
资产
。
然而没有人想过要拥有他们的家居用品!
”
想想看，人们每月花费数以干计的美元用于维
持日常生活。
这意味着千百万人让每年上万亿美元
的财富从指缝间流走，而没有从中获取任何净资产。
多么浪费啊!
这世界上的每一个家庭都坐在一座反
正钱的金矿上，人们却懵然不觉!
家居用品净资产：
一座永不干涸的金矿
可以用一个简单的方法计算你家里有多少家居
用品净资产。
你只要看看家居保险单，找出屋内个
人财产的投保额是多少。
当我查看我的家居保险单时，非常惊讶地发现
我房子里物品的保额达到9万7千美元，也就是说，
我的保险公司认为要买到我家中的耐用品（如家具、
衣服、床上用品和艺术品）等，需要花费这么多的金
额。
但事实上，我的家居用品净资产远远超过9万
7干美元，因为我得定期补充家里的消耗品?
?
另
外，我一直在不停地更新或是添置日用品。
例如，
上个月我为女儿的房间增加了一台电脑，用DVD和
录像一体机取代了旧的录像机，将我睡房的百叶窗
换成落地窗帘。
一年中，我每个月在家庭必需品上花费500到
1000美元是很轻易的。
有三四个孩子的家庭每月
的日常开销，可能是这个数目的两三倍。
所以，我说家居用品净资产是座永不干涸的金
矿。
每当你家里必须补充、置换、增加或更新一件
产品或一项服务，你就是在增加家居用品的净资产，
对吗?
看到显而易见的事实
遗憾的是，如果你像大多数人一样，你就是在
花钱获得更多的净资产，但未能利用这些新近得到
的净资产赚钱。
好消息是，你已经得到了一座永不
干涸的家居用品净资产金矿。
坏消息是，你正让别
人而不是你自己开采着这一座金矿!
如果你不能将
自己重新定位，从干百万每年在家居用品净资产上
花费亿万美元的家庭中获得利益，那你就是对一个
显而易见的事实视而不见。
朋友们，要看到显而易见的事实，看到显而易
见的事实!
看，人尽皆知拥有自己的房子比租房要好，这
就是将近70％的美国人拥有他们住房的原因。
但同
样显而易见的是，家居用品也像房子一样包含净资
产。
然而，只有很少数的人发掘着全世界千百万家
庭的净资产。
我们错失了多么好的机会，这是多么
的遗憾!
想想看，正如你总要花钱支付租金或者是抵押
贷款，你总要购买家用必需品，所以，如果能从这
些家居用品和服务的净资产中获利，就像从拥有自
己住房中获利一样，不是很好吗?
这是毫无疑问的。
这就是我撰写《家里的黄金》的原因——揭示一个
被绝大多数人所忽略了的、显而易见的财富
源泉。
我的目标是：
要将这种明显的视而不见转变为对致
富概念的深刻认识，这个极具威力的致富概念就在
你鼻子底下。
家里的黄金：
反正钱回收计划
如今，反正钱比任何时候都更为重要——它是
普通大众重新掌握自己的生活，并成为实现人们称
为“美国梦”的途径。
因为有“家里的黄金”这一概念，辛勤工作的
人们能够将自己定位好，赚取既可以是临时也可以
是永久性的财富，并且在此过程中，他们还能拥有
自己的生活，控制自己的命运。
通过运用本书中简单而有力量的策略，你也能
控制自己的财务，掌握自己的未来，并且掌握自己
的生命。
所以，你能够赚取多少反正钱呢?
一年几千美
元?
1万?
10万?
或是更多？
无论你的财务梦想和目
标是什么，你都能通过使用“家里的黄金”这个杠
杆来将它们一一实现。
此刻，全世界有数百万人正
这么做。
为什么不是你呢?
反正这是你的家居用品。
反正你总要维持你的日常生活。
因为你反正要开销，下一个步骤就变得非常清
晰：
开始将你的日常开支转变成——家里的黄金!
第一部分
确立你对家里的黄金的追求
成功的人们看得见明显的事实。
成功的人们追
寻确定的目标，而不是像赌徒那样追求天上的馅饼
和一夜暴富等玩意儿。
第一章
架上有黄金！
就像l849年的淘金者一样，只有不到l％的人
的财富来自赌场或法庭。
但我们百分百的人每月都
要在家居必需品上花费数百甚至数千美元，这为那
些能够看清明显事实的人们创造了一个巨大的机会。
“既快又容易”的东西通常不快，而且决不容
易。
——马克〃吐温
“我找到了!
”詹姆斯·马歇尔向工人们大声宣
布说。
那是l847年11月里一个晴朗的日子，当时
工人们正在加利福尼亚的萨克拉门托附近建造一家
锯木场。
“找到什么?
”一个名叫威廉·斯克特的工人迷
惑不解地问。
“黄金!
”马歇尔回答。
“哦?
那不可能。
”斯克特说。
“我知道那肯定是黄金!
”马歇尔回答。
谁能想到，正是这段平静的对话，为日后加利
福尼亚淘金热的萌芽播下了种子，造成自中世纪十
字军东征以来人类最大规模的陆路迁移。
而说这番
话的人们，竟是一小群做苦力、没文化的工人，他
们在美利坚文明最西部的边缘地带——圣路易斯西
边2千英里人烟稀少的土地上，挣扎求生存。
受这条致富捷径吸引，每星期都有成千上万满
l、不希望的人们涌到旧金山地区。
他们骑马、乘帆
船、汽船、坐马车、牛车、骑骡子，没有任何交通
工具的人，只好步行
。
到1853年，已有超过25万人移民到旧金山。
淘金热就像空气中传播的细菌般席卷全球。
一夜之
间冒出大片帐篷，数月之间旧金山就由一个狭小无
名的港口城市膨胀成一个繁忙的、世界闻名的新兴
都市。
要么到加州。
要么穷死!
淘金热到底有多热?
在某个报纸在头版头条刊
登文章“金子!
金子!
金子!
”的数小时后，旧金山一
家报馆被迫关闭，因为全体员工都跑到金矿去了。
发现黄金后的几周内，店主必须向雇员支付4倍薪
水才能阻止他们跑掉。
旧金山湾几乎不能通航，数
百只空船在水上飘荡，所有的船员都弃船掘金去了。
有关发现黄金的传闻被证实确有其事，但一夜
暴富的故事却被过分夸大了。
真实情况是，25万淘
金者中每天只有几千人得到好运，能从散布在萨克
拉门托峡谷的各处河床上，从金矿石中找到价值50
至500美元的黄金。
但是，每出现一个幸运的掘金致富者，就有100
个不幸的淘金者因为在卫生情况糟糕的工棚罹患传
染病而死去。
每出现一个攒够钱置下产业或庄园的
幸运淘金者，就有1千个不幸的淘金者将财产挥霍
在牌桌上或贵得离谱的威士忌上。
掘金热终于复归平静，绝大多数淘金者们在离
去时，除了背部疾病和起泡的双手外，仍然一无所
有。
不幸的是，对他们来说，
“要么到加州，要么穷
死”变成了“穷死在加州”。
零售商是淘金热真正的赢家
淘金者们大多两手空空地离去，而向淘金者们
供应产品和服务的商人们可不一样了——零售商们
赚得盘满钵满。
山姆·布兰农第一个认识到，为淘金者供应货
品，比筛过数千磅矿石才能找到一盎司金子更容易
赚钱。
布兰农在萨克拉门托有一家百货店。
当发现
金子的消息传出时，布兰农买了一小袋金砂跑到旧
金山去，在那里最繁忙的街道上来回走，将黄金高
举过头挥舞着叫喊：
“在萨克拉门托找到金子了!
”
不过几天功夫，数百人涌到布兰农的商店购买
淘金用具：
镐、铲、罐、锅、衣服、帐篷、铺盖、
蜡烛、咖啡、靴子、肥皂等等。
不久，布兰农的商
店就比萨克拉门托峡谷上成千上万的淘金者们赚得
都多。
在最繁忙的日子里，布兰农百货店每天销售
金额达到5千美元（至少相当于今天的5万美元），
这个平凡的萨克拉门托商人因此得到了这样的评语：
“布兰农无疑是加利福尼亚最富有的人之一，他掌
握每个人都需要的东西，并索取市场所能承受的最
高价格。
”
看到明显的事实
我们能够从一个富有的零售商和千百个贫穷的
1849年淘金者身上学到什么?
一句话：
成功的人看
见明
显的事实。
成功的人追寻确定的目标，而不是
像赌徒追寻天上的馅饼和一夜暴富的玩意儿。
淘金热期间，山姆·布兰农和其他零售商都清
楚地认识到，真正的金矿在萨克拉门托的山谷和河
床上是找不到的，而在于向淘金者供应日常所需。
正因为看到了明显的事实，布兰农和他的同伴们才
能变得比自己梦想的更富有。
这一道理在加利福尼亚淘金热时期正确，时至
今日仍然正确。
成功的人看到了明显的事实，并顺
应趋势从中获益。
在1849年，即使很多矿工也明
白他们之中只有极少数人能富起来。
但很明显地，
每一个矿工都需要日常用品以支持他们的工作。
那
么，为什么有这么多人去追寻百万分之一的暴富机
会，而不是一个100％保证成功的、就在他们鼻子
底下的机会呢?
原因是，一夜暴富机会的灿烂金光遮
住了他们看到明显事实的视线。
今天，一夜暴富的机会不再是加利福尼亚的金
矿，而是我称为“三L”的拉斯维加斯、彩票和法
律诉讼（译者注：
这三样东西的英文均以L字母开头：
LasVegas，Lottery，Lawsuits）。
你将在下一章中
看到，越来越多的人们正尝试利用“三L”致富。
但是，就像1849年淘金者一样，只有不到1％的人
能够在赌场或法庭上得到财富，而100％的人们都
需要每月在家居必需品上花费数百甚至上千美元，
从而为看到明显事实的人们创造了一个大好机会。
就在你鼻子底下
你可曾听说过两个金发女郎站在河两岸的笑话?
一个金发女郎对另一个高喊：
“呦——嗬!
我怎么才
能到达对岸?
”对方对着河流上下张望，挠挠头，大
声回答：
“你现在不正在对岸嘛!
”
我尝试向人们解说“家里的黄金”这个概念时，
也恰恰有这种感觉——人们根本无需到河对岸去掘
金。
他们已在彼岸，金子就在他们鼻子底下，就在
他们手指尖上。
他们所要做的，只不过是睁开眼睛，
看到明显的事实——他们家里装满了静待开采的金
矿。
“家里的黄金”这个概念让我想起罗素·康威
尔那个脍炙人口的故事——“钻石就在你家后院”。
这个据说是真有其事的故事讲了一个贫穷的非洲农
民一生都在非洲大陆上到处寻找钻石。
最后，他一
贫如洗地回到家，到死也没有找到一颗钻石。
当一位牧师到这个农民家劝慰他的家人时，他
观察到在壁炉罩旁一块透明的石头。
他询问这块石
头的来处，寡妇告诉他，农场里到处都是这样古陉
的石头。
这位牧师于是告诉她，这种古怪的石头就
是钻石，这说明她家的地底就是“钻石农庄”。
同样地，当你在家呈，你也是坐在“钻石农庄”
上——家里的黄
金。
可惜大多数人都像那个非洲农
民一样——他们认为富起来的惟一方法，就是跑到
充满魅力的地方赌博（例如拉斯维加斯），或是到当
地便利店去参加一个千万分之一机会的游戏（例如
彩票）。
在我告诉你如何开采家里的黄金之前，我要花
点时间说明一下，自150年前加利福尼亚淘金热开
始的“一矢中的、一夜暴富”心态，为什么在今天
仍然生机勃勃，为什么每年能让成千上万追逐梦想
的人们误入歧途。
“现在正流行的‘一矢中的’淘金热心态，是
21世纪里傻瓜的黄金。
”——读完下一章，你将会
明白我为什么要这样说。
第二章
你在为美国梦下注吗?
1849年淘金者们将运气这个遗传病传遍世界。
不幸的是，这一遗传病在以后的l50年后不但没有
灭绝，反而更加强盛。
结果导致千百万本应有更好
选择的人们为了实现美国梦，用‘三L”进行赌博
——拉斯维加斯、彩票和法律诉讼。
我曾经一下午赌马输掉l万美元，结果我花了
10年和上百万美元试图把它赢回来。
——米基鲁尼，演员
在旷日持久、轰轰烈烈的开发历史上，加利福
尼亚淘金热就像一阵鞭炮响声，从开始到结束持续
[家里的黄金]
了5年。
然而，神奇的是，那些繁荣岁月的回音并
未随时间消逝，而是伴随一代又一代人变得更加响
亮。
原因何在?
具有讽刺意味的是，淘金热的持久影响并不是
在经济方面，而在于文化，就像淘金者用手镐击破
石板，淘金热打碎了创造财富的既定模式。
看，在淘金热之前，人们相信要付出毕生努力
才能创造财富。
他们是正确的——需要多年的辛劳
工作才能建立一个繁荣的农场或牧场。
但是淘金热
之后，人们开始相信财富能在好运来临的黄金一刻
被创造出来，用不着长年苦干。
在一本了不起的著作《黄金时代：
加利福尼亚
淘金热和新美国梦）（TheAgeofGold：
The
CaliforniaGoldRushandtheNewAmericanDream）
中，历史学家H．W．白兰氏提出理论，认为淘金热
是历史上罕有的、引起普通人转变世界观的原始事
件之一：
“黄金热改变了美国人看待自己命运的方式，
快速致富迅速改变了传统清教徒的勤劳美德和循序
渐进的财富积累。
淘金热之后，一个新的美国梦诞
生了——这个经久不衰的信念认为，暴富的机会可
能就近在每个人咫尺之内，而勇气、幸运至少和坚
忍、勤俭同样重要。
”
传递运气的传染病
H．W．白兰氏的观察一针见血：
淘金热永远地
改变了人们想在“美国梦”大蛋糕上分一块的观念。
虽然，尽管只有极少数矿工富了起来，但是
针对个
别淘金者发了横财的报道却如潮水般铺天盖地，洗
刷掉人们的常识，滋养了他们的贪欲。
这样，淘金
热使得美国人意识的大门为一夜暴富的心态而洞开。
1849年的淘金者们将运气的传染病传遍世界。
不幸的是，这一传染病在以后的150年不但没有灭
绝，反而更加强盛。
结果导致千百万本应有更好选
择的人们为了实现“美国梦”，用“三L”——拉斯
维加斯、彩票和法律诉讼一进行赌博。
朋友们，千万不要重蹈l849年淘金者的覆辙，
否则你们的下场也会同绝大多数淘金者一样——着
急?
?
失望?
?
一贫如洗!
看，l849年淘金者们采
用了快速致富的计划——而多数人却以贫困告终。
然而零售商们采用了聪明稳赚的计划——他们变得
富有。
是的，有些人确实能中大奖。
但事实上那个人
不会是你，所以不要再欺骗你自己。
别再将你的钱
扔在我所谓的“无须工作的新美国梦”上。
你应该
着手做能够实现真正“美国梦”的事情——开始寻
找真实的、被证实的机会，就像淘金热时期零售商
们所做的一样。
真实的美国梦与新的美国梦
现在，在探讨无须工作的新“美国梦”之前，
让我们先说清楚真实的“美国梦”是什么。
当我谈
到美国梦的时候，我并没有把它限制在美国的地理
框架中。
在上个世纪，美国梦已经被出口到世界上
每一个市场经济国家。
是的，
“美国梦”由独立战争催生，并在自由企
业的环境中得到培育。
但在过去的两百多年里，
“美
匡I梦”被世界上每一个大洲所接收，令数亿人的
生活得到改变。
所以今天“美国梦”可以被称为全
世界的“美国梦”。
只要有市场经济存在的地方，你
就能看到人们为他们心目中的真实的“美国梦”而
努力奋斗。
因此问题就变成“怎样抓住美国梦?
”在淘金热
之前，大家都认为，实现“美国梦”的惟一方法就
是通过“传统方法”，通过辛苦工作、纪律、牺牲和
毅力。
是的，很多人仍然在使用这些久经考验的价
值观去追寻他们的“美国梦”。
可惜的是，淘金热开启了一种快速致富的模式，
它正迅速取代那些以传统美德为基础的成功路径。
最糟糕的是，宣传这一新的、不劳而获模式最卖力
的机构，就是美国政府!
政府推波助澜
不劳而获的新“美国梦”以“三L”为基础—
—拉斯维加斯、彩票和法律诉讼。
每个L都是懒人
的天堂——用不着做任何工作，就能得到巨额回报。
可悲的是，三L就像热带雨林里的竹子般疯长—_
而园丁正是美国政府！
20世纪70年代，除了内华达和新泽西州以外，
美国几乎全
部的州都是禁赌的。
今天，赌博在28
个州是合法的，带来630亿美元的年收入，赌博之
风像野火一样在全国蔓延。
几十个急于开辟财源的
州无视破产、家庭破裂和赌博带来的种种社会弊端，
正鼓励美洲印第安人开辟赌场（而不是发展真正的
经济）以便征税。
我写作本书的时候，87家美国本土赌博公司
有
在23个州运作，雇佣着数以万计的员工，年收入将
近100亿美元。
今天，印第安人居留地范围内的赌
场创造的收入，比拉斯维加斯和大西洋城还要多!
拜我们鼠目寸光的政客所赐，合法化的赌博成
为美国蓬勃发展的主要工业。
今天，有90％的美国
家庭住在离赌场两小时车程的范围内，使得25％的
21岁以上的成年人于2000年涉足某个赌场。
2001
年，美国人在赌场中花费的金钱达到创纪录的250
亿美元!
是的，赌博是个大生意，而且还在越滚越大。
当你将人们在2001年挥霍在赌场中的250亿美
元、与购买彩票上的380亿美元相加，你就会得到
人们一年在赌博上花费630亿美元的数字!
那是好大好大的一笔钱!
朋友们，且让我们将美
国人花在赌博上的钱、与其他主要家庭开支做个比
较
想到美国人花在赌博上的钱，比花在电脑上的
钱要多，且这个数字三倍于电视、录像机和DVD机
上的消费，真令人吃惊，对吗?
然而这是事实。
而且，
随着越来越多的人跳上不劳而获的“新美国梦”火
车，情况还在继续恶化。
法律诉讼：
穿着三件头西装的彩票
彩票和拉斯维加斯日益受欢迎，但与它们的老
大哥法律诉讼相比就黯然失色。
据英国劳合社（译者
注：
英国劳合社，Lloyd’sofLondonInsurance
是英国老牌保险公司）总裁列文爵士所说，美国的赔
偿规模在过去50年内翻了l00番，即将达到每年3
千亿美元的规模。
他还说，美国的诉讼费用，相当
于向每个工作人士征收工资收入的5％税收。
“法律诉讼严重制约了美国经济，列文爵士说，
”
“因为保险公司除了提高保费、将费用转嫁到消费
者身上外，别无选择。
”
你肯定要嘲笑那些自信能在彩票中得到亿万分
之一暴富机会的人是多么荒谬，然而不劳而获的“新
美国梦”搞笑大赛的得胜者，正是一些琐碎至极的
案子。
以下摘出了四个我认为是2001年最可笑的投
讼案件：
●一位加州男士控告当地图书馆，要求图书馆
给予他l50万美元的赔偿，原因是图书馆的一只10
磅重的猫，攻击了他50磅重的拉布拉多猎犬之后，
他受到了“明显、持续、极端、严重的心理痛苦和
情绪沮丧”。
●在纽约布朗克斯区，四位超重少
女将麦当劳
指控为导致她们肥胖和健康不佳的罪魁祸首，称麦
当劳向顾客隐瞒其产品的潜
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