互联网金融十大金融模式.docx

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互联网金融十大金融模式

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点评：

国外典型的P2P，像美国的prosper和lending club P2P 公司，不具有担保功能，是纯粹的平台，不介入到交易中，出借和借出方直接交易。

国内有些P2P为了吸引用户，先把借款打到平台账户，在监管方面还处于空白状态，不符合规范，可能出现卷钱跑路的风险。

国内信用体系不完善，仅仅靠线上评估难度很大，如果我国的个人信用评级方面的金融基础设施更为完善，那么P2P会呈现更加百花齐放的局面。

NO3. 众筹融资模式　　

人气指数★★★★　　

潜力指数★★★★★　　

模式概述：

所谓众筹平台，是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。

网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要赢利模式。

核心逻辑：

在互联网上通过大众来筹集新项目或开办企业的资金。

主要机遇：

是一种新型的融资方式，融资方通过众筹融资的平台发布自己的创意、项目或企业信息，互联网用户根据自己的判断来用金钱投票，少量的资金就可以成为一个企业的股东。

对创意的提出者或创业者来说，他们的创业成本更低，众筹融资能更好地促进创新创业。

面临挑战：

我国的相关法律还跟众筹融资的方式有冲突，因此，众筹模式在我国面临很大的法律障碍，他们只能在夹缝中找机会，逐渐演变，最后往往成为产品打广告或者新产品试用的平台。

必须严格遵守规则，如果作为公募，股东人数不能超过50人，不得向非特定人群募资，不得承诺回报，如果是私募基金还要至少100万以上的起点。

代表企业：

国外最早和最知名的平台是kickstarter，国内有点名时间、众筹网、淘梦网等。

点评：

众筹融资的发展被认为有三个阶段：

第一阶段是用个人力量就能完成，不需要提案多技术门槛的产品，支持者的成本也比较低，在最初更容易获得支持；第二阶段则是技术门槛稍微高的产品；第三阶段是技术门槛较高，甚至需要小公司或者多方合作才能实现的产品。

目前我国的众筹融资基本处于第一个阶段。

NO4. 虚拟电子货币模式　　

人气指数★★★　　

潜力指数★★★★　　

模式概述：

虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，只要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。

核心逻辑：

虽然电子货币是因应电子商务而崛起，但未来电子货币将逐步取代现有货币的部分功能，因为电子货币具有高度的便利性，而货币的产生主要原因就是便利人们的生活。

主要机遇：

第三方公司推出预付费卡、Q币这样的虚拟货币可以刺激消费，而不是去发展成货币可兑换的东西，消费实体货币的感觉非常强，而消费虚拟货币跟信用卡类消费的感觉类似，可以刺激消费。

面临挑战：

一些虚拟货币发行量太大，导致这个币种在其流动的领域膨胀，严重还会导致公司破产。

像比特币早期只是在线商户使用，但后来线下实体商户也开始接受，还有兑换的比例，政策监管起来会更加强，国家认定是非法，不允许进行实体交易。

虚拟货币可能对货币体系产生冲击，因此监管会很严格。

代表企业：

国外的比特币、亚马逊币、Facebook币，国内的Q币等。

点评：

像腾讯的Q币、亚马逊币跟比特币不一样，它是一个封闭运行的虚拟货币，不能随便拿到市场上购买其他商品，也不能兑换成现金，对实体经济不会造成很大的影响，并且成为腾讯和亚马逊的收入。

像比特币这样的虚拟货币虽然天生就是要取代主权货币，但在可预期的将来可能性不大。

NO5. 基于大数据的金融服务平台模式　　

人气指数★★★　　

潜力指数★★★★★　　

模式概述：

这种模式通过打造类似去哪儿这样的金融产品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机构 在一个平台上进行对接；然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。

核心逻辑：

各类银行和小贷公司进行垂直搜索，为其带客户的模式。

主要机遇：

这种模式不存在太多政策风险，主要原因是资金流不经过中介平台。

简单而言，这些金融垂直搜索，其实就是给银行带客户的一个市场外包渠道，赚的主要是银行和小贷公司的市场费。

面临挑战：

由于很多在互联网、移动互联网上提供新型金融服务的从业人员往往是互联网行业出身，对金融的理解还不够深入，做的事情还停留在用户体验等表面的层面，没触及金融较深层面的内容。

未来客户的需求会越来越专业化，这些企业如何抓住这些更深层次的需求，需要进一步下功夫。

　　代表企业：

国外的Bankrate（银率网），国内的融360、好贷网、金融界理财等。

点评：

我国的金融服务业还不发达，借贷业务、理财业务等都非常落后，一些企业针对当前金融服务的不足，从金融业务流程里切割出一块细分的领域，进行精耕细作，慢慢地获得了越来越多客户的认可。

NO6. P2B模式　　

第一个网站是叫Fundind Circle，这个模式就是引导个人向小企业提供贷款，它不做资金的集中，它只做一个中介，专业团队对这些融资的小微企业进行评级，评级直接对应它在平台上的借款利率，评级低的借款利率就高，评级好的利率就低一些，所以分成四档，分别对应一个借贷款的个人利率，通过竞标实现交易。

　NO7. 互联网银行模式（Internet bank or E-bank）　　是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。

互联网银行的便利性、高效性将给传统银行带来较大的挑战。

NO8. 互联网保险模式　　

主要指对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产业的保险服务平台，比如众安在线只销售运费险以及未来设计的虚拟物品投保等。

NO9. 互联网金融门户模式　　

在互联网平台上销售金融产品。

在淘宝理财和保险这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。

与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。

 NO10. 节约开支方案模式　　

BillShrink公司主要是帮用户做节省开支的方案，它提供的服务包括六大类—信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡。

这个模式在中国未必适用，但它的思想值得学习，它不单纯是为了省钱，而是设身处地考虑了用户的真正需求。

 * 周新旺系清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究部总监文来源于《经理人》杂志201308期