谈养老保障体系出现第四支柱.docx
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谈养老保障体系出现第四支柱
家帝豪国际商报：
养老保障体系出现“第四支柱”
国际商报——《中国养老保障体系出现“第四支柱”》
我国“三支柱”的养老保障制度体系建设距今已有20年的历史，基本养老保险、企业年金、职工个人储蓄性养老保险共同构成了我国公民基本的养老体系架构。
但近期，“第四支柱”已经开始在民间出现。
2010年，一种将消费本身转化为一种养老保障的现象正在出现。
而其理论依据为“消费资本论”。
以“消费资本”的消费资本论，把消费作为投资，获得消费资本剩余价值回报，实现消费增值。
而消费增值的价值正以养老保障的形式出现并回馈给消费者。
在此背景下，“我爱我买”购物网站更是打破一贯的模式，创造性地提出了消费投资、消费养老的概念，并与电子商务有机结合，由此提出“养生保囍计划”项目。
该项目一经推出，很快得到了消费者的欢迎。
老人的养老危机上海家帝豪我爱我买
今年春节比往年早，节前学生放假回家、务工人员返乡、探亲人员出行这三股客流将高度叠加，客流高峰的峰值和持续的时间将会超过往年。
在这汹涌的春运潮的背后，是“空巢”家庭的心酸，尤其是养老方面的危机。
我国历史上以多子多福、子孙满堂的大家庭为荣。
子孙同堂、兄弟不分的联合家庭、扩大家庭被认为是繁荣幸福的象征。
我国尊老、敬老、养老的优良传统正是通过大家庭的居住方式来体现的。
如今，子女离开家庭从空间上对他们在经济上依靠子女造成困难，日常生活照料失去了依靠，精神上失去寄托。
特别是进入鳏寡期的老年人，他们面临的困难更大。
尤其是经纪上的困窘，让空巢老人们愈发无奈。
据相关数据显示，2003年，北京市6000名享受城市“低保”的老人中，就有4500名是“空巢”老人。
而目前的社保方式并不能满足所有人的养老需要，尤其是“空巢”老人的。
在这样的背景下，看待“消费养老”模式就更有意义了。
消费养老是新近崛起的一种养老模式，其核心是消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，这样消费者不仅关心自己所购买商品的数量和质量，也关心购物后所带来的利益。
目前有不少企业已将消费养老模式付诸实践。
上海家帝豪电子商务有限公司总经理曹建华谈了企业在实践消费资本论方面一些创新的做法：
给购买其企业产品或通过其电子商务网我爱我买购买其他企业产品的消费者按4%至20%的比例直接返款，并给消费者设立长期固定的养老金账号，将所返之款全部进入其养老金账号。
确保资金安全最重要家帝豪集团消费养老课题研究出成果
近日，由国家发改委培训中心、中央财经大学、北京工商大学等单位组成的“消费养老”模式课题研究小组，对该模式所涉及的各方面问题进行了初步研究，同时对首先提出并已经在探索“消费养老”的上海家帝豪电子商务公司的经营模式进行了解剖和分析，完成了“消费养老”课题研究报告。
所谓“消费养老”，就是商家在销售商品过程完成后，将销售收入按一定比例以奖励积分的名义返还给消费者，在此基础上将此积分纳入给消费者设立的固定消费养老投资帐号，进入此帐号的消费奖励积分转化的资金将会用于再投资予以增值，一定年限后再将此类增值的收益按协议返还消费者，并作为消费者补充养老保险的一部分来源。
报告指出，根据我国目前的金融体制、社会体制和养老体制，要实施“消费养老”模式，将会碰到现行法律法规和政策的许可问题，能否获得社会长期认可及长期信用的问题，以及企业发展转型所要求的体制机制创新和管理创新等重大问题。
与此同时，我国作为一个发展中国家已过早地出现严重的人口老龄化危机，特别是养老资金来源相对单一而且收入不稳定、个人社会保障账户不充实等情况，因此对“消费养老”模式进行深入研究探讨，具有很强的现实意义。
据了解，目前我国养老保障模式主要包括家庭养老、单位养老和社会养老三个基本类型，与其相对应的是，我国现行养老保障资金来源也分别来自家庭自筹（个人储蓄，包括子女提供的资金）、单位补助和政府补贴，社会资助三大类。
上海家帝豪“消费养老”课题组总负责人杜平研究员认为，至此，历经数月，经过数次有关上海家帝豪“消费养老”课题研讨会的细致审慎的调查研究，该课题已经顺利完成。
杜平研究员报告预测，上海家帝豪“消费养老”模式有可能发展成为一种全新的养老保障资金渠道或者说养老金筹措模式，即“消费—投资—养老”模式。
虽然，这在现在仅仅表现为个别企业的发展理念和营销模式，但如若能够处理好相关关系并依据现有国家法律和政策进行适当调整，将很有可能演化成为政府和社会以及其他企业将来都予以认可、都来支持、都将效仿的一条可持续发展模式，从而成为我国目前所有的传统的养老方式的重要补充。
课题组建议，实施“消费养老”的企业首先要加强消费者基础数据的建设;其次要完善产品应急方案，确保满期后领取养老金和中途停止产品消费的用户能进退自如；再者消费返利的比率要审慎订制，确保资金的安全;最后则是将消费者的返利转由专业性保险或养老基金管理公司经营，或采取信托方式，确保“消费养老”能够顺利实施。
家帝豪正式提出“消费养老”概念
上海家帝豪电子商务有限公司总经理曹建华将消费资本化理论加以提炼，在2010年11月初的北京“探索新时期新商业模式下的企业经营”研讨会上，正式提出了“消费养老”这个概念。
消费养老是新近崛起的一种养老模式，其核心是消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，这样消费者不仅关心自己所购买商品的数量和质量，也关心购物后所带来的利益。
曹建华总经理谈了家帝豪旗下我爱我买（525m）在实践消费资本论方面一些创新的做法：
给购买其企业产品或通过其电子商务网购买其他企业产品的消费者按4%至20%的比例直接返款，并给消费者设立长期固定的养老金账号，将所返之款全部进入其养老金账号。
相关背景：
2010年10月30日下午两点，由中国社科院主办，上海家帝豪电子商务有限公司协办的“探索新时期新商业模式下的企业经营”研讨会在国家发改委国宏大厦四楼会议室召开。
与会领导、专家、学者以及全国主流媒体给予了高度的关注，并就“消费养老”这一新型商业模式提出了真知灼见。
消费养老法律保障不可少
消费养老已经成为了养老的一个趋势，然而对于这种消费养老新模式，很多人还是心存疑虑的。
其中，最大的焦点集中在了法律保障上。
经济学家、国家发展和改革委员会培训中心主任兼引进国外智力办公室主任、中国区域经济学会常务理事、中国科学与科技政策学会副理事长杜平先生认为，这个法律保障，主要有两层意思，一方面是指是再保险模式，即让第三方保险公司也承担一部分风险，做到风险同担，那么风险就是少很多。
另一层意思是政府监管，就像政府对保险机构的监管，不能说保险公司自己可以测算一个保险系数，这是不行的，政府说你达不到投资成本，政府还是要监管。
对于养老保险这个新新事物，除了监管，还需要保护。
要有一个很好的保温箱，把它先保护起来，让它在特定的环境下，允许企业试点，别人不能示范，等它成功了再说，也就是在特定的环境下先去试验。
“但是不让大家自己去采取选择，所以让它成熟一点，我们再去定游戏规则，然后才能让新的思想，新的创新，变成人们的生产方式，乃至消费方式，这里确实有一个过程。
”清华大学公共管理学院教授杨燕绥女士这样说道。
总而言之，“消费养老”模式是一个探索性的模式，是可以探索的，值得探索，值得去呼吁，争取政策支持，同时完成制度体系建设。
现在消费25年后每年获8万多元养老金?
上海市某电子商务网站推出一种名为“消费养老”的营销模式，称消费者加入其“养生保囍”计划后，每年消费满一定积分，在10年后或者25年后，将获得数万元的养老金。
在不久前的一个研讨会上，一些专家及消费者对该模式的可行性进行了探讨。
目前，我国一些城市已经开始步入老龄化社会，养老问题越来越受到百姓和社会各界的关注。
上海市某电子商务网站日前推出一种名为“消费养老”的营销模式，称消费者加入其“养生保囍”计划后，每年消费满一定积分，在10年后或者25年后，将获得数万元的养老金。
这是一种具有创新意义的营销模式，还是一个商业噱头?
日前，本报记者对此进行了调查。
记者调查————一网站称消费可返养老金
推出“消费养老”营销模式的是一家名叫“我爱我买”的B2C类型电子商务网站。
记者登录该网站看到，这一营销模式被其称为“养生保囍”计划。
针对不同人群，“养生保囍”计划分为10年和25年两种养老计划，参加25年养老计划之前必须参加10年养生计划。
“每年消费的积分满4.8万积分并提出申请，便可参加我们的10年养生计划，享受24%的回报率。
”记者在该网站上看到了这样的宣传内容。
据该公司客服热线的工作人员介绍，参加“养生保囍”计划的消费者须使用该网站的VIP会员卡购买产品，VIP卡由其各地代理服务商免费办理，消费者每次消费的积分将记入卡中，100积分等于1元。
参加10年养生计划的消费者，可申请参加25年养老计划。
该网站以在其网站购买单价为180元的超天美容宝口服液产品为例，说明“养生保囍”计划给消费者带来的好处。
按照10年养生计划，消费者每月购买一瓶该产品，连续购买10年后，在第11年将会获得23949.58元，大致相当于10年购买超天美容宝口服液的钱（180元×12个月×10年=21600元）;“小王今年25岁，开始消费并申请25年养老计划，25年后等他满50岁的时候，他就可以领到养老金了，每年能拿到80181.621元”。
开办“我爱我买”网站的上海家帝豪电子商务公司董事长曹建华向记者表示，该网站今年6月推出“消费养老”营销模式，目前已有3万余人加入了“养生保囍”计划。
如果不参加这一计划，积分在第二年可以兑现金。
记者在“我爱我买”网站上看到，它所销售的产品包括美容化妆、养生保健、居家用品、母婴宝贝、精品服饰等类别，不同的商品有不同的积分，积分多少由网站自定，购买商品均可获得积分，但所获积分与消费金额没有关联。
如，购买一盒价格为180元的超天美容宝口服液（卫食健字2000第0194号），可获得4000点积分;购买49元一瓶的超天东方营养液，则只获得196点积分。
曹建华表示，消费者通过购买不同的商品，只要每个月累积达到4000积分，同样可以在25年后每年获得养老金80181.62元。
各方疑问————是营销创新还是商业噱头
采访中，不少专家及消费者对上述“消费养老”营销模式的可行性提出了质疑。
“如果真的像商家承诺的那样，在消费的同时能攒下一笔养老金，这当然是好事。
”北京市的消费者吴先生在看了记者给他提供的网站链接后表示，“但是我有个疑问，消费者参与该计划25年后，这个企业还在不在?
如果该企业中途经营不善破产倒闭了，那攒下来的积分还能兑换现金吗?
”
行业协会商会研究专家张经提出了类似的问题：
“对于消费者来说，你选择的这个企业有没有可能破产?
这是具体、实际的问题。
因为从开始消费到领取养老金，这中间要间隔10年或者25年，不可预测的因素很多。
因此，这里的制度保障、环境保障是非常重要的。
”
吴先生同时提出了这样的问题：
“与其他电子商务网站相比，该网站所售商品会不会更贵?
其推出的‘养生保囍’计划会不会只是吸引消费者购物的一个商业噱头?
”
为此，记者对该网站和其他电子商务网站销售的同种商品的价格进行了比较。
如，单价180元的超天美容宝口服液的积分较高，由于是“我爱我买”网站的自有品牌产品，在其他B2C网站如卓越、当当上没有销售;而在淘宝网上，不同网店的销售价格不相同，单价大概在140元至180元之间。
作为非自有品牌的商品，如一瓶融氏纯玉米胚芽油（2.8L装），“我爱我买”网站的VIP价格为49.5元，淘宝网的价格普遍在51元左右。
供职于一家媒体的何先生的疑问则更为直接：
“几年前我曾对所谓‘消费储值’营销模式进行过采访报道，当时不少公司称消费者成为其会员，在商家消费可获得高额返还现金的优惠，有的甚至称‘消费2000元返还1200元’。
如山东的众旺公司在短短一年多的时间内，就诱使近百万消费者上当，聚集资金达数十亿元。
后来，这种行为被政府部门认定为网络营销非法经营行为，其实质是变相非法融资。
‘消费养老’，会不会有类似的风险?
”
“在我看来，这一营销模式实际上就是消费者给自己买期权，对消费者来说，它带来的更多的是选择性风险，而非投资性风险。
”国家发展和改革委员会培训中心主任杜平接受记者采访时分析说，“因为它是通过购物后企业返利来实现的，不是投资，所以不存在投资风险。
但是消费者为什么要买你的产品，买了你的产品，又如何保证这个企业能够一直存在?
这就是个选择性的风险”。
杜平进一步分析称，该模式能否持续运转取决于能不能持续吸引海量消费者前来购物，只有消费者认可其网站上销售的商品，才能保持长期不间断的消费行为。
专家建议————加强对此类营销行为的监管
不少专家在分析“消费养老”营销模式存在的风险的同时，对于如何规范这一营销行为提出了建议。
“要规范这一营销行为，一定要引入第三方。
”杜平向记者表示，“第三方可以分成两类，一类是相关企业可通过再保险的方式来将风险分担，还有一类是政府相关部门加强对这种需要长期操作的经营项目的商业风险进行监控，切实保障消费者的合法权益。
”
长期研究社会保障和养老问题的清华大学公共管理学院教授杨燕绥表示了类似的意见。
她表示，“消费养老”营销模式涉及资金保管、增值等问题，应该由有投资能力的机构参与资金的管理，不宜单独由一家企业自己来做。
“由于这种模式涉及时间长，不但要保证过程安全，还要保证结果安全，因此就必须保证消费者的知情权。
”中国消费者协会投诉部工作人员徐亚宸对记者说，“对消费者来说，应该认真权衡这种营销模式的风险与收益，在充分了解的基础上，再作选择”。
消费养老 浮出“海”面
原文刊登在《中国社会保障》2010年第12期
消费送“养老”
“你考虑下不？
在一个购物网站上每个月购买一定数额的产品，25年后每年就可以拿到8万多元的养老金！
”2010年5月，48岁的陈碧霞女士在和朋友吃饭聊天的时候，第一次听到了这件新鲜事。
在上海市中信国旅做导游的陈碧霞，经常带旅游团出国，她也有了了解一些欧洲国家养老情况的机会。
相对充裕的养老金以及一些福利政策给她留下了较为深刻的印象。
想想自己，再过几年，也面临退休了，可能拿到的养老金也就2000多元，生活质量还下降较多。
朋友的这番话让她动了闪念，但感觉有些不靠谱，就没有上心。
两个月后，另一位朋友也提到了这个叫做我爱我买的网站。
陈碧霞于是认真地浏览了这个网站。
网站首页显要位置便是25年养老计划的说明：
每个月最低消费180元就会赠送消费者4000积分（即40元），一旦满12个自然月（即40元X12个月=480元），甲方再赠送24%返利115．2元给消费者，所赠送的返利回报累计总额为480元+115.2元=595.2元。
消费者所参与的25年养老计划期满时，消费者可选择将积分和返利全部总额取出。
“现在网购不是什么新鲜事，但骗子也不少，所以自己也是打了好多问号，并亲自去网站的母公司家帝豪集团考察了一番”。
陈碧霞感觉集团实力非常雄厚，不但有下属的电子商务公司、网络科技公司，还有化妆品公司、生物医学研究所。
陈碧霞出于养老的考虑，于2010年8月与这家公司签订了养老计划合同。
上海家帝豪电子商务有限公司企划部负责人王虹告诉记者，自2010年6月，25年养老计划推出以来，全国共有30000余人加人了这个计划，而且增长的势头非常好。
“对于年龄大的人来说，这个计划是否可望不可及呢？
毕竟这个计划规定的积累年限要25年，似乎太长了，我国的基本养老保险金要求的缴费年限也不过才15年。
”
“考虑到一些中老年人的情况，我们特设了一个条件，就是当年龄达到60周岁，连续10年每年在我爱我买网站消费的积分满48000积分，一样可以领到养老金。
”王虹举例说，比如一个人今年50岁，并从现在开始在我爱我买消费，并申请25年养老计划，10年后等他满60周岁的时候，他就可以一次性领取作为养老金。
回报率如何这般高？
一个企业的返利缘何瞄准了“养老计划”？
在中国化妆品界，上海家帝豪集团董事长兼总裁曹建华是个传奇人物，他先后创造多个知名品牌，尤其是“霞飞”在中国百姓心中留下深刻的印记。
对于从事美容事业35年的曹建华来说，一直有一个梦想—全民养生梦。
曹建华梦想的核心正是：
让客户在消费中创造价值，让家庭支出变成家庭收人。
而恰在此时，他阅读到了一本书《消费者也能成为资本家》。
这本书的第一段话是这样写的：
消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，消费者消费变为投资，这样消费者不仅仅关心自己所购买商品的数量和质量也关心购物后所带来的利益。
“消费即是投资”。
曹建华从此找到了自己梦想的理论基础。
在我爱我买的网站，有一个令人心动的25年养老计划的投资回报表，回报率达到惊人的24%。
这是否会成为一个泡沫？
作为一个企业如何能够承担如此之高的投资回报率？
以购买某一口服液为例，消费者每个月购买一盒是180元，全年为2160元，累计积分48000分，相当于480元。
只要买一年，这480元便成为了消费者的返利，而这480元恰好是12盒口服液利润的50%。
如果消费者选择不提走这480元，那么企业将从企业的480元利润中拿出24%的利润（115．2元）返给消费者，以此类推，消费者不把返利提走，就可以视为对企业的投资。
而企业利用这些投资去扩大再生产，创造新的利润。
肯定与悬疑
我爱我买购物网站的养老计划很快得到了社会的关注。
2010年10月30日，由中国科学院财政与贸易经济研究所信用研究中心主办了“探索新时期新商业模式下的企业经营”研讨会，专门对我爱我买购物网站的养老计划进行了研讨。
“解决养老问题意义重大，我们国家已经进入老龄化阶段，可以说是加速发展，如何解决老有所养、老有所为、老有所乐、老有所归，确确实实上至政府，下至社会各界，包括我们每一位公民都是高度关注的事情。
如何做到人人享有适度保障，我想就需要建立起多层次的、多形式的养老保障体系。
从这个角度来讲，消费养老的探索是有价值的。
”中央财经大学教授褚福灵说。
“消费养老，我认为是适合人员的一种可选择的方式，所以它不具备普遍性。
比如此前出现了住房养老，也就是你能买起房，它用房子养老，保健品和化妆品也是这样，我买保健品化妆品才能有积分，有积分才能去养老。
但是，有这种选择的方式应该说增加了养老的受益人群。
”褚福灵认为。
“现在消费积分的地方很多，消费养老的想法不是简单的积分，也不是简单把积分变现，更多是想把积分变成人们养老的财富，这个是吸引我的。
这个思想是很好的，我们确实应该认真研究它、培育它、保护它，但是游戏规则也是非常关键的问题。
”清华大学公共管理学院教授杨燕绥认为，消费养老面临一个最大的问题，就有保值的问题。
我们的储蓄养老，有几家做得好呢？
可以讲没有几家，我们国家基本养老保险是统筹基金和个人账户相结合，个人账户的保值增值问题还是没有解决，一个企业可能做到么？
另外，返给消费者的养老金应资产托管，由有投资能力的机构来管，它不可能由一个销售企业来做，因为资金监管是一个很严肃的问题。
经济学家、国家发展和改革委员会培训中心主任杜平也认为，这个养老计划的资金除了需要第三方监管以外，他最为担心的是它的可持续问题。
24%的回报虽然诱人，但是否可持续是个很大的问题，企业完全可以把回报率调低一些。
目前这个回报率是建立在不断有消费者参与到这个计划并且持续消费才可实现。
对于消费者来说，他们存在一个是否信赖这个企业的问题，就像股民购买股票要看公司的业绩以及。
企业的成长性，但企业既然与消费者签订了协议，就存在一个责任的问题。
企业可以精算自己未来的收益，但不要忘记，你估算的不是3年或者5年，而是长达20多年，即便现在的保险机构，也不是你想回报多少就定多少，国家会规定你不能超过多少，因为要确保双方的权益，回报率承诺的越高，企业承担的风险就越高。
与会专家表示，随着我国经济转型日趋深人，居民收人日益得到重视，拉动消费成为经济发展的重要动力，消费资本论应得到更为广泛的实践与运用。
21世纪前30年中，中国人口老龄化速度将是空前的，也将是世界上人口老龄化速度最快的国家之一。
中国人口老龄化即将进人快速增长期，到2014年将突破2亿人，2026年超过3亿人，2041年将达到4亿人。
消费养老的出现，无疑具有积极意义，但需要规范的地方还很多，同时需要国家相关部门的大力支持。
家帝豪消费养老课题组在沪成立
由国家发改委培训中心等方面专家学者组成课题组“消费养老”模式课题研究25日在上海正式启动。
启动仪式上，与会各界人士谈到，随着更多“421”结构家庭的出现以及全社会消费水平的提高，许多家庭仅仅依靠传统的养老金筹集渠道或者社会基本养老金，是很难保障“老有所养”的质量的。
与会的“消费养老”模式课题研究人员从理论上介绍了“消费养老模式”的可行性。
一是企业可以通过对消费者的消费返点进行再投资，从而增强企业发展后劲和拓展参与资本市场竞争的实力，同时有利于企业发展定单式生产和供货；二是消费者可以在不增加新的资金支出的情况下，仅通过推迟兑现已经属于自己的消费返点就可以为自身未来养老提供一个新的资金来源。
一些专家认为，这种将消费与养老保障相挂钩的模式具有一定的创新性。
较早实践消费养老模式的企业之一――上海家帝豪商务有限公司总经理曹建华介绍说，公司为每位消费者设立了养老账号，并将消费额中的一定比例转入该账户。
目前，整个模式处于试行和完善阶段，养老金账户暂由公司的消费管理中心负责管理，公司正在寻找第三方机构对资金进行托管和运作。
许多专家认为，由于“消费养老”还处于摸索阶段，要真正推广还迫切需要深化研究相关的法律法规及政策问题，包括金融业市场的准入要求与风险、企业经营风险与长期信用保障和专项资金的管理。
当然也更加需要涌现出一大批具有战略目光的企业家以及守法合规的企业来实践探索这一模式。
消费就有养老金？
家帝豪首倡社保模式渐流行。
“消费养老”可靠吗？
“消费养老”显然具有很多优势，但是，因为企业承诺的养老计划历时较长，信用是一个必须解决的问题，这也正是“发改委消费养老模式课题组”所面临的一个难题。
与会专家表示，返利进入消费者的“个人帐户”，应当交给社会保险经办机构或者商业保险公司来运营，以确保安全性。
因此，要真正实施和普及“消费养老”的模式，需要各方面政策和措施的支持，特别是需要保险机构能设立适合“消费养老”这种零星的、间断的、存款数额时大时小的模式的新型养老险种。
随着更多“421”结构家庭的出现，仅靠基础养老金很难妥善养老。
近日举行的“发改委消费养老模式课题”启动仪式上了解到，“消费养老”很有可能会成为一种迅速发展的新型社会保障模式。
消费如何来养老？
一般来说，消费是花钱的，而养老是要储备钱的，消费和养老是如何统一到一起呢？
国家发改委培训中心主任杜平表示，采取“个人消费-企业返利转为投资-消费者获得红利养老金”这一模式可将两者结合起来。
消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，消费者消费变为投资，这样消费者不仅仅关心自己所购买商品的数量和质量，也关心购物后所带来的利益。
消费可得多少养老金？
目前，已有不少企业开始实践消费养老模式，据一家试点电子商务网站称，一名消费者如果每月购买他们单价为180元的商品，连续购买25年后，即可获得80181.62元的养老金，基本与他消费所花的钱持平。
按照“消费养老”模式，如果一个人从婴儿期1个月消费上千元的奶粉开始设立这种养老金账号，经年累月，积少成多，消费者在达到养老年龄后就可以享受到相当丰厚的养老金。
即使不从婴儿时期开始，一个人一生的消费额积攒起
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