银行个人综合授信业务需求.docx

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银行个人综合授信业务需求

个人综合授信业务需求

一、定义

1、个人综合授信即是本行有权经营机构（授信人）向拟以授信方式申请资金融通的个人（受信人）提供相应授信额度，从而在授信期限与授信额度的范围内，对受信人提供操作手续简便的资金融通方式

目前本行只对东方卡金卡客户给予的一定的授信额度；客户的申请被批准后，客户可以通过POS消费或紧急资金调度使用授信额度

2、个人综合授信额度分个人授信额度与紧急资金调度额度，客户可以在银行批准的额度范围内使用相应的额度

3、个人综合授信的期限最长为一年，并根据客户的信用决定是否给予自动续期

4、申请个人综合授信额度的东方卡金卡不得同时拥有透支额度（即东方卡金卡的实质是借记卡）

二、业务流程

1、客户向本行申请东方卡金卡

2、客户向本行申请个人综合授信额度

3、银行审批后确定客户个人综合授信额度、紧急资金调度额度、免息额度；个人综合授信期限（目前设置为一年）、宽限期限（目前设置为一个月）；授信额度使用方式、授信额度期限续期标志；约定自动还款处理等

4、客户通过POS消费使用授信额度

5、客户通过本行柜面、电话银行、网上银行进行紧急资金调度额度，然后根据需要进行取款、转账或其他处理

6、客户通过还款交易或约定自动还款归还因使用授信额度或紧急资金调度而发生的授信贷款

7、授信贷款逾期与小额质押贷款逾期同样处理

8、授信额度或紧急资金调度总量控制、循环使用

9、授信期限根据申请时约定是否自动续期

10、个人综合授信额度审批、使用、贷款归还、到期预警等可以通过及时语短信通知服务功能进行通知

三、业务处理

1、个人代发情况查询

查询个人客户在一段时间内的代发业务情况

2、授信额度的取得

（1）可根据客户在本行的存款、贷款情况，中间业务交易情况，POS消费情况，代发业务情况或其他指标按照一定的规则计算其个人综合授信的额度情况

（2）可以挖掘本行潜在的客户，给予一定额度的个人综合授信

3、授信额度的审批

（1）银行受理客户的申请，根据客户的具体情况（目前只限于东方卡金卡客户），审核批准客户的个人授信额度或紧急资金调度额度或免息额度，确定授信的期限以及是否给予自动续期，确定额度的使用方式以及还款方式

（2）可以根据客户额度使用或还款的情况，调整客户的相应额度、授信期限

4、授信额度的使用

（1）POS消费

客户通过商户POS进行消费，当东方卡金卡备用金账户余额不足时，可以使用个人授信额度，通过发放一笔个人授信贷款入备用金账户，再自备用金账户中扣除消费款项

（2）紧急资金调度

当客户东方卡金卡备用金余额不足，可以通过柜面、电话银行、网上银行进行紧急资金调度处理，使其备用金账户获得相应的紧急资金额度，通过发放一笔紧急资金贷款入备用金账户；然后由客户根据其意愿进行取款、转账或其他处理

（3）授信额度实行总量控制，循环使用

5、授信贷款的归还

（1）客户使用授信额度、获得授信贷款后，可以根据其实际情况随时归还授信贷款及其贷款利息

（2）客户可以约定授权银行定期自其备用金账户（或所关联的其他活期账户）归还授信贷款及其贷款利息

（3）系统可以每天（申请时确定授信额度使用方式为先备用金约定定期后授信额度）根据其备用金账户的余额自动归还授信贷款及其贷款利息

（4）授信贷款归还后，客户相应的授信额度即可恢复

6、授信额度的查询

（1）客户可以通过银行柜面、电话银行、网上银行、及时语短信通知、东方卡金卡对账单等渠道了解其授信额度使用及其还款情况

（2）以后可以通过手机银行或ATM自助终端等渠道了解其授信额度使用及其还款情况

四、账务处理

1、以东方卡金卡为载体，在金卡项下授予个人综合授信额度

2、增设科目、业务代号

（1）增设个人综合授信额度表外科目，用于核算与反映个人综合授信额度审批、调整、使用、归还的情况；在其项下分设个人授信额度与紧急资金调度额度两个业务代号，分别核算与反映个人授信额度与紧急资金调度额度审批、调整、使用、归还的情况

（2）增设个人综合授信贷款科目，用于核算与反映个人综合授信贷款使用与归还的情况；在其项下分设个人授信贷款与紧急资金贷款两个业务代号，分别核算与反映个人授信贷款与紧急资金贷款使用与归还的情况

（3）在XX科目（或业务代号）项下增设应收个人授信贷款利息与紧急资金贷款利息两个业务代号（或账户），用于核算与反映应收个人授信贷款利息与紧急资金贷款利息的情况

（4）逾期贷款

增设授信贷款的逾期贷款？

3、额度登记

东方卡金卡客户向本申请个人综合授信额度并经银行审核批准后，则根据其确定的个人授信额度与紧急资金调度额度，在审批机构的个人综合授信表外科目项下分别记载相应的额度，通过表外科目进行额度的控制

4、额度调整

银行可以根据客户的情况对其个人综合授信额度进行调整，无论是调加或调减，其结果均在审批机构的表外科目项下作相应的调整；客户在额度调整的范围内使用相应的额度

5、额度使用

额度使用时，根据客户申请时所确定的额度使用方式进行处理，

（1）POS消费

客户通过商户POS进行消费时，由系统自动生成个人授信贷款账户，根据使用的授信额度并进行额度判断，通过记账核心对该客户发放一笔个人授信贷款入东方卡备用金账户；然后自备用金账户扣除消费金额

（2）紧急资金调度

客户通过柜面、电话银行、网上银行等渠道根据需要进行紧急资金调度处理，由系统自动生成紧急资金调度贷款账户，根据使用的紧急资金额度并进行额度判断，通过记账核心对该客户发放一笔紧急资金调度贷款入东方卡备用金账户；然后由客户根据其意愿进行取款、转账或其他处理

6、贷款归还

（1）客户可以通过专用还款交易或根据申请时约定的自动还款方式归还因使用授信额度或紧急资金调度而发生的个人授信贷款或紧急资金贷款

（2）可以由系统按照申请时确定的额度使用方式，在每天日终批量处理时根据备用金账户余额自动归还个人授信贷款或紧急资金贷款以及相应的贷款利息

（3）还款顺序

先归还紧急资金贷款、应收紧急资金贷款利息，再归还个人授信贷款、应收个人授信贷款利息

7、贷款账户

（1）个人授信贷款账户与紧急资金贷款账户均类似活期账户，每一次额度使用或归还通过动户反映在相应贷款账户中

（2）贷款账户根据每天的账户余额计算贷款积数，每种贷款本金全部归还后，根据相应贷款的贷款积数计算应收利息并结转贷款，形成新的贷款本金

（3）贷款账户每季末计提应收贷款利息，并进行贷款结息

8、贷款期限

（1）贷款期限最长不超过一年，起止日期根据额度审批时确定，根据对年对月对日计算

（2）贷款到期时有一个月的宽限期，根据授信额度期限的到期日相应延长一个月，根据对年对月对日计算

9、贷款逾期

（1）贷款账户在授信额度到期时仍有余额的，此时贷款不算逾期；但在一个月宽限期到期时还有余额的，该贷款才算逾期；，并类似小额质押贷款逾期处理

（2）贷款逾期后，客户不能再使用授信额度，不能进行紧急资金调度；该东方卡金卡也停止使用，卡片状态应调整为控制，卡项下各种账户只进不出；必须通过柜面恢复正常

10、息转贷

客户主动归或系统批量处理还授信贷款的，当某种贷款账户的余额为“0”，而其相应的贷款利息不为“0”时，剩余部分的利息则重新结转为新贷款

11、贷款利率

（1）贷款期限在半年以内的，整个贷款根据实际日期按照半年期小额贷款利率执行

（2）贷款期限在半年至一年以内的，整个贷款根据实际日期按照半年期小额贷款利率执行

（3）贷款逾期的，整个贷款类似小额质押贷款逾期处理

11、额度续期

（1）客户其个人综合授信额度期限是否续期根据授信额度申请审批时确定续期处理，也可以通过授信额度调整进行设置

（2）授信额度续期由系统自动处理，续期的期限仍为一年

授信额度期限到期日时，客户已经全部还清授信贷款的本金与利息，客户的授信期限由系统自即日起自动予以续期

授信额度期限到期日时，客户尚未全部还清授信贷款本金与利息，但在授信贷款宽限期到期时还清贷款本金与利息的，客户的授信期限由系统自宽限期到期日起自动予以续期

授信贷款的宽限期到期日时，客户尚未全部还清授信贷款本金与利息。

客户的授信额度全部停止使用，授信期限不予以自动续期

五、批量处理

1、日终处理

每天根据授信贷款的账户余额累计计算贷款积数

每天根据客户在授信额度申请时确定的授权银行定期还款方式进行授信贷款的还款还息

每天根据授信贷款宽限日期时授信贷款账户余额进行授信贷款结转逾期处理

每天根据授信额度到期日期或授信额度宽限日期，判断授信贷款账户的还款情况以及授信额度续期标志进行自动续期处理

每月底进行授信贷款的统计

每季末20日进行授信贷款的应计利息处理

2、报表反映

六、新增交易

1、个人代发情况查询

2、个人综合授信额度申请

3、个人综合授信额度查询

4、个人综合授信额度调整

5、个人资金紧急调度

6、个人授信贷款还款

7、POS消费交易

8、金卡授信额度停止/恢复使用

9、个人授信贷款信息查询

10、个人授信贷款明细查询

七、交易画面

1、个人代发情况查询

查询类型客户号

客户账号类型客户账号

起始日期终止日期

查询密码

功能说明

本交易用于查询客户某个账户项下其个人代发业务的情况

交易说明

输入信息通过检验后后，即显示该账户在一段时间内的代发业务明细情况

当查询类型为客户时，客户必须输入查询密码，系统判断是否准确并反馈有关查询信息

当查询类型为非客户时，无需输入查询密码，但必须经过无条件授权；系统判断是否准确并反馈有关查询信息

交易范围：

所有机构

交易权限：

综合柜员、个人业务经办

授权操作：

非客户查询无条件授权

交易渠道：

柜面、电话银行、网上银行

字段说明

查询类型：

1位数字，客户/非客户

客户号：

10位数字，显示

客户账号类型：

1位数字

客户账号：

17位数字，卡号/活期一本通号/老活折账号

起始日期：

8位数字

终止日期：

8位数字，小于或等于系统日期

查询密码：

6位数字

交易成功显示

客户号中文姓名

客户账号

代发业务明细

日期摘要币种发生额折人民币金额

……

……

合计

如需进行个人授信额度审批请按XX联动处理

交易日期机构号柜员号柜员流水

说明：

摘要为代发

外币代发金额折人民币按年度牌价折算

合计仅反映折人民币金额的合计数

本交易查询结果可以打印

当柜员按XX时，联动个人综合授信额度审批交易，可对客户的授信额度进行审批

凭证打印

查询结果可以打印

A4白纸

打印要素

屏幕显示的内容

2、个人综合授信额度申请

输入方式客户号

客户账号类型卡号

个人综合授信额度紧急资金调度额度

授信免息额度

授信额度起始日期授信额度终止日期

授信额度宽限日期授信额度续期标志

授信额度半年期利率授信额度一年期利率

利率浮动方式

半年期浮动值一年期浮动值

授信额度使用方式每月定期自动还款标志

关联定期还款账户标志关联还款账户账号

备注

交易密码

功能说明

本交易用于审批客户名下其个人综合授信额度申请情况

交易说明

根据客户的申请书以及业务主管的审核意见对该客户审批个人授信额度；输入信息通过检验后后，即可对客户的个人综合授信额度申请进行审批处理

1、处理时

判断卡的合法性，非金卡客户不能受理

已经有授信额度的卡不能使用此交易再进行额度审批

2、审批完成后，即在相应机构的卡中心（发卡行）的表外科目内部账户登记审批的发生额，并返回相应的业务信息及柜员流水号

交易范围：

所有机构

交易权限：

综合柜员、个人业务经办

授权操作：

无条件授权

交易渠道：

柜面、电话银行

字段说明

输入方式：

1位数字，磁条/芯片/无卡

客户号：

10位数字，卡片信息读入后显示

客户账号类型：

1位数字，卡

卡号：

16位数字

个人综合授信额度：

14位数字，包括角分

紧急资金调度额度：

14位数字，包括角分

授信免息额度：

14位数字，包括角分

授信额度起始日期：

8位数字，显示系统日期；可以修改，必须大于系统日期

授信额度终止日期：

8位数字，根据授信额度起始日期自动加一年，对年对月对日；如到期日为该月份所没有的，以该月份的最后一天为到期日

授信额度宽限日期：

8位数字，根据授信额度终止日期自动加一个月，对年对月对日；如宽限到期日为该月份所没有的，以该月份的最后一天为宽限到期日

授信额度续期标志：

1位数字，是/否；默认是

授信额度贷款适用利率：

根据授信额度起始日期显示相应的个人小额质押贷款半年期利率

授信额度一年期利率：

根据授信额度起始日期显示相应的个人小额质押贷款一年期利率

利率浮动方式：

1位数字，不浮动/半年期利率浮动/一年期利率浮动/全部浮动

半年期浮动值：

14位数字，非必输；当利率浮动方式选择半年期利率浮动/全部浮动时输入；可以输入负值，即在原半年期利率上扣减

一年期浮动值：

14位数字，非必输；当利率浮动方式选择一年期利率浮动/全部浮动时输入；可以输入负值，即在原一年期利率上扣减

授信额度使用方式：

1位数字，先备用金后授信额度约定定期/先备用金约定定期后授信额度；默认先备用金后授信额度约定定期

每月定期自动还款标志：

1位数字，是/否；选择是的，即根据授信起始日期对年对月对日地确定每月自动还款日期；选择否的，不予以自动还款处理

关联定期还款账户标志：

1位数字，是/否；选择是的，即客户可以关联其客户号项下的其他东方卡作为每月自动还款的还款账户，根据授信起始日期对年对月对日地确定每月自动还款日期，予以自动还款处理。

选择否的，如设置每月定期自动还款的，即以其金卡中的备用金账户作为每月自动还款的还款账户；选择否的，如没有设置每月定期自动还款的，不予以自动还款处理

关联还款账户账号：

其他东方卡卡号，为其本人名下的（即属于同一个客户号），系统进行合法性判断；当客户设置关联定期还款账户标志的，系统提示刷卡，超过时间可以手工输入其他东方卡卡号

备注：

21个汉字，目前暂空

交易密码：

6位数字

交易成功显示

客户号中文姓名

卡号

个人综合授信额度紧急资金调度额度

授信免息额度授信额度使用状态

授信额度起始日期授信额度终止日期

授信额度宽限日期关联还款账户账号

半年期浮动值一年期浮动值

交易日期机构号柜员号柜员流水

凭证打印

个人客户综合授信额度申请书

打印要素

交易日期交易码

客户号户名卡号业务种类

个人综合授信额度紧急资金调度额度授信免息额度

授信额度起始日期授信额度终止日期授信额度宽限日期

授信额度使用状态关联还款账户账号

个人小额质押贷款半年期利率个人小额质押贷款一年期利率

柜员流水机构号交易柜员

其中：

业务种类：

授信额度申请

授信额度使用状态：

启用

会计分录

表外科目

收：

XXXX科目-XXXX账户

增值服务

客户的授信额度申请审批后，可以通过及时语短信通知功能进行通知服务

特别注意

在本交易程序编写中，对于授信额度使用方式，目前只开发默认的使用方式，即先备用金后授信额度约定定期

先备用金约定定期后授信额度方法可能与约定定期的处理有冲突，暂时不开发

3、个人综合授信额度查询

查询类型

客户账号类型

卡号

查询密码

功能说明

本交易用于查询客户名下其个人综合授信额度信息情况

交易说明

输入信息通过检验后，即显示该客户当前的个人综合授信额度的有关信息

当查询类型为客户时，客户必须输入查询密码，系统判断是否准确并反馈有关查询信息

当查询类型为非客户时，无需输入查询密码，但必须经过无条件授权；系统判断是否准确并反馈有关查询信息

交易范围：

所有机构

交易权限：

综合柜员、个人业务经办

授权操作：

非客户查询无条件授权

交易渠道：

柜面、电话银行、网上银行

字段说明

查询类型：

1位数字，客户/非客户

客户账号类型：

1位数字，卡

卡号：

16位数字，东方卡卡号

查询密码：

6位数字

交易成功显示

客户号中文姓名

卡号

个人综合授信额度紧急资金调度额度

授信免息额度授信额度使用状态

授信额度起始日期授信额度终止日期

授信额度宽限日期授信额度续期标志

授信额度半年期利率授信额度一年期利率

利率浮动方式

半年期浮动值一年期浮动值

授信额度使用方式每月定期自动还款标志

关联定期还款账户标志关联还款账户账号

备注

已用个人综合授信额度剩余个人综合授信额度

已用紧急资金调度额度剩余紧急资金调度额度

交易日期机构号柜员号柜员流水

其中：

授信额度使用状态：

启用/恢复/停止

凭证打印

A4白纸

打印要素

客户号中文姓名卡号

个人综合授信额度紧急资金调度额度授信免息额度

授信额度起始日期授信额度终止日期授信额度宽限日期

授信额度半年期利率授信额度一年期利率

半年期浮动值一年期浮动值

关联还款账户账号

已用个人综合授信额度剩余个人综合授信额度

已用紧急资金调度额度剩余紧急资金调度额度

4、个人综合授信额度调整

输入方式客户号

客户账号类型卡号

个人综合授信额度紧急资金调度额度

授信免息额度

授信额度起始日期授信额度终止日期

授信额度宽限日期授信额度续期标志

授信额度半年期利率授信额度一年期利率

利率浮动方式

半年期浮动值一年期浮动值

授信额度使用方式每月定期自动还款标志

关联定期还款账户标志关联还款账户账号

备注

交易密码

功能说明

本交易用于调整客户名下其个人综合授信额度

交易说明

输入信息通过检验后后，即显示该客户当前的个人综合授信额度的有关信息

交易范围：

所有机构

交易权限：

综合柜员、个人业务经办

授权操作：

无条件授权

交易渠道：

柜面、电话银行

字段说明

输入方式：

1位数字，磁条/芯片/无卡

客户号：

10位数字，卡片信息读入后显示

客户账号类型：

1位数字，卡

卡号：

16位数字

个人综合授信额度：

14位数字，包括角分

紧急资金调度额度：

14位数字，包括角分

授信免息额度：

14位数字，包括角分

授信额度起始日期：

8位数字，显示最近一期的授信额度起始日期；不可以修改

授信额度终止日期：

8位数字，显示最近一期的授信额度终止日期；不可以修改

授信额度宽限日期：

8位数字，显示根据授信额度终止日期自动加一个月，对年对月对日；如宽限到期日为该月份所没有的，以该月份的最后一天为宽限到期日

授信额度续期标志：

1位数字，是/否；默认是

授信额度贷款适用利率：

根据授信额度起始日期显示相应的个人小额质押贷款半年期利率

授信额度一年期利率：

根据授信额度起始日期显示相应的个人小额质押贷款一年期利率

利率浮动方式：

1位数字，不浮动/半年期利率浮动/一年期利率浮动/全部浮动

半年期浮动值：

14位数字

一年期浮动值：

14位数字

授信额度使用方式：

1位数字，先备用金后授信额度约定定期/先备用金约定定期后授信额度；默认先备用金后授信额度约定定期

每月定期自动还款标志：

1位数字，是/否；选择是的，即根据授信起始日期对年对月对日地确定每月自动还款日期；选择否的，不予以自动还款处理

关联定期还款账户标志：

1位数字，是/否；选择是的，即客户可以关联其客户号项下的其他东方卡作为每月自动还款的还款账户，根据授信起始日期对年对月对日地确定每月自动还款日期，予以自动还款处理。

选择否的，如设置每月定期自动还款的，即以其金卡中的备用金账户作为每月自动还款的还款账户；选择否的，如没有设置每月定期自动还款的，不予以自动还款处理

关联还款账户账号：

其他东方卡卡号，为其本人名下的（即属于同一个客户号），系统进行合法性判断；当客户设置关联定期还款账户标志的，系统提示刷卡，超过时间可以手工输入其他东方卡卡号

备注：

目前暂空

交易密码：

6位数字

交易成功显示

客户号中文姓名

卡号

个人综合授信额度紧急资金调度额度

授信免息额度

授信额度起始日期授信额度终止日期

授信额度宽限日期

半年期浮动值一年期浮动值

交易日期机构号柜员号柜员流水

凭证打印

个人客户综合授信额度申请书

打印要素

客户号中文姓名卡号

个人综合授信额度紧急资金调度额度授信免息额度

授信额度起始日期授信额度终止日期授信额度宽限日期

半年期浮动值一年期浮动值

已用个人综合授信额度剩余个人综合授信额度

已用紧急资金调度额度剩余紧急资金调度额度

会计分录

表外科目

收：

个人综合授信额度-调加部分

或

付：

个人综合授信额度-调减部分

收：

个人紧急资金额度-调加部分

或

付：

个人紧急资金额度-调减部分

增值服务

客户的授信额度申请审批后，可以通过及时语短信通知功能进行通知服务

5、个人资金紧急调度

输入方式客户号

客户账号类型卡号

调度金额

交易密码

功能说明

本交易用于客户因紧急情况而备用金账户余额时调拨其紧急资金调度额度，使备用金账户有足够余额可以使用

交易说明

输入信息通过检验后，即根据该客户的综合授信额度与紧急资金调度额度的有关信息，通过发放一笔紧急资金贷款入备用金账户

处理时

1、判断卡的合法性，非金卡客户不能受理

2、综合授信额度应包含紧急资金调度额度，当综合授信额度用足时，则不能再使用紧急资金调度的额度；当综合授信额度有余额时，在紧急资金调度额度的范围内调拨资金

交易范围：

所有机构

交易权限：

综合柜员、个人业务经办

授权操作：

无卡交易无条件授权

交易渠道：

柜面、电话银行、网上银行

字段说明

输入方式：

1位数字，磁条/芯片/无卡

客户号：

10位数字，输入卡号后返显

客户账号类型：

1位数字，卡

卡号：

16位数字

调度金额：

14位数字，包括角分

交易密码：

6位数字

交易成功显示

客户号中文姓名

卡号

调度金额备用金账户余额

已用授信额度剩余授信额度

已用紧急资金调度额度剩余紧急资金调度额度

交易日期机构号柜员号柜员流水

凭证打印

调度凭证（以个人业务存款凭条替代）

客户回单（以个人业务回单替代）

打印要素

交易日期交易码

客户号户名账户类型业务类型

客户账号币种

调度金额备用金账户余额

柜员流水机构号交易柜员

其中：

客户账号：

卡号

账户类型：

卡

业务类型：

紧急资金调度

会计分录

借：

紧急资金贷款

贷：

东方卡个人活期存款

增值服务

客户的授信额度申请审批后，可以通过及时语短信通知功能进行通知服务

6、个人授信贷款还款

输入方式客户号

客户账号类型卡号

还款金额

交易密码

功能说明

本交易用于归还客户名下其个人授信贷款（包括紧急资金调度贷款）

交易说明

1、判断卡的合法性，非金卡客户不能受理

2、本还款交易为客户随时随地可以进行还款处理，还款时根据输入的还款金额按照先归还紧急资金调度贷款、紧急资金调度贷款利息，再归还个人授信贷款、个人授信贷款利息的顺序进行处理

3、当某一种贷款本金余额为“0”时，其相应剩余的贷款利息应进行利息结转贷款处理（即息转贷），生成相应新的贷款本金

交易范围：

所有机构

交易权限：

综合柜员、个人业务经办

授权操作：

无卡还款无条件授权

交易渠道：

柜面、电话银行、网上银行

字段说明

输入方式：

1位数字，磁条/芯片/无卡

客户号：

10位数字，读入卡号信息后返显

客户账号类型：

1位数字，卡

卡号：

16位数字

还款金额：

14位数字，包括角分

交易密码：

6位数字

交易成功显示

客户号中文姓名

卡号

还款金额备用金账户余额